Кредитные каникулы: как оформить и не дать банкам обмануть вас?

Наша юридическая компания отслеживает все меры поддержки, которые принимает Правительство России. Так, мы узнали об инициативе по кредитным каникулам, которые можно оформить с 03 апреля 2020 г.

Изучив все нормативные акты, посвященные кредитным каникулам, мы в первую очередь рассказали нашим друзьям и клиентам о них. Через какое-то время знакомые написали, что хотят получить кредитные каникулы.

У нашего сотрудника уволили девушку с работы, близилась дата платежа по ипотеке. Просрочка означала бы для Ани потерю квартиры, в которой она живет.

В другом случае наш клиент Мила остановила работу салона красоты из-за введения карантина, тем временем уведомления о платеже за кредит становились настойчивее. Мила до сами-знаете-каких событий планировала получить кредит на покупку дома, и ей не хотелось портить кредитную историю из-за просрочки платежа.

Для Ане и Милы кредитные каникулы были спасательным кругом, и мы решили помочь с оформлением.

Кредитные каникулы — это отсрочка по оплате кредита.

Максимальный срок такой отсрочки: 6 месяцев. Больше нельзя, меньше можно. Выбор срока зависит от клиента.

Программа кредитных каникул работает для граждан (в том числе самозанятых) и ИП. В Законе № 106-ФЗ от 03 апреля 2020 г. указаны условия их получения.

В этой статье мы расскажем истории оформления кредитных каникул только гражданами.

Итак, чтобы получить кредитные каникулы, необходимо соответствовать 3-м условиям:

• размер дохода снизился на 30%;
• кредитный договор заключен до 03 апреля 2020 г.;
• сумма кредита не превышает установленный лимит.

У Ани квартира в Московской области, стоимость 3 200 000 рублей. Для нее программа кредитных каникул по Закону № 106-ФЗ не подошла. Мы в любом случае обратились в банк с заявлением, и Сбербанк предложил свою программу кредитных каникул, под которой, как выяснилось позже, скрывалась реструктуризация. Аня получила одобрение по программе банка, первый платеж сдвинулся на ноябрь 2020 года.

Важно помнить: максимальная сумма устанавливается для сумму всего кредита, а не оставшегося долга.

У Милы были кредитные карты 3 банков, лимит по каждой карте не превышал 100 000 рублей. Расскажем про Хоум Кредит Банк, который вначале предложил свою программу кредитных каникул.

По этой программе банк предложил отсрочку в 1 месяц, что не устроило Милу, т.к. было непонятно, до какого времени продлится карантин. Да и почему 1 месяц, когда Правительство и Президент обещали 6 месяцев.

Здесь стоит проявить внимание! Банк может одобрить кредитные каникулы:

• по Закону № 106-ФЗ
• по собственной программе
• предложить под видом каникул реструктуризацию

Нужно понимать, что каникулы по программе банка и реструктуризация предоставляются на условиях банка, а не по правилам Закона № 106-ФЗ.

Кредитные каникулы по Закону № 106-ФЗ гарантируют отсутствие переплат.

Кредитные каникулы по программе банка регулируются положениями банка, и не всегда понятно, какие условия предложит банк и будут ли соблюдены интересы клиента.

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора. Вы получаете новый график платежей, а с ним и переплата может быть выше, чем по предыдущему графику.

У Ани такая переплата составила 300 000 рублей.

Банк России в письме указал на недобросовестность банков, которые не указывают на своих сайтах о праве получения каникул по Закону № 106-ФЗ.

5 мифов о кредитных каникулах

Тем не менее, представляя интересы клиентов, мы наблюдаем, как банки идут на всякие ухищрения и не сообщают достоверную информацию. При этом подать заявку на кредитные каникулы нужно успеть до 30 сентября 2020 г.

По закону заявка о кредитных каникулах может быть подана:

• письменно;
• посредством телефонного разговора;
• любым другим способом, который установлен кредитным договором.

Мила вела переписку в чате с банком, но бот не вдавался в детали текста и не понимал, что она просит кредитные каникулы на 6 месяцев по Закону. Операторы горячей линии рассказывали мифы и не подтверждали прием заявки.

Тогда мы направили письмо Банку с юридическим обоснованием и были готовы в случае игнорирования письма или отказа обращаться в суд.

В случае судебного разбирательства судьи с сомнением относятся к пересказу диалога с оператором, поэтому письменная заявка — самое надежное доказательство.

По Закону мы представили в банк документы, подтверждающие снижение дохода на 30%.

Документы, подтверждающие снижение дохода:

• справка 2-НДФЛ за 2019 г. и 2020 г.
• справка о статусе безработного
• листок нетрудоспособности на срок не менее 1 месяца
• иные документы, установленные ЦБ

Мила — самозанятая. В ее случае мы представили выписку по банковскому счету самозанятого, а также сведения об уплаченном налоге за 2019 г и 2020 г. Из выписки четко прослеживалось, что доход в апреле упал более, чем на 30%.

В Законе указано так: снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.

Методика расчета установлена Постановлением Правительства.

Формула расчета: Y ⋜ 70% * X

Y — доход за предыдущий месяц перед подачей заявкой

X — средний доход за 2019 г.

Разберем на примере.

Доход Милы в апреле 2020 г. — 3 000 рублей.

Средний доход за 2019 год — 10 000 рублей.

3 000 ⋜ 70% * 10 000

3 000 ⋜ 7 000

Уравнение верно, Мила подходит под программу кредитных каникул.

Далее мы получили уведомление от банка в приложении. График изменился: на все 6 месяцев установлен платеж в размере 0 рублей. По Закону банк должен предоставить ответ в течение 5 дней.

Документы, подтверждающие снижение дохода могут быть предоставлены не сразу, а в течение 3 месяцев (по Закону — 90 дней).

Банк может запросить проверку сведений в Пенсионном Фонде и налоговой.

Тем не менее мы ждем официального ответа Банка в письменном виде, поскольку в приложение может быть внесено любое изменение, а доказывать в суде правоту будет труднее.

В заключении можем сказать, что оформление кредитных каникул — это хорошая инициатива, но максимальные суммы, по которым люди могут обратиться маленькие. Особенно несправедливо по ипотеке для регионов. Как правило, лимит в 2 млн рублей — это нижний порог для однокомнатной квартиры в мегаполисе.

Тем, кто проходит по условиям, повезло. Однако предстоит настоящая борьба с банками, которые не торопятся с исполнением Закона.

Источник