Три случая, когда банк не вернет вам вклад

Все мы помним рекомендации героя известного советского фильма: «Храните деньги в сберегательной кассе!» и неизменно им следуем даже после того, как сберкассы канули в лету и на смену им пришли коммерческие банки.

Традиционно банковские вклады считаются надежным способом для хранения накоплений, но жизнь, как известно, не стоит на месте и все меняется – даже незыблемые истины.

Осмелюсь немного поколебать вашу уверенность в надежности банковских вкладов: заглянув в современное законодательство, можно выделить там три основных случая, когда банк абсолютно легально имеет право отказать вам в выдаче вклада.

Иными словами, вкладчик может попасть в неприятную ситуацию, когда, рассчитывая получить свои же деньги вместе с обещанными процентами, придется ценой неимоверных усилий добиваться возвращения хотя бы вложенного.

Когда же такое может произойти?

1. Вклад показался банку подозрительным.

По закону о противодействии легализации преступных доходов банки обязаны приостанавливать совершение операций с денежными средствами, происхождение которых носит сомнительный характер.

Поэтому, когда вкладчик обращается за снятием денег со своего счета, банк в ответ имеет право потребовать у него подтвердить легальность этих средств. Если же оправдаться перед банком не удастся, он откажет в выдаче вклада.

Есть уже несколько прецедентов, когда законность отказа в выдаче вкладов гражданам была подтверждена судами, даже на самом высоком уровне – в Верховном суде.

Признаки подозрительных операций разработаны Центробанком, право же их трактовать предоставлено банкам – а они, как известно, предпочитают не рисковать лишний раз своей лицензией и максимально перестраховываться.

Самыми подозрительными считаются вклады, сформированные гражданами из переводов, сделанных от юридических лиц. Был случай, когда гражданке отказали выдать вклад, в который она перевела средства, полученные от продажи помещения.

2. Вклад оформлен сберегательным сертификатом.

С 1 июня вводятся новые виды ценных бумаг, которые будут удостоверять банковские вклады граждан, – сберегательные сертификаты.

По сути, они заменяют привычные всем нам сберегательные книжки, но есть в них одно важное нововведение: в сертификате может быть прописано условие о том, что гражданин отказывается от своего права получить вклад досрочно, по первому же требованию.

Как известно, в обычном договоре банковского вклада такое не допускается: гражданин ни в коем случае не может быть ограничен в своем праве отозвать вклад в любое время. Даже если такое условие включат в договор, оно признается ничтожным.

А вот в новых сберегательных сертификатах закон прямо предусмотрел возможность запретить гражданину получить свой вклад по первому требованию – это применяется, если такое условие есть в тексте сертификата.

Разумеется, проценты по таким сертификатам будут выше, чем по обычным вкладам, но и риск возрастает: банк откажет в выдаче вклада, если гражданин обратится за ним до истечения срока.

3. У банка отозвана лицензия.

Если раньше лишение банка лицензии было сенсацией, то сейчас это воспринимается уже как обычное явление.

При отзыве лицензии банк не имеет права выдавать вклады – вводится особая процедура выплат через Агентство страхования вкладов.

Максимальная сумма страхового покрытия вкладов составляет 1 млн 400 тысяч рублей – соответственно, все, что хранилось у вкладчика в банке сверх этой суммы (будь то вклад или проценты по нему), через АСВ получить не удастся.

Для получения остатка придется вставать в общую очередь кредиторов и ждать завершения ликвидационных процедур. Крайне редко все же удается в таких случаях получить весь вклад полностью. Как правило, денег на всех кредиторов не хватает.