Биткоин — спасение для маленьких банков
Многие банки относятся к биткоину и другим криптовалютам как к какой-то безумной затее, если не сказать хуже. Но для некоторых небольших кредитных учреждений это неплохая возможность заработать.
У банка Silvergate всего три филиала, и он, по большей части, работает с местными компаниями в районе Сан-Диего. В прошлом году его активы почти удвоились (с 978 млн до 1,9 млрд) — в основном благодаря сотрудничеству с фирмами, занятыми в криптоиндустрии.
Нежелание крупных банков работать с криптокомпаниями открыло лазейку для небольших кредитных учреждений таких, как Silvergate, Metropolitan Bank Holding Corp. в Нью-Йорке и Cross River Bank в Форт-Ли, штат Нью-Джерси. Отчасти это связано с общим положением дел в банковском мире, где местные банки часто пытаются найти свою особую нишу, потому что более крупные организации могут предложить частным клиентам и компаниям несравненно лучшие условия обслуживания.
Эти банки идут на рассчитанный риск и пробуют свои силы на новом рынке, где может произойти что угодно. Криптовалюты по-прежнему непредсказуемы и высоковолатильны, эта сфера подвергается все большему давлению со стороны надзорных органов и все еще остается малопрозрачной: всех этих сложностей банки в посткризисный период стараются всячески избегать.
«Они идут на риск и бросают вызов господствующему в отношении криптовалют мнению, что все это токсично и лучше не иметь с этим дела, — говорит Брайан Стокерт, партнер в консалтинговой фирме Stratis Advisory, работающей с криптокомпаниями. — Но есть и другая точка зрения: „OK, этим стартапам тоже ведь нужны банковские услуги?“».
Таким образом региональным банкам удалось заполучить хорошо известных в криптовалютном мире клиентов, в том числе такие биржи, как Coinbase, BitFlyer и Kraken.
Однако многие крупные банки негативно относятся к криптовалютному трейдингу. Некоторые из них запретили своим клиентам пользоваться кредитными картами для покупки криптовалют. После декабрьского максимума курс биткоина упал вдвое.
«Оказывать банковские услуги в такой сфере деятельности — занятие не для слабонервных», — говорит президент банка Silvergate Алан Лейн.
Лейну 56 лет, и он заинтересовался криптовалютами несколько лет назад, прочитав несколько статей о том, что в будущем цифровые деньги сделают банки ненужными. Со временем он понял, что криптовалютные биржи и другие компании, занятые в этой индустрии, несмотря на свою, по сути, антибанковскую позицию, тоже нуждаются в услугах банков. Silvergate, будучи частным банком, обслуживает сейчас около 250 криптокомпаний. Лейн не видит никакой проблемы в этом сотрудничестве:
«Банкиру нужно широко смотреть на вещи. Каждый банкир должен быть в курсе того, что сейчас происходит в сфере инноваций».
Такое сотрудничество может принимать разные формы. Биржи, на которых продаются и покупаются виртуальные валюты, должны где-то хранить фиатные деньги своих клиентов и как-то конвертировать токены в доллары. Другие криптокомпании нуждаются в банковских услугах для того, чтобы платить за аренду помещения, выплачивать зарплату сотрудникам и т. д.
Представители Silvergate утверждают, что им удалось привлечь в качестве клиентов хедж-фонды, семейные инвестиционные офисы и других институциональных инвесторов, которые хотят вкладывать деньги в криптовалюты, но не могут проводить эти транзакции через свои основные банки, такие как Bank of America или JPMorgan Chase.
Криптовалютная трейдерская фирма Genesis Global Trading работает с банком Silvergate уже несколько лет. Президент Genesis Global Майкл Моро признает, что сотрудничество с более крупным банком дало бы его фирме определенные преимущества. Однако он ценит то, что Silvergate готов иметь дело с криптокомпаниями, и его мнение о Silvergate стало еще выше после того, как другие криптокомпании были вынуждены свернуть свою деятельность из-за разрыва отношений с банками:
«У меня была встреча с Аланом в начале нашей совместной работы, и ему действительно небезразлична ситуация с биткоином. Он по-настоящему верит в потенциал криптовалют, и, честно говоря, эта поддержка очень важна для нас, тем более на фоне того, что приходится слышать от представителей других банков, особенно самых крупных».
Марк Дефацио, президент банка Metropolitan с шестью филиалами, утверждает, что сотрудничество с криптокомпаниями позволило его организации увеличить комиссионный доход, который в 2017 году более чем утроился в основном за счет криптовалютных транзакций.
Банк также смог привлечь больше вкладов, не завышая при этом расходов на выплату процентов и не вкладываясь в дорогостоящие открытия новых отделений, хотя обычно небольшим банкам для заманивания новых вкладчиков приходится использовать именно такую тактику. Дефацио говорит:
«Вы можете открывать новые филиалы, но это плохая стратегия. Мы уже давно поняли, что мир платежей стал другим».
По-прежнему нет ясности с законодательным регулированием криптовалют и тем, как должны работать банки в рамках этой нормативной базы. Банк Silicon Valley из Санта-Клары, Калифорния, славящийся своей готовностью поддерживать инновационные технологии, сотрудничал с криптовалютными биржами, однако недавно переключился на компании, работающие с блокчейном— технологией, лежащей в основе криптовалютного трейдинга. Джейк Мосли, возглавляющий финансово-технологический отдел банка, говорит:
«Надзорные органы дают некоторые рекомендации, но четких и абсолютно понятных правил нет. Мы решили, что пока не наступит большая ясность, следует проводить более избирательную политику».
Сеть по расследованию финансовых преступлений Министерства финансов США заявила, что законы, касающиеся отмывания денег, действуют как в отношении компаний, выпускающих цифровые валюты и осуществляющие переводы в них, так и в отношении банков, которые проводят эти транзакции. Те банки, которые работают в этой сфере, утверждают, что информируют надзорные органы обо всех транзакциях и отказывают клиентам, которые не отвечают их требованиям.
«Я прекрасно понимаю тех, кто смотрит на все это и говорит: „Черт, это слишком рискованно“, — говорит президент банка Silvergate Алан Лейн. — Нам просто очень повезло, что есть такая сфера деятельности, к которой мы проявили интерес на ранней стадии».