Билет 35 Международные платежные системы

1.Понятие платежной системы;

2.Виды платежных систем;

3.Правовое регулирование.

Вопрос 1

Понятие платежной системы

В каждом государстве существует своя национальная платежная система. На сегодняшний день невозможно признать какой-либо расчет вне платежной системы, если говорить об обобщенном понятии, то банк международных расчетов под таковой понимает совокупность инструментов, банковских операций и систем перевода денежных средств. В каждом государстве существует своя национальная платежная система. Формирование национальной платежной системы связано с суверенитетом государства. Каждое государство ставит своей задачей обеспечить безналичные платежи на своей территории, а также взаимосвязи с иными национальными платежными системами.

Если рассуждать о платежных системах, то простейшей платежной системой будет система корреспондентских отношений, то есть два банка формируют самую простую платежную систему.

РФ под платежной системой понимает определенный круг субъектов. Для того, чтобы какая-либо платежная система функционировала на территории РФ, нужен один оператор платежной системы, он же процессинговая компания, которая организует клиринг, маршрутизацию, то есть оператор платежной системы нужен для того, чтобы обеспечить взаимодействие между участниками платежной системы. Платежная система на территории РФ, чтобы считаться платежной системой должна включать вот этого оператора и трех операторов по переводу денежных средств. Но операторы по переводу денежных средств – это обычно банки. Когда речь идет о национальной правовой системе, функции процессинговых компаний выполняет ЦБ, он открывает корреспондентские счета всем банкам России и открывая в нем счет, они ввязываются в одну систему как операторы денежных средств. Но наша система может включать иных субъектов, например, платежных агентов и суб агентов.

В нашей платежной системе есть еще операторы платежной инфраструктуры, которые обеспечивают взаимодействие между банками, также этим занимается почта России и она включена в национальную платежную систему. Если обобщать компоненты платежных систем, которые есть в каждой платежной системе, необходимо выделить следующие компоненты: во-первых, субъект платежной системы, минимальный круг субъектов для разных платежных систем различен.

Сделки между субъектами, любая система строится на договорах между субъектами. Каждая система имеет общие правила, эти правила утверждаются оператором платежной системы. Цель каждой системы – перевод денежных средств. То есть любая система преследует перевод денежных средств как свою цель и следующий компонент – инструменты платежной системы – это банковские карточки, деньги, чеки.

Л.Н. Галенская говорит о том, что сам термин «национальная платежная система» определяется в законопроекте аналогично тому, как он был определен в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам: «национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, платежных агентов (субагентов), операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников финансовых рынков, органов федерального казначейства и организаций федеральной почтовой связи при осуществлении ими деятельности, связанной с переводом денежных средств (субъекты национальной платежной системы)».

Банком международных расчетов было дано следующее определение - «платежная система – это совокупность инструментов, банковских процедур и, обычно, систем межбанковских переводов, которые обеспечивают циркуляцию денежных средств.

По ст. 3 ФЗ «О национальной платежной системе» 2011 г. национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

Из данного определения следует, что платежная система является совокупностью по меньшей мере четырех участников – одного оператора платежной системы и трех операторов по переводу денежных средств, кроме того, в эту систему включаются и операторы услуг платежной инфраструктуры. Не трудно заметить, что понимание платежной системы Банком международных расчетов весьма отличается от понимания этой системы в РФ, Закон РФ сводит понимание платежной системы исключительно к совокупности участников.

Вопрос 2

Виды платежных систем

Л.Н. Галенская полагает, что платежные системы можно квалифицировать по разным признакам. В частности, по территории действия платёжные системы можно разделить на национальные и международные (МПС), о которых говорилось выше.

Среди всех МПС следует выделить международные карточные платежные системы (МКПС), т.е. МПС с использованием банковских платежных карт, которые в настоящее время успешно функционируют по всему миру.

История развития МКПС начинается в конце 19 века, когда Джеймсом Беллани была выдвинута идея использования кредитных карточек в книге «Взгляд в прошлое», изданной в 1888 г. В 1914 г. компания «Вестерн юнион» выпустила первую карту, на которой была указана сумма кредита. Эра современной универсальной кредитной карты началась в 1949 г. с образования Dinners Club, представившего новый тип карт, которые позволяли делать покупки на всей территории ША. В 1951 году эта компания получила первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. В 1958 г. была выпущена первая карта American Express. Схема платежей по банковским карточкам спустя время получила широкое распространение, но имела большой недостаток – локальность сети обслуживания своих карточек.

В настоящее время наиболее значимыми из существующих международных карточных платежных система являются Visa International, Master Card Worldwide, Diners Club International, American Express, JCB International.

Система Виза представляет собой ассоциацию банковских учреждений, действующих более чем в 200 странах мира, под таким названием функционирует с 1976 года. Ассоциация предоставляет услуги по совершению сделок с оплатой через VisaNet, включая управление рисками, защиту от мошенничества, разрешение споров и пр. Ассоциация сама карты не выпускает, их выпускают конкретные банковские учреждения. Виза получает доход в основном от споров, выплачиваемых финансовыми учреждениями, величина которых зависит от количества сделок и связанных с ними дополнительных услуг.

Расчетная операция является многосторонней, поскольку она состоит из нескольких операций между участниками. Как минимум в этой операции задействованы 3 или 4 участника. Все участники связаны между собой договорными или контрактными обязательствами.

Для участия в МПС соответствующий банк должен получить право на выдачу банковской карты и осуществление расчетов по ней, т.е. стать банком-эмитентом. В соответствии с Основными принципами 3 и 4 Карта должна иметь определенную форму, на ней обязательно проставляется товарный знак платежной системы Виза и идентификационный номер карты, имя Держателя карты и пр. Требования к картам являются унифицированными, что позволяет использовать их на всей территории государства и за рубежом.

Центральное место в этих отношениях занимает гражданско-правовой договор, заключаемый между держателем банковской карты и банком-эмитентов. Это, как правило, договор банковского счета, в котором предусматривается возможность расчетов с использованием банковской карты. Этот договор обычно регулируется национальным правом. См. ГК РФ.

Отношения между держателем карты и торговой точкой оформляются договором (контрактом) купли-продажи или оказания услуг. Оплата товара (услуги) за рубежом признается банком, который выдал лицу банковскую карту, при авторизации торговой точкой банковской карты и подтверждения суммы к оплате.

Вопрос 3

Правовое регулирование

И.Ф. Рудерман отмечает, что любая МПС является комплексным институтом и требует адекватного правового регулирования как на вертикальном, так и на горизонтальном уровне. В качестве аспектов вертикального характера можно рассматривать такие публично-правовые вопросы, как роль и полномочия Центрального банка в осуществлении наблюдения и надзора за МПС. К аспектам гори��онтального характера относятся частноправовые вопросы, возникающие, к примеру, при установлении момента окончательности платежа в МПС, проработке договорной структуры МПС, анализе способов предоставления обеспечения МПС, а также правовой базис технологических компонентов МПС.

В настоящее время существует ряд международных стандартов, а также директив и рекомендаций, которые применимы в банковской сфере в целом и к платежным системам в частности. Стандарты разрабатывают такие организации как Международная организация стандартизации (ISO), Международная электротехническая комиссия (IEC), Международный сою телекоммуникаций (ITU), Специальная группа по интернет-инжинирингу (IETF), Европейский комитет банковских стандартов (ECBS), Американский институт национальных стандартов (ANSI), Британский институт стандартов (BSI).

РФ идет по пути внедрения указанных стандартов в свое банковское законодательство и законодательство о платежных системах. В частности, НСПК Мир широко применяет стандарт безопасности данных индустрии платежных карт PCI DSS, разработанный Советом по стандартам безопасности индустрии платежных карт (Payment Card Industry Security Standards Council). Вопросы безопасности и операционной надежности в основном регулируются отдельными соглашениями, заключаемыми между оператором МПС и участниками, где детально прописываются права и обязанности сторон в отношении используемой инфраструктуры, ответственность за допущенные ошибки и способы минимизации потерь в кризисных ситуациях.

А.В. Шамраев пишет, что в РФ с принятием ФЗ от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о НПС) и от 7 декабря 2011 г. N 414-ФЗ «О центральном депозитарии» в российском праве также появились нормы, регулирующие, соответственно, функционирование трансграничных платежных систем при осуществлении в их рамках переводов денежных средств на территории РФ и отношения центрального депозитария с иностранными посредниками по ценным бумагам. В отличие от указанных правовых актов, ФЗ от 7 февраля 2011 г. N 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» трансграничные аспекты специально не регулирует, только упоминая в ст. 18 о применении гарантий завершения расчетов по обязательствам, допущенным к клирингу, в отношении иностранных лиц.

Законом о НПС установлено требование о наличии российского юридического лица, выполняющего функции оператора платежной системы, с его регистрацией в Банке России. Такое юридическое лицо должно разработать правила платежной системы, соответствующие Закону о НПС, что означает косвенное подчинение отношений в рамках платежной системы на территории Российской Федерации российскому праву. Вместе с тем специальные коллизионные нормы, определяющие право, подлежащее применению к правоотношениям в рамках платежной системы, в раздел VI ГК РФ включены не были.