Страхование по факту или есть ли у него перспективы
Разбираемся, как устроено помильное страхование «по факту», когда водитель платит только за пройденный километраж, и приживется ли такая схема автостраховки в России.
В связи с коронавирусом по всему миру резко сократились перемещения. Пока мы работаем из хоум-офисов, счётчик пробега на наших автомобилях замирает, а уже оплаченные страховые полисы кажутся не лучшим вложением средств.
Автостраховщики ощутили пандемию на себе уменьшением выплат по страховым случаям и предсказуемым падением спроса. Чтобы удержать клиентов, в США, например, крупные компании проявляли щедрость и возвращали сидящим на карантине до 25% от ежемесячных взносов, а водителям с телеметрическими устройствами, установленными по программам страхования «по факту» вовсе могли заморозить полис.
Конечно, в условиях долгоиграющей пандемии к помильному страхованию «по факту» – особый интерес. Разберемся, в чем его суть.
Страхование «по факту» или помильное страхование (pay-per-mile / on demand insurance) – это схема страхования, распространенная на западе, преимущественно в США, когда стоимость полиса напрямую зависит от количества миль, которые проезжает водитель. Иными словами, оплата взимается по факту.
Компании определяют стоимость страхования из ежемесячного фиксированного платежа (у Metromile, лидера рынка США – это $29), и стоимости страхования пройденных миль (у Metromile – 6 центов за милю).
Так, четко и просто победила демократия, и водители, которые меньше ездят и меньше рискуют попасть в ДТП – платят меньше за страховку. Платежи больше не определяются возрастом, гендером или стажем вождения. Это выгодно и учитывая то, что даже до пандемии большинство машин проводили 95% времени на парковке.
Как правило страховщики устанавливают в машину клиента прибор (OBD-II), который отслеживает пробег и ускорение – измеряет вращение колеса на посекундной основе. Так было и 10 лет назад, когда первые компании страхования «по факту» только появились, и сохранилось по сегодняшний день.
Но есть и новые тренды – сейчас внедряются телематические устройства (а не просто трекеры), которые анализируют не только пробег, но и безопасность вождения: динамику разгона и торможения, плавность маневров, время суток, когда совершаются поездки. Пока подключение устройств для мониторинга манеры вождения – нововведение, и страховщики предоставляют дополнительные скидки клиентам, согласившимся с тем, чтобы их вождение оценивали.
Впрочем, функции сбора телематических данных можно осуществить и через смартфон со встроенными GPS, гироскопами, магнитометрами и акселерометрами. То есть – через любой iOS или Android с установленным приложением страховщика. Кстати, в этом случае будет еще оцениваться и фактор переключения внимания водителя с дороги на звонки, переписки и прочее в телефоне. Ряд компаний уже перешел на эту модель.
Схемы помильного страхования могут быть очень привлекательны для тех, кто ездит не слишком часто и недалеко. Вы можете существенно сэкономить по сравнению с покупкой традиционной страховки, а варианты покрытия в большинстве случаев не будут отличаться. Приятно, что многие сервисы не списывают оплату за более, чем 250 миль (около 400 км) в день.
Кроме того, страхование «по факту» – это продукт ИншурТех компаний, которые могут предложить клиентский сервис на высоком уровне. Вся техподдержка и необходимая информация доступны в приложении. Вы можете видеть все ваши перемещения и пройденную дистанцию.
Основной недостаток – это риск внезапного увеличения вашего пробега и соответственно расходов на страхование. Все тарифы помильного страхования рассчитаны именно на тех, кто ездит меньше среднего. Для американцев – это 13 476 миль (около 21 726 км) в год. Если вы будете ездить больше, чем рассчитывали для выгодной страховки «по факту», то она вам дорого обойдется.
Есть проблема и с доступностью сервисов таких страхования. Они до сих пор представлены не везде. Например, лидеры рынка, такие как Metromile и SmartMiles страховщика Nationwide представлены в 8 и в 22 штатах (из 50) соответственно. Разумеется, они планируют расширять свое присутствие в пределах всей страны, но пока этого не произошло.
Автострахование в России тоже постепенно переходит к модели «меньше ездишь – меньше платишь». Чтобы поддерживать спрос страховщики оптимизируют и адаптируют свои предложения по полисам. Активно применяются различные виды франшиз, появляются варианты КАСКО со значительными скидками за маленький годовой пробег.
Например, есть КАСКО «Умные километры» от Интач Страхования (скидка для тех, у кого годовой пробег не превышает 12 000 км), новое «километровое КАСКО» от «Сберавто» (программа для тех, чей годовой пробег – не более 15 000 км), КАСКО on/off от Альфа Страхования (основной принцип – разная стоимость страхования во время движения и на стоянке). Недавно на рынок вышел стартап Flexy Drive – у них можно как оплачивать отдельно количество пройденных километров, так и время на парковке, а если машина на охраняемой стоянке, можно вообще деактивировать страховку и ничего не платить.
Учитывая сложившиеся времена с карантинным проседанием рынка автострахования и авторынка в целом, можно ожидать от страховщиков активности и новых решений. Это коснется не только предложений по страхованию пройденных километров, но и самого подхода к сервисам. Наш рынок из смеси миллениалов с мотоциклистами, приверженцев каршеринга по будням и электросамокатов уже абсолютно готов к тому, чтобы переходить на разумное потребление ресурсов страхования своих личных машин. Посмотрим, что будет дальше.
