Как банки проверяют заемщиков

У каждого банка свой портрет целевой аудитории под который разрабатываются кредитные продукты и скоринговые модели или фильтры. Попадание в эти фильтры и влияет на сумму, ставку или отказ в получении кредита.

Фильтры бывают автоматические и полуавтоматические.

Автоматические фильтры проверяют действительность паспорта, кредитный рейтинг заемщика, отчисления в ПФР, работодателя, долги по ФССП, судимость, штрафы.

Автоматические фильтры пока широкого распространения не получили. И их используют, когда речь идет о небольших кредитах (до 300,000₽).

Сегодня банки, в большинстве своем, для принятия решения по кредиту используют полуавтоматические фильтры. Это означает, что часть работы по анализу заемщика выполняют службы банка (андеррайтеры, служба безопасности банка, кредитный комитет).

Службы банка проверяют оригиналы документов и достоверность, указанной в анкете, информации.

Перечислим стоп-факторы, наличие или выявление которых означает 100% отказ в выдаче потребительского кредита:

Инвалидность 1,2 группы или заболевания с высоким уровнем смертности;
Просрочки по имеющимся кредитам (за исключением технических: до 7 дней);
Вы пользовались микрозаймами;
Предельно допустимая кредитная нагрузка выше 50%;
Нужен крупный кредит (для разных регионов РФ сумма разная);
Наличие судимости у Вас или ближайших родственников;
Недействительный паспорт;
Ваш работодатель не прошел проверку службы безопасности банка;
Ваша профессия или должность в группе риска: строительство, охрана, юрист/адвокат, сотрудник МВД, депутат, руководитель в собственной компании;
Не можете подтвердить доход;
Превышение возраста на момент погашения кредита (кто-то кредитует до 65 лет,кто-то до 75);
Регистрация Кавказ.

Также существуют факторы, наличие которых влияет на сумму кредита и ставку по нему.

Вот эти факторы:

Высокая предельно допустимая нагрузка по имеющимся кредитам;
Серый доход (подтверждение дохода по справке банка);
Цель кредита;
Неуверенные ответы при звонке от сотрудника банка;
Ваш профиль в соцсетях (аватарка, посты, друзья);
Ошибки в анкете;
Ранее не брали кредитов или в течение нескольких последних нет не пользовались кредитными продуктами;
Проработали на последнем месте менее 6 мес.

В сухом остатке получаем портрет идеального клиента для банка:

Гражданин РФ (не Кавказ)
Работающий по найму;
В возрасте от 25 и до 65 лет на момент погашения кредита;
Оформленный по трудовому договору + трудовая книжка;
С подтверждением дохода по 2НДФЛ, а еще лучше зарплатный клиент банка;
Регулярно пользующийся кредитными продуктами;
Не имеющий просрочек;
С учетом платежей по новому кредиту предельно допустимая нагрузка не превысит 40% от ежемесячного дохода;
Без судимости и штрафов;
Имеющий в собственности имущество (недвижимость, автомобиль) или другие активы (акции, вклады);
С заполненным профилем и реальными фото в соцсетях и такими профилями друзей.

Результатом отклонения от этого портрета будет повышенная ставка по кредиту, меньшая сумма или срок кредитования. Вплоть до отказа в получении нового кредита.

@credlab