Всё о цифровом рубле

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.

У рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая.

Источник: https://www.cbr.ru/

Каждый цифровой рубль имеет свой уникальный код, подделать его невозможно. В основе цифрового рубля лежит технология блокчейна как и в основе криптовалют.

В дословном переводе блокчейн — это непрерывная цепочка блоков. В ней содержатся все записи о сделках. В отличие от обычных баз данных, изменить или удалить эти записи нельзя, можно только добавить новые.

Однако цифровой рубль - это не криптовалюта.

Ключевые аспекты модели

Эмитентом цифрового рубля является Банк России;
Цифровой рубль — обязательство Банка России;
Банк России открывает кошельки финансовым организациям и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через финансовые организации;
Клиентам, финансовым организациям и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях;
На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток. Цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования.

Чем цифровой рубль отличается от безналичного рубля?

Пока что у него меньше функций: только покупки и переводы. Но когда «допилят», можно будет даже покупать активы, так что разницы с безналом почти не останется.

Главное отличие — «цифра» будет храниться на вашем личном счёте прямо в ЦБ, а операции — совершаться через специальное приложение. Банки же будут просто посредниками между человеком и его «цифровым» счётом.

Как пользоваться цифровыми рублями?

Сначала человек открывает себе цифровой кошелек. Операции с цифровыми рублями можно будет совершать через привычные мобильные приложения своих банков.

Когда цифровые рубли станут доступными для массового пользователя, в интерфейсе привычного вам банковского мобильного приложения появится новое окошко «Цифровой рубль». Банк предложит вам открыть цифровой кошелек и при согласии предоставит возможность пополнить его с вашего рублевого счета. Подтвердив эту операцию, вы получите свои цифровые рубли и сможете ими пользоваться — переводить друг другу или оплачивать покупки.

Операции с цифровым рублем будут близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду.

Цифровой кошелек у гражданина или компании будет один, а доступ к нему — через любой банк, в котором он или она обслуживаются.

Если у вас счета, например, в трех банках, то «попасть» в свой цифровой кошелек вы сможете через мобильное приложение всех трех этих банков. Вы сами выберете, какое вам удобнее использовать в тот или иной момент.

Сейчас традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счет в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счет в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придется.

Плюсы цифрового рубля

Для граждан и бизнеса:

Доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент;
Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение. А для граждан Банк России планирует такие операции сделать вообще без комиссий. Для компаний тарифы планируется установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. Банки не вправе будут брать по этим операциям никакие комиссии;
Возможность использования без доступа к Интернету;
Высокий уровень сохранности и безопасности средств;
Расширение линейки инновационных продуктов и
сервисов;
Улучшение условий клиентского обслуживания.

Для финансового рынка:

Повышение конкуренции на финансовом рынке;
Создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты);
Развитие новой платежной инфраструктуры.

Для государства и экономики:

Больше всех выиграет бюджет — благодаря контролю доходов и расходов. ЦБ сможет пристально контролировать операции с новыми рублями. Их целевое использование очень важно для государства, чтобы расходы бюджета шли на то, на что нужно, а налоги не терялись;
Плюс станет проще собирать статистику о состоянии экономики. И верно реагировать на её трудности;
Ну а в перспективе государство сможет использовать цифровой рубль и в международных расчётах, для ухода от долларовой системы и санкций.

Минусы цифрового рубля

Банки рискуют потерять прибыль, ведь ЦБ заберёт у них часть «безнала» взамен на «цифру». Новые рубли нельзя выдавать в кредит, и в целом заработать на них не получится. Так что банки потеряют часть ликвидности и прибыли. А упущенную выгоду будут компенсировать более высокими тарифами и комиссиями.
Бизнесу и банкам придётся переходить на новую инфраструктуру расчётов, что будет затратно. Хотя потом они сэкономят на эквайринге.
Государству станет проще контролировать наши действия. Возможно, борьба с серыми операциями и коррупцией станет эффективнее.
Пока не проработан вопрос переводов цифрового рубля зарубеж - трансграничные операции. Однако в будущем такие функции планируются.

А если я не хочу использовать цифровой рубль?

Насколько сейчас известно, граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую.

Никакого принудительного перевода зарплат или пенсий в цифровые рубли не планируется, как и перевода всех социальных выплат только на цифровой рубль. Каждый человек сможет выбирать тот способ получения денег, который ему удобнее.

При этом, если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.

Когда начнется широкое внедрение цифровых рублей?

Этап пилота с реальными цифровыми рублями начнется сразу, как только будут приняты соответствующие законодательные акты.

Весь 2022 год Банк России и еще 13 российских банков пилотировали прототип платформы цифрового рубля. Банки технически подключились к платформе, доработали свои веб-интерфейсы и мобильные приложения. Также были «опробованы» основные операции: имитировали открытие и закрытие кошельков, их пополнение с безналичных банковских счетов, переводы между кошельками.

Пилот с реальными деньгами планируется проводить до конца 2023 года. Но жестких сроков нет, и все будет зависеть от того, как будет проходить пилот и какое количество банков к нему дополнительно присоединится.

Безопасность цифрового кошелька

Информация по операциям с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках. Никто никому ее передавать без законных оснований не будет.
Уже на стадии проектирования и построения к платформе цифрового рубля предъявлялись самые высокие требования по защите от взлома и незаконного доступа. Система безопасности и антифрод мониторинга была построена с учетом накопленного опыта по борьбе с кибермошенниками. Эта система не статична, она будет улучшаться с учетом новых схем, если такие будут появляться на рынке.

Особенности цифрового рубля

В отношении цифровых кошельков граждан будут действовать те же правила, что уже действуют в отношении безналичных счетов. Как сейчас соответствующие службы, пользуясь своими полномочиями, в рамках закона взыскивают средства с банковских счетов должников, так же будет работать закон для цифрового рубля.
Цифровые кошельки можно будет открывать и детям, при этом по аналогии с открытием счета в банке разрешено это будет только с 14 лет.
Цифровые рубли можно будет переводить через банковское приложение другим людям. Для этого нужно будет войти в свой цифровой кошелек через привычное мобильное приложение своего банка, выбрать опцию перевода, нужного человека из списка контактов или ввести номер мобильного телефона, затем ввести сумму и подтвердить перевод. Деньги мгновенно окажутся в цифровом кошельке получателя.
Никакого срока годности у цифрового рубля не будет, точно так же, как нет срока годности у безналичных или наличных рублей. Все три формы денег абсолютно друг другу эквивалентны, это базовый принцип. Цифровые рубли не могут «сгореть», это не бонусные баллы по какой-то программе лояльности. Это одна из форм национальной валюты. Вот как держит человек бумажную купюру в физическом кошельке или средства на счете в банке, так и цифровой рубль останется с ним до тех пор, пока он его не потратит.