Банки и экономика. Часть 2.

January 18, 2021

Как мы писали в предыдущем посте, банки являются драйвером экономики, т.к. для открытия или расширения бизнеса нужны денежные средства, а институтом, который призван давать деньги является банк. Однако не секрет, что наша банковская система не столь развита как хотелось бы и испытывает определенные трудности (что мы показали на примере крупнейшего банка страны – Сбербанка). У нас очень тяжело получить кредит, а если его все же вам одобряют, то условия очень обременительны (высокий процент, небольшие сроки и т.д.). Как же решить эту проблему?

Для того, чтобы кредит стал «дешевым», нужно нивелировать риски его невозврата. Это легко понять, если на место банка поставить себя – никто не даст крупную сумму взаймы человеку, зная, что заемщик, скорее всего, ничего не вернет. Это аксиома.

Риск невозврата уменьшается (следовательно, улучшаются условия выдачи кредитов) в случае, если:

1) хорошо налажена система работы судов и органов исполнения наказаний;

2) заемщик может выдать обеспечение равноценное сумме займа/кредита.

Первый аспект носит в нашем случае в большей степени субъективный характер, т.к. существует законодательная база и теперь задача заключается в должном контроле, в первую очередь, за работой службы судебных приставов, ибо если этот орган работает плохо, то решения судов не исполняются, соответственно, сама судебная защита становится неэффективной.

Во втором аспекте заложено больше объективных проблем, связанных с несовершенством законодательства. Общеизвестно, что одним из самых востребованных видов обеспечения является залог недвижимого имущества, а именно земельного участка. Однако согласно статье 5 Конституции земля и другие природные ресурсы являются собственностью народа, таким образом, по сути, земля у нас выведена из оборота. Ни у одного человека или организации в Абхазии НЕТ права собственности на землю, хотя у нас часто говорят «это моя земля».

На наш взгляд, такой подход неправилен. Во-первых, от этого, как ни странно, страдает государство. Зайдя на любой сайт объявлений, можно найти множество предложений о ПРОДАЖЕ земли, хотя никто в Абхазии землю продать не может, т.к. ни у кого ее нет в собственности. Соответственно, государство не получает ни одного рубля в виде налогов при совершении сделок, т.к. весь этот процесс находится «в тени». Во-вторых, от этого страдают сами граждане и организации, которые не могут отдать землю в залог для получения кредита в банке, соответственно, у нас стагнирует гражданский оборот.

В связи с указанным, кажется оправданным, изменение законодательства в части предоставления возможности для ГРАЖДАН оформления в собственность земельных участков. Чтобы все понимали правильно: идея заключается в том, чтобы ввести земельные участки в оборот ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО ДЛЯ ГРАЖДАН. Иностранные граждане, как и во многих других государствах, не должны иметь возможность покупать землю, но почему такое ограничение должно быть для наших граждан?

Однако проблема заключается в том, что указанная статья Конституции относится к т.н. «защищенным статьям», т.е. ее изменение невозможно без принятия новой Конституции (а этого делать нет необходимости). Поэтому, возможно, есть смысл установления правовой фикции, как это сделано, к примеру, в Великобритании, где предполагается, что вся земля должна принадлежать королю/королеве, но при этом граждане могут спокойно осуществлять все правомочия собственника.