Как тонул "Чувашкредитпромбанк"
Утром 7 ноября 2019 года Банк России разместил информацию об отзыве лицензии на осуществление банковских операций из-за многочисленных нарушений у чебоксарского «Чувашкредитпромбанка». Сайт самого банка был сразу закрыт по решению временной администрации банка. Началась процедура ликвидации банка. А люди начали задавать вопрос - как нам вернуть свои деньги?
И если физлицам как то помогало Агентство по страхованию вкладов, то юрлицам досталось крепко. Тут надо понимать, что расчетные счета и депозиты тут держали сотни компаний Чувашии. И это был серьезный удар для них и конечно же экономики региона..
Что сейчас? Уголовное дело.
По событиям в Чувашкредитпромбанке было возбуждено уголовное дело по признакам статьи 159 УК РФ по факту хищения денежных средств. Следствие полагает, что деньги похищались под видом выдачи кредитов физическим лицам. Причем следователи подводят все к варианту, когда хищение проходило в составе преступной группы и в особо крупном размере.
И скорее всего дело дойдет до суда и кто то будет осужден. В фокус внимания следствия попали кредиты, выданные в 2015-2019 годах. Правда в самой банковской среде склоняются больше к мысли, что в "Чувашкредитпромбанке" пытались не похитить средства банка. А пытались (как и многие банки) - удержаться на плаву и соблюсти строгие регламенты Центрального банка РФ.
Правила игры от ЦБ РФ
В 2015 году Центробанк обязывал банки обеспечивать достаточность собственных средств (капитала) банка в размере не менее 10% (так называемый норматив Н1)
В этот год его значение у ЧКБ колебалось от 10,1 % до 10,6%. В этот же период ЦБ РФ стал требовать повысить достаточность капитала Чувашкредитпромбанка до более уверенных значений.
И совсем скоро стало понятно почему. Это было связано с предполагаемым отзывом лицензии у КБ Банка Российский Кредит, в котором Чувашкредитпромбанк размещал около 80 млн рублей.
В случае закрытия Банка Российский кредит, Чувашкредитпромбанк должен был создать резерв в виде 100% (80 млн рублей), что вело к потере 80 млн в капитале Банка и его снижение до значений ниже 10% (около 8,5%) , что автоматически вело к прекращению работы Банка путем отключения от системы быстрых электронных платежей (БЭСП) и отзыву лицензии.
В июле так и произошло, у "Российского кредита" ЦБ отобрал лицензию, однако, удержать капитал "Чувашкредитпромбанка" в значении 10,1% удалось благодаря восстановлению резервов по ранее выданным кредитам и докапитализации банка на сумму 70 млн рублей в виде субординированного займа от одного из акционеров Банка - ОАО «ВИК» (Волжская инвестиционная компания).
Руководители ЧКБ пытались исправить ситуацию (мы все еще про 2015 год). Значительная часть ранее выданных и ставших проблемными кредитов (ООО «Радиан», «Фаворит», «Энерго-Че», «Саламби» и т.д.) была покрыта кредитами физических лиц.
Если упрощенно - кредиты выдавались своим, чтобы закрыть "плохие и зависшие" кредиты юрлицам. Такие кредиты "физикам" проще выдать, проще спрятать от надзора ЦБ, там другая оценка категории качества.
Часть этих кредитов (выданных физическим лицам) была погашена согласно графикам «покрытых» кредитов, либо путем реализации заложенного имущества (так произошло с займом ООО «Энерго – Че»).
Чтобы как то "легализовать" источники погашения отдельных кредитов и приобретения прав требований к бенефициарам этих кредитов денежные средства поступали от одного из сотрудников Банка, при том, что фактически они были погашены из средств от кредитов выданных физическим лицам.
Срок действия кредитных договоров 2015 года составлял 3 года с предполагаемым погашением в течение срока действия покрытых ими кредитов (не более одного года). Однако, в 2016 году по результатам плановой проверки ЦБ возникли сложности, связанные с необходимостью новой докапитализации Банка, увеличения норматива Н1 до приемлемых значений, корректировка других нормативов. И вновь руководство "Чувашкредитпромбанка" искало любые возможности удержать банк на плаву. В конце 2016 года капитал Банка вновь был увеличен путем выдачи субординированного займа от одного из акционеров Банка, а также выдачи новых кредитов физическим лицам (но уже работникам Банка), денежные средства от которых были направлены на погашение кредитов действие которых нарушало уже значительно больше нормативов чем один норматив Н1 (достаточность капитала).
Летом 2017 года Центральный Банк стал действовать более «агрессивно» в направлении снижения капитала "Чувашкредитпромбанка" путем переоценки имущества Банка в его капитале.
И вновь вновь возник риск падения капитала и отзыва лицензии. В конце 2017 года ситуация с Банком стабилизировалась, однако, капитал банка и другие нормативы балансировали на грани нижних значений.
Но появились новые и очень серьезные проблемы. Ими стали заемщики неспособные обслуживать действующие кредиты и по которым было необходимо досоздавать резервы.
Одним из таких "плохих" заемщиков стала строительная фирма «Алза». Зависший с ней кредит вновь привел к катастрофическому снижению норматива Н1. Для поддержания категории качества и недосоздания резерва по нему, вновь были задействованы кредиты на физических лиц, а в последующем передача кредитного портфеля ООО «Алза» группе компаний аффилированных с ООО «Стройсфера» под залог имущества ООО «Алза», перешедшего к ООО «Стройсфера» (это не всегда происходило напрямую).
Высокорисковаными для ЧКБ стали кредиты выданные "Стройсфере", холдингу "Эльбрус", компании "Стратегия Восток-Запад", где наверное был высок соблазн решить их проблему старыми ранее срабатывавшими методами.
Кредитный портфель этих компаний приводил к созданию резервов по ним и соответственно потере капитала Банка (группа компаний Алексея Лапшина имела кредитный портфель около 200 млн рублей, ООО «Стратегия Восток-Запад» и связанные с ней организации около 100 млн рублей). Хотя надо признать - и Лапшин и "Восток-Запад" - бились за свое выживание по максимуму и платежи по кредитам старались вносить вовремя. Но в час "Х" именно Центробанк, который нависал "дамокловым мечом" над ЧКБ - это заботило бы меньше всего..
Тучи сгущались. В 2018 году сроки действия выданных в 2015 году кредитов подошли к окончанию и необходимо было их погашать в полном объеме. Проблем с капиталом банка итак было много и все это вместе не позволяло решить вопрос с их погашением.
Как утверждают наши источники - банк просто исправил эти проблемные кредиты в своей банковской программе на 5 летний срок. По кредитной документации они были исправлены либо на пятилетние, либо путем подписания дополнительных соглашений о продлении срока действия кредитных договоров уже без участия лиц, получавших указанные кредиты первоначально .
По той же причине (поддержание капитала на необходимом уровне), были формально отчуждены некоторые помещения Банка, а так же здание по ул. Нижегородская г. Чебоксары (здание «Аван Плаза), поскольку недвижимость в капитале банка понижала его путем иммобилизации, и считалась единственно верным решением для сохранения капитала Банка.
Иммобилизация и ее рост отрицательно влияют на доходность банковских операций, ухудшают значение норматива достаточности капитала банка.
Появление огромного количества необеспеченных и не обслуживающихся кредитов обязывала руководство Банка иметь соответствующие резервы, на что у Банка в то время просто не было собственных средств.
Неграмотные и необдуманные действия руководителей Банка, принимавших решение для сохранения капитала Банка, продолжения его функционирования, попытки прикрывать «проблемные кредиты» через «фиктивное» кредитование физических лиц, привело к нынешнему состоянию Банка.
Как нам прокомментировал эти события один из таких "заемщиков":
"Печально, что в этой ситуации, под угрозой привлечения к уголовной ответственности оказались физические лица, на которых были оформлены вышеуказанные кредиты, и которые не получали никаких денежных средств. А их действия были направлены на обеспечение проблемных кредитов банка, а некоторые из них даже не подозревали об имеющихся у них кредитах."
Самое печальное в этой истории, то что по такой схеме работали и работают почти все кредитные учреждения в России.
А что сейчас?
В рамках страхования ответственности Агентство по страхованию вкладов по состоянию на июль 2020 выплатило 2,7 млрд рублей 11 тысячам вкладчиков и 1 197 малым предприятиям.
Расследование уголовного дела продолжается.
Временный управляющий готовит дела, чтобы отправить "Чувашкредитпромбанк" в историю банковского дела в Чувашии..