Сооснователи Alif Bank открывают исламский банк в Великобритании.
Абдулло Курбанов, один из основателей успешного технологичного банка Alif Bank в Таджикистане, рассказал о планах по выходу на рынок Великобритании. Хотя открытие полноценного банка пока в процессе, компания Ayan Capital уже начала предоставлять услуги по исламскому финансированию для юр.лиц и ИП.
- Абдулло, как вы реши лись на открытие исламского банка в Великобритании и что стало мотивацией?
- Сейчас говорить об открытии исламского банка в Великобритании ещё рано. Мы толь ко начинаем долгий и сложный путь к этому, но считаем, что это возможно.
Наш путь начался в Таджикистане. Процесс получения лицензии был относительно быстрым - мы смогли получить первую лицензию в 2014 году всего за три месяца. В мире мало стран, где можно получить лицензию от центрального банка за такой короткий срок.
Банковская регуляторная система в Таджикистане благоприятна для финтеха и инноваций. Поэтому мы могли максимально соблюдать наши внутренние принципы и требования в рамках традиционного банковского регулирования
и мы верим, что сможем стать глобальным лидером в исламском финтехе.
Мусульмане составляют около 25% мирового населения, однако, среди 1,7 миллиарда людей, не имеющих доступа к банковским услугам, 47% проживают в странах с мусульманским населением. Финансовый сектор строго регулируется, и часто для предоставления большинства услуг требуется банковская лицензия.
Мы изучили многие страны, и оказалось, что в большинстве стран иностранцы не могут самостоятельно открыть банк. Часто требуется наличие местного основного (ключевого) акционера.
Кроме того, во многих странах минимальный необходимый капитал для получения банковской лицензии очень высок - от 50 до 100 миллионов
долларов и более.
В Великобритании же не требуется местный акционер, а минимальный капитал - около 5 миллионов долларов. При этом Великобритания является центром исламских финансов на Западе, активы которых в 10 раз превышают активы в США. Также растёт мусульманское население: 6,5% от общего числа (4,9% десять лет назад). Так что Великобритания хорошо позиционирована как потенциальный мост для исламского финансового мира. Наши исследования показали, что исламские банки в Великобритании недостаточно удовлетворяют рыночный
спрос - их совокупные активы составляют около 9 миллиардов долларов, в то время как общий банковский сектор страны - более 9 триллионов долларов.
Мы верим, что можем помочь отрасли расти быстрее. Вот почему мы решили расширить свою деятельность здесь. Главная ниша - частные пассажирские перевозки
- Какова история создания Ayan Capital и на чем вы решили специализировать-
ся?
- Мы искали самый быстрый способ проверить наши гипотезы, чтобы не тратить 3-4 года на получение банковской лицензии и возможные ошибки.
В результате исследований мы обнаружили, что можно предоставлять бизнес-финансирование без полной лицензии на кредитование, зарегистриро-
вавшись в FCA.
Мы рассмотрели различные области финансирования для бизнеса и в конечном итоге сосредоточились на одной конкретной нише: финансирование индивидуальных предпринимателей, которые занимаются частными перевозками
пассажиров - например, водителей Uber, Bolt и т. д.
- Почему именно этот сегмент?
- Во-первых, местные транспортные власти активно продвигают переход на экологически чистые автомобили - электромобили и гибриды с подзарядкой. Эти автомобили дорогие и требуют финансирования. В среднем они стоят
около 40 000 долларов.
- Во-вторых, водители получают много преимуществ от перехода на эти автомобили - они могут экономить на различных сборах, таких как сбор за въезд в центр города. Могут зарабатывать больше, так как Uber предоставляет лучшие тарифы для водителей электромоби- лей.
- В-третьих, около 70% водителей PHV (Private Hire Vehicle) в Великобритании происходят из мусульманских стран - в основном из Пакистана, Индии, Бангладеш, Сомали, Афганистана и т. д. При этом ни одна компания, предоставляющая автофинансирование, не предлагает услуги в соответствии с
принципами исламских финансов.
- В-четвёртых, этот сегмент достаточно большой – в Великобритании более 400 тысяч водителей PHV и такси. У Uber около 50 тысяч автомобилей в Лондоне, и компания хочет, чтобы к концу 2025 года 100% этих автомобилей были электрическими. Пока что только около 20-25% из них электрические, значит, около 40 000 автомобилей ещё предстоит преобразовать.
Если предположить, что 70% этих водителей предпочли бы исламское финансиро-
вание и что каждая машина стоит около 40 000 долларов,этот рынок потребует более 1 миллиарда долларов финансирования в ближайшие два года.
И наконец, эти водители считаются бизнесом - они предоставляют услуги и генерируют доход. С учетом всего этого мы решили начать с этого сегмента и со временем стремиться предоставлять дополнительные услуги.
Мы посчитали, что если будем обслуживать этот рынок с меньшими капитальными затратами, то сможем предложить лучший сервис по более
низкой цене.
Исламский аспект финансирования - лишь один из многих элементов нашего предложения. Мы также гордимся тем, что можем обеспечить очень высокий уровень обслужива ния клиентов.
«Мы почти достигли 2 миллиона долларов финансирования»
- С какими вызовами вы столкнулись при старте и развитии Ayan Capital и какие шаги были предприняты для их преодоления?
- Запуск продукта стал самой первой сложностью. Многие люди в нашей ко- манде работали и продолжают работать по 70-90 часов в неделю в условиях неопределённости. До запуска продукта это было похоже на движение в густом тумане: мы не были уверены, не столкнёмся ли с препятствиями. Однако нужно
было продолжать работать, искать решения и быть постоянно
начеку. Постепенно ситуация прояснялась.
Помню, как однажды мы должны были обслужить нашего первого клиента. Это было 27 января, в субботу. Зарина Раджабова, главный менеджер
проекта, испытывала сильную зубную боль; Фуркат Сувханов, глава отдела инвестиций и андеррайтинга, поменял семейные планы; наша IT-команда работала без устали. Но все были в офисе и старались, что-бы всё получилось.
Для одной транзакции нужно было, чтобы все системы работали слаженно - IT-системы, платежные системы и т. д.
Мы впервые использовали юридические соглашения, которые разрабатывались и перерабатывались на протяжении месяцев. Всё казалось бы работало. Мы получили счёт от автосалона для оплаты автомобиля и завершения транзакции. Но затем заметили, что счёт был не таким, каким мы ожидали. Это могло сделать нашу модель экономически невыгодной для клиентов.
Поэтому, будучи так близко к завершению, мы были вынуждены остановиться и снова обсудить всё с бухгалтерами и юристами. К счастью, через несколько
дней мы получили одобрение от бухгалтеров и смогли обслужить нашего первого клиента. Эмоциональные взлёты и падения - одна из сложностей запуска чего-то с нуля.
Сегодня, к счастью, команда стала больше, мы почти достигли 2 миллиона долларов финансирования и нацелены предоставить более 20 миллионов долларов в ближайшие 12 месяцев.
Но всё ещё часто кажется, что мы движемся в тумане и продолжаем адаптироваться.
- Участвуете ли вы в настоящее время в деятельности, управлении Alif Bank?
- Ayan и Алиф основаны одной и той же командой. Мы видим Алиф и Ayan как проекты с одной целью. Алиф быстро расширяется: с момента нашего последнего раунда финансирования в 2019 году наши доходы выросли в 4 раза, количество клиентов увеличилось в 3 раза, а цифровые операции - в 10 раз.
Сегодня Алиф работает в Таджикистане, Узбекистане, Пакистане и ОАЭ.
Мы растём, и у нас более 2 миллионов клиентов и 240 миллионов долларов активов в двух странах. Поэтому мы сформировали совет директоров, состоящий из 7 членов и троих соучредителей. Один соучредитель - Зухуршо Рахматуллоев - координирует нашу деятельность в Узбекистане и в ОАЭ; Фирдавс Мирзоев - в
Таджикистане и в Пакистане. Оба полностью заняты работой в Алиф.
Я же стараюсь распределять своё время между Алифом и Ayan в зависимости от
того, где моё участие может потребоваться.