Кредитная кабала по бразильской системе
Наткнулся недавно на информацию о том, что российские банкиры не знают, как загнать население в кредитную кабалу. Голову себе ломают.
Ситуация в розничном банковском кредитовании в РФ ухудшается каждый месяц.
При этом российские банкиры видят проблему не в закредитованности населения, а в том, что целые категории граждан принципиально не хотят брать кредиты, сообщает РБК.
"Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса", - заявила предправления Юниаструм Банк Алла Цытович на банковском форуме Адама Смита в Лондоне. По ее словам, проблема банков в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит. "Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты", - уточнила она.
В свою очередь, член правления Банка Москвы Владимир Верхошинский обратил внимание на обилие информации о массовых самоубийствах заемщиков в провинции. Однако он считает это спекуляциями, а проблема, на его взгляд, заключается в нежелании государства образовывать население. "Для банков это очень дорого. Если кто-то и должен это делать, то государство и правительство, тогда через 10-20 лет мы увидим других заемщиков", - отметил Верхошинский.
Выступавшие на форуме банкиры посетовали также, что у российских граждан очень короткий горизонт планирования: даже ипотечный кредит, который банк выдает на 20 лет, заемщик гасит за 5-7 лет в среднем. "По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения", - сказал старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин, сославшись на мировой опыт.
Расскажу, как обстоят дела у их коллег в Бразилии. Сразу предупрежу, что данные взяты из разных источников и могут немного отличаться от официальных, но, думаю, порядок цифр должен совпадать.
Карты и сеть приема: всего в Бразилии выдано более 700 миллионов банковских карт, более трех на одно человеко-лицо. Использует же кредитные карты более 77% населения. Число точек приема банковских карт по разным оценкам приближается к 5 миллионам. Только Cielo, лидер рынка, оперирует сетью в 1,53 миллиона, второй по размеру игрок на этом рынке, Redecard, имееи 1,22 млн. Карты принимаются везде, вплоть до чистильщика ботинок и продавца пирожков на улице. Лично видел, как в фойе офиса оператора связи TIM в Рио-де-Жанейро приходила продавщица меда, держа в руках несколько упаковок меда и банковский терминал для прием платежей. Самое захудалое заведение питания в фавеле, как правило, тоже работает с банковскими картами, правда, ограничиваясь дебетовыми. С современными технологиями приема платежей на смартфонах и планшетах скоро совсем не останется мест, где нельзя будет оплатить товар или услуги картой. Оборот по кредитным картам в 2013 году составил 534 миллиарда реалов (курс к доллару на 07.12.2014 - 2,58 реала за 1 доллар США), оборот по дебетовым картам превысил 293 миллиарда реалов.
Как это работает: когда клиент приходит в банк открывать счет, ему автоматически выдаются две карты, дебетовая и кредитная, и автоматически, одновременно со счетом, открывается кредитный лимит на кредитной карте и овердрафт на дебетовой. Льготный период по кредитной карте - 1 месяц. То есть, каждый месяц в одно и то же время в почтовый ящик или по e-mail приходит счет на оплату. Платишь вовремя - процентов нет. Можно заплатить не всю сумму, а минимальный платеж, который составляет всего 10%. На оставшуюся сумму начисляются проценты за пользование кредитом. Процентов 10-12 месяц, то есть около 300% в год. Лимит по кредитной карте увеличивается автоматически, в зависимости от того, сколько ты тратишь. Чем больше тратишь, тем больше увеличивают лимит. Есть, конечно, формула рассчета лимита, которой пользуются банки, детали мне неизвестны, но учитывается процент использования лимита, своевременность погашения, регулярность поступления средств на счет и прочие факторы, но суть именно такова.
Пока все похоже на ситуацию в России, разве что процент повыше. Но есть еще одна система, о которой я подробнее расскажу в другой раз, она позволяет почти любые покупки по кредитной карте разбить на несколько платежей, до 10 платежей без начисления процентов. На товарах так и пишут: iphone7 minus 5G - R$300 x 10 раз. Это удобно. Например, зарплата у меня, R$3000, которые я ежемесячно получаю на свою дебетовую карту, а iphone7 minus 5G стоит, как раз, R$3000. Купив его за деньги, я весь месяц вынужден буду есть бананы, которые растут повсюду и доступны в любой момент, стоит лишь протянуть руку. Но ведь мне это не подходит, правда? Поэтому я покупаю чудо телефон по кредитной карте, разбив платеж на 10 раз. Лимит у меня, к примеру, R$10000. После покупки блокируется сумма R$3000 на моей карте, но плачу я всего R$300 в меяц. Нет никакого одобрения банком, никакого договора, порог для использования кредита минимален, прямо в момент оплаты ставится количество выплат, и все! Удобно? Само собой!
Потом я решаю полететь в Майами в отпуск. Все бразильцы, кто может себе позволить, летают отдыхать в Майами и Орландо, а я хуже, что ли? Иду в офис туроператора и покупаю путевку за R$6000, разбив платеж на 10 раз. Итак, с зарплатой R$3000 я уже должен R$9000, но получаю ежемесячно счет только на R$900. Конечно, я плачу еще и за квартиру и за коммунальные платежи, но, пока, вроде, хватает. И, вот, пора лететь в город-герой Майами, а денег для поездки и нет. А надо ведь пройтись по магазинам, купить вещей разных модных по ценам в 3 раза ниже бразильских. Иду к банкомату, вставляю карту, а банкомат мне пишет: "Ты клевый чувак, и тебе одобрен кредит R$5000 под 3% в месяц (по факту всегда раза в полтора больше) с рассрочкой выплаты до 24 раз. И кнопка "Получить сейчас?" Кликаю, в тот же момент получаю деньги на счет. Счастливый еду отдыхать. А R$5000 под 3% заявленных и 4,5% эффективных, дают R$345 в течение 24 месяцев.
И, вот, довольный и отдохнувший, в новых модных шмотках, с iphone7 minus 5G, о котором мои друзья только мечтают, я получаю счет по кредитной карте счет на R$900, автоматически с моего банковского счета списывается R$345, и, оказывается, что, если я оплачу все сразу, плюс коммунальные платежи и прочее, то и жить то мне не на что. Тогда я принимаю волевое решение оплатить не R$900, а только минимальный платеж, то есть R$90.
Отлично, жизнь налаживается! Но на следующий месяц я получаю счет на R$900 + 810*11%, то есть R$989,1 и опять автоматом списывается R$345 по дебету. (По исследованию, проведенному SPC Brasil, это служба защиты кредита, если перевести коряво, как я сейчас, 72% пользователей карт не знают, сколько процентов они платят, если не гасят всю сумму по счету по кредитной карте).
В следующем месяце я опять плачу по кредитной карте минимум, то есть R$98,01. Следующий месяц опять. И опять. И опять. С каждым месяцем сумма растет. Я плачу, но держусь. Потребление пива уменьшил до минимума, потребление бананов с ветки на улице, наоборот, достигло пика.
И тут звонят мне из банка и говорят: "Уважаемый чувак! Мы видим, как тебе тяжело платить 11% по кредитной карте, это же очень много! Давай мы тебе поможем? Выдадим кредит под 2,8% в месяц (по факту те же 4,5%) на сумму, которая аккумулирует остаток долга от кредита R$5000 и полный ежемесячный платеж по кредитной карте. Вместо 11% в месяц по кредитке будешь платить всего 2,8%. Да, и в этот месяц можно не платить, расчитываться нужно будет только начиная со следующего месяца!"
Это же жутко заманчивое предложение! Соглашаюсь, получаю деньги на счет, плачу полный счет за месяц по кредитке, остаются свободные средства, опять пью пиво и забросил бананы. Красота! Никто, конечно, не предупреждает, что проценты по кредиту выплачиваются неравномерно, то есть, в первые месяцы доля процентов больше, а тело кредита меньше, и я уже заплатил все проценты по первому долгу, а сейчас начну выплачивать их заново. Важно ли это?
Итак, я по-прежнему ежемесячно плачу за покупки по кредитной карте, выплачиваю долг, полученный на счет, в рамках этого долга второй раз выплачиваю проценты по первому долгу. Живу, в общем, и радуюсь. А в следующем месяце звонит менеджер счета (отправляет SMS или e-mail) и уведомляет, что мой кредитный лимит увеличен до R$13000.
Есть где развернуться, правда?
Спасибо, что дочитали!