Страхование дома или квартиры при попадании дрона или осколков: заплатят или нет?

Я финансовый консультант, эксперт по страхованию. Ко мне часто обращаются с вопросом: Хочу застраховать квартиру. Если прилетит дрон или осколки, страховая заплатит или сошлётся на военные действия и откажет?»

Я проанализировала типовые правила страхования имущества граждан (которые используются в 90% компаний) и свежую судебную практику 2024–2025 годов.

Делюсь выводом: шанс получить выплату есть, и он высок. Но действовать нужно по инструкции!

В любом полисе страхования имущества есть два ключевых пункта.

1. Страховые случаи (то, что покрывается).
Обычно в договоре указаны:

пожар;
взрыв;
противоправные действия третьих лиц (хулиганство, поджог, умышленное уничтожение имущества);
падение летательных аппаратов или их обломков.

Атака БПЛА — это умышленные действия третьих лиц, повлёкшие взрыв. То есть формально событие подпадает под страховое покрытие.

2. Исключения (то, что НЕ покрывается).
Стандартная оговорка (ст. 964 ГК РФ): страховщик освобождается от выплат, если ущерб причинён в результате военных действий, маневров или иных военных мероприятий.

Раньше страховые компании цеплялись за эту фразу и отказывали. Но сейчас суды говорят: «Стоп, это не работает».

Что изменилось? Судебная практика 2024–2025 годов

В 2024–2025 годах Верховный Суд РФ и нижестоящие суды сформировали чёткую позицию, которая переворачивает ситуацию в пользу собственников.

Прецедент №1: Определение Верховного Суда РФ от 3 февраля 2025 года (дело № А40-266406/2023)

Суд рассматривал спор о повреждении имущества в Белгородской области. Верховный Суд указал три важных тезиса:

В России не объявлено состояние войны. Военное положение на всей территории страны не вводилось. Значит, ссылаться на «военные действия» формально нельзя.
Ориентир — квалификация правоохранителей. Если полиция или СК возбудили дело по статье «Умышленное уничтожение или повреждение имущества» (ст. 167 УК РФ) или по статье о терроризме, это прямо попадает в риск «противоправные действия третьих лиц».
Страховщик обязан платить, даже если в договоре есть военная оговорка.

Прецедент №2: Решение Арбитражного суда г. Москвы от 5 марта 2025 года (дело № А40-213520/2024)

Это первое дело в России, где суд обязал страховую компанию выплатить 88 млн рублей за ущерб от атаки дрона (нефтебаза в Курской области). Суд отклонил доводы страховщика о «военных действиях» и признал случай страховым. Апелляция оставила решение в силе 20 августа 2025 года.

Вывод экспертов: суды больше не позволяют страховщикам использовать военную оговорку как ширму для отказа. Ключевое значение имеют условия договора и документы от следствия.

Алгоритм действий: как получить выплату, если прилетел дрон

Чтобы страховая компания не нашла повода отказать, нужно действовать строго по шагам.

Шаг 1. Вызов служб

Немедленно вызовите на место:

МЧС (тушение, фиксация);
полицию (осмотр, возбуждение дела);
скорую (если есть пострадавшие).

Шаг 2. Получение документов от правоохранителей

Это самый важный этап. Вам нужно, чтобы в документах фигурировала формулировка:
✅ «Умышленное уничтожение или повреждение имущества» (ст. 167 УК РФ)
✅ «Террористический акт»
❌ Любые упоминания «военных действий», «контртеррористической операции» или «контртеррористической деятельности» могут сыграть против вас.

Если видите не ту формулировку — пишите ходатайство следователю о переквалификации, ссылаясь на судебную практику.

Шаг 3. Уведомление страховщика

В вашем договоре (п. 10.5.1 типовых правил) указан срок: не позднее 24 часов с момента события. Сообщите любым способом (телефон, email, мессенджер), зафиксируйте факт уведомления.

Шаг 4. Сбор документов

Вам понадобятся:

копия договора страхования (полиса);
документы от МЧС, полиции (постановление о возбуждении уголовного дела, акты осмотра);
фото и видео повреждений;
документы на имущество (свидетельство о собственности, чеки, оценка);
смета на ремонт (можно предварительную).

Шаг 5. Подача заявления

Пишете заявление о наступлении страхового случая. В тексте обязательно ссылаетесь на:

пункт договора, где указаны риски «взрыв», «противоправные действия третьих лиц»;
судебную практику (определение Верховного Суда от 03.02.2025 № А40-266406/2023, решение АС г. Москвы от 05.03.2025 № А40-213520/2024).

Что делать, если страховая отказала

Отказ — это не приговор. Страховые компании часто отказывают автоматически, надеясь, что человек не пойдёт в суд. Но сейчас судебная практика на вашей стороне.

Ваши действия:

Получите письменный отказ.
Обратитесь к юристу (или самостоятельно составьте иск).
В иске сошлитесь на те же судебные акты, которые я привёл выше.
Требуйте не только выплату, но и неустойку, штраф, компенсацию морального вреда (по Закону о защите прав потребителей).

Главный вывод

Если у вас есть страховка дома или квартиры, и имущество пострадало от дрона или осколков:

✅ Шанс на выплату есть. Суды обязывают страховые компании платить.
✅ Ключевой документ — постановление от полиции или СК. Добивайтесь формулировки по ст. 167 УК РФ (умышленное уничтожение имущества).
✅ Не тяните со сроками. Уведомить страховщика нужно в течение суток.
✅ Отказ — не конец. Идите в суд, ссылайтесь на прецеденты.