Рынок кредитов «до зарплаты» в Нигерии в 2021 году

Перевод публикации одного известного мирового издания "The Guardian".

В условиях текущей пандемии и ожидаемого роста индустрии микрокредитования в развивающихся странах Азии и Африки индустрия ссуд до зарплаты становится все более популярной.

И Нигерия - одна из самых быстрорастущих стран в этом отношении. Как показывает статистика, 24% взрослых граждан Нигерии подали заявки на получение ссуд до зарплаты в 2020 году, хотя процентные ставки этих ссуд намного выше, чем ставки традиционных банковских ссуд. Так почему же ссуды до зарплаты заменяют банковские ссуды?

Есть разные льготы, которых не хватает банкам, и которые предоставляют ссуды до зарплаты.

Прежде всего, ссуды до зарплаты - это вариант для людей с плохой кредитной историей. Большинство поставщиков традиционных финансовых услуг отклоняют заявки с высоким уровнем риска.

Люди, которые, возможно, боролись со своими долгами раньше, или даже люди без кредитной истории, могут быть включены в категорию высокого риска. Микрокредитные организации проводят тщательные проверки доступности, но компенсируют высокий уровень риска взиманием более высоких процентов, чем традиционные кредиторы. В результате они часто принимают заявки на получение ссуды, которые другие кредиторы не принимают. Кроме того, одним из наиболее значительных преимуществ ссуд до зарплаты является то, что их обработка не занимает много времени.

В современном цифровом мире, если у вас есть доступ к Интернету, вам понадобится пара минут, чтобы подать заявку на получение ссуды до зарплаты и получить деньги. Авторитетный кредитор может одобрить вашу заявку в считанные секунды и перевести запрошенную сумму прямо на ваш счет. И это действительно полезно, когда вы используете ссуды до зарплаты в качестве инструмента, основная цель которого - покрытие непредвиденных и чрезвычайных убытков.

Если ваш автомобиль сломается или холодильник потребует замены, есть вероятность, что у вас не будет времени ждать одобрения традиционного кредита. Но в настоящее время нет ограничений на использование ссуд, и это также одно из преимуществ PDL. И, по мнению экспертов, 7 из 10 нигерийских заемщиков используют свои ссуды до зарплаты для покрытия основных расходов, таких как аренда и счета за коммунальные услуги. Это неудивительно, поскольку более половины заемщиков в Нигерии испытывают трудности с оплатой ежемесячных расходов.

Эти особенности являются основными причинами, по которым PDL становятся все более популярными не только в Нигерии, но и во всем мире. А с ростом популярности индустрии PDL все больше и больше микрокредитных организаций, особенно в развивающихся странах, сталкиваются со своей основной проблемой. И эта проблема - нехватка средств.

Эти организации не могут полностью покрыть свои ссуды самостоятельно. Поначалу провайдеры PDL могли полагаться только на средства, предоставляемые традиционными банками. И поэтому была установлена банковская монополия, и банки долгое время диктовали условия фондирования, которые были выгодны только им.

Сейчас эта ситуация кардинально изменилась.

Организациям, которые ранее финансировали финансовый сектор, а также другим независимым инвесторам рано или поздно пришлось бы обратить свое внимание на столь многообещающую и прибыльную отрасль. С каждым днем количество возможных источников финансирования для микрокредитных организаций увеличивается, а условия финансирования, которые они предоставляют, намного привлекательнее, чем у традиционных банков.

Одним из основных поставщиков финансирования индустрии PDL в Нигерии является Хоффман Грэм.

Эта компания находится в Лондоне и является одной из самых известных организаций в этой области. Они финансируют заявки значительного числа поставщиков PDL по всему миру и проявляют большой интерес к работе с микрокредитными учреждениями в странах Азии и Африки.

Нигерия была одной из первых африканских стран, на которую обратил внимание Хоффман Грэм. И влияние этой компании сейчас хорошо видно. В настоящий момент поставщики PDL в Нигерии в значительной степени зависят от средств, предоставляемых иностранными донорами, и оказывают влияние на инвесторов. 7 из 10 крупнейших нигерийских провайдеров PDL хотя бы раз воспользовались услугами Hoffman Graham. И 4 из них в настоящее время используют Хоффмана Грэма в качестве основного источника финансирования.

Хоффман Грэм разработал собственную систему подсчета очков и создал уникальное программное обеспечение, основанное на AI (искусственный интеллект) и ML (машинное обучение). Это программное обеспечение автоматически оценивает заявки от организаций PDL, определяет уровень риска и выносит вердикт об отказе или одобрении финансирования. Преимущество такого подхода - общее улучшение качества услуг.

Алгоритмы программного обеспечения Hoffman Graham используют тысячи индикаторов для анализа приложений PDL и отбрасывают те, которые не соответствуют требованиям качества. Это приводит к уменьшению количества случаев невозврата кредита, не говоря уже о решении финансовых вопросов.
Большинство нигерийских провайдеров PDL получают поддержку от иностранных спонсоров. В целом, присутствие иностранного финансирования, по-видимому, дало значительный импульс и позволило значительно повысить стандарты среди организаций в этом секторе.

Отказ от жестких условий финансирования, предлагаемых традиционными банковскими системами, позволил организациям PDL использовать значительные суммы денег для развития своих сетей, улучшения качества обслуживания и маркетинга и внедрения технологических инноваций, которые уже давно используются в развитых странах.

Такие платформы, как Hoffman Graham, напрямую влияют на темпы развития микрофинансовой индустрии в развивающихся странах. И в долгосрочной перспективе влияние этих организаций принесет значительные положительные изменения в отрасль PDL в развивающихся странах.