Заряжаем вклады и чувствуем себя в безопасности

Теория

Одно из основных правил, которое мне встречалось в книгах по личным финансам и инвестициям - создание финансовой подушки, которая гарантирует финансовую безопасность в случае непредвиденных обстоятельств.

Финансовая подушка создается из наиболее ликвидных активов - денежных средств (вклады, счета, наличные). Но у всех способов хранения есть свои минусы:

вклад - потеря процентов при досрочном изъятии
счета - меньший процент по сравнению с вкладом, или его отсутствие
наличные - отсутствие процентов

Вклад при хранении денежных средств представляется для меня наиболее привлекательным вариантом с точки зрения процентов. Но при досрочном изъятии эти проценты можно потерять. Чтобы минимизировать данный риск можно открывать вклады с помощью револьверного распределения вкладов.

Впервые про "Револьверное распределение вкладов" я прочитал в книге Григория Баршевского "Хочешь выжить? Инвестируй!" (очень полезная книга, особенно для новичков, хоть часть советов и не актуальна, учитывая нынешние реалии).

В своей книге Григорий Баршевский описывает следующий механизм: открываются вклады на небольшой срок через определенные промежутки времени. Сумма вкладов и их срок должны быть определены с учетом потребностей человека.

Пример

Разберем на самом простом примере: предположим, что кому-то для обеспечения финансовой безопасности в месяц требуется 100 тыс. руб. Планируется открыть 3 вклада на сумму 400 тыс. каждый со сроком 3 месяца.

Таблица 1. Последовательное открытие вкладов при первой итерации

При закрытии одного из вкладов, у человека есть выбор открыть новый на срок согласно стратегии или воспользоваться денежными средствами. Такая система хранения денежных средств позволяет обеспечивать финансовую безопасность с минимальными потерями, так как даже если потребуется закрыть вклад досрочно, то сумма потерянных процентов будем меньше, чем в случае с одним вкладом.

Также данная система позволяет хранить средства под актуальный процент, но тут можно как и выиграть, так и проиграть.

Но у последовательного открытия вкладов есть минус. Деньги предназначенные для Вклада 2 и Вклада 3 нужно где-то хранить (наличные или счёт) во время первой итерации, либо можно немного докрутить данный механизм и увеличить сроки Вклада 2 и Вклада 3. Тогда предыдущая таблица примет следующий вид:

Таблица 2. Одновременное открытие вкладов при первой итерации

Сравним результаты, последовательное открытие вкладов при первой итерации:

Таблица 3. Результаты последовательного открытия вкладов при первой итерации

Одновременное открытие вкладов при первой итерации:

Таблица 4. Результаты одновременного открытия вкладов при первой итерации

За исследуемый период разница составила 16 106,45 руб.

Заключение

Револьверное распределение вкладов - интересный механизм хранения денежных средств, который позволяет уменьшить риск потери процентов и получить больший процент по сравнению с хранением денежных средств на счете или "под подушкой".

Но данный механизм не является универсальным, и у него есть ряд недостатков. Основной его недостаток - отсутствие главного преимущества банковских вкладов "Положил и забыл" (если банк входит в систему АСВ и сумма до 1.4 млн руб.). При револьверном распределении вкладов придётся ежемесячно совершать определенные действия.