Наличная "заначка". В чем держать и зачем она нужна? Делаем диверсифицированную наличную подушку на "черный день"
Сегодня хотел бы поговорить о наличных денежных запасах. До начала 2022 эта тема была совсем не актуальна. В лучшем случае можно было порекомендовать держать небольшие депозиты в разных банках в разных валютах с возможностью из быстро обналичить в любом банкомате.
Но мир вокруг нас, а особенно у нас немного поменялся. И в текущем году мы узнали, что принадлежащие нам деньги и активы могут нам принадлежать достаточно условно:
- торги на бирже могут быть приостановлены, с невозможностью продать, а соответственно вывести деньги,
- валюты отдельных стран на брокерском счете может стать невозможно продать,
- самые надежные иностранные активы могут быть заморожены сильно надолго, а возможно и навсегда,
- больше нельзя купить доллары или евро на бирже и снять их в банкомате, да и в банке вам их тоже не выдадут,
- ваш брокер может обанкротиться (вспоминаем "Универ Капитал").
Но это еще не все что может произойти с вашими безналичными активами:
- из банков может начаться массовый отток вкладов, а в самом критичном случае это может привести к временному мораторию на выдачу денежных средств (но наша банковская система справилась, но можно привести неоднократные примеры в мире даже за последние пару десятков лет где все прошло не так),
- ваши депозиты могут частично изъять для спасения экономики (вспоминаем Кипр - 2013 год),
- ваше имущество за рубежом могут арестовать и пустить с молотка.
Наличным же активам такие истории не страшны.
Для чего нужна наличная подушка?
Не люблю сочетание "на черный день". Это из области "если откладывать на черный день, то он обязательно наступит". Поэтому будем называть "заначкой" или "подушкой".
Причин может быть сколько угодно. Но суть этих причин одна - вам срочно понадобились деньги здесь и сейчас и у вас нет времени или возможности сделать изъятия с банковского счета, с фондового рынка и т.д. В сентябре мы все видели массовый отъезд из страны нескольких сотен тысяч человек. Им точно эта подушка была нужна.
В каком размере требуется наличная подушка?
Думаю достаточной чтобы прожить в любой точке мира несколько месяцев как минимум, это со стоимостью перелета в эту точку. И чем больше будет запас, тем более защищенно вы будете себя чувствовать.
А другом варианте - на несколько месяцев жизни на случай если вы внезапно лишитесь всех ваших безналичных активов и возможности зарабатывать.
А в чем копить наличную подушку?
Здесь попробуем пройтись по вариантам с описанием достоинств и недостатков.
1. Наличные рубли. Здесь все понятно - если деньги понадобятся в России, то это лучший вариант. Но представьте себе ситуацию внезапного краха финансовой системы по какой-либо причине. Что будет с рублем? Какова будет его ценность? Посмотрите на инфляцию 1992 года в 2500% И не факт что это самое страшное что можно себе представить. Но фантазировать о негативе не будем. Просто запишем это в недостаток.
2. Наличная валюта. Доллары, евро, юани, швейцарские франки. Вся эта валюта доступна к покупке у нас. Ее всегда можно быстро продать по хорошему курсу, а во времена внезапных кризисов она позволяет сохранить деньги. Я бы здесь отдал предпочтение доллару как мировой резервной валюте и самой ликвидной валюте. Даже в СССР под страхом уголовного преследования можно было купить/продать доллары. По структуре я бы для себя выбрал формулу - половину в долларах, остальное в 3 других перечисленных валюты.
Главный недостаток любых наличных денег - склонность к инфляционному обесцениванию.
3. Золото. Неплохой вариант. Есть существенный недостаток - большая разница между ценой покупки и продажи как на слитки, так и на монеты. Но монеты бы я исключил из этого выбора, т.к. у них еще есть добавочная нумизматическая ценность, достаточно сильно увеличивающая стоимость за грамм. Цель не инвестировать, а создать ликвидную подушку. У золота есть преимущество - в долгосрочном периоде способно отрабатывать инфляционный рост, в период начала кризисов склонно к меньшему обесцениванию, чем другие активы. Но есть и недостаток - высокая волатильность и отсутствие точного понимания ценности, например, через год.
4. Криптовалюта. Новый способ - отнес бы его к "условно" наличным сбережениям. Никаких бирж - только холодные кошельки. Здесь бы собрал 3-5 самых распространенных монет в равной пропорции. Ликвидность достаточно высокая. Во многих странах в обычном обменнике вам выдадут взамен переведенной криптовалюты наличные деньги с небольшой комиссией. Требует времени для того, чтобы разобраться в вопросе. Из недостатков - сильная ценовая волатильность. Сегодня криптовалюты на локальном минимуме, со всех сторон снова рассказы о ее закате. Не лучшее ли время для начала покупок?..
В какой пропорции собирать наличную подушку?
Начал бы я с рублевой суммы сопоставимой с вашими месячными расходами.
А оставшуюся сумму разделил бы следующим образом: половину - наличная валюта, четверть - золото в слитках, четверть в криптовалюте.
А где хранить?
Самый сложный вопрос. Цель - безопасность и быстрый доступ.
1. Банковская ячейка. Здесь возникают ежемесячные затраты на аренду ячейки и риски банка. В истории не раз случались случаи когда людям не удавалось получить ценности со своей ячейки и это было в разных странах. Поэтому этот вариант не будем считать удачным.
2. Дома. Можно придумать множество мест куда спрятать дома. От домашнего сейфа до вытяжки в санузле или "нычке" в крупе или холодильнике. О всех этих способах прекрасно осведомлены грабители, способные бесцеремонно перевернуть и испортить вашу квартиру в поисках тайника. Поэтому дома тоже не лучший вариант.
3. Где-нибудь закопать или замуровать. Читатель сейчас подумает, что я в детстве перечитал "Буратино", а во взрослом возрасте пересмотрел фильмов про бандитов, но с точки зрения наших условий это лучший вариант. При больших объемах суммы ее можно разделить на несколько частей. Главное не забыть место.
В общем требуется место о котором знаете только вы и ваши близкие к которому у вас есть оперативный доступ.
И оффтопом приведу пару историй из жизни на эту тему "заначек":
- В середине 90-х годов наследники разбирали квартиру бабушки с дедушкой и в прожжённой утюгом подкладке стула (прожжённой до дырки) нашли советские деньги - 50-100 рублей. На сегодняшние деньги это примерно половину обычной заработной платы. В момент обнаружения находки их можно было использовать только в качестве сувенира. Как они там оказались и почему о них никто не вспомнил когда ими еще можно было воспользоваться - загадка, которую унесли с собой бабушка с дедушкой.
- Другим наследникам повезло найти под диваном чемодан. А в чемодане было около 1 000 000 рублей. Было это лет 7 назад. Загадкой осталось то, как скромные пенсионеры с двух обычных пенсий смогли накопить такую сумму.
Подведем итоги:
Основная цель наличной подушки - не инвестиции, а формирование резерва на случай непредвиденной ситуации, в которой вам внезапно здесь и сейчас понадобились деньги.
Оптимальным вариантом было бы хранить ее в разных валютах, золоте и криптовалюте на холодном кошельке с большей долей наличной валюты.
Хранить лучше не дома и не в банковской ячейке. Главный критерий места хранения - безопасность и быстрый доступ.
Спасибо за внимание. Если понравилось - ставьте лайк и подписывайтесь:
Telegram: https://t.me/FinanBlogger. Мой портфель онлайн и все материалы
Пульс от Тинькофф: https://www.tinkoff.ru/invest/social/profile/FinanBlogger/. Материалы с уклоном на фондовый рынок
Телетайп: https://teletype.in/@finanblogger