Что такое управление личными финансами (PFM)? Что это значит и почему это важно?

Самый большой источник стресса для большинства потребителей — это деньги. Заработок, трата, сбережение или даже просто мысли о деньгах могут вызывать беспокойство. Фактически, последний опрос, проведенный среди 1000 взрослых, показал, что 52% респондентов говорят, что мысли о деньгах вызывают у них беспокойство, а 53% говорят, что это является для них источником стресса.

Вот почему инструменты управления личными финансами (PFM) так важны как для потребителей, так и для финансовых учреждений, финтех-приложений и других финансовых поставщиков, которых они выбирают. Однако в сегодняшней фрагментированной финансовой экосистеме и мобильной среде многие инструменты PFM развиваются, консолидируются или исчезают. Так что же такое управление личными финансами сегодня и как оно работает?

Что такое управление личными финансами (PFM)?

Персональное финансовое управление, или PFM, относится к способам, с помощью которых потребители контролируют и управляют своими личными финансами. С ростом цифровых и мобильных банковских технологий PFM теперь в широком смысле относится к типу цифрового банковского решения, которое помогает потребителям управлять своими финансами онлайн или через мобильное приложение.

В своей основе решение PFM позволяет потребителям классифицировать транзакции, просматривать счета от нескольких финансовых поставщиков в одном месте (посредством агрегации счетов), понимать свои расходы, рассчитывать свой чистый капитал, а также создавать или управлять бюджетами.

PFM против бюджетирования

Инструменты и программное обеспечение PFM — это больше, чем просто инструмент бюджетирования, который помогает потребителям планировать и отслеживать поступление и расходование денег. Они могут предложить множество идей, функций и инструментов, которые помогают потребителям понимать, управлять, отслеживать и принимать более обоснованные решения относительно своих финансов. Это включает:

Агрегация счетов

Потребители могут создать единое представление своих финансов, подключив внешние финансовые счета.

Автоматизированная категоризация расходов

Инструмент управления расходами может помочь потребителям быстро увидеть, на что они тратят свои деньги, без необходимости вручную сортировать или классифицировать транзакции.

Сравнение расходов

Инструменты PFM могут предлагать ежемесячные сравнения, чтобы потребители могли видеть, как со временем меняются привычки в расходах, а также предоставлять общие сравнения, чтобы показать им, как они отслеживают свои показатели по сравнению с коллегами.

Составление бюджета

Потребители могут устанавливать собственные бюджеты или иметь возможность автоматически создать бюджет на основе своих тенденций расходов, получая рекомендации по лучшим вариантам с учетом того, как они в данный момент тратят свои деньги.

Проактивные уведомления, напоминания и оповещения

Потребители могут настраивать напоминания и оповещения в зависимости от различных ситуаций, например, приближающихся сроков оплаты счетов, оповещений о низком балансе, крупных покупках, расходовании средств в определенных магазинах или местах и т. д. Это помогает им оставаться в курсе своих финансов без необходимости постоянно входить в инструмент или приложение PFM.

Постановка целей

Инструменты постановки целей могут помочь потребителям планировать, расставлять приоритеты и визуализировать конкретные цели, такие как накопление сбережений на случай непредвиденных обстоятельств, планирование крупной покупки, накопление средств на пенсию или погашение кредитных карт или займов.

Персонализированные идеи

Автоматизированная аналитика, основанная на поведении потребителей, может помочь им получить более точную информацию об их финансовых привычках, чтобы они могли принимать более обоснованные решения и планировать пути достижения своих финансовых целей.

Инструменты сокращения задолженности

Эти инструменты помогают потребителям понять свою задолженность, расставить приоритеты в погашении задолженности в первую очередь, оценить ближайшую дату полного освобождения от долгов и отслеживать прогресс в достижении своих целей по сокращению задолженности.

Автоматические сбережения или инвестиции

Некоторые инструменты управления финансами также могут помочь людям автоматизировать процесс сбережения денег, позволяя им создавать конкретные цели, "округлять" покупки и автоматически откладывать небольшие суммы на сбережения и т. д.

Почему управление государственными финансами важно для банков и потребителей?

Инструменты управления личными финансами (PFM) становятся все более важными и сложными, поскольку потребители управляют деньгами на нескольких финансовых счетах таким образом, чтобы это соответствовало их образу жизни.

Прошли те времена, когда у потребителя был только один банковский счет. Теперь у среднестатистического потребителя есть как минимум 5–7 счетов у различных финансовых провайдеров, а у многих из них более 20+ счетов, включая все, от текущих и сберегательных счетов до кредитных карт, брокерских услуг, займов, пенсионных счетов и многого другого в различных финансовых учреждениях и финтехах.

Это делает встроенные инструменты PFM новыми "обязательными" функциями для банков, кредитных союзов и других финансовых поставщиков, которые хотят стимулировать вовлеченность, лояльность и удержание своих клиентов. При таком количестве различных счетов, доступных по нажатию кнопки, потребители быстро уходят, если не могут получить необходимые инструменты и информацию от конкретного финансового поставщика.

Как PFM повышает вовлеченность и лояльность, а также увеличивает депозиты

Потребители ищут финансовых поставщиков, которые могут помочь им лучше управлять своими деньгами и принимать более разумные финансовые решения. Половина потребителей согласны с тем, что финансовые поставщики несут ответственность за то, чтобы научить их быть финансово сильными. И 59% респондентов хотят, чтобы их финансовый поставщик активно помогал им лучше управлять своими финансами. Финансовые учреждения и финтехи, которые смогут оправдать эти ожидания, получат выгоду — более сильное взаимодействие, длительную лояльность и более высокие депозиты.

Фактически, наши исследования и анализ показывают, что потребители, которые регулярно и часто взаимодействуют с услугами мобильного и цифрового банкинга, более лояльны, имеют меньший оборот и поддерживают более высокие остатки депозитов, чем менее вовлеченные потребители. И чем больше они взаимодействуют, тем больше положительное влияние на депозиты.

Как PFM расширяет возможности потребителей

Давайте посмотрим правде в глаза, управление деньгами — грязное занятие, и большинство потребителей не хотят тратить свое время на управление бюджетом. Лишь небольшая часть потребителей на самом деле любит практический подход к управлению своими финансами. Фактически, предпочтительный метод некоторых людей сталкиваться с долгами — игнорировать их. Психологи называют это "финансовым избеганием", и это привело к увеличению среднего размера задолженности по кредитным картам из года в год среди миллениалов и поколения Z.

Встроенные инструменты PFM облегчают потребителям контроль над своими финансами и наращивание финансовой устойчивости — без электронных таблиц или стресса. Ключевое слово здесь — встроенные. Инструменты PFM должны быть частью опыта потребителя в цифровом или мобильном банковском приложении, а не чем-то отдельным. Вот несколько основных рекомендаций о том, как создать правильный опыт PFM для потребителей:

внесите ясность в данные о транзакциях: неразборчивые данные о транзакциях могут привести к разочарованию, путанице и даже ложным сообщениям о мошенничестве, а также к увеличению объема обращений в службу поддержки клиентов. Данные о транзакциях должны быть очищены и классифицированы в простые, понятные описания, что позволит потребителям легко идентифицировать, организовывать и действовать на основе своих финансовых данных;
сделайте его связанным: при таком количестве разных счетов у разных финансовых провайдеров возможность легко просматривать все свои финансы в одном месте может стать решающим фактором;
оптимизируйте процесс: учреждения с самыми высокими показателями внедрения размещают наиболее востребованную информацию и общие действия в нескольких заметных местах в цифровом пользовательском опыте. Размещая идеи и возможности в задачах потока жизни или привычках, которые потребители уже усвоили, финансовые поставщики могут повысить вовлеченность;
формируйте новые привычки: предоставляя информацию предсказуемым и повторяемым образом и если контент очевидно и надежно ценен и применим на практике — решения PFM могут создать долгосрочное взаимодействие и более здоровые финансовые привычки.