Как составить личный финансовый план. Пошаговая инструкция
Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».
Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план.
Этап 1. Переводим мечты в цели
Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 рублей пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.
Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:
- Время— когда вы планируете добиться цели. Это может быть конкретная дата (купить машину через 2 года) или продолжительный период (20 лет получать прибавку к пенсии).
- Деньги— определить, какая сумма необходима. Если планируете купить что-то конкретное, проверьте график роста цен на рынке и заложите эту сумму в стоимость цели. Если цель растянута во времени (например, пенсионный период) — определите целевой доход в месяц.
Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.
Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.
Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.
Надо сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты»
Этап 2. Считаем доходы
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1mdBURcLqUSSQNeFD8hL4_IfLK_297zBM7Rn5kpMdTvE/edit#gid=172946149
Совокупный доход складывается из трех составляющих:
1. Доход от труда – заработная плата
Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.
Пособия, льготы, налоговые вычеты.
Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.
Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.
Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий.
Есть мнение, что увеличить доход можно только одним способом — найти работу с более высокой зарплатой. Как видите, это не только не единственный, но и не самый привлекательный метод.
Расходы тоже делятся на несколько категорий:
Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых... Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.
«У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку»
Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.
Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.
Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.
Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.
Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.
Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.
Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.
Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.
«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.
В некоторых случаях кредитование, наоборот, может оказаться выгоднее самостоятельного накопления. Например, вы хотите через 2 года купить вещь, цены на которую растут очень быстро —на 20% в год. Если вам дают кредит под 15% на 2 года —будет дешевле взять займ у банка и приобрести вещь сейчас, чем 2 года копить на нее самостоятельно.
Этап 4. Защита финансового плана
Жизнь —штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, развод, болезнь, экономический кризис —все эти неприятные события ставят ваше благополучие под угрозу. А вместе с ним расшатывают и финансовый план.
- Решите проблемы заранее. Продумайте, что может случиться и как эти события повлияют на ваши финансовые цели, каким образом вы можете снизить их негативное влияние.
- Если у вас нет финансовой подушки, ее формирование стоит включить в список приоритетных финансовых целей. Следует накопить не менее трех ежемесячных доходов и вложить их в консервативные финансовые инструменты. Например, поделить между депозитом в банке с возможностью частичного снятия и инвестициями в ОФЗ. Государственные облигации могут быть с разным сроком погашения и периодичностью выплаты процентов (купонов): сможете выбрать, подходящий вам в зависимости от того, когда хотите вернуть вложения.Стоит подумать о покупке программ страхования на разные типы риска и включить это в расходы.
- Если у вас есть неприбыльные активы (например, стагнирующий бизнес) —их можно продать, а вырученную сумму пустить в резервный фонд или на расходы по страхованию.
- прояснили все цели: общие и ежемесячные;
- проанализировали доходы и расходы и решили, как их оптимизировать;
- учли расходы на защиту от рисков;
- готовы откладывать средства на желанные цели.
Осталось решить, какие финансовые инструменты для этого выбрать.
Личный финансовый план – это живой организм
Личный финансовый план позволяет сконцентрироваться на достижении цели, добавляет мотивации и предотвращает импульсивные покупки. Возьмите за правило периодически с ним сверяться. Вы выполняете план – похвалите себя. Перевыполняете – обязательно поощрите.
Не забывайте его актуализировать: со временем у вас могут появиться новые цели, которые необходимо добавить в список. Или ваш доход повысится, тогда срок достижения цели можно сократить. В целом, личный финансовый план будет периодически меняться – вместе с вами, вашими приоритетами и интересами. Это абсолютно нормально и естественно.