Как накопить с гарантией и защитить близких: НСЖ от Ренессанс Жизнь

Финансовая подушка — вещь важная. Но как накопить так, чтобы деньги не просто лежали, а приносили доход и были защищены? И при этом — чтобы в случае чего близкие получили помощь без долгих судов и нотариусов?

Вот тут и появляется накопительное страхование жизни — НСЖ.

Что такое НСЖ?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это финансовый продукт, который сочетает две задачи: накопления + страховая защита. Похоже на вклад, но с большей юридической защитой и готовым планом накоплений. Всё чётко: сколько вносишь, сколько получишь.

Кому подойдёт НСЖ?

• Тем, кто хочет накопить на крупную цель: ремонт, машину, обучение ребёнка.
• Тем, кто заботится о защите близких и хочет предусмотреть выплату наследникам.
• Профессиям с повышенным риском: врачам, водителям, работающим на себя.
• Тем, кто зарабатывает "белую" зарплату и хочет возвращать налоги.

Какие требования?

• Возраст: от 18 лет.
• Честность о здоровье: При оформлении нужно заполнить декларацию о состоянии здоровья. Важно отвечать на вопросы честно, так как если скрыть серьезное заболевание, а потом оно станет причиной страхового случая, в выплате могут отказать или выплатят только часть денег (выкупную сумму). Справки от врачей приносить не нужно.
• Кто платит: Важно, чтобы взносы по договору делал сам страхователь (человек, на которого оформлен полис).

Какие бывают программы НСЖ в Ренессанс Жизнь

У "Ренессанс Жизнь" есть несколько программ НСЖ. Их можно условно поделить на доходные (где главная цель – накопить и получить доход) и защитные (где упор делается на максимальную страховую защиту)

Примеры расчета:

Cashback (5 лет, 200 000 ₽/год):

• Общие взносы: 1 000 000 ₽ (за 5 лет)
• Доход: 300 000 ₽ (по 30% ежегодно)
• Вычет: 97 500 ₽ (13% с 150 000 ₽ × 5 лет)
• Итого клиент получит: 1 397 500 ₽ + страховая защита

Важно: «кэшбэк» (доход) вы получаете после того, как оплатили следующий годовой взнос. Это как бы подтверждение, что вы продолжаете копить.

Копилка Life (2 года, 5 000 ₽ в месяц):

• Общие взносы: 120 000 ₽
• Доход: ~31 289 ₽ (24% годовых)
• Итого клиент получит: ~151 289 ₽

Наследие (3 года, 150 000 ₽ единовременно):

• Доходность: зависит от программы (пример: 12% в год)
• Итоговая выплата: около 190 000 ₽ + страховая защита

Страховые выплаты по каждой программе.

Чем НСЖ отличается от ПДС?

Как рассказать клиенту об НСЖ простым языком?

1. «Разговорите» клиента: Прежде чем предлагать конкретный продукт, задайте вопросы:

«Какие у вас финансовые цели?», «Вы уже копите или инвестируете куда-то?», «Что для вас важнее — получить максимальный доход или иметь надежную защиту?», «Пользуетесь ли вы налоговыми вычетами?».

Это поможет понять его потребности.

2. Используйте «мостик»: Если клиент пришел за ОСАГО или другим видом страхования, можно сказать:

«В прошлый раз мы с вами решили вопрос со страховкой машины. А сегодня я хотел бы рассказать об одном интересном способе, как можно эффективно разместить деньги, это сейчас очень популярно».

3. Рисуйте и считайте вместе: Не просто называйте проценты, а возьмите лист А4 и покажите наглядно, сколько клиент сможет накопить и заработать. Сравните два варианта: «Вот что будет, если вы оставите деньги на обычном вкладе, а вот что будет, если часть из них разместить в НСЖ, а часть оставить на вкладе». Покажите выгоду в рублях!

4. Делайте акцент на "вечных" ценностях:

«С НСЖ вы зафиксируете доходность на много лет вперед, и она не будет зависеть от снижения ставок в банках».

«Это не просто способ накопить, но и реальная финансовая защита для вас и вашей семьи, если вдруг что-то случится».

«А еще вы сможете каждый год возвращать часть налогов от государства — это приятный бонус!».

5. Говорите просто о сложном: Вместо «аннуитетный кэшбэк по дожитию до купонной даты» скажите «каждый год будете получать приятный дополнительный доход на карту».

6. Будьте готовы отвечать на возражения:

• Клиент: «5 лет — это так долго!»
  Вы: «Соглашусь, срок больше, чем у обычного вклада. Но ведь и накопить серьезную сумму за год-два сложно, правда? Зато в НСЖ вы на все эти 5 лет зафиксируете выгодную доходность и будете под надежной финансовой защитой».
• Клиент: «А вдруг мне деньги срочно понадобятся?»
  Вы: «Непредвиденные расходы бывают. Именно поэтому мы предлагаем, основную сумму оставить на вашем банковском вкладе, чтобы они были под рукой, а небольшую часть направить в программу НСЖ для накопления и защиты»
• Клиент: «Это слишком сложно»
  Вы: «Понимаю, но я помогу разобраться: мы вместе делаем расчет, вы вносите сумму, которая будет для вас комфортна, копите, получаете защиту. Всё официально, фиксировано и с графиком.»
• Клиент: «Я боюсь обязательств»
  Вы: «Это не 10–15 лет. Программы идут от 2 лет. Вы всегда знаете срок и сумму.»
• Клиент: «Боюсь, что не доживу или расторгну»
  Вы: «Если не доживёте — семья получит всю сумму + страховку. Если захотите выйти раньше — можно, но лучше идти до конца, чтобы всё сработало.»

7. Финал — мягкое предложение:

«Давайте я покажу расчёт — вы просто посмотрите цифры, и уже будете решать, подходит ли вам такой формат накопления.»

Частые вопросы от клиентов и консультантов

• Можно ли забрать деньги раньше? Можно, но это досрочное расторжение. Выплата может быть меньше, особенно в первые годы. Лучше доводить до конца.
• Что будет, если клиент уходит из жизни? Выгодоприобретатели получат накопленные средства + 10% от плановой суммы (если это ДТП).
• А если ребёнок — выгодоприобретатель? Выплата придёт на номинальный счёт в банке, доступ под контролем опеки.
• Какую сумму можно компенсировать по налоговому вычету?
  Со 150 000 рублей взноса в год. При ставке 13% это 19 500 руб./год.
  При максимальной ставке 22% (для доходов свыше 50 млн руб./год)
  это 33 000 руб./год. Супруг(а) может получить столько же, если взнос, например, 300 000 руб.
• Можно ли получить вычет супругу/супруге? С 2024 года — да. Если страхователь дал согласие, супруг может получить часть вычета (например, с взноса 200 000 ₽ — по 150 000 ₽ оба супруга).
• Что защищает НСЖ юридически? Деньги по договору НСЖ не делятся при разводе (СК РФ ст. 34), не арестовываются и не конфискуются (ГК РФ ст. 934).
• Что будет, если я не смогу внести очередной взнос?
  В некоторых программах (например, "НСЖ с кэшбэком") есть возможность восстановить договор в течение двух лет, если вы пропустили платеж. Нужно будет оплатить пропущенный взнос и возможную комиссию.
• Как выплачивается доход? В зависимости от программы: либо ежегодно (Кэшбэк), либо в конце срока (Копилка Life/Наследие).
• Могут ли условия договора измениться, например, если упадет ключевая ставка ЦБ?
  Нет, условия договора не меняются, в течение всего срока.
• Как быстро получить выплату?
  По практике – не более двух недель. Регламентированный максимальный срок – 50 календарных дней.
• Какие выкупные суммы? Прописаны в договоре. Можно завести тестовый договор для ознакомления. В первые годы расторжение максимально невыгодно.
• Можно ли открыть НСЖ несовершеннолетнему?
  Нет. Но можно сделать его выгодоприобретателем — и в случае если страхователь уйдет из жизни, деньги получит ребенок под контролем опекуна.
• Можно ли открыть НСЖ пенсионеру или лицу без официального места работы?
  Да, но они будут получать только гарантированную доходность без налоговых вычетов.
• Нужно ли платить налог с «кэшбэка» по НСЖ?
  Да, любой доход облагается налогом. Но по НСЖ налог удержит сама страховая компания в самом конце срока действия договора со всей суммы дохода.
• Если клиент служит по контракту или мобилизован, он может оформить НСЖ? Есть ли ограничения?
  Ограничения есть по страховым событиям. Если клиент уходит из жизни в результате военных действий на территории СВО, и это указано в справке о смерти, это может быть не страховым случаем. Однако на практике часто указывают стандартные причины смерти (например, остановка сердца), и тогда выплаты производятся. Если на территории СВО случился, например, инфаркт, это страховой случай, так как территория покрытия – весь мир.
• Кто получает выплату, если не указан выгодоприобретатель?
  Наследники по закону, через полгода после вступления в права наследования.
• Что если умирает выгодоприобретатель?
  Если застрахованный и выгодоприобретатель умирают в один день, получают наследники по закону застрахованного. Если в разные дни, и выгодоприобретатель умер после застрахованного (успев вступить в права), то получают наследники выгодоприобретателя.
• Какие справки о здоровье нужны для заключения договора?
  Никакие справки не собираются. Клиент знакомится с декларацией застрахованного лица и подтверждает отсутствие определенных заболеваний. Если есть серьезные заболевания (например, онкология, о которой клиент умолчал), и смерть наступила по этой причине, будет выплачена выкупная сумма. Если причина смерти другая (ДТП, инфаркт), то выплата будет полной.
• Если клиент смертельно болен, и диагноз поставлен после заключения договора? Это будет страховым событием, главное, чтобы на момент заключения договора заболевания не было.
• Есть ли ограничения по работе с Крымом или другими регионами/гражданствами? Нет ограничений по оформлению для граждан разных стран, включая Украину и США.
• По телемедицине есть ограничения по количеству обращений?
  Нет, в течение года можно пользоваться в полном объеме.

Вывод

НСЖ от Ренессанс Жизнь — это понятный, защищённый и гибкий инструмент для накоплений и финансовой защиты. Особенно выгодно работает в связке с налоговым вычетом. Подходит тем, кто хочет гарантии, порядок и финансовую подушку без риска инвестиций.