ПОЧЕМУ ОТКАЗАЛИ В КРЕДИТЕ?

Представьте ситуацию - Вы захотели купить что-то в рассрочку или кредит, но что-то пошло не так? Вам отказали.

Но почему? Вы же очень хороши заемщик (по Вашему же мнению) - у Вас хороший доход (возможно даже официальный)

Но банк может думать по-другому? Почему?

Давайте разбираться.

На самом деле причин может быть несколько, только Вы о них не догадываетесь

У Вас может быть плохая кредитная история. Ваш кредитный рейтинг (скоринговый балл) очень низкий.

И испортить его могли несколько факторов:

• подали заявки в несколько банков одновременно
• отказались от кредита самостоятельно
• наличие кредитной карты  (даже если Вы ею не пользуетесь)
• поручительство
• долги по коммуналке
• частая смена персональных данных
• займ в микрофинансовой организации
• отсутствие кредитов в прошлом
• просроченные платежи
• на Вас оформили кредит мошенники

Для начала давайте разберемся, что же такое кредитная история

Кредитная история — это информация, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и характеризует платежную дисциплину гражданина или организации.

Кредитные истории состоят из данных о заемщике, которые банки и другие финансовые компании обязаны направлять хотя бы в одно БКИ.

Кредитные истории условно делятся на несколько видов:

• Нулевая – означает, что человек ни разу не оформлял кредит в банке или отказался от формирования данного документа.
• Положительная – заёмщик оформлял кредиты – в полном объёме и в срок возвращал долг.
• Отрицательная – у заёмщика были трудности с возвратом кредита: просрочки платежей, начисленные штрафы или иные финансовые трудности в отношениях с банком.

Подача заявок на кредит в несколько банков

Допустим, вы решаете схитрить: подать заявки одновременно в разные банки и посмотреть, на каких условиях одобрит кредит каждый из них, чтобы выбрать самое выгодное предложение для себя.

Ваши запросы попадают в кредитную историю. Но банк видит их не хитроумным планом, а подозрительными действиями

Банк расценивает их как поведение человека, который очень нуждается в деньгах и потому в панике подает кучу заявок в банки, чтобы быстрее получить деньги.

Как правило, такие заявки подаются на сайтах-агрегаторах, таких как banks.ru и sravni.ru.

Заполнив анкету на подобных сайтах один раз, Ваши заявки отправляются сразу в несколько банков, даже в те, которые находятся далеко от Вас. Именно поэтому я не рекомендую пользоваться этими сервисами, в каждый банк лучше подавать заявки отдельно.

И еще аргумент, чтобы больше не пользоваться сервисами для поиска выгодной ставки.

Мы передаём ФИО, почту, паспортные данные и номер телефона посреднику.

• сервис, то есть посредника, могут взломать и Вашими данными завладеют мошенники. В банках защита персональных данных намного надежнее.
• можно нарваться не на сервис, а на мошенников, которые представляются помощниками в получении кредитов.

• и еще один  неприятный момент -  оставляя заявку в банке, пусть даже не лично, а через сервис, Вы соглашаетесь с «Политикой конфиденциальности» банка. А там в разных формулировках часто прописывается, что Вы даёте согласие на передачу своих данных третьим лицам и партнёрам банка.

Деньги останутся на месте, но телефон не будет умолкать от поступающих звонков «партнёров».

Как ваш отказ от кредита может испортить кредитную историю

Допустим, что Вы подали заявки в несколько банков и получили от них одобрение.. Вы приняли одно предложение, а от других отказались.

Отказы эти тоже попадают в кредитную историю. И вроде бы здесь нет ничего страшного, ведь Вы просто не взяли деньги.

Но банк не видит, что от кредита отказались вы, он видит просто отказ и воспринимает его как отказ другого банка.

Допустим, что Вы подали заявки в 10 банков и получили 10 одобрений. После выбрали самые выгодные условия, а от остальных предложений отказались.

Но банк видит 9 отказов. А отказы влияют на кредитный рейтинг, а так же на сумму, которую банк может Вам одобрить и на процент, под который будет оформляться кредит. То есть банк может и выдаст Вам кредит, но не ту сумму, которая Вам нужна, а гораздо меньше, а процент по кредиту будет высокий.

Да и связываться с клиентом, у которого уже 9 отказов, банк не будет. Ему легче отказать Вам в кредите.

Лучше подавать по-одной заявке в банк, а не пользоваться сайтами - агрегаторами или сайтами - посредниками.

Как любая кредитная карта влияет на одобрение кредита

Возможно, вы поддались уговорам и оформили кредитку на всякий случай.

Даже если вы активно пользуетесь этой картой, чтобы получать бонусы и у Вас нет никаких просрочек, то это еще не значит, что не стоит об этом беспокоиться.

Для банка - Вы человек с потенциальным кредитом. Ведь вы в любой момент можете потратить с карты больше денег и увеличить свою кредитную задолженность. В свою очередь это может привести к тому, что у вас не получится расплатиться со всеми своим кредитам.

Банку все равно пользуетесь Вы кредиткой или нет -  5% от лимита по Вашей карте считается обязательным ежемесячным платежом.

Например, у Вас кредитная карта с лимитом 800 000 руб.

Поэтому избавляйтесь от кредитных карт или хотя бы снижайте по ним лимит.

Поручительство по чужим займам

Если Вы являетесь поручителем у кого-то из своих друзей или знакомых, то в этом случае ситуация примерно та же, что и с кредитной картой - сейчас у вас долгов нет, но они могут появиться в любой момент.

Если основной заемщик не справляется с платежами, то это бремя ложится на поручителя, т. е. на Вас.  С точки зрения банка вы невыгодный клиент для него.

Поручительство тоже не проходит мимо кредитной

Поэтому всегда помните, что поручительство по чужому кредиту может выйти для Вас боком

Долги по коммуналке и не только

В кредитную историю попадают не любые задолженности, а только те, по которым дело дошло до суда.

Если в отношении Вас вынесено решение о принудительном взыскании и Вы не рассчитались с долгами за 10 дней, организация, которой Вы задолжали, передаёт данные об этом в бюро кредитных историй.

Банки видят это и не хотят связываться с человеком, который уже не справился со своими обычными коммунальными платежами.

Частая смена номера телефона

Личная информация меняется в кредитной истории каждый раз, когда Вы направляете в банк заявку с новыми номером телефона.

Конечно, никто не сочтёт подозрительным смену номера телефона. Но если за последний год такое происходило шесть-семь раз, то это настораживает.

Займ в микрофинансовой организации

Банки стараются не связываться с потенциальными заемщиками, если у них уже есть или были  займы в МФО (микрофинансовая организация)

Хотя ситуация здесь двоякая.

С одной стороны, если Вы взяли займ в микрофинансовой организации и вовремя погасили - это подтверждает Вашу добросовестность.

С другой стороны, могут возникнуть вопросы, почему Вы пошли в МФО?

Не хватило денег до зарплаты? Понимали, что в банке вам откажут?

Старайтесь не пользоваться займами в МФО или пользоваться с очень большой осторожностью и стараться их очень быстро закрыть

Отсутствие кредитов в прошлом

Казалось бы, если вы не берёте кредиты, то у вас всё в порядке с деньгами. Поэтому пустая кредитная история должна только увеличивать ваши шансы на заём.

Но посмотрите на ситуацию со стороны банка.

Кредитная история - это Ваша характеристики / рекомендация от банков. И если у Вас нет этой рекомендации, то банк не знает о Вас ничего:

• можете ли Вы распоряжаться своими деньгами
• контролируете ли Вы свои траты
• можете ли Вы возвращать долги

Чтобы создать себе хорошую кредитную историю, возьмите небольшой кредит или рассрочку, вовремя его погашайте и тогда Ваш кредитный рейтинг будет высокий.

Откуда у меня может быть задолженность, если я всё вношу вовремя?

У Вас может быть задолженность, о которой Вы даже не подозреваете.

Есть много причин:

• забыли закрыть счёт, а банк списал годовую комиссию, но не отправил сообщение
• погасили задолженность по кредитной карте, HO не написали заявление на закрытие счета
• закрыли кредит, но по ошибке банка, или вашей ошибке, не довнесли несколько копеек, и у вас числится просрочка, а на просрочку начисляются пени/штрафы
• по ошибке банк записал чужой кредит на вас
• другие случаи, которые достаточно часто происходят в этой системе.

После выплаты кредита всегда просите у банка документ, подтверждающий прекращение кредитного договора.

Займы, взятые мошенниками

Вы можете и не знать, что стали злостным неплательщиком.

Так бывает, если кредит на ваше имя взяли мошенники.

Я советую Вам периодически самостоятельно периодически проверять кредитную историю, чтобы выяснить, не испорчена ли она. Это можно делать бесплатно два раза в год через приложение Госуслуги.

Если Вы обнаружили у себя чужой кредит, то надо действовать незамедлительно

1. Напишите заявление в полицию и возьмите талон-уведомление о принятом заявлении (этот шаг нельзя пропустить)
2. Вы обязательно должны обратиться в организацию, в которой он был кредит или займ.

Напишите претензию о том, что кредит или займ брали не Вы и обязательно приложите талон-уведомление из полиции.

3. Стоит дополнить претензию просьбой прекратить обрабатывать персональные данные

МФО ими торгуют, а значит, другие мошенники могут повторно воспользоваться схемой. Плюс при несоответствии можно требовать исключить сведения о займе из кредитной истории.

4. Параллельно направляем жалобу в Центробанк России и обращаемся в Роскомнадзор.

О подаче жалобы обязательно проинформируйте банк или МФО - так они быстрее найдут «ошибку».

Еще больше полезностей в моем телеграм - канале