Кейс. Сам себе финансовый планировщик

Можно ли составить личный финансовый план себе самому, не будучи профессионалом в этой теме? И если можно, то как оценить, насколько качественно он составлен?

Специалист по личному финансовому планированию на английском звучит как Financial Planner — "финансовый планировщик", если переводить дословно. Это эксперт, обладающий знаниями, опытом, и компетенциями, как составлять качественные личные финансовые планы для совершенно разных людей и их ситуаций.

Можно ли стать сам себе режиссёром финансовым планировщиком?

Однажды я общался с молодым парнем, который хотел создать для себя личную пенсию. Он сообщил, что финансовый план он для себя уже составил. Я предложил оценить его план, парень согласился. Далее я покажу вам этот план.

Итак, перед вами сам финансовый план. Внимательно изучите его.

Страница 1 из 2.

Страница 2 из 2:

Далее я дам комментарии насчёт данного плана, однако не торопитесь листать дальше.

Ответьте:

• Что вам понравилось? / Что не понравилось?
• Что бы добавили?
• Что бы убрали?
• Или ничего не меняли бы?
• Насколько оцените данный план?

Сделайте паузу в этом месте.
Подумайте.
И затем пролистывайте дальше.

Начнём?

Да, и начнём с похвалы.

1. Пусть информации мало, однако Кирилл начал с оценки текущей ситуации. Не сразу приступил к инвестициям.
2. Прописал долгосрочные цели: что нужно достичь, в каком году и в каком размере.
3. По квартире рассмотрел более одного варианта достижения цели: если покупать и если брать в ипотеку.
4. Добавил в план такие события как женитьба и рождение детей.
5. Рассчитал, сколько нужно сейчас инвестировать, чтобы идти ко всем целям вместе. Учёл все цели в расчётах.
   Мы видим, что с учётом всех целей не получается сейчас инвестировать для покупки квартиры, однако получается для формирования первоначального взноса.
6. Распределил сумму вложений по различным инструментам с указанием доли.

Я не говорю, что всё сделано правильно. По пунктам 1, 3, 4, 5, 6 у меня есть свои вопросы.

Если сделать скидку на то, что:

• Кирилл не обладает компетенциями в области личного финансового планирования,
• финансовая грамотность населения, мягко говоря, далеко не на высоком уровне, а кто-то даже и понятия "финансовый план" не слышал, а Кирил составил всё-таки финансовый план, пусть и исходя из своего представления, как его составлять,

для непрофессионала в данной теме план сделан неплохо, подчеркну, если на ряд моментов просто закрыть глаза.

Кирилл молодец, что начал делать шаги по реализации своих целей. Да, не всё правильно, да, не всё учтено, да, нужны корректировки, однако кто-то и этого не делает.

Что не так?

Для начала небольшая ремарка. Целый ряд вопросов и нюансов на сегодняшний день отпадают по одной простой причине — Кирилл пока ещё не обзавёлся семьёй. Но если бы он уже был женат и прислал точно такой же план, то замечаний было бы напорядок больше.

Сейчас мы с вами зададимся основными вопросами по плану, и поскольку речь идёт об одном человеке (не о семье), то вопросов будет ещё меньше.

Итак, поехали.

1. Доходы и расходы. Личный бюджет.

• Кто-то финансово зависим от Кирилла?
• Какой размер дохода? Постоянен ли он? Премии? 13-я зарплата?
• Какой размер расходов? Постоянны ли из месяца в месяц или разнятся?
• Нужна ли оптимизация с сохранением качества жизни?
• Как ведётся контроль личного бюджета?
• Есть ли финансовая подушка? В каком размере?
• Есть ли категория в статье расходов на непредвиденные расходы?
• Как планируются покупки совершаемые не каждый месяц, но в течение года? (Одежда, обувь, отпуск, путешествия, техника).

2. Активы и долги.

• Жильё в собственности — единственный актив? Какая стоимость? Что насчёт автомобиля, счёта в банке, ценных бумаг...
• Распределение по типам активов?
• Распределение по характеру активов (рабочий или нерабочий)?
• Распределение по валютам?
• Распределение по странам?
• Распределение по ликвидности?
• Распределение по уровню риска?
• Распределение по доходности?

3. Расчёты целей.

• 6% — высоковат % для получения рентного дохода, согласен ли изменить и сделать перерасчёт?
• Какие есть среднесрочные цели? На горизонте 1-5 лет?
• При сохранении всех исходных целей, на какой доход нужно выйти, чтобы их достичь?
• 20% средней ежегодной доходности на протяжении 31 года — так не бывает в надёжных инвестициях. Поэтому:
  - либо уменьшаем размер пенсии,
  - либо в дальнейшем больше зарабатываем (на сколько больше?) и увеличиваем отчисления на данную цель,
  - либо увеличиваем срок выхода на личную пенсию.
  Можно совмещать 2-3 пункта.
• Размер личной пенсии для себя или для обоих супругов?

4. Приоритеты. Задачи.

• Если в один из моментов не будет временной возможности достигать целей одновременной — какую достигать в первую очередь?
• Какая защита предусмотрена на случай неконтролируемых событий? Какие задачи поставлены в связи с этим?
• Страхование жизни в планах оформить тогда, когда ребёнку будет 4-5 лет. Что делать супруге с ребёнком, если наступит страховое событий на пару лет раньше?
• Какие цели являются важными, чтобы ими уже заниматься на практике, а какие интересные для расчёта, но пока откладываемые?
• В плане прописаны женитьба и дети. Отлично, что есть планы. Однако как использована эта информация — не ясно.

5. Модели.

• Недвижимость в центре Новороссийска, что лучше:
  - инвестировать по $600 в начале, а потом увеличить сумму отчислений, подождать пару лет и приобрести квартиру?
  - инвестировать 6 лет на первоначальный взнос и взять ипотеку?
  - арендовать, а разницу с ипотечного платежа направлять на инвестиции для покупки своей квартиры?
• На какую стоимость дома на берегу Чёрного моря можно ориентироваться, более высокую или низку, если изменить размер отчислений на другие цели? Какой вариант больше подходит?
• На какой размер капитала и срок можно выйти в зависимости от величины доходности и принятия большей/меньшей величины риска?
• Хватит ли денег на достижение целей в зависимости от имеющихся и планируемых финансовых возможностей?

6. Инструменты. Решения.

• Инвестиции в стране проживание или за рубежом? Или и здесь, и там?
  Важный нюанс насчёт фондового рынка. Если приобретаются, например, акции компаний Европы через российского брокера, то с точки зрения хранения активов мы относим их к стране расположения брокера.
• Выбор посредника? Чтобы был надёжный, проверенный, желательно имел защиту от санкций, заморозки (если это важно для Кирилла).
• Во что инвестируем? Банковский вклад, недвижимость, фондовый рынок и т.д.
• Для всех трёх целей планируется использовать один инструмент или три?
  Для создания капитала для недвижимости и для личной пенсии должно быть минимум 2 разных инструмента. Опасно держать средства для всех целей на одном счету.
• Какой инструмент использует для финансовой подушки?
• Важно ли иметь защиту от отчуждения активов?
• Налоговые льготы, преференции?

7. Инициирование.

• Какой риск-профиль?
• Какая ожидаемая доходность? Сколько денег готов потерять?
• Почему именно данные выбранные активы?
• Почему именно такая пропорция?
• Какая стратегия инвестирования?

Какой вывод?

Можно ли по каркасу оценить автомобиль, которого ещё нет?

Возможно, изначально Кирилл что-то не представил в плане намеренно, а что-то оставил в мыслях (типа зачем писать то, что самому понятно?), однако сам план является неполным, чтобы давать какую-то оценку.

Важно понимать:

1. Ошибочно считать готовым финансовый план, который ещё сырой.
2. Опасно сразу инвестировать, не проработав предыдущие этапы.
3. Каждый неотвеченный вопрос несёт риски того, что цели могут быть либо не достигнуты, либо достигнуты гораздо позже.

Так можно ли стать сам себе финансовым планировщиком?

Можно, если речь идёт про какие-то базовые вещи или если совсем не важно качество.

Мы ведь:

• сами себе доктора, когда речь идёт о простуде,
• учителя для своих младших детей, когда делаем с ними уроки,
• сами себе певцы, когда поём в караоке.

Однако если речь идёт про качество и/или жизненно важные вопросы, тогда мы:

• обращаемся к врачу, чтобы тот поставил человека на ноги,
• нанимаем репетитора, чтобы подготовить ребёнка к ЕГЭ,
• идём на концерт или приглашаем на праздник артиста, чтобы порадовать себя и окружающих.

Так и с управлением нашими личными финансами и достижении финансовых целей. Только в отличие от предыдущих примеров, капитал можно потерять в любой момент даже спустя десятилетия, если не устранены узкие места, не проработаны отдельные вопросы. И чтобы этого не допустить — нужно качественно подходить к составлению своего личного финансового плана.

И если у вас нет соответствующих компетенций с учётом опыта, знаний, практики, тогда следует:

• либо самим обрести эти компетенции, потратив деньги, время, силы, энергию хотя бы 1-2 года,
• либо обратиться к тому, у кого эти компетенции есть.

Заниматься финансовым благополучием своей семьи или нет - выбор каждого. Приведу всего лишь несколько реальных примеров из практики, когда человек либо не захотел грамотно решить свои финансовые вопросы, либо занялся "самолечением" — и, напротив, когда человек пришёл на консультацию:

Позаботьтесь о своём счастье, а я помогу позаботиться о финансовом благополучии вашей семьи.