GKV vs PKV: Вопросы и ответы
Эта страница - продолжение обсуждения темы "Государственная или частная медицинская страховка в Германии?". Про сравнение двух страховок можно почитать тут.
Ниже привожу вопросы и ответы на вопросы, которые задали мои подписчики. Ответы на них предоставили мои кореша из Feather
Feather – страховой агент на максималках, который берет на себя весь процесс: от регистрации до поддержки клиентов и выплат по страховым случаям. Всё полностью онлайн и на английском языке. Они всегда дают честные и объективные советы, ориентируясь на вашу ситуацию: у них вообще нет отдела продаж – только классная служба поддержки, которая реально помогает. Почти все ребята из Feather имеют опыт эмиграции и хорошо понимают проблемы, с которыми сталкиваются эмигранты и экспаты. Помимо здоровья, у Feather есть все основные виды страховок, подробности на сайте. Онлайн, на английском, честно — вот у нас и случилась любовь с первого взгляда ❤️
Q1: Как оплачивать частную страховку при потере работы или в старости при снижении дохода?
Если вы имеете право на пособие по безработице 1-го типа (Критерии: вы являетесь гражданином ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии или имеете разрешение на работу, вы были застрахованы как минимум 12 из последних 30 месяцев), у вас есть 2 варианта:
1. Перейти на GKV — агентство по трудоустройству (Agentur für Arbeit) полностью оплатит вашу страховку.
2. Остаться на частном медицинском обслуживании. Вы должны продолжать пользоваться частным медицинским обслуживанием, если у вас не было государственного медицинского страхования в течение последних 5 лет. Агентство по трудоустройству покроет 210 евро в месяц
Если вы имеете право на получение пособий 2-го типа (критерии: право на получение пособия после 1 года безработицы, или 2 года, если вы старше 55 лет), вот ваши варианты:
1. Вам меньше 55 лет – оставайтесь на PKV, GKV вам недоступно.
2. Вам больше 55 лет – вы можете перейти на GVK, если:
а) вы были застрахованы как минимум 1 день за последние 5 лет ИЛИ
б) вы были застрахованы в обязательном порядке более 2,5 лет за последние 5 лет
Подробнее:
https://faq.feather-insurance.com/en/articles/28591-i-ve-just-lost-my-job-what-happens-to-my-private-health-insurance?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health
1. Оставайтесь на частной медицинской страховке – заполните форму исключения из государственного медицинского страхования.
2. Переключиться на общественное здравоохранение
https://faq.feather-insurance.com/en/articles/110980-what-happens-when-the-income-threshold-increases-and-my-income-falls-below?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health
Q2: При увеличении количества членов семьи стоимость частной страховки увеличивается кратно?
A2: Приблизительно да. Есть несколько вещей, которые следует иметь в виду:
1. Стоимость каждой страховки зависит от возраста и состояния здоровья на момент регистрации каждого человека. Если у вас, например, супруг намного моложе/старше, стоимость будет сильно различаться.
2. Если вы работаете в Германии и застраховали своего неработающего супруга и/или детей, работодатель также оплачивает часть их стоимости. В частности, они платят 50%, но не более 570,64 евро в месяц на всю семью.
Q3: Стоимость public vs private:
A3: Стоимость на человека зависит от возраста и состояния здоровья на момент регистрации. На сайте Feather вы можете получить индивидуальное предложение для всей вашей семьи.
Взнос на государственное медицинское страхование устанавливается в размере 14,6% от брутто-зарплаты + индивидуальная надбавка страховщика в пределах 1,8–3,5%. Если доход выше 66 150 € в год (лимит на 2025 год), сумма взносов не увеличивается, вы платите максимальный размер. Неработающие иждивенцы, такие как супруг (супруга) и дети, могут быть бесплатно добавлены в полис основного владельца.
Стоимость мед страховки зависит от типа пособия по безработице, которое вы получаете. В двух словах: вы либо переходите на государственное медицинское страхование и ничего не платите, либо сохраняете частную медицинскую страховку, и агентство по трудоустройству платит до 210 евро в месяц. Подробнее:
https://faq.feather-insurance.com/en/articles/28591-i-ve-just-lost-my-job-what-happens-to-my-private-health-insurance?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health
При выходе на пенсию ваша частная медицинская страховка остается такой же, как и раньше. Если вы работаете, вы несете ответственность за полную стоимость страховки. Самое замечательное то, что правительство покроет 7,5% вашей пенсионной выплаты. Обратите внимание, что их помощь ограничена 50% стоимости вашей страховки.
Стоимость государственного медицинского страхования при выходе на пенсию равна 10,9% вашего дохода во время выхода на пенсию. Но будьте осторожны: это не только ваш пенсионный доход, но и доход, который вы получаете от инвестиций, дивидендов, доходов от аренды и многого другого. Таким образом, государственное медицинское страхование может быть довольно дорогим для людей с высокими доходами, которые создают условия для выхода на пенсию.
Подробнее: https://faq.feather-insurance.com/en/articles/110053-does-private-health-insurance-get-unaffordable-as-you-get-older?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health
Q4: Как меняется стоимость после выхода на пенсию.
A4: При выходе на пенсию ваша частная медицинская страховка остается такой же, как и раньше. Если вы работаете, вы несете ответственность за полную стоимость страховки. Самое замечательное то, что правительство покроет 7,5% вашей пенсионной выплаты. Обратите внимание, что их помощь ограничена 50% стоимости вашей страховки.
Подробнее: https://faq.feather-insurance.com/en/articles/110053-does-private-health-insurance-get-unaffordable-as-you-get-older?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health
Q5: Прогрессия роста стоимости с возрастом, по 10 лет.
A5: Распространенным заблуждением является то, что с возрастом частное медицинское страхование становится дороже. Хотя это правда, что стоимость страховки зависит от вашего возраста на момент заключения договора, страховка не становится дороже просто потому, что вы становитесь старше.
Однако может случиться так, что цены вырастут из-за инфляции или из-за роста медицинских расходов в Германии. В среднем стоимость частного медицинского страхования увеличивается примерно на 2,8% в год, тогда как для государственного медицинского страхования она увеличивается на 3,2%.
Q6: как используя государственную страховку попадать на прием к врачам так же быстро, как при использовании частной?
A6: К сожалению, это невозможно по умолчанию. Почти все врачи резервируют термины или предлагают свои услуги только пациентам с частной медицинской страховкой, что является причиной более быстрого доступа к медицинской помощи. То же самое не предлагается тем, у кого есть государственная медицинская страховка.
Q7: вопрос, что будет на пенсии, когда действительно нужны услуги...
A7: После того как вы выйдете на пенсию, вы будете застрахованы на все виды лечения, предусмотренные вашим планом страхования. Распространенным заблуждением является то, что страховка становится дороже, когда вы становитесь старше или когда у вас появляются новые заболевания.
На самом деле, вам повезло, если у вас есть частная медицинская страховка: вы получите доступ к назначениям и лечению гораздо быстрее по сравнению с теми, у кого есть государственная медицинская страховка, особенно когда она вам понадобится на закате лет.
Подробнее: https://faq.feather-insurance.com/en/articles/110053-does-private-health-insurance-get-unaffordable-as-you-get-older?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health
Q8: Что будет с накопленной частью (для оплаты страховки во время пенсии), если потерять доход и вернуться в гос? Все просто сгорит?
A8: Если вы перейдете с частного медицинского страхования на государственное, вы не сможете взять с собой так называемые old age savings; они остаются у частной медицинской страховой компании.
Q9: Что имеется в виду под накоплением медицинской страховки?
A9: Накопленную часть еще называют старческими накоплениями (old age savings).
Когда вы становитесь старше, вам обычно требуется больше медицинских услуг. Чтобы избежать того, что ваша медицинская страховка со временем станет недоступной, ваша страховая откладывает 10% ваших ежемесячных взносов. Эти деньги используются позже, когда вам понадобится дополнительное покрытие.
Этот компонент является юридическим требованием для частного медицинского страхования.
Q10: В Берлине есть организация, называется «Medizin hilft. Это волонтерская организация, состоящая из врачей, которые оказывают базовые медицинские услуги людям без страховки. И во время интервью одна из представителей этой организации, Dorothea Herlemann, рассказала, что среди таких людей кроме нелегально проживающих или застрявших в бюрократии определенный процент - Это люди, которые больше не могут позволить себе частную страховку. Кто-то был предпринимателем и прогорел, кто-то зарабатывал как handwerker и вышел на пенсию, кто-то остался вдовой обеспеченного супруга/супруги и так далее и в пожилом возрасте уже не могут платить страховые взносы. А они увеличиваются со временем. У этих людей накапливаются долги по страховке и они оказывают отрезанными от медицинских услуг вообще. Мне кажется, важно рассказывать об этом людям, чтобы они трезво оценивали свои перспективы.
A10: Планирование будущих трудностей заслуживает похвалы! К сожалению, может случиться так, что доход будет ограничен на определенный период времени или на неопределенный срок. Что касается частного медицинского страхования, есть несколько вариантов.
Потеря работы/банкротство: в зависимости от пособий, на которые вы имеете право, вы можете бесплатно перейти на государственную медицинскую страховку или заставить агентство по трудоустройству платить до 472 евро в месяц за вашу частную медицинскую страховку.
Если вы испытываете другие финансовые трудности, у вас есть несколько вариантов:
1. Понижение плана страхования или добавление франшизы для снижения стоимости.
2. Отсрочка платежей: поговорите со своим поставщиком услуг, чтобы узнать, можете ли вы приостановить платеж на некоторое время.
3. План на случай чрезвычайной ситуации: вы автоматически перейдете на этот план, если не сможете оплатить страховку в течение длительного периода времени. Это дёшево (т. е. обычно ниже минимальной стоимости государственного медицинского страхования) и покрывает любые неотложные и обезболивающие процедуры. Таким образом, вы не останетесь без медицинской страховки даже в худшем случае.
Q11: Еще интересно про страховку для людей, кто приезжает уже в возрасте (55+). Гос таких не берут не смотря на наличие работы? Частные тоже от таких клиентов не в восторге, но вроде без страховки жить вообще незаконно?
A11: Существуют некоторые дополнительные препятствия, с которыми люди сталкиваются при попытке войти в систему общественного здравоохранения после достижения 55-летнего возраста, независимо от того, работают они или нет. Однако это означает лишь то, что людям, которые имеют/были застрахованы в частном порядке в Германии, сложнее переключиться. Если вы впервые приезжаете в Германию или были застрахованы государством во время последнего пребывания/работы в Германии, государственное страхование возможно.
Q12: Что выгоднее для фрилансеров/предпринимателей: государственная или частная?
A12: Это действительно будет зависеть от вашей конкретной ситуации. См. этот FAQ для более подробного обзора ваших возможностей в качестве фрилансера/предпринимателя:
https://faq.feather-insurance.com/en/articles/28608-i-am-a-freelancer-self-employed-in-germany-which-insurance-options-do-i-have?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health
Q13: Все зависит от сумм. Даже с тремя детьми частная может быть выгоднее. Но. До тех пор, пока не появится серьезное заболевание.
A13: Новые состояния здоровья играют роль только тогда, когда вы подаете заявку на страховое покрытие. Например, провайдер может отклонить заявку на основании определенных условий. Однако после того, как вы застрахованы в рамках плана, вас не исключат из него из-за нового заболевания.
Конечно, рекомендуется ознакомиться с подробностями покрытия плана перед его покупкой. Самое замечательное в том, что даже стандартные частные планы медицинского страхования обычно предлагают больший охват практически во всех областях, чем государственное медицинское страхование.
Q14: Ааа...вопрос? Разве право на частную страховку имеют все? Или это зависит от граничного уровня зарплаты? Вроде только самозанятые (чп) имеют право на частную страховку без условий. Не так?
A14:
1. Доход: 73 800 евро для работающих людей, 25 000 евро для фрилансеров/самозанятых.
2. Существующие ранее заболевания: некоторые состояния или история болезни, такие как астма или проблемы с психическим здоровьем, могут привести к отказу в страховании. Некоторые поднимут цену или будут исключены из покрытия.
3. Некоторые профессии (например, пилоты) считаются высокорискованными и не будут покрыты.
Eligibility: https://faq.feather-insurance.com/en/articles/110318-why-do-private-health-insurance-providers-deny-applications?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health
Pre-existing conditions: https://faq.feather-insurance.com/en/articles/28612-pre-existing-health-conditions-and-how-they-affect-private-health-insurance?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health
Q15: Наверняка есть какие-то лайфхаки по использованию госстраховки, например, лечиться где-то еще?
A15: Имея государственное медицинское страхование, вы также можете получить лечение в случае чрезвычайных ситуаций по всему ЕС. В зависимости от медицинской системы вы можете получить более быстрый доступ к медицинской помощи. Кроме этого, нет никакого обходного пути.
Q16: Можно ли вернуться в GKV, какие есть условия?
A16: Вы можете вернуться к государственному медицинскому страхованию, если:
- ваш доход падает ниже порога (73 800 евро в 2025 году)
Что касается безработицы, существуют дополнительные правила.
https://faq.feather-insurance.com/en/articles/28591-i-ve-just-lost-my-job-what-happens-to-my-private-health-insurance?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health
Q17: Слышала что если один из родителей в частной страховке, то детей выкинут из гос, даже если тот партнер что в гос зарабатывает больше. Правда?
A17: Это неправда. Пока самый высокий доход в семье является государственным, дети могут быть застрахованы в соответствии с их полисом общественного здравоохранения. Роды всегда застрахованы по полису более высокого заработка.
Q18: Интересно, кроме доступности и скорости получения терминов отличается ли что-то? Лечат лучше? Предлагают больше лекарств?
A18: Частное медицинское страхование может обеспечить значительно более широкое покрытие, в зависимости от уровня полиса. Оно также обычно обеспечивает покрытие по всему миру на определенный период и позволяет получить доступ как к государственным, так и к частным больницам. Однако возможно расширить покрытие гос страховки за счет так называемых дополнений и таким образом достичь уровня, аналогичного частному. Дополнения — это небольшие индивидуальные частные страховки.
Вы можете ознакомиться с конкретными различиями в покрытии, используя калькулятор на этой странице:
https://feather-insurance.com/health-insurance/private?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health
Q19: A: Я недавно в Германии, точнее в Баварии, у меня самая дешманская частная, тк я студент 30+. Что успела заметить при записи к врачу. Когда спрашивала про термин предлагали через 1,5 месяца, когда выяснили, что у меня частная, то это уже следующая неделя, потому что для частной был отдельный день и кабинет.
B: Они думали, что вы не студент, а богач. Когда получат оплату, будете и 3 месяца ждать. Приват не значит лучше государственной, речь идёт об оплате.
B: Ваша частная страховка не оплачивает так, как частная страховка человека с доходом 73800 евро. У вас групповой студенческий тариф. Врач получит за вас, возможно ещё меньше, чем получил бы за обычного GKV- пациента.
A19: Это правильно, это одна из тех краткосрочных страховок, которые обеспечивают значительно меньшее покрытие даже по сравнению с гос страховкой.
Q20: и если сумма зарплаты очень большая. скажем 100'000, можно ли вообще не иметь никакой страховки? мне кажется чем платить 850 ежемесячно может лучше один раз частно заплатить 3'000 или 5'000 если что то серьёзное случится. по факту сейчас плачу и не болею. а 2 раза в год по пачке Ibuprofen явно стоят дешевле
A20: Медицинское страхование требуется по закону в Германии. Если вы планируете жить и работать в Германии, вам необходимо оформить медицинскую страховку.
Q21: конкретней если я в страховке AOK и она (пополам с работодателем) скажем 17%
то какой расчет при годовом брутто 40'000, 50k, 60k, 70k, 80k
меня в общем интересует изменения при переходе до JAEG и после
то есть когда уже имею право переходить на частную страховку но остался на государственной
A21: Воспользуйтесь калькулятором, чтобы получить индивидуальное предложение. Там можно поиграться с разными доходами.
https://feather-insurance.com/health-insurance/private?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health
Q22: как меняется покрытие со времением у гос и частной страховки?
A22: Покрытие как государственного, так и частного медицинского страхования остается неизменным на индивидуальном уровне. Ухудшение здоровья застрахованного лица не может повлечь за собой повышение страховых взносов, поскольку это запрещено законом.
В ответ на рост стоимости жизни и инфляцию как государственные, так и частные поставщики медицинского страхования обычно предпочитают повышать взносы, а не сокращать покрытие. Однако со временем система общественного здравоохранения сократила субсидии на дополнительные или несущественные услуги, такие как расширенная стоматологическая помощь, альтернативная медицина и некоторые плановые методы лечения. Эти услуги теперь могут потребовать дополнительной частной страховки или более высоких выплат из вашего кармана.
Q23: на частной страховке нужно платить из кармана? как быстро возвращают деньги? что если будет большой счет, и у меня нет денег его оплатить?
A23: Если вы ожидаете счёт на сумму более 2000 евро, вы можете отправить Feather имя и адрес врача. Они проверят, можно ли оплатить счет напрямую между праксисом/ врачом и поставщиком медицинских услуг. Если вы оплатите счет из своего кармана, вам вернут деньги в течение 2–4 недель.
Как это работает: https://faq.feather-insurance.com/en/articles/28603-how-do-medical-bills-work-with-private-health-insurance?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health
Q24: Меня интересует вопрос родов и ведения беременности: включена ли такая услуга в частную страховку или как и в РФ, она возможно только по государственной.
A24: Страхование беременности и родов в рамках государственного и частного медицинского страхования очень похоже – более подробную информацию см. в разделе «Часто задаваемые вопросы».
Pregnancy and childbirth coverage under public and private health insurance: https://faq.feather-insurance.com/en/articles/58679-what-is-covered-under-public-and-private-health-insurance-during-pregnancy?utm_source=telegram&utm_medium=goose&utm_campaign=health