Личные финансы | Методики финансового планирования

Всем привет! 

Думаю, вы уже не раз слышали в новостях позитивные новости о скором “окончании” коронавируса и постепенному восстановлению экономики. К сожалению, по телевизору далеко не всегда сообщают, что на самом деле её восстановление может занять до двух-трёх лет. 

Однако, мне кажется, что это не повод для расстройств, а ещё одна причина для того, чтобы изучить, как с минимальными затратами времени увеличивать личные сбережения, а в дальнейшем заставить их работать на вас. Поэтому сегодня я продолжу обзор практических аспектов финансового управления и покажу на конкретных моделях, как именно можно планировать личный бюджет. 

Думаю, что для серьёзного планирования начать стоит с простой характеристики вашего бюджета — необходимо определить, де­фи­ци­тен он или про­фи­ци­тен, выделить основные активы и пассивы. О том, как это сделать с помощью простой тетради, я рассказывал в прошлой статье.

При на­личии устой­чи­во­го не­большо­го про­фи­ци­та или пол­ного баланса расходов/доходов и при от­сут­ствие за­им­ство­ва­ний вы мо­же­те по­хва­лить се­бя за фи­нан­совую ак­ку­рат­ность.

Если же ваш бюд­жет ста­биль­но де­фи­ци­тен (вы тра­ти­те на­коп­ле­ния прош­лых пе­ри­о­дов) или без­де­фи­ци­тен за счет заем­ных средств (при этом за­дол­жен­ность рас­тет), то необ­хо­ди­мо что-то пере­смот­реть в ор­га­ни­за­ции своих фи­нан­сов, а мо­жет, в жиз­ни во­об­ще: ли­бо со­кра­тить часть рас­хо­дов, ли­бо уве­личить до­хо­ды, ли­бо ком­би­ни­ро­вать то и дру­гое.

На­ко­пив хо­тя бы ми­ни­маль­ный старто­вый объем ста­ти­сти­ки о сво­ем бюд­же­те, на­чни­те его оптимизировать.

1. Самым простым методом составления бюджета является «метод конвертов»

Вы распределяете все свои доходы по «конвертам», то есть категориям товаров и услуг, на которые вы планируете тратить деньги. И каждый раз, когда необходимо совершить покупку, вы берете деньги из соответствующего конверта. Если категория важная (например, питание или здоровье), то в критических ситуациях деньги можно брать из других конвертов. Однако, если это развлечения или еда вне дома, то тратить больше, чем есть в конверте, не стоит. Это помогает вам экономить и достигать финансовых целей. В конце месяца можно проанализировать свои успехи и изменить объем конвертов, если с первой попытки вышло нереалистично.

Разумеется, совсем необязательно, чтобы конверт был физическим. Его вполне может заменить соответствующая категория в приложении для контроля финансов.

2. Метод 50/20/30

Довольно схожий метод, который делит все ваши расходы на три большие категории. Каждый раз, как вы получаете деньги, их стоит делить следующим образом:

— 50% на обязательные расходы. Сюда относятся коммунальные услуги, аренда, затраты на транспорт, поддержание здоровья, питание. Каждый месяц эти расходы примерно одинаковые.

— 30% на нерегулярные расходы. Здесь учитываются развлечения, траты на хобби, путешествия и. т.д.

— 20% на сбережения или погашение имеющихся кредитов. В случае, если обязательные расходы составляют больше половины дохода, то стоит сократить нерегулярные. Если меньше половины, то оставшиеся деньги добавляйте в сбережения. Это позволяет совершать меньше необдуманных покупок и увеличивать эффективность собственных денег.

3. Метод 4 конвертов (директора Aviasales Максима Крайнова)

Месяц достаточно длинный период для контроля, поэтому в качестве базового периода в "четырех конвертах" вы можете взять неделю. Рассчитываете сумму, которую вы можете потратить за этот период, и стараетесь в нее вписаться.

Чтобы составить бюджет, считаете сумму дохода за месяц и делите ее на 4 части:

— Сбережения - 10%. Сразу откладываете их.

— Обязательные расходы - выплаты по кредитам, коммунальные, интернет и другие постоянные счета.

— Социальные траты - дни рождения, подарки, встречи с друзьями и т.д.

— Остальную часть, вы делите на 4.3 (потому что в месяце больше 4 недель) и эта сумма является размером вашего еженедельного конверта.

Если вы потратили меньше, чем было в конверте за неделю, то оставшееся переходит в конвертик на следующую неделю. Если остается в конце месяца, то перекладываете в Сбережения. Если же вы потратили больше, чем было в конверте, то залезаете в конверт на следующую неделю и на следующую неделю у вас остается меньше.

Также я советую не придерживаться какого-то из существующих способов, а экспериментировать и отбирать то, что работает лично у вас. Главное условие при этом — дисциплина и чёткое следование собственному плану. 

Только так ведение бюджета позволит вам получить большую отдачу от собственных денег, а также строить планы на будущее без лишних расходов.

До встречи в новых статьях 🤟🏻