Цифровой рубль начинает тестирование на реальных клиентах с 1 апреля 2023 года

Проект по созданию цифрового рубля будет пересмотрен и направлен на рассмотрение в Государственную думу, сообщил Павел Крашенинников, председатель комитета Думы по государственному строительству и законодательству. Он также отметил, что идея создания цифровой национальной валюты является своевременной в свете внедрения новых технологий в финансовые и платежные системы. Центральный банк России планирует начать тестирование цифрового рубля на реальных клиентах с апреля 2023 года и может запустить обмен цифрового рубля на иностранную валюту и открыть кошельки для нерезидентов с 2024 года

Согласно официальным источникам, начиная с 1 апреля 2023 года Банк России запускает пилотные операции с цифровой валютой - цифровым рублем. На данный момент уже 13 банков присоединились к проекту на тестовом этапе. Возможные последствия этого проекта пока не до конца ясны, и трудно предсказать, какие изменения принесет введение цифрового рубля на рынке и как он повлияет на финансовые отношения между людьми и компаниями, но такая валюта уже является глобальным трендом и, судя по тому, что многие страны уже принимают подобные меры, это говорит о ее актуальности и необходимости в современном мире.

Для ответа на эти вопросы давайте уточним, чем является цифровой рубль в глобальном понятии цифровых валют.

Большинство цивилизованных стран уже имеют проект цифровой национальной валюты CBDC (Central Bank Digital Currency) в той или иной форме. Цифровые валюты отличаются от криптовалют тем, что они подконтрольны именно Центральному банку, который устанавливает определенные нормативы и регулирует их выпуск и использование. В случае России, Центральный банк РФ выступает в качестве регулятора и рекомендует банкам следовать определенным нормам при использовании цифрового рубля, который будет представлять собой третью форму национальной валюты (первая - это наличные деньги, вторая - безналичные). Создание цифровой валюты не увеличивает количество денег в экономике, это просто еще одна равная форма денег, которая будет существовать одновременно с наличными и безналичными деньгами в течение переходного периода, в ходе которого люди будут постепенно переводиться на цифровую валюту.

Наличные деньги представляют собой физические банкноты и монеты, в то время как безналичные деньги существуют в виде электронных записей на банковских счетах. Цифровая валюта, такая как цифровой рубль, является третьей формой денег, которая отличается от наличных и безналичных денег тем, что полностью контролируется центральным банком и обладает высокой степенью прозрачности и фиксации полной истории когда-либо совершенных с ней транзакций.

Наличные деньги считаются слабо контролируемыми, так как невозможно точно определить количество денег у каждого человека и способ передачи денежных средств. Даже безналичные деньги могут быть запутаны в множестве банковских счетов и переводов, и их минус заключается также в том, только коммерческие банки обладают подробной информацией о своих клиентах: от источников поступлений, переводов, до использования конкретных сервисов, оплаты счетов и покупок в ресторанах, кинотеатрах и так далее. Банк России, в свою очередь, не имеет полного доступа к такой информации, и имеет доступ только к тем данным, которые ему предоставляет коммерческий банк. Однако, при использовании цифрового рубля, все данные о денежных транзакциях будут автоматически агрегированы и контролируемы в одном месте, что делает контроль над оборотом средств более прозрачным и эффективным.

Коммерческие организации, такие как банки, вынуждены контролировать своих клиентов в соответствии с нормами банковского регулирования. Однако, возникают конфликты интересов, когда банку выгодно стабильно получать деньги от клиента, не тщательно проверяя источник этих денег. Например, банк как коммерческая организация, имеющая своей целью извлечение прибыли, может принимать наличные денежные средства от безработного человека, выдавать кредиты безработному человеку, который использует кредитные карты для траты миллионов рублей в месяц, но при этом продолжает выплачивать кредит вовремя. В этом случае, внутри коммерческих кредитных организаций создается своя система, которая может быть отлична от того, что хотели бы видеть органы власти и не может эффективно контролировать транзакции и финансовые операции граждан и бизнеса.

В соответствии с новыми требованиями Банка России, коммерческие банки вынуждены будут более строго проверять своих клиентов для исключения возможности несанкционированных операций, чтобы избежать наступление негативных последствий в виде административных взысканий за нарушение регламента.

Также Банк России рассматривает несколько проектов, таких как Единая биометрическая система, которая может представлять собой сбор биометрических данных, таких как сканирование лица для доступа к цифровому рублю или цифровому профилю с агрегацией всех данных, включая медицинские. Чтобы использовать цифровой рубль, необходимо будет иметь специальный кошелек, который может быть создан напрямую в Банке России или у коммерческой организации. Традиционные финансовые организации, такие как, коммерческие банки, будут продолжать существовать, но у них появится возможность добавить в свое приложение раздел с цифровым кошельком для цифрового рубля. В целом, внедрение цифровых валют, таких как цифровой рубль, позволит сделать финансовую систему более эффективной, прозрачной и безопасной.