Кредитный рейтинг — зачем он нужен?

После вступления в силу поправки в федеральный закон «О кредитных историях» (31 января 2019 года) россияне могут бесплатно (2 раза в год) получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Сделать это можно через портал Госуслуги или через посредника.

По закону «Об организации формирования и обращения кредитных историй» граждане Украины один раз в год имеют право ознакомиться с данными своей истории по кредитам совершенно бесплатно. Для этого надо зайти на официальный сайт УБКИ (Украинского бюро кредитных историй) в раздел «Заемщикам».

Зачем это вообще нужно? Давайте разбираться.

Персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) представляет собой балл, рассчитанный по большому количеству правил и критериев, относящихся к кредитной истории. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения при обращении за кредитом, хотя даже высокий балл не является гарантией — ведь решение принимает кредитор.

На величину ПКР влияют наличие, длительность и размер просрочек по кредиту, виды, количество и суммы действующих и погашенных кредитов, а также другие факторы.

Все перечисленное влияет на балл в совокупности. Так, один фактор в сочетании с другим может оказывать одно влияние, а в паре с третьим — другое.

Так, кредитный рейтинг заемщика, который допустил просрочку только в первый раз, может снизиться больше, чем у того, кто допускает просрочки систематически. Или наоборот, заемщик с систематическими просрочками может даже не заметить изменения своего кредитного рейтинга при появлении очередной просрочки.

Интересно, что какой-то единой формулы расчета или одинаковых требований к кредитному рейтингу нет. Каждая организация рассчитывает его исходя только из собственных критериев.

Сейчас в РФ действует сразу несколько Бюро кредитных историй (БКИ). Кредитные учреждения должны сотрудничать хотя бы с одним из них. Некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — законодательных ограничений тут нет.

Что влияет на кредитный рейтинг?

Ни одно бюро не раскрывает точные критерии расчета и присвоения рейтинга. Но у всех БКИ есть общие факторы:

Возраст кредитной истории. Так, если кредитной истории менее года, то это считается негативным фактором.
Количество поданных запросов на проверку кредитной истории. Слишком частые запросы в течение короткого промежутка времени снижают ПКР.
Просрочки по кредиту. Здесь учитывается количество просрочек, их длительность и частота.
Отсутствие сведений о кредитах. В этом случае балл может быть низкий или вообще отсутствовать, так как бюро не знает о возможности потенциального заемщика выплачивать кредиты.
Долговая нагрузка. Чем больше действующих кредитов, тем ниже балл ПКР.

Согласно шкале Эквифакс кредитный рейтинг может оцениваться от 1 до 999:

951-999 — очень хороший — вероятность отказа в предоставлении кредита будет крайне мала;
896-950 — хороший — у будущего заемщика хорошие шансы на получение кредита;
766-895 — средний — получение кредита не может быть гарантировано, но при этом возможно;
596-765 — плохой — вероятность получения кредита крайне мала;
1-595 — очень плохой — в этом случае получить кредит практически невозможно.

Зачем нужен высокий кредитный рейтинг?

Перед тем, как отдать клиенту деньги, банк задается вопросом - насколько добросовестно прежде человек исполнял свои обязательства и стоит ли выдавать ему кредит. Чтобы узнать это они смотрят на его кредитный рейтинг.

Клиенты с высокими баллами могут претендовать на более выгодные условия. Их рейтинг показывает, что прежние кредиты выплачены в срок и человек ответственно обращается с деньгами. Банки — партнеры БКИ могут предложить заемщикам с хорошим ПКР особые предложения, бонусы или поощрения.

Но не стоит обольщаться, показатель кредитного рейтинга носит информационный характер. Деньги клиенту дает не бюро, а кредитная организация. Да, высокие баллы ПКР увеличивают шансы получить заем на более выгодных условиях, но не гарантируют этого.

Советы по получению хорошего кредитного рейтинга

Формировать высокий кредитный рейтинг нужно еще в начале формирования кредитной истории, чтобы позже не пришлось ее исправить. Для хорошего рейтинга требуется:

не допускать просрочек и штрафов по кредитам, неуплат или судебных взысканий;
ответственно и регулярно оплачивать свои кредиты;
рационально использовать кредиты, не набирая слишком много обязательств;
внимательно выбирать кредиторов с самыми выгодными условиями и хорошей репутацией.

Источники: vedomosti, nbki, privatbank