Финансовые услуги в режиме единого окна: часть 1.
В современном мире, где потребности и требования потребителей постоянно растут, удобство и доступность услуг становятся все более важными. Маркетплейс... Слышал и пользовался хотя бы раз практически каждый. В крупных городах привычным местом покупок стал не магазин или супермаркет, а ПВЗ маркетплейса под твоим окном. Для некоторых это стало даже напастью и серьезной психологической проблемой, манией. Тут приходит на ум лишь одно - все должно быть в меру. Но все же это не отменяет тех благ, которые дают новые технологии.
В свою очередь финансовый маркетплейс представляет собой инновационную платформу, объединяющую различные финансовые услуги и продукты в одном месте, обеспечивая пользователям удобство, прозрачность и выбор.
Финансовые маркетплейсы стали популярным инструментом для сравнения и выбора финансовых продуктов, таких как кредиты, страхование, инвестиции и банковские услуги. Они предоставляют удобный способ для пользователей получить доступ к большому количеству предложений от различных поставщиков финансовых услуг.
Функции фин. маркетплейсов.
Финансовые маркетплейсы выполняют ряд функций, направленных на упрощение и оптимизацию процесса выбора и получения финансовых услуг. Основные функции включают: предоставление возможности сравнения различных финансовых продуктов на одной платформе, круглосуточный доступ к финансовым услугам в онлайн-формате, безопасность совершения сделки, устройство фин. маркетплейса напоминает онлайн-магазин, где пользователь может выбирать и получать финансовые продукты, минимизируя посещение финансовой организации. Продуктовый ассортимент финансового маркетплейса может включать банковские вклады, государственные и корпоративные облигации, паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ), ОСАГО и другие страховые предложения, ипотечные кредиты и прочие финансовые продукты.
Преимущества финансовых маркетплейсов:
- Сравнение предложений: Одним из главных преимуществ является возможность быстрого и удобного сравнения различных финансовых продуктов. Благодаря инструментам фильтров и сортировки пользователи могут находить лучшие условия по низким процентным ставкам или выгодным инвестиционным предложениям.
- Транспарентность: обеспечивают высокую степень прозрачности в вопросах тарифов, условий и ставок. Это позволяет избежать недопонимания и неясностей, которые могут возникать при прямом обращении в финансовые учреждения.
- Экономия времени: Вместо того чтобы обращаться в каждый банк или страховую компанию отдельно, пользователи могут быстро и эффективно собирать всю необходимую информацию в режиме единого окна. Вы увидите все доступные предложения по Вашим критериям.
- Доступ к экспертным советам: Многие маркетплейсы предлагают услуги по финансовому консультированию, что позволяет клиентам получать дополнительные рекомендации и разъяснения о выбранных продуктах.
- И последнее, но не маловажное, - внутренняя конкуренция между маркетплейсами. Это всегда на пользу потребителю. В погоне за своими клиентами площадки могут договариваться с финансовыми организациями на более лояльных для конечного пользователя условиях. А это и скидки за полис, и больший процент по вкладу, и меньший процент по кредиту, например. Поэтому в поиске более выгодных предложений можно потратить немного времени на изучение предложений конкурентов, благо операторов пока лишь с один десяток.
Законодательное регулирование
С точки зрения закона финансовый маркетплейс именуется как оператор финансовых платформ (Федеральный закон от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы»).
Финансовый маркетплейс представляет собой онлайн-платформу, предоставляющую пользователям возможность заключения договоров с различными финансовыми институтами, включая банки, страховые компании, инвестиционные фонды и эмитентов ценных бумаг. Платформа - фактически посредник, она обеспечивает безопасность проведения платежей и выполнения условий соглашений, но при этом не является поставщиком финансовых услуг. Для этого каждый маркетплейс обязан передавать сведения о заключенных договорах в регистр финансовых транзакций (РФТ). РФТ является центральным хранилищем данных о сделках, выполняющим функцию гаранта сохранения информации даже при технических сбоях на платформе.
Надзор за деятельностью регистратора осуществляет Центральный банк Российской Федерации. В качестве оператора финансовой платформы может выступать только акционерное общество, включённое Банком России в соответствующий реестр.
Пользователи могут получать официальные выписки о проведенных операциях через портал Госуслуги, которые имеют юридическую силу, аналогичную традиционным бумажным договорам, и могут использоваться для разрешения споров с финансовыми учреждениями, а также в судебных процессах.
Как получить финансовые услуги через маркетплейс?
Чтобы заключить договор с финансовой организацией через маркетплейс, вам должно быть больше 18 лет, у вас должен быть действующий российский паспорт и подтвержденная учетная запись на Госуслугах.
Сначала зайдите на сайт маркетплейса. Убедитесь, что он есть в реестре Банка России, и внимательно проверьте его адрес. Затем пройдите идентификацию на платформе. Если вы на платформе впервые, она предложит вам зарегистрироваться и авторизоваться с помощью учетной записи на Госуслугах. Информация с портала будет загружена в ваш личный кабинет на платформе. В некоторых случаях вы можете сначала создать личный кабинет на маркетплейсе, а затем привязать к нему свой профиль на Госуслугах. Некоторые платформы дополнительно проводят личную идентификацию клиента — после регистрации на площадке к вам приедет их представитель, проверит ваш паспорт и сфотографирует вас с ним. Для дальнейшей авторизации на платформе будет достаточно логина и пароля от Госуслуг.
После этого проведите сделку. Внимательно проверьте условия договора с финансовой организацией. Если все устраивает, подтвердите покупку. Затем проверьте уведомление о сделке. Финансовая платформа передаст данные о вашей покупке Регистратору финансовых транзакций, который пришлет уведомление в ваш личный кабинет на сайте платформы и на Госуслугах. Убедитесь, что все параметры сделки указаны верно.
Когда вы хотите купить ценные бумаги, перед сделкой маркетплейс предложит вам пройти тестирование. Проверка знаний покажет, понимаете ли вы особенности и риски финансового инструмента. Тестирование не потребуется, если вы хотите вложиться в простые и не слишком рискованные активы, такие как государственные облигации или паи открытых ПИФов, которые торгуются на бирже. Полный список таких активов доступен здесь.
Для других случаев всем придется пройти проверку знаний. Даже если у вас есть статус квалифицированного инвестора. Вопросы и порядок тестирования каждый маркетплейс определяет самостоятельно.
При покупке на маркетплейсе полиса инвестиционного страхования может также потребоваться тестирование. Оно не нужно для квалифицированных инвесторов и тех, кто сразу вкладывает в страховку от 1,4 млн рублей. Также проверка не нужна, когда при досрочном расторжении договора полис предусматривает возврат не менее 95% ваших вложений. Список вопросов и порядок тестирования можно посмотреть в Базовом стандарте защиты прав клиентов страховщиков.
Нужно ли платить маркетплейсу комиссию за сделки?
Обычно платформы не берут с пользователей плату за оформление сделок и перевод денег. Однако финансовые организации могут взимать комиссии за определенные операции. Например, банк может установить тариф за перечисление денег на счет финансовой платформы. Лучше заранее проконсультироваться с сотрудником маркетплейса, как выгоднее всего перевести деньги из своего банка, чтобы оплатить покупку на платформе.
Если вы уже оформили сделку, но затем возникла необходимость уточнить какую-то информацию, например, срок выплаты процентов или другие данные по договору, вы всегда можете сделать это через личный кабинет на маркетплейсе.
Могут ли мошенники получить доступ к моему личному кабинету на маркетплейсе и оформить услуги от моего имени?
Финансовые платформы, включенные в реестр Банка России, обязаны соблюдать требования закона по защите данных, бесперебойной работе и проведению безопасных платежей. Но часто мошенники используют методы социальной инженерии, чтобы воздействовать на пользователей. Они звонят или отправляют сообщения от имени финансовых платформ, пытаясь выманить личные данные и украсть деньги со счетов.
Никогда не сообщайте никому конфиденциальную информацию: пароли от личных кабинетов, коды из уведомлений от банков, полные реквизиты банковских карт (включая срок действия и трехзначный код с обратной стороны). Любые подозрительные телефонные звонки и сообщения лучше сразу прекращать, а для уточнения информации связываться с представителями платформы по официальному номеру телефона или электронному адресу, указанному на их сайте.