Кредитный брокер: «Кредиты — это зло»

— Как начали заниматься кредитами? — Училась на юриста (второе образование), помогала разбираться с банковскими договорами и штрафами за просрочку знакомым. Потом реконструировали кредиты, и пошло сарафанное радио от знакомых к знакомым, что могу помочь не только со штрафами и судами, но и взять кредиты на нормальных условиях. Вначале несколько человек в месяц, потом до сотни, на большое не хватало мощностей, и люди ждали несколько месяцев или шли к другим брокерам. Поток стал большим, и это больная тема для многих. Это уже становится работой, так или иначе тратишь на это много сил и времени. Да и отказать бывает трудно, истории печальные, в основном.

Кредиты ни на кого не вешали. Очередь стояла несколько месяцев из желающих, объем работы был большой. За услуги брала немного. Многие тогда работали в серую, зп получали в конверте и справки о зп предоставить не могли, часто руководители предприятий просто отказывали людям в справках, потому что они у них не числились и зп просто получали в конверте. Собственно, за этим я и пришла в дарк — нужны были инструменты для работы. Затем, нередко, те же самые клиенты обращались повторно, например, уже за ипотекой. В банках тогда условия были чудовищные — 20 % годовых, это было счастьем для многих. Работала я с 2008 по 2015. Почти с самого начала работала через теневые форумы — оффлайн.

— Клиент всегда знал, на что идет, ничего лишнего на него не вешали? — Не было никаких навешанных кредитов, я даже товарными кредитами, теми, что были оклеены все столбы, никогда не занималась, очередь была из реально нуждавшихся людей на 2-3 месяца. Брокеров кредитных было мало, и 90 % из них были шарлатаны, которые забирали 50-70 % от кредита, по сути не сделав ничего. Это другие люди — черные кредитные брокеры, к которым я никогда не относилась и которых на форум потом тоже не пускали. Для сравнения, я брала 10% от кредита, потом за работу и трудовую начала брать отдельно, но и пробивы все делала за свой счет, то есть приходит условно 100 человек и говорят, что кредитов не брали и просрочек не было, начинаешь проверять — все в долгах и кредитная нагрузка предельная, кроме того, долги по квартплате и долги фссп. Конечно, шансов взять кредит нет в таких условиях, но люди думали, что мы волшебники, и таких было 70 % минимум.

— Учитывая специфику, одни из первых, кто должен был обращаться, это так называемые «оленеводы» (оленевод — человек, который ищет граждан с низкой социальной ответственностью для взятия кредита, большую часть денег, а то и все, забирает себе) — Такие тоже были, но уже позже в 12-13 году, работали. Мы и сами не всегда знали, что это оленеводы. Например, обращается к нам коллега, тоже кредитный брокер из Урюпинска, у него нет возможности провести людей в Москве и банков там 2, выбора нет, помогали, но если узнавали, что он забирает 50-80 % от кредита — прекращали сотрудничество.

Оленеводы, если это профессия, сами не сильно умнее тех людей, которых они приводили, проще было напрямую общаться с дропами (дроп — человек, в серых схемах представляющий собой расходный материал), ибо они не могли донести мысль до клиентов и проконтролировать, например, заучивание данных о новой работе наизусть. Вот тут и вскрывалась правда, кто кем является на самом деле. Но не могу сказать, что таких случаев было мало, оленеводы, как класс, прочно вошли в жизнь в 12-13 году. Но мы работали не только на форумах, так что процент нормальных клиентов был всегда выше, чем дропов. Когда закредитованность в стране дошла до фантастических цифр, действительно, оленеводы автобусами возили людей из глухих деревень, ну пару лет назад еще так было, сейчас и там я думаю все окучили и жестче стали требования банков.

— Это еще время было, когда кредит было получить довольно просто, чем реально мог помочь брокер вроде вашего? — Официальной работы практически не было ни у кого из моих клиентов или если была оф зп, то такая, что никто под нее кредит не даст. Мы же работали по всей стране, краснодарский край реальные зп были по 5000 рублей, ну и попробуй взять кредит. Сначала было довольно просто, в 2008, потом все сложнее и сложнее.

Сначала принимает решение машина, а не люди, именно по скоррингу. Анализирует данные в анкете по миллионам подобных заявок и присваивает скорриноговые баллы. В разных банках разные параметры прохождения скорринга и разное количество баллов для прохождения этой проверки успешно. Дальше уже вступают люди, проверяют техническую верность заполнения и соответствие фактов действительности. Работа с СБ (служба безопасности) банков всегда была творческой задачей. Они могут задать вовсе неожиданные вопросы, например, сколько лет вашему директору и когда др., сколько этажей в доме напротив вашего офиса, ближайшее кафе, где вы обедаете? Какой номер маршрута автобуса останавливается у вашего офиса или дома и т.д. Поэтому чаще легче было сделать перевод звонков из банка заемщику на специально обученных людей, и они отвечали за клиентов.

Мы знаем системы скорринга банка, они у разных банков разные, и все меняется со временем, довольно быстро. В банках тоже не дураки сидят, вводят новые системы оценки клиентов, так что мои знания образца 15-го года на 80% устаревшие, а то, что еще действует, лучше не сообщать широкой публике. Воспользоваться сумеют единицы, а попадут сотни, а это статья — кредитное мошенничество. Нужно учитывать работу службы безопасности, она отличалась в разных банках и нужно было это учитывать, это как минимум. Были и свои люди в банках, помогавшие пройти эти процедуры без потерь. Люди в банках нужны, чтобы правильно заполнить заявку, изучить систему скорринга и работу СБ, а также для отслеживания результата. На выдачу кредита они не сильно влияют. Справку заполнить не так уж сложно, но надо заполнить ее правильно, человек с улицы этого не сможет, так же, как и оформить правильно трудовую. Были смешные случаи, например, трудовая выпуска 2000 года, а работа там вписана начиная с 1976 года, или печати, которые не соответствовали регламенту, или карьера такая: слесарь-грузчик-директор ломбарда.

— Вот пришел человек, три закрытых кредита, 4 просрочки не более 3-х месяцев, официально не работает, хочет 500к, что вы будете делать и нужно ли ему платить до получения кредита? — Раньше эту сумму не представляло особого труда взять, если просрочки закрыты довольно давно. Делаем работу: отправляем в банк, хорошо понятный по этим параметрам, кстати, отношение к просрочкам в разных банках тоже было разное. Для одних свыше 3 дней просрочки уже считалось серьезным нарушением, для других это было не так важно, но 3 месяца просрочки серьезно было для всех. Здесь помог бы рисованный и успешно погашенный на бумаге кредит в МФО (Микро-финансовая-организация).

Рисованный кредит – в кредитных историях отображаются все кредиты, в том числе и от МФО. Можно было за плату договориться с МФО, что они подают отчеты о несуществующих кредитах — реально никакого кредита не было, но была запись в бюро кредитных историй, что такой кредит был и успешно выплачен. Раньше это можно было легко сделать задним числом, потому что не было регламента, как подаются отчеты в бюро кредитных историй. Так и появлялись липовые успешно погашенные кредиты. Стоило это порядка 10-30к за одну запись

Не знаю, практикуется ли это сейчас, но в то время широко использовался этот инструмент. Аналог — взять реальный кредит, мелкий товарный, допустим, телефон и тоже погасить без единой просрочки. Считается, что человек исправился, стал аккуратным заемщиком. Кстати, для ряда банков МФО, просто как красная тряпка для быка, и неважно, как ты погасил кредит, само обращение в МФО было стоп сигналом для банка в выдаче кредита. Это тоже надо было знать и учитывать — в разных банках разные порядки, и человек с улицы просто не может их знать, даже в одном, не говоря уже о разнице между ними.

— Вы давали гарантии клиентам? — Я не давала никаких гарантий, ибо вообще врать не люблю. Мы делаем все возможное, так как сами хотим заработать. Но многие мои коллеги, именно черные брокеры, давали какие-то гарантии, которые, конечно, выполнить не могли, ибо, не могут контролировать этот процесс на 100%. Сначала за пробивы платила сама, но при большом потоке людей суммы за пробивы бывали аховые, а в итоге из всех пришедших только 10-20% проходили на следующий этап.

Потом стала просить приходить ко мне уже со свежей справкой НБКИ. Взять ее не проблема самому клиенту, это экономит время, силы и мои деньги. Если все нормально и можно работать с человеком, например, семейный — это плюс, много детей — это минус, собственность есть — плюс, дачи, квартиры,права — при желании взять автокредит тоже, но не обязательно, опять же от банка зависит и т.д. То исходя из того, что мы имеем, рассчитывались расходы. Иногда их вносили в общий % после получения кредита, иногда брали наперед. Люди с полученными справками о работе и трудовыми иногда пропадали или передумывали брать кредит. Все индивидуально.

— А как вообще можно брать оплату после? Где гарантия, что, получив кредит, человек не пропадет? — На форуме есть система гаранта на этот случай. Можно внести необходимую сумму расходов на гарант и спать спокойно, что человек не пропадет, и он спокоен, что его деньги не пропадут. Если это коллега брокер из региона или оленевод, то работали под его ответственность по предоплате. Часто у людей не было просто денег на все эти манипуляции. Тут вопрос правильного расчета, если понимаешь, что сможешь взять кредит, если ни в этом банке, так в другом, то можно рискнуть своими деньгами.

Иногда ошибались, но чаще нет, ибо опыт имеет место быть. Иногда нас кидали клиенты, но редко. Имея своих людей в банках, мы узнавали об одобрении кредита гораздо раньше самого клиента и сами ему озвучивали решение банка. На получение приходили специально обученные люди и проводили полный расчет с клиентом.

— Специально обучение люди — это кто? Пара крепких ребят? — Обычно это были женщины, люди были реально рады получению кредита и делились с нами без проблем. Обращались повторно. Если клиент вызвал опасения — могли быть и пара крепких ребят. Суммы были довольно крупные до 5 кк. Не считая автокредитов, взять такой кредит самостоятельно для среднего клиента нереально.

— Сколько людей было задействовано, когда вы уже работали на конвейер, не тех, что привлекались со стороны, а именно постоянная команда? — 4 человека костяк. Привлекались со стороны при необходимости, иногда дропов надо было кормить, одевать, стричь, расселять, делать им регистрацию и т.д.

— Проблемы с законом или СБ были? — Были пара случаев без особых последствий с СБ у моих клиентов. У моего партнера были 2 случая дошедших до суда по статье кредитное мошенничество. Один обошелся условным сроком, второй присел на год. Это неприятно, обидно и часто несправедливо, ибо мы действовали в тех условиях, которые нам поставило государство со своими серыми зп, уходами от огромных налогов, бесправностью населения и жадностью банков. Но специфика работы — люди знают, куда идут.

Я начинала работу с клиентами всегда с запугивания. Мне надо было, чтобы люди не обманывались на этот счет и ясно представляли возможные последствия. Показываешь статью, пугаешь тюрьмой и ментами в случае неудачи, рассказываешь, что будет с детьми, с мамой, но людям чаще всего просто некуда деваться и они готовы на все, чтобы выжить, выкрутиться, даже осознавая возможные последствия. Часть уходила, испугавшись, и слава богу. А вот когда у тебя мама больна или муж онкобольной, орущий от боли, денег взять просто негде, ты готов на многое. Если детям еще помогали фонды, то взрослым помощи трудно было ожидать. Я всегда отговаривала от залога квартир, но если настаивали – не отказывала. Однажды пришел записываться в дропы действующий батюшка, в рясе, с бородой и крестом на груди, думали ряженный, оказалось, настоящий. Кредит брал на восстановление церкви и приют для наркоманов. Отговорили, убедили, что это грех.

— В чем опасность для клиента, если оформлением всего занимались вы? — Он предоставлял в банк фальшивые документы и сведения, не соответствующие действительности, для незаконного получения кредита и не имея возможности реальной его отдать. Чаще всего можно было с СБ грамотно поговорить и отделаться легким испугом, но не все на это способны, несмотря ни на какие инструкции. СБ чаще всего, 99%, вызывает ментов, которые точно умеют разговаривать, да и сами сбшники — это бывшие менты, в основном. Был дежурный адвокат, который мог помочь и выехать к клиенту сразу.

Я никогда не встречалась с клиентами и дропами, я общалась по скайпу, причем я их видела, а они меня нет. К этому пришла, сразу попав в даркнет.

Первое правило дарка — ни с кем лично не контактировать.

Первые клиенты в онлайне были из своего круга и с ними можно было встречаться, да и статьи такой еще не было. Отвечать по статье кредитное мошенничество будет тот, кто предоставил документы. 99% рассказывают все и сразу, несмотря ни на какие инструкции, люди так устроены.

— Почему перестали этим заниматься? — Я устала, я засыпала на ходу, морально было тяжело —всем очень надо. Физически не справлялась уже, однажды уснула с парнем на телефонной линии, и он 20 минут слушал, как я соплю в трубку. В конце работала только по ипотеке, было легче, меньше работы при большем вознаграждении. Все равно кредитная тема вызывала уже отвращение, и поток клиентов не переставал долбиться и по потребам.

— Почему просто не передали бизнес кому-то? — Учить кого-то кредитному делу в таком ракурсе все равно, что учить стоматологов по радио, слишком много «если», нюансов. Некоторые мои люди продолжили по мере сил, но уже без меня и, насколько я знаю, без особого успеха. Может, времена изменились или не было должного старания, но я с конца 15-го года вообще ничего слышать о кредитах не хотела.

— Как изменилась кредитная ситуация за время работы? — Закредитованность стала выше. Расслоение общества — еще сильнее. Есть обеспеченные люди, которые берут ипотеку за 20-30 % годовых и готовы платить по 200к в месяц по ней, и есть те, кто 200 к на 5 лет не может взять. Банки вводят больше заградительных мер. Уровень работы СБ стал на порядок выше. Другое дело, что лично я абсолютно убеждена, что кредиты — это зло, особенно при жадности банков и бесчинствах коллекторов, низком уровне финансовой грамотности населения, его бесправности. Работать в этом направлении, имея такие убеждения, просто неприемлемо — пчелы против меда.