Как работает эквайринг платежей
Прием денег с кредитных карт, т.е. эквайринг платежей по кредитным либо дебетовым платежным картам производится «Процессинговым центром» на специальный банковский «Мерчант счет» или «Мерчант аккаунт» (Merchant account).
Процессинговый центр (Transaction Processing Clearinghouse) - это несколько серверов, обеспечивающих проведение всей процедуры и принадлежащих компании «Процессингу» (Payment processor) обладающей лицензиями на право ведения такой деятельности.
Мерчант счет - это специальный банковский счет организации, на который разрешено зачисление денежных средств, списанных с других счетов без 100% идентификации клиента, т.е. при наличии лишь информации о платежной карте.
В следствии невозможности идентификации клиента, транзакции по кредитным картам связаны со значительным риском, поэтому, входящие платежи оплачиваются владельцами счетов - компаниями «Торговцами» (или «Мерчантами» - «Merchants» по аналогии с названием счета). Для минимизации рисков, «Торговцам» всегда рекомендуется проводить проверку таких платежей в различных фильтрах (Fraud-фильтрах) на предмет мошенничества. Такие услуги предоставляются «Процессингами» и сторонними организациями и оплачивается отдельно.
Все платежи, обрабатываемые Процессинговыми центрами, обязательно проходят авторизацию в системах платежных карт, таких как VISA или MasterCard. «Регуляторы» жестко контролируют выполнение банками установленных правил и в случае несоблюдения производят запреты платежей между отдельными банками, а иногда и целыми регионами. Поэтому, не со всех кредитных карт не во все регионы можно осуществлять платежи. Данную информацию необходимо учитывать при выборе банка для открытия мерчант счета.
Банк, открывший мерчант счет, называется банком «Эквайером». Банк, со счета которого списываются деньги, называется «Эмитентом». Наличие у банка соответствующей «Процессинговой лицензии» является обязательным условием для открытия мерчант счета. Процедура прохождения платежа - цепочка проверок и взаимозачетов называется «Клиринг».
Функциональная схема клиринга
Алгоритм клиринга
