[I2] Oeconomia (Экономика)

Сфера "Интеллект"

Как часто мы, проходя в дальний угол супермаркета за хлебом, яйцами или молоком и попутно складывая в тележку еще массу изначально незапланированного, задумываемся о том, что вот эта упаковка чипсов и конфеты по акции — это не наша потребность, а продуманная маркетинговая схема, заставляющая нас тратить как можно больше денег?[164] Или, что, устанавливая и регистрируя очередное обновление для своего ноутбука, мы одновременно участвуем в формировании клиентской базы для дальнейшей продажи непрерывно разрабатываемых софтов и приложений?[165] Да практически никогда.

Экономика для многих сродни политике — можно поспорить на кухне, но разбираться, как она работает на практике, мало кто готов. А

ведь ресурс экономики — один из важнейших в нашей жизни. Слово «экономика» произошло от греческого oikonomia, что означает «управление домом, хозяйством». В более глобальном смысле — управление своими материальными ресурсами.

По мнению ученых, экономические отношения существуют столько же, сколько и современный человек. Уже кроманьонцы стремились вести хозяйство так, чтобы для удовлетворения своих потребностей затрачивать как можно меньше усилий и ресурсов. В этом плане мы не сильно от них отличаемся — каждый хотел бы получить максимальный результат при минимуме усилий. Поэтому периодически полезно задаваться вопросом — правильно ли мы распоряжаемся своим ресурсом экономики, — особенно если приходится много и тяжело работать и при этом жить в кредит.

Чтобы лучше разбираться в происходящем здесь и сейчас, вспомним эволюцию экономической мысли. В истории развития экономической науки выделяют несколько этапов. Первые экономические теории зародились еще в странах Древнего Востока, где хозяйственная жизнь регулировалась с помощью традиций и государственной регламентации, а экономические исследования формировались в рамках философских и религиозных систем. Эту традицию продолжили философы Античности, которые в своих произведениях стремились не только описать экономические реалии своего времени, но и найти им объяснение. Наибольшее внимание они уделяли вопросам, связанным с ведением частного хозяйства. Кстати, именно древнегреческий философ Ксенофонт придумал слово «oikonomia», о котором мы писали выше.

Первой крупной экономической школой была школа меркантилизма (от греческого слова «мерканте» — купец), которая в качестве основного источника дохода рассматривала торговлю, а в качестве основного богатства нации — золото и серебро. В оппозиции к меркантилизму находилась школа физиократов (от греческого слова «физиократия» — власть природы), представители которой считали, что определяющую роль в экономике играют земля и сельское хозяйство.

Физиократы были одними из первых представителей классической школы политической экономии, которая возникла, когда предпринимательская деятельность распространилась на большинство

отраслей промышленности и сферу производства в целом. Один из основоположников политической экономии — английский ученый Адам Смит, чей знаменитый труд «Исследование о природе и причинах богатства народов» стал экономическим бестселлером своего времени[166]. Упоминание о нем мы можем встретить, например, в пушкинском «Евгении Онегине», который «читал Адама Смита» и «был глубокий эконом, то есть умел судить о том, как государство богатеет, и чем живет, и почему не нужно золота ему, когда простой продукт имеет»[167]. Представители классической политической экономии разработали трудовую теорию стоимости, провозгласили источником богатства производство вообще (выделив четыре фактора производства: земля, капитал, труд и предпринимательская деятельность) и обосновали необходимость анализа внутренних причин изменений экономической системы[168].

Следующим этапом развития экономической мысли стало формирование неоклассической экономической теории, основоположник которой — английский экономист Альфред Маршалл. В центре внимания неоклассиков — свободная конкуренция как естественная сила регулирования экономики.

Кейнсианская экономическая школа возникла в период Великой депрессии (она была основана основоположником теории макроэкономики Дж. М. Кейнсом). Поэтому ее основная идея заключалась в необходимости вмешательства государства в экономику. Именно кейнсианцы впервые отметили важность для экономики потребления товаров с производственной целью и ввели в рассмотрение категорию инвестиции. Современный этап развития этого учения, неокейнсианство, также основан на убеждении в необходимости систематического воздействия государства на экономические реалии.

Социально-институциональное направление рассматривает экономику как систему, в которой отношения складываются под влиянием множества факторов, не только экономических. В качестве объектов исследования выступают корпорации, профсоюзы, государство, а также различного рода правовые, морально-этические и психологические явления.

Еще одно современное направление экономической науки — неолиберализм, в основе которого лежит принцип саморегулирования

экономики, свободной от излишней регламентации. По мнению его представителей, рынок — наиболее эффективная форма хозяйствования, а свобода участников экономической деятельности имеет приоритетное значение. В этом случае государство выступает в качестве третейского судьи и следит за соблюдением правил[169].

Важно отметить, что все современные теории не отвергают необходимости государственного регулирования. Отличие лишь в границах и методах влияния.

Экономика — часть нашей жизни, каждый день мы вступаем в те или иные экономические отношения, сталкиваемся с экономическими проблемами, принимаем экономические решения, управляем нашей личной и семейной экономикой (движимым и недвижимым имуществом, домашним хозяйством, личными имуществом, доходами и расходами и т. д.).

Один из важных принципов бесперебойного функционирования ресурса экономики — поддержание баланса. Не бросаться от бездумных трат к резкому ограничению себя во всем[170]. Разумно планировать свои траты в зависимости от предполагаемых поступлений. Даже получая достаточно по всем критериям экономического благополучия, люди все равно часто тратят больше, чем позволяет им их доход, что вынуждает их брать в долг у друзей или кредит в банке. Если опять обратиться к «энциклопедии русской жизни» (как называл «Евгения Онегина» В. Белинский), то Пушкин, после упоминания о том, что Онегин читал Адама Смита, пишет о том, что отец Евгения «понять его не мог и земли отдавал в залог». Судя по всему, в отличие от сына, папа в экономике разбирался плохо. И делал то, что делать не рекомендуется, — жил в долг. Долгов лучше вообще не делать и не копить. А если все-таки приходится — то это должны быть «хорошие» кредиты. Но об этом мы еще поговорим.

По словам авторов бестселлера «Охота на простака. Экономика манипуляций и обмана» нобелевских лауреатов Джорджа Акерлофа и Роберта Шиллера, даже в богатых странах большинство людей, ложась спать, беспокоятся об оплате счетов. Ведь, с одной стороны, сбалансировать свой бюджет довольно просто, но с другой — всегда надо помнить о так называемом «проценте эмоциональных решений»[171]. Это те моменты, когда наши эмоции заглушают голос разума. И мы бросаемся скупать новогодние подарки, залезаем в

кредит ради обязательного свадебного торжества «как у всех», тратим все отложенные средства на покупку чего-то совсем не обязательного под воздействием опытного продавца и так далее. От этого никто не застрахован, но все же стоит спрашивать себя каждый раз: «Я собираюсь потратить больше денег, чем планировал, потому что это действительно того стоит или меня хотят убедить, что оно того стоит?» и стараться следовать четкому плану покупок.

Вообще стоит научиться получать удовольствие от процесса покупки действительно нужной хорошей вещи. И планировать свой бюджет исходя из тех средств, которые у нас уже есть, а не тех, что когда-то в будущем возможно получим, да и то неточно... Многие люди склонны считать такие «деньги» уже практически своими, берут под них кредиты или тратят последнее в надежде, что скоро получат еще.

Если у нас нестабильный заработок (то пусто, то густо) или стабильный, но его с трудом хватает до зарплаты, и нет ни накоплений, ни своего жилья, ни медицинской страховки, то тревога и ощущение уязвимости станут нашими постоянными спутниками. Это как жить в домике из картона и бояться ветра и дождя. А вот счет в банке, продуманные инвестиции, недвижимость, свое дело, поставленное на рельсы, дают чувство спокойствия и защищенности. Российский экономист Константин Бакшт считает, что стремление к финансовой защите, финансовой независимости и финансовой свободе — это три кита экономической успешности[172].

По мнению большинства людей, секрет финансовой состоятельности — в большом заработке. Но это не совсем так. Не так важно, сколько человек зарабатывает, как то, как он тратит деньги, сколько у него остается и как он распоряжается этим остатком. Всех людей, по мнению Константина Бакшта, исходя из их отношения к деньгам, можно разделить на три категории:

• те, кто тратит меньше, чем зарабатывает. Такие люди из года в год укрепляют свое благосостояние;

• те, кто тратит столько же, сколько зарабатывает. Такие люди живут от зарплаты до зарплаты. А если случилось что-то из ряда вон — сломался зуб или надо поменять колодки в машине — им приходится залезать в долги;

• те, кто тратит больше, чем зарабатывает. К ним относятся те, кто постоянно перезанимает у друзей и на ком обычно висит сразу несколько кредитов.

Обратите внимание, что постоянными пользователями кредитных карт или шопоголиками почти никогда не бывают люди, хорошо и стабильно зарабатывающие. Это всегда те, кто не может жить по средствам. Они постоянно испытывают тревогу, избавляясь от которой, неуемно тратят деньги. А потом злятся на себя за расточительство.

Понять, как обстоят дела с ресурсом экономики, помогут нехитрые расчеты. Наша обеспеченность определяется сроком, в течение которого мы (наша семья) можем поддерживать привычный нам образ жизни, не тратя времени и сил на зарабатывание денег и не продавая принадлежащего нам имущества. Тот простой факт, что обеспеченность измеряется во времени, в течение которого человек может не работать (а не в деньгах), позволяет более объективно взглянуть на состояние этого ресурса, не сравнивая себя с абстрактными «другими» и их доходами.

Итак, для начала определим свои обязательные ежемесячные расходы — на еду, бытовые нужды, медицинские услуги, развлечения, саморазвитие и т. д. Далее делим сумму наших сбережений на сумму обязательных расходов. Полученное целое число показывает, сколько месяцев мы сможем продержаться, не получая никакого дохода.

Если сбережений нет, то результат равен 0. Это говорит о том, что наш ресурс экономики находится в самом плачевном состоянии. Если наш результат составляет от 1 до 3 месяцев, то мы попадаем в число 75 % жителей России. Причем у большинства наших сограждан финансовая обеспеченность не превышает одного месяца.

Если наша обеспеченность составляет больше трех месяцев — уже неплохо. Это называется финансовая защита. Случись что, мы сможем продержаться какое-то время.

Если же есть независимый от основной работы источник дохода, который обеспечивает наши минимальные ежемесячные траты, — это финансовая независимость. А если мы можем себе позволить не работать от года и дольше и при этом не особо ограничивая себя в ежедневных привычках, значит, мы относимся к 5 % наиболее

обеспеченных жителей страны и знаем, как обращаться с ресурсом экономики. Это финансовая свобода, к которой нужно стремиться.

Как же развить и поддержать ресурс экономики на высоком уровне? По мнению Константина Бакшта, для этого необходимо сделать следующее[173].

На первом этапе необходимо взять под контроль свои личные финансы и откладывать каждый месяц часть своих доходов.

Это очень важный этап, особенно для тех, кто живет при постоянном дефиците бюджета. И если кажется, что откладывать совсем нечего, то самое простое решение: взять большой «хороший» долг — например, купить квартиру или дом в ипотеку или в рассрочку. «Хороший» долг — это наша инвестиция в будущее, наша подушка безопасности, которую мы сможем при необходимости продать или завещать. С этой точки зрения не стоит покупать в кредит машину или занимать деньги для отдыха на Мальдивах.

Поэтому первое правило: если приходится брать кредит — то он должен быть «хорошим». Та же недвижимость, скорее всего, не упадет в цене, в отличие от машины, и не растает в воздухе, как воспоминания от отпуска. Такой «хороший» долг будет неплохо дисциплинировать: как только получили зарплату, идем в банк и вносим очередной платеж. В идеале он должен быть хотя бы немного больше оговоренного — это поможет быстрее все выплатить.

Второе правило: не берем в долг у знакомых. Стараемся соблюдать это правило, что бы ни случилось. Удивительно, но ситуаций, в которых действительно нельзя не обойтись имеющимися средствами, не так уж много.

Третье правило: контролируем свои траты. Делать это можно в любом удобном формате — собирая чеки, записывая траты в блокнот, используя специальные программы на смартфоне. Не зря же говорят, что деньги любят учет и контроль. Если думать о том, что нужно записать покупку третьего кофе за день в «Старбаксе» в специальную графу, возможно, и покупать его уже не захочется.

И четвертое правило: откладываем ежемесячно от 10 до 30 % от своего дохода. Для этого лучше использовать банковский счет без возможности снятия денег, например в течение года-двух. И, конечно, надо работать над тем, чтобы увеличить свой «активный» доход.

На втором этапе — заняться своим финансовым образованием.

Самый распространенный вид «инвестиций» в нашей стране — квартира, которую можно сдавать. Конечно, иметь свободную квартиру — это неплохо. А еще лучше — заставить полученные деньги от аренды работать. Но большинство людей, вкладывающих деньги в бизнес-проекты или недвижимость, часто относятся к этому, как к игре в казино — выиграю или проиграю? Прогорю или не прогорю? Редко кто составляет финансовый план на 10–20 лет вперед. Почти никто не диверсифицирует свой инвестиционный портфель ни по валютам, ни по странам. К сожалению, если мы не вращаемся в кругах профессиональных брокеров и инвесторов, хороших инвестиционных консультантов найти трудно, особенно в регионах. Но, так или иначе, придется искать и использовать все возможности, чтобы получить знания и опыт в области инвестиций. Например, благодаря развитию социальных сетей, можно перенимать опыт человека, который находится в любой точке земного шара. И, конечно, никто нам не мешает прочитать все известные и полезные книги по инвестициям. Первыми в списке должны стоять труды Роберта Кийосаки[174] и Бодо Шефера[175]. Также включаем в список Нассима Талеба[176], Эрнандо де Сото[177] и Джона Богла[178]. Обратим внимание и на бизнес-романы, написанные на основе реальных событий. В них тоже можно почерпнуть немало полезного.

На третьем этапе превращаем отложенные средства в инвестиции, приносящие пассивный доход.

Пассивный здесь — ключевое слово. Нас интересуют инвестиции, которые дают доход без затрат нашего времени и сил. Например, акции сами по себе обычно не являются такого рода инвестициями, так как для принятия тех или иных решений приходится следить за тем, что происходит на рынках. Удобным вариантом могут стать облигации. И, конечно, недвижимость, которую можно сдавать. Как говорил Уоррен Баффит: никогда не попадайте в зависимость от единственного источника дохода, инвестируйте, чтобы создать второй источник.

Вообще, инвестиционный портфель для получения пассивного дохода должен быть сформирован таким образом, чтобы, если мы из-за каких-то обстоятельств не сможем за ним следить, с ним не произошло ничего плохого. Более того, инвестиции, входящие в этот портфель, все это время должны генерировать доход, поступающий на счет и

покрывающий как минимум наши обязательные ежемесячные расходы.

Наша цель — чтобы доход от инвестиционных вложений ежемесячно превышал сумму наших обязательных расходов. Только освободившись от необходимости ежедневно зарабатывать деньги, можно достигнуть финансовой свободы.

Важно помнить, что деньги — это не цель, а средство. Средство обеспечить себе и своим близким стабильность и возможность для развития. И позаботиться об этом должны мы сами[179]. «Если большинство взрослых людей, работающих (или ведущих собственный бизнес) и зарабатывающих деньги, будут откладывать и инвестировать часть этих денег, кому от этого станет хуже? У каждого прибавится уверенности в завтрашнем дне. Меньше останется тех, кто ради зарплаты горбатится на нелюбимой работе. Инвестиции пойдут на развитие инфраструктуры, фактически — на улучшение жизни»[180]. Больше домов, коттеджей, дач, торговых и офисных центров — значит, больше площадок для различных производств, торговых точек, товаров и услуг, частных клиник, школ и детских садов. Расцвет бизнеса означает и увеличение налоговых поступлений, что положительно отразится на самых разных сферах: активизируется дорожное строительство, повысятся пенсии, начнутся улучшения в системах образования и здравоохранения. Если повышается уровень жизни в стране, то и наш собственный уровень жизни повышается.

Благодаря эффективному управлению своими финансами мы сможем не только больше зарабатывать, но и лучше отдыхать, проводить освободившееся время с семьей, больше заниматься хобби, путешествовать. Так что начнем управлять своей экономикой и своей жизнью уже сегодня, чтобы не откладывать ее на завтра.