КАК НАКОПИТЬ МИЛЛИОН

Меня зовут Анна Катькина, я финансовый консультант, окончила магистратуру по прикладной математике и информатике Финансового университета при Правительстве РФ, являюсь квалифицированным инвестором, спикером образовательных программ.

В этой статье я дам вам рабочие инструменты, которые помогут вам накопить миллион.

Миллион в нашем случае — это условная цифра, большая сумма денег, которой хватит на крупную покупку. Или может быть вы недавно купили квартиру и потратили все на ремонт, и у вас даже не осталось финансовой подушки безопасности (такое было и со мной). Для кого-то это могут быть 300 000 Р — первый взнос за автомобиль в кредит. Для кого-то это действительно 1 000 000 Р — первоначальный взнос по ипотеке если, к примеру, покупать недвижимость в столице. Важен не размер суммы, а то, что она внушительная и копить придется долго и последовательно.

Есть такой феномен: сколько бы денег человек ни зарабатывал, он все тратит. Зарабатывает 50 000 Р — ближе к зарплате сидит с пустыми карманами. Стал зарабатывать 100 000 Р — та же история. Вместе с доходом неизменно растут расходы, и кажется, что никакого маневра для экономии нет. Но это не всегда так, чаще всего вполне реально откладывать часть дохода, даже небольшого, чтобы накопить на необходимую крупную покупку.

Вот что важно:
- настроиться на то, что копить все же придется;
- четко распланировать финансы;
- регулярно откладывать на нужную цель;
- грамотно оптимизировать расходы;
- не хранить деньги «под матрасом».
И тогда все получится.

ШАГ 1. Планируем, ставим цель

Основа накопления — грамотное финансовое планирование: учет расходов и доходов, четкая постановка финансовой цели. Оцените, сколько денег вам нужно накопить и сколько времени вы готовы на это потратить.

Сделать это можно, например, с помощью моего калькулятора целей.

После станет ясно, сколько вам необходимо откладывать ежемесячно. Прикиньте, выдержит ли эту цифру ваш бюджет. Если нет — увеличьте срок накоплений или подкорректируйте свои мечты. Возможно, получится обойтись машиной попроще или квартирой подальше от центра.

Пример плана № 1
Цель — первоначальный взнос (15%) на квартиру за 2 000 000 рублей.
Сумма — 300 000 рублей.
Срок — 3 года.
Инфляция - 7% (среднегодовая инфляция в РФ за последние 10 лет).

Через 3 года с учетом инфляции 300 000 Р превратятся в 722 954 Р, то есть накопить нужно будет больше. Но даже с учетом инфляции, чтобы накопить необходимую нам сумму, откладывать ежемесячно нужно по 10 208 Р.

Итого, в результате мы получаем:

Предположим, ежемесячный доход — 50 000 Р.
Ежемесячные сбережения — 10 208 Р. Казалось бы, многовато, но это пока без учета сложного процента (как будто если бы вы просто откладывали деньги в конверт или банку).

Пример плана № 2
Цель — первоначальный взнос (15%) на квартиру за 6 000 000 рублей.
Сумма — 900 000 рублей.
Срок — 5 лет.

Через 5 лет с учетом инфляции 900 000 Р превратятся в 1 262 297 Р. Чтобы накопить необходимую сумму, откладывать ежемесячно нужно по 21 034 Р.

Итого, в результате мы получаем:

Ежемесячный доход — 80 000 рублей.
Ежемесячные сбережения — 21 000 рублей.

Предлагаю вам скачать этот калькулятор и посчитать вашу финансовую цель самостоятельно.

Что нужно учесть, если предстоит копить не один год:
1) Инфляцию — она постепенно обесценивает ваши накопления. Впрочем, если вы будете хранить деньги не «под подушкой», а в надежном банке, это поможет их защитить.
2) Возможные соблазны. Всегда находятся «неотложные нужды», которые провоцируют отщипнуть немного от накоплений. Поэтому лучше выбирать такие варианты хранения, которые трудно и невыгодно «раскупоривать» раньше времени, например срочный вклад или «народные» облигации Минфина.
3) Дисбаланс в текущих расходах и доходах. Бывает, что ситуация меняется — вдруг вы не всегда сможете откладывать ту сумму, которую планировали? Надо учитывать и этот риск.

ШАГ 2. Рассчитываем оптимальную сумму для регулярных накоплений

Помните, что накопить очень быстро большую сумму не получится. Можно провести аналогию с диетой: если вы решили похудеть на 10 кг, это невозможно сделать за неделю, сидя на воде. Можно серьезно навредить здоровью или сорваться и съесть целый торт (и диета пойдет прахом), поэтому важно худеть постепенно, по плану. То же и с деньгами: если вы решите откладывать почти все деньги, ограничив себя во всем, это приведет к срыву и дисбалансу. Сумма ежемесячных отчислений на накопления (при условии, что у вас нет кредитов) не должна быть больше 20–30% вашего ежемесячного дохода. Самый верный путь — рассчитать, запланировать и действовать четко по плану несколько лет подряд.

Пример расчета оптимальной суммы № 1
Сумма — 300 000 рублей. Срок — 3 года. Ежемесячно нужно откладывать — 10 200 Р (20% от дохода в 50 000 рублей). Если это много для вас, то можно откладывать чуть меньше (например, 9500 Р), но важно откладывать не в конверт или банку, а хотя бы на накопительный счет. Сумма в итоге (на пополняемом счете на 3 года под 7%) — 384 700 рублей.

Пример расчета оптимальной суммы № 2
Сумма — 900 000 рублей. Срок — 5 лет. Ежемесячно нужно откладывать — 21 000 рублей (26% от дохода в 80 000 рублей). Многовато, можем сократить сумму до 15 000 Р (18,75% от дохода). Сумма в итоге (на пополняемом счете на 5 лет под 7%) — 1 107 606 рублей.

Что нужно учесть и какие есть варианты:
1) Откладывать запланированную сумму нужно во что бы то ни стало, без отговорок и послаблений. Возьмите за правило первым делом сберегать, а уже потом тратить оставшееся. Первые полгода будет тяжело, потом это войдет в привычку.
2) Настройте в приложении интернет-банка автоперевод нужного процента от доходов на свой сберегательный счет.

ШАГ 3. Оптимизируем расходы

Самый сложный шаг. Нужно выяснить, откуда у вас берутся деньги и на что вы их тратите, скрупулезно проанализировать траты и доходы, а потом оптимизировать бюджет и изменить свои привычки. Это больно и неприятно, но оно того стоит.

Примеры оптимизации
Мария привыкла каждый день по пути на работу покупать кофе за 200 Р. Вот и зона для экономии: Мария стала варить кофе дома и наливать в многоразовый стакан, стала носить с собой. Экономия - 4 400 Р в месяц. Мария обычно ездила на такси после работы вечером — 200 Р. Взяв курс на рационализацию расходов, она купил проездной за 2 000. В месяц экономия — 2 200 Р. Мария долго курила, но теперь бросила — в первую очередь из-за показаний по здоровью, но это принесло и финансовый бонус. Она курила сигареты стоимостью 120–140 Р, примерно полпачки в день, иногда больше. Получается, что ежемесячная экономия — больше 2 000 Р. Итого Мария обнаружила свободные 8 000 Р в месяц, она может сберегать их, слегка оптимизировав свой образ жизни. Разумеется, Мария — персонаж собирательный, и не у всех есть такое широкое поле для сокращения расходов. Но, как правило, возможность хоть какой-то оптимизации есть у всех, нужно лишь тщательно проанализировать свои расходы (а для этого начинаем вести учет доходов и расходов). И если копить предстоит долго, не стоит лишать себя всех удовольствий. Поход в ресторан один-два раза в месяц не нанесет слишком большого урона бюджету, зато существенно улучшит настроение ценителю итальянской кухни на пути к его «миллиону».

Что нужно учесть и какие есть варианты:
1) Вести учет доходов и расходов даже после оптимизации бюджета полезно. Можно пользоваться специальными приложениями или таблицами. Есть разные методы ведения бюджета (метод 6 кувшинов, метод "20-50-30", метод «60–10–10–10–10»). Изучите различные способы и выберите подходящий именно вам.
2) Используйте любые безопасные возможности сохранить и приумножить ваше состояние: налоговый вычет, банковские карты с кешбэком, приложения для отслеживания скидок и акций в магазинах.
3) От некоторых расходов не обязательно отказываться, их можно сократить. Например, продукты в гипермаркете могут стоить дешевле, чем в магазине у дома. И ходить в него лучше сытым и со списком необходимого — тогда точно не купите лишнего.

ШАГ 4. Выбираем финансовые инструменты

Накопить быстрее - можно, застраховать себя от возможных рисков — нужно. Главное, сберегать грамотно, а не «в конверт», к которому всегда есть доступ (а значит, и соблазн потратить, ведь «так хочется себя порадовать»). К тому же даже самая маленькая инфляция постепенно поедает ваши накопления в конверте. А лучше, чтобы ваши накопления не только не страдали от инфляции, но и обгоняли ее.

Какие финансовые инструменты подойдут для долгосрочных накоплений?
Банковский вклад. Это наиболее безопасный и надежный способ сберегать и накапливать. Так с соблазнами бороться будет проще, чем в случае, когда деньги спрятаны в шкафу. Только следите за тем, чтобы сумма вклада вместе с процентами в одном банке не превышала 1 400 000 Р. Такая сумма точно попадает в государственную систему страхования вкладов, и даже в случае банкротства банка вы сможете вернуть их через пару недель после отзыва у банка лицензии. Единственный минус — проценты по депозитам невелики и не всегда покрывают инфляцию.
Ценные бумаги. Инвестиции в ценные бумаги — всегда риск, хотя некоторые инструменты (например, облигации Минфина или крупных стабильных компаний) надежны, и опасность дефолта по ним минимальна. Начинать инвестирование лучше с наиболее безопасных инструментов.
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) позволяют начинающим инвесторам инвестировать даже небольшие суммы, доверив управлять ими професионалам. ПИФы бывают разные: одни вкладывают деньги в акции или те же гособлигации, другие специализируются на золоте или недвижимости. ПИФы могут быть хорошим вложением, но не забывайте, что чем выше потенциальная доходность, тем выше и риски. Кроме того, некоторую часть дохода ПИФы забирают себе как вознаграждение за управление активами.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) можно использовать и для прямых вложений в ценные бумаги, и для покупки паев ПИФов. Главный бонус ИИС — возможность получить налоговый вычет, который позволяет платить меньшую сумму налога на доход от инвествложений или вернуть уже уплаченный налог. Но налоговые льготы действуют, только если не закрывать ИИС раньше чем через 5 лет. И это неплохой способ уберечь деньги от соблазна.

Действуйте!

Самое сложное в том, чтобы накопить условный миллион - начать это делать. После первого накопленного миллиона это уже не будет казаться чем-то страшным и невыполнимым, а мечты о новой квартире или автомобиле — такими уж нереальными.
И еще никогда не забывайте о себе, своем росте и развитии. Иногда вложить в себя и свое образование полезнее, чем четко следовать плану без всяких отклонений. Зато потом сможете заработать еще больше или работать будет проще.