Как быть взрослым и тратить деньги разумно
Мы существуем в мире, в котором за большинство нужных нам вещей приходится платить. Наверняка у нас есть зарплата или какой-то другой доход, на который мы живём. Но как распределить его так, чтобы на всё необходимое хватало? Поговорим об этом сегодня.
Дисклеймер: если ваш доход экстремально низок и вам регулярно не хватает денег даже на еду, не все советы из этой статьи будут применимы в вашей ситуации. Можно пытаться экономить, но если на жизнь всё равно не хватает, необходимо сфокусироваться в первую очередь на поиске нового источника финансов. О том, как экономить в сложных условиях, мы расскажем в других текстах. Сегодня же поговорим только о том, как разумно распоряжаться теми доходами, которые у вас уже есть.
Зачем планировать бюджет
Когда приходит СМС о новом поступлении денег, может возникнуть обманчивое чувство восторга: сейчас заживу! Но тратить всю сумму в своё удовольствие не очень разумно — потом может не хватить на самое насущное. Чтобы внезапно не оказаться с зубами на полке, лучше планировать свой бюджет так, чтобы поступления и траты как минимум уравновешивали друг друга.
Все наши расходы можно разделить на три большие категории: обязательные траты, свободные деньги и подушка безопасности. Обсудим каждую из них.
Как рассчитать обязательные расходы
Это самая грустная статья бюджета: её не убрать, с этими деньгами так или иначе придётся расстаться. Даже если вы живёте с родителями, экономя на еде и аренде жилья, вам, скорее всего, всё равно придётся тратиться на связь и проезд по городу. Эти расходы сложно сократить, но проще отследить.
Конкретная сумма обязательных расходов отличается даже у членов одной семьи, но обычно вы можете столкнуться примерно с такими категориями трат.
- Плата за жильё: аренда и коммуналка (или только коммуналка, если жильё своё). Обычно это примерно одна и та же сумма в месяц.
- Транспорт. Если вы работаете не из дома и не в пешей доступности от него, но по определённому графику, можно прикинуть, сколько денег у вас уходит на транспорт. В некоторых городах можно сэкономить, купив проездной — это будет стоить дешевле, чем много разовых поездок. В подсчёты включите и поездки по городу с другими целями: в гости к друзьям или на тренировку.
- Связь: телефон и интернет. Тарифы на мобильную связь известны и меняются не так уж часто. Не забудьте проверить платные подписки: если есть что-то, чем вы сто лет не пользовались, лучше это отключить, чем к концу месяца оказаться с дырой в бюджете. Среди интернет-провайдеров выбирайте того, у кого приемлемая абонентская плата и при этом хорошие отзывы. Выясните, возможно, ваш мобильный оператор предоставляет и услуги по домашнему интернету. В таком случае подключение и того, и другого может обойтись вам дешевле.
- Продукты и бытовая химия. Жить без еды не получится; даже если сидеть на макаронах и гречке, на них все равно придётся раскошелиться. Чтобы не остаться к концу месяца без запасов, лучше заложить деньги на эти расходы заранее. Подсчитать необходимую сумму может быть трудно с первого раза, так что берите с запасом. Сложнее подсчитать расходы на то, что покупается не каждый месяц. Стиральный порошок, туалетную бумагу и прочие средства можно покупать большими объёмами: так будет дешевле, а хватит на более долгий срок.
- Долги. Если вы заняли денег у друзей или родителей, предстоит их возвращать; лучше сразу договориться о сроках и заложить эту статью расходов в ваш бюджет. Если занять пришлось много, может быть удобнее возвращать каждый месяц понемногу, а не разово крупную сумму; будет хорошо, если ваши кредиторы на это согласятся.
- Налоги. Если у вас есть ценное имущество, за него нужно платить налоги. Подробнее о налогах мы расскажем в следующем посте цикла. Если налогов набегает ощутимая сумма, лучше закладывать деньги на их оплату заранее в течение года.
- Хобби. Если вы ходите на курсы английского языка или в бассейн, нужно заложить статью расходов на занятия, чтобы не пропускать их из-за отсутствия денег. В некоторых случаях на этой статье расходов можно сэкономить, купив абонемент.
Как распорядиться свободными деньгами
Хорошо, когда после обязательных расходов что-то остаётся — однако свободными деньгами желательно распорядиться с умом. У нас нет рекомендаций, как противостоять соблазну прокутить всё за один вечер, но если это уже произошло, придётся потуже затянуть пояс. Постарайтесь избежать импульсивных трат. Давайте подумаем, как минимизировать риск остаться с пустыми карманами.
Рассчитайте бюджет на день. Логика проста: если разделить оставшиеся деньги на 31 и ежедневно тратить не больше получившейся суммы, денег точно хватит на весь месяц. Чтобы не высчитывать всё вручную, можно воспользоваться готовой таблицей для ведения бюджета или использовать специальные приложения.
Записывайте траты. Фиксированный бюджет на день — это удобно, но придерживаться его может быть непросто. На покупку новой одежды или билет на концерт дневной суммы может и не хватить. Чтобы не пробить дыру в бюджете, корректируйте расходы вручную: посмотрите, сколько денег осталось на карте, и разделите их на количество дней до зарплаты.
Ещё записывать расходы полезно, чтобы понимать, куда реально уходят деньги. Часто мы не отслеживаем мелкие траты, но за месяц они складываются в существенную сумму. Например, если ежедневно покупать по пачке сигарет за 140 рублей, к концу месяца набежит четыре с лишним тысячи. К этой сумме могут добавиться и другие незначительные расходы: кофе по пути на работу, пиво с друзьями и т. д. Советуем записывать все траты хотя бы два-три месяца подряд, чтобы убедиться, что слишком много денег не уходит на ерунду.
Ставьте цели. Если вы хотите купить айфон или совершить туристическую поездку, придётся откладывать часть свободных денег на мечту. Лучше положить деньги в копилку в начале месяца, а не надеяться на сумму, которая останется к следующей зарплате: желание потратить «излишек» здесь и сейчас может пересилить, и откладывать будет уже нечего.
Что такое подушка безопасности и что с ней делать
Подушка безопасности — накопленная сумма денег, которая отложена у вас на случай непредвиденных трат, потери источника дохода и прочих чрезвычайных ситуаций. Иметь ее очень желательно — в таком случае менее вероятно, что вы влезете в долги или останетесь без чего-то жизненно необходимого. Если у вас внезапно сломается телефон или порвётся единственная куртка, вы сможете отремонтировать или купить новое без серьёзных потерь для бюджета. Если вы потеряете работу, сможете в удобном для себя темпе подыскать новую.
Какой должна быть подушка безопасности? Рекомендуют иметь подушку в размере хотя бы двух зарплат. Сколько откладывать, решать вам. С одной стороны, хочется накопить побыстрее, чтобы можно было уже расслабиться. Но сидеть на хлебе и воде сейчас ради того, чтобы в будущем избежать проблем (а может, и пронесёт?), не очень приятно, есть риск сорваться. С другой стороны, если откладывать слишком мало, копить вы будете долго. А когда результата не видно даже на горизонте, мотивация имеет тенденцию снижаться. Финансовые эксперты советуют откладывать 10–20% от каждой зарплаты; прикиньте, насколько это осуществимо в вашем случае.
Где хранить подушку безопасности? Чтобы она сработала, хранить её нужно так, чтобы до неё могли добраться вы, но не могли мошенники или инфляция. Мошенники крадут деньги быстро, а инфляция — медленно. Но если положить деньги под матрац и долго-долго туда не заглядывать, эффект может быть удручающим. Разумнее хранить накопления на картах с процентом на остаток или на банковском вкладе. Подумайте, как будет выгоднее, удобнее и безопаснее для вас. Ещё накопления можно инвестировать, но именно подушку безопасности хранить таким способом не рекомендуется, особенно начинающим инвесторам.
В следующих текстах подробнее разберёмся с тем, как платить налоги и как копить деньги. А пока желаем вам большой и пушистой подушки безопасности (и чтобы хватало денег на полный холодильник).