Второй шанс

Почему пропасть между богатыми и бедными настолько велика

Во время финансового кризиса 2007-2008 годов, недоумевающие люди пытались выяснить, что же на самом деле произошло. Да, тогда была, несомненно, экстремальная ситуация, но даже сейчас, когда речь заходит об экономике в целом, и о том, как разбогатеть – в частности, многие из нас до сих пор становятся жертвами многих заблуждений.

Например, большинство людей до сих пор думают, что для того, чтобы разбогатеть, нужно получить диплом, найти хорошую работу и круглыми сутками вкалывать на ней. Как вы узнаете из этой книги, эта стратегия больше всех удалена от правды. Даже высокооплачиваемая работа не сделает вас богачом. Наша финансовая система просто не предусматривает такой возможности.

Существует лишь один способ стать действительно богатым человеком: приобрести и капитализировать активы. Эта книга расскажет вам о том, как это сделать.

1- Американская экономическая система основана на инфляции и лишает людей их богатства

Кажется, что фраза «Богатые богатеют, а бедные беднеют» взята всего лишь из какого-то фильма, но в Соединенных Штатах все обстоит именно так.

Обычные люди теряют свои деньги, потому что система основана на инфляции. Инфляция для среднестатистического человека – вещь плохая, ведь она означает, что деньги, которые были заработаны таким трудом, постепенно теряют свою ценность. Что еще усугубляет ситуацию – из-за этого люди вынуждены откладывать все больше денег, но именно это порождает все большую инфляцию. И вот почему это происходит.

Когда вы кладете свои сбережения на депозит в банке, банк использует эти средства для выдачи кредитов. Однако банки выдают гораздо больше денег в кредит, чем лежит у них на депозитных счетах.

До краха в 2007 году у банков был кредитный лимит в 34 доллара – то есть они могли выдать 34 доллара на каждый доллар, который у них на самом деле был. Но такое увеличение денежной массы привело к инфляции, то есть доллар стал стоить гораздо меньше.

Такой вид кредитования периодически до сих пор приводит к финансовым пузырям, когда финансовая система вынуждена принимать меры с использованием субсидий – а эти субсидии берутся из денег налогоплательщиков, то есть они уже есть в системе. Вот ответ на то, каким образом финансовая система создает бедность.

Однако, все эти недостатки системы вредят только тем людям, которые получают деньги только за свою работу: наемным работникам, фрилансерам, малым предпринимателям и независимым специалистам. Именно они платят самые высокие налоги и стремятся хранить свои деньги в банке.

Вот поэтому средний класс медленно тонет. В 1970 году 50,3% американцев зарабатывали доход среднего класса, но к 2010 году эта цифра уменьшилась до 42,2%.

2-Большинство людей не отличаются особой осведомленностью по финансовым вопросам

По поводу богатства существует множество различных мнений, но одно можно сказать точно: все хотят быть богатыми. Но к сожалению, в школах учат только тому, как быть бедными.

Современное образование построено таким образом, чтобы превращать людей в наемных работников, налогоплательщиков и потребителей. Люди часто воспринимают образование как панацею от бедности: если ты хорошо учишься, значит ты получишь хорошую работу и будешь больше зарабатывать.

К сожалению, не все так просто. У вас может быть три высших образования – и вы будете сидеть без работы и без денег. Нет ничего плохого в том, чтобы усердно трудиться и платить налоги – но это не сделает вас богатым. Школы просто не готовят своих учеников к тому, чтобы делать деньги – там не преподают уроков финансовой грамотности.

Из-за этого многие люди оказываются беззащитными перед лицом финансового кризиса. Например, большинство людей думают, что финансовый кризис 2007 года произошел в результате обвала рынка акций, но на самом деле этот обвал случился из-за деривативов. Деривативы (производные финансовые инструменты) – это сложные и рискованные страховые полисы, которые привели к массивному обвалу рынка в то время.

Если бы у населения были хоть базовые представления о финансовой грамотности, все бы понимали, что увеличение рынка деривативов между 2000 и 2007 годами означает сильный прирост риска, и может привести к краху. И кроме того, люди были бы лучше подготовлены к тому, чтобы справляться с аналогичными проблемами в будущем.

Недостаток финансового образования также приводит к заблуждениям относительно денег и богатства. Многие люди ошибочно полагают, что богатые люди злобные, и к тому же целенаправленно делают других людей бедными. В некоторых случаях это так, но не в большинстве. Некоторые люди становятся богатыми именно благодаря своей щедрости.

Одним из примеров является Джон Рокфеллер. Он разбогател благодаря тому, что продавал газ по ценам намного ниже своих конкурентов, что облегчило жизни миллионам людей из рабочего класса, у которых не было доступа к газу.

3-Без надлежащего финансового образования вы не сможете разбогатеть

Когда люди говорят, что для того, чтобы разбогатеть, нужно получить образование, обычно это означает, что вам нужно пойти в университет и получить диплом. Но на самом деле, все что вам нужно – это финансовое образование.

В школах финансового образования нам не дают потому, что оно слишком мощное. Финансовое образование означает выход за рамки традиционных представлений о деньгах и приобретение знаний, необходимых для создания активов – и именно эта сила делает вас богатым. В прошлом рабам не позволяли учиться читать и писать, потому что это давало им слишком много силы по сравнению с их владельцами. Сегодня большинство людей не имеют доступа к финансовому образованию по аналогичным причинам.

Настоящее богатство – это не высокая зарплата. Кстати это еще одно заблуждение. Настоящее богатство – это активы, которые кладут деньги в ваш карман без вашего непосредственного участия. И финансовое образование нужно как раз для того, чтобы научиться создавать эти активы.

Если вы купите старый дом, отремонтируете его и начнете сдавать в аренду, вы создадите актив. Вы будете получать деньги от арендаторов, не прилагая для этого специально никаких усилий. Более того, активы меньше облагаются налогами, так что ваша прибыль будет еще выше.

Несведущие в финансах люди мыслят категориями доходов и расходов. Поэтому многие принимают пассивы за активы.

Многие люди думают, что дом, в котором они живут – это актив. На самом деле – это пассив, потому что он отнимает у вас деньги в виде платежей за ипотеку и налогов.

4-Оцените свое финансовое положение и начните создавать свои активы

Как вы думаете – легко ли определить, является кто-то богатым или бедным? На самом деле не все так просто. Вы можете быть бедняком, даже если вы живете в красивом доме и водите дорогую машину.

Если вы хотите изменить свою финансовую ситуацию, прежде всего вам необходимо определить, где вы находитесь сейчас. Вам нужно обязательно вести учет доходов и расходов, а также балансовую ведомость, где вы отслеживаете свои активы и пассивы.

Например, допустим у вас есть работа, которая приносит вам ежемесячно 10 тысяч долларов и квартира, которую вы сдаете за 1000 долларов в месяц. Также вы платите 2 тысячи долларов за ипотеку и 1000 долларов за взятую в кредит Феррари.

Большинство людей могут предположить, что все это – активы, но на самом деле единственным активом здесь является квартира. Все остальные вещи либо стоят вам денег, либо на них нужно работать.

Лучший способ спланировать будущее – это выбрать между четырьмя видами активов. Как только вы оценили свою финансовую ситуацию, настало время приобрести новые активы – даже если вы еще не знаете, как!

Четыре вида активов это бизнес, недвижимость, ценные бумаги и драгоценные металлы или сырье. Выберите то, что вам больше всего интересно – потому что важно, чтобы вы работали с чем-то, что вам нравится.

Автор, к примеру, больше всего заинтересован в инвестициях в драгоценные металлы, сырье и недвижимость, потому что ему в целом нравится золото, серебро, нефть и красивые исторические здания. Этот интерес мотивирует его внимательно изучать свои активы и следить за тем, как растут цены на них.

Приобретение активов – это первый шаг к новому обеспеченному будущему. В следующих разделах вы узнаете, как продвинуться еще дальше.

5-Определите будущее, к которому вы идете - и двигайтесь в этом направлении

Как мы уже разобрались – диплом не сделает вас богаче. Ключом к успеху является финансовое образование, но с чего именно следует начать?

Во-первых, вам нужно определить, какое будущее вы для себя хотите. Помните: богатство – это не самая главная часть жизни. Некоторые люди чувствуют себя гораздо более счастливыми, работая с 9 до 5 всю жизнь, чем те, кто вкалывает без обедов и выходных на высокооплачиваемой работе или работая над собственным бизнесом.

Если же вы четко определили для себя, что хотите разбогатеть – важно понимать, что работа с 9 до 5 вам в этом не поможет. Поэтому подумайте о том будущем, которое вам больше всего подойдет – и двигайтесь в этом направлении.

Если вы хотите стать богатым и финансово независимым человеком, вам придется избавиться от мышления наемного работника и заняться крупным бизнесом или профессиональным инвестированием.

Но ни в бизнесе, ни в инвестировании невозможно достичь успеха без необходимых знаний. Вам понадобятся навыки предпринимателя.

Одним из ключевых различий между предпринимателями и самозанятыми людьми (например, фрилансерами) является то, что предприниматели – универсалы, то есть у них есть понемножку знаний из разных областей, а для того, чтобы работать более углубленно над какой-то темой, они нанимают специалистов. Вот поэтому когда предприниматели запускают бизнес, они берут на себя ответственность за каждую его часть: от развития продукта до управления персоналом.

Поэтому, если вы хотите стать предпринимателем, вам не следует фокусироваться на какой-то узкой области. Вам нужно узнать понемногу обо всех вещах, которые делают бизнес рабочим – построении команды, навыках лидера, разработке миссии компании и т.д.

Стремитесь сотрудничать, а не конкурировать. Мышление наемного сотрудника заставляет людей думать, что им нужно конкурировать со своими коллегами, чтобы подняться, но это не то мышление, которое должно быть в вашей команде. Хороший предприниматель всегда знает, как привести свою команду на вершину успеха.

6-Приобретайте необходимые умственные навыки через практический опыт

Одно из самых больших различий между бедными и богатыми людьми – это их умственные способности, но вовсе не те, которые требуются для обучения в школе. В школе вас считают одаренным, если у вас хорошая память, вы быстро учитесь читать и писать, но в реальном мире вам пригодятся совершенно иные навыки.

Для предпринимателей эти навыки включают умение справиться с рисками и финансовыми потерями, умение учиться на собственных ошибках и сохранять хладнокровие.

Предприниматели строят бизнес с самого нуля, используя практические навыки и опыт, что гораздо важнее, нежели помнить, кто был 36-м президентом США.

Как же приобрести эти навыки? Вы можете научиться им от более опытного наставника или товарища, или пройдя курс обучения или тренинг. Но затем вам нужно будет отточить свои навыки путем постоянной практики.

Потому что мы учимся прежде всего тогда, когда мы что-то делаем – именно опыт закрепляется в нашей памяти, а не информация из прочитанного текста. А делание часто может означать неверный шаг, ошибку в расчетах или еще в чем-нибудь – но благодаря такому негативному опыту эти ошибки больше никогда не будут повторены снова.

В школах нас наказывают за ошибки; и мы привыкаем думать, что их совершают только глупые люди. А все как раз наоборот.

Однако, вы не сможете научиться на практике, если у вас, например, не хватает денег для того, чтобы начать инвестировать. Поэтому необходимо работать над созданием для себя возможностей научиться чему-то на практике. Прежде чем автор впервые купил объект недвижимости, он провел много времени, изучая объявления, посещая дома и общаясь с риэлторами. Это – лучший способ приобрести необходимые для предпринимателя навыки, которые помогут вам достичь финансового успеха.

7-Не бойтесь влезать в долги - это поможет вам создать активы

Большинство людей стараются следовать простым правилам, когда речь заходит о долгах: работай, избегай долгов – и все будет в порядке. Но если вы предприниматель – долги и кредиты могут стать вашими лучшими друзьями.

Взятые в долг деньги на самом деле могут быть очень мощной движущей силой. Большинство людей думают, что если они будут работать усерднее, они будут больше зарабатывать и станут богатыми. Однако чаще происходит прямо противоположное: на выросший доход повышается налоговая ставка, и чистая прибыль становится меньше.

Если вы хотите разбогатеть, ищите способы достигать большего меньшими усилиями. Подумайте про музыканта, который однажды сменил живые концерты на продажу своих CD-дисков: его музыка стала доступна большему количеству людей, а усилий он при этом стал тратить меньше.

Таким же образом вам могут помочь заемные деньги. В мире финансов долги могут быть хорошим подспорьем, так как они позволяют вам создавать активы, даже если у вас нет своих собственных средств.

К примеру, автор начал инвестирование в недвижимость в 1980х годах, купив небольшую квартиру за 50 тысяч долларов. Он отдал первый взнос в размере 5 тысяч долларов, а затем взял кредит под 10% годовых на оставшиеся 45 тысяч долларов. Его ежемесячный платеж (вместе с процентами) составил около 450 долларов, в то время как он сдавал купленную квартиру за 750 долларов в месяц!

Поэтому используйте заемные деньги для создания активов. Традиционное мышление говорит вам о том, что вы должны усердно работать, копить деньги и покупать активы без кредитов, но это не всегда работает. Большинство людей просто не могут накопить достаточно денег для покупки ценных активов – поэтому есть смысл создавать их с помощью кредитов.

Еще один пример: у автора был друг, который достиг огромных успехов с использованием этой стратегии. Он взял денег в долг для того, чтобы приобрести здание старой церкви в Шотландии, которое превратил в эксклюзивный жилой комплекс. Здание стояло в руинах долгие годы, и люди просто проходили мимо. Но этот человек увидел, что его можно превратить в актив – в результате он и сам заработал денег, и дал людям возможность жить в красивом доме.

Основная мысль книги:

Ныне существующая денежная система лишает рабочий класс заработанного с таким трудом богатства, а образовательная система не дает нам понять, почему так происходит. Если вы хотите разбогатеть, вам необходимо понять, какие активы лучше всего сработают для вас, найти их и приобрести эти активы, даже если для этого нужно будет взять деньги в долг. Вступите на путь к будущему, о котором вы мечтаете! Начните читать финансовые издания, такие как “Wall Street Journal” и ищите значения слов, которых вы не знаете. Если вы будете узнавать два новых слова в день, за месяц вы выучите целых 60 слов!