Что делать, если не дают ипотеку?
Как поднять кредитный рейтинг?
От чего зависит решение банка об одобрении ипотеки? Почему вам могут отказать и как это исправить?
Итак, вам нужна ипотека. Банк на основе анализа кредитной истории и рейтинга будет принимать решение: выдать ипотеку или отказать. Но как сделать так, чтобы ипотеку точно одобрили?
Отвечу на все вопросы в этой статье.
А также объясню, что такое кредитная история и кредитный рейтинг и как их не испортить.
Это полное описание всех действий по кредитам заемщика. В кредитной истории есть информация о том:
— Когда и в каком количестве человек брал кредиты
— Какие кредиты ему выдали банки
— В каких кредитах банк отказал заемщику
Кредитным рейтингом называют анализ по всем кредитам заемщика. Рейтинг начинается от 1 — низший рейтинг, заканчивается 999 — лучший рейтинг.
По кредитному рейтингу банк определяет надежность человека в качестве покупателя и продавца. Но на основе только одного хорошего кредитного рейтинга банк может и не выдать кредит. Банки смотрят одновременно и рейтинг, и историю.
Поэтому даже с низким кредитным рейтингом вам могут выдать займ.
Часто банк смотрит на кредитную нагрузку человека. Если на погашение платежей уходит более 50% от дохода заемщика, то кредит не выдадут.
Сумма дохода учитывается от официального источника. Банк может запросить информацию от вашего работодателя.
Перед тем, как обратиться в банк для взятия кредита или ипотеки, проверьте сами свои кредитный рейтинг и историю.
Эту справку можно запросить на госуслугах.
Введите в строку поиска «кредитная история» и выберите услугу «Получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории — физического лица».
Также важно запросить эти данные через 2 других сервиса:
Объединенное кредитное бюро. Далее я буду называть его сокращенно ОКБ.
Национальное бюро кредитных историй — НБКИ.
Почему нужно посмотреть кредитный рейтинг самому
Банки могут внести неправильные данные о вас в свою базу. Или же неправильно запросить их. Также бывают сбои компьютерных программ.
Тогда при попытке взять кредит вам могут отказать по ошибке. Поэтому нужно подстраховаться.
Испорченная кредитная история не приговор
Ничего страшного. Если кредитная история испорчена, то вам одобрят меньшую сумму, чем вы хотели. Согласитесь, что это лучше, чем ничего.
Почему низкий кредитный рейтинг?
1. Систематические задержки по выплатам более 30 дней
Узнайте точную дату списания средств, чтобы к этому дню у вас всегда были деньги на счету. Если денег не окажется, это отразится в кредитной истории. Даже если прошел 1 день, это тоже может попасть в БКИ. Поэтому кладите деньги на счет вовремя.
Не пользуйтесь кредитками. Забыли пополнить — ваш кредитный рейтинг понизится.
Человек не смог выплатить кредит банку. И после процедуры банкротства кредит списали, избавив должника от обязательств по выплате.
3. Если банк продал долги коллекторам
Про два последних пункта знайте следующее:
Даже если банк, которому вы платили кредит, закрылся, узнайте, кто стал правопреемником. И деньги нужно будет платить этой организации.
Мало, кто знает, но если у вас есть кредитная карта, она будет отображаться как действующий кредит. И нагрузка будет уже считаться в размере от 10% суммы кредита. Даже если вы не пользуйтесь кредитной картой.
Поэтому подайте заявление о закрытии карты.
5. Долги по алиментам, дорожным штрафам, налогам и ЖКХ
Перед посещением банка заблаговременно погасите все возможные задолженности.
Сотрудник банка может неправильно внести данные о вас.
Чтобы исправить такие ошибки, нужно написать заявление в БКИ. Приложить подтверждающие документы. И в течение 30 дней ждать исправлений.
7. Оформление кредита мошенниками
В этом случае нужно обратиться в правоохранительные органы.
8. Отсутствие кредитной истории.
Это влияет на рейтинг, но возможность получения ипотечного займа сохраняется. Банк учитывает риски, так как не может оценить потенциал заемщика. Поэтому, принимая решение, банк может увеличить процентную ставку или уменьшить сумму кредита.
Лайфхак: если у вас нет кредитной истории, то можно взять товар в магазине в рассрочку, где процент за пользование кредитом возьмет на себя магазин.
Но так можно делать только с надежным банком. Нельзя использовать микрозаймы и другие микрофинансовые организации.
9. Частое обращение в банки за получением кредита.
При обращении потенциального заемщика на электронные площадки, например, Сравни.ру, Банки.ру, Циан, Авито, агрегаторы отправляют заявки во все банки одновременно. А далее банки уже отправляют запрос в БКИ, тем самым ухудшая кредитный рейтинг заемщика, так как отображается большое количество поданных заявок.
Опытный брокер или риелтор всегда подаст заявку клиента точечно: в конкретный банк, чтобы получить лучшие условия.
Как улучшить кредитный рейтинг?
Быстро — никак. Нужно действовать постепенно. Вот какими способами можно улучшить кредитный рейтинг:
— Исправить ошибки в истории. Об этом я писал выше
— Вовремя вносить платежи по обязательствам
— Если кредитной истории нет, создать ее
— Погасить просроченные кредитные займы
— Аккуратно использовать кредитные карты.Отказаться от тех, которыми не пользуетесь
— Уменьшить количество кредитов в общей сумме. Провести рефинансирование
— Если кредитный рейтинг низкий, то можно привлечь созаемщика. Их может быть до трех человек. Также созаемщиков можно привлекать, если у вас нет кредитной истории.
Теперь вы знаете, что такое кредитный рейтинг и кредитная история.
Если вы хотите узнать больше про заработок на недвижимости, ознакомьтесь с другими постами в моем канале.