Центральные и коммерческие банки

Автор статьи: @xyllichitaesh

План:

1. Цель, статус и основа организации центрального банка.

2. Основные виды деятельности ЦБ

3. Понятие, цель и классификация коммерческих банков

4. Банковские операции

Основная цель центрального банка (будем называть его ЦБ) - это управление денежным оборотом для обеспечения стабильного и неинфляционного экономического развития.

Он влияет на оборот денег, регулируя предложение и цену денег. ЦБ играет ключевую роль в экономической системе, а именно: выступая эмиссионным банком, «банком банков», который формирует банковские резервы и регулирует деятельность всей банковской системы и государственным органом, отвечающим за денежно-кредитную политику.

ЦБ устанавливает норму требуемых резервов для коммерческих банков, но размер избыточных резервов и характер их использование коммерческие банки определяют независимо, с учетом последствий различные факторы.

ЦБ, регулируя предложение денег, влияет на цену денег, то есть на уровень процентных ставок. Между предложением денег и уровнем процентных ставок существует сложная взаимосвязь, увеличение предложения денег может стимулировать экономику и способствовать росту национального дохода.

Правовой статус ЦБ можно охарактеризовать следующим образом: это государственный орган управления с возложенными на него особыми задачами в сфере денежно-кредитных отношений и банковской деятельности. Для выполнения этих задач центральный банк наделяется соответствующими государственно-властными и гражданско- правовыми полномочиями. Он является самостоятельным юридическим лицом; его имущество отделено от имущества государства; центральный банк может им распоряжаться как собственник. Он не является коммерческой организацией

Назначение центрального банка и его специфическое место в банковской системе обусловливают основные видами деятельности банка. Центральный банк является:

1. эмиссионным центром наличного оборота;

2. банком банков;

3. органом банковского регулирования и надзора;

4. банкиром и финансовым агентом правительства;

5. проводником монетарной политики.

Теперь разберем немного подробней каждый из пунктов

1. Эмиссионный центр наличного оборота. Эмиссия банкнот в историческом плане - древнейший вид деятельности центрального банка. Именно эта деятельность, а точнее потребность в централизации банкнотной эмиссии, вызвала предоставление одному из банков статуса эмиссионного и положила начало формированию центрального банка.

2. Банк банков. ЦБ как банк банков обеспечивает кассовое, расчетное и кредитное обслуживание коммерческих банков

3. Орган банковского регулирования и надзора. Успешное регулирование центральным банком денежного рынка требует наличия в стране стабильной и надежной банковской системы

4. Банкир и финансовый агент правительства. ЦБ, выступая в роли банкира правительства, тесно взаимодействуют с финансовыми органами. Они сотрудничают как при решении общих вопросов монетарной и фискальной политики, так и во время повседневного выполнения финансовых операций.

5. Проводник монетарной политики. Важнейшим в деятельности центрального банка является определение и реализация монетарной политики. Вообще все направления деятельности ЦБ тесно переплетаются, они взаимосвязаны и взаимообусловлены, однако, безусловно, проведение монетарной политики является венцом деятельности банка, поскольку именно в этой деятельности наиболее полно реализуется его назначение. Вместе с тем монетарная политика ЦБ служит ключевым элементом всей денежной системы страны. На ней базируется весь механизм государственного регулирования денежного оборота.

Коммерческие банки – это кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий, учреждений и населения.

Главным образом за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов и депозитов. Коммерческие банки осуществляют на договорных условиях кредитное, расчетно-кассовое и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц, принимают и размещают денежные вклады своих клиентов, ведут счета банков-корреспондентов, а также могут выполнять все или некоторые из таких операций:

- Финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или управляющих капиталами, которые инвестируются;

- Выпуск платежных документов и других ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, сертификатов, облигаций и т.д.);

- Покупка, продажа и хранение государственных ценных бумаг, а также ценных бумаг других эмитентов;

- Выдача поручений, гарантий и других обязательств за третьих лиц, которые предусматривают их выполнение в денежной форме;

- Кассовое исполнение государственного бюджета;

- Приобретение права требования поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков выполнения таких требований и их инкассирование (факторинг);

- Покупка у предприятий и граждан и продажа им иностранной валюты;

- Покупка и продажа драгоценных металлов, природных драгоценных камней и изделий из них у государств и за рубежом;

- Доверительные операции (привлечение и размещение средств; управление ценными бумагами и т.д.) по поручению клиентов;

- Предоставление консультативных и других услуг, связанных с банковской и другой коммерческой и хозяйственной деятельностью.

По специализации банки могут быть: • Сберегательными.
• Инвестиционными.
• Ипотечными.
• Расчетными (клиринговыми).

Универсальные банки выполняют широкий спектр операций и предоставляют разнообразные услуги своим клиентам. В РФ большинство коммерческих банков можно считать универсальными, потому что почти все они имеют потенциальные юридические возможности для внедрения всех банковских продуктов и привлечения к обслуживанию различных типов клиентов.

В странах с развитой рыночной экономикой очень заметна детализация и дифференциация банков в зависимости от специализации по обслуживанию конкретного типа клиентуры. В частности, функционируют биржевые банки, обслуживающие операции биржевых структур; страховые – страховых институтов; кооперативные - кооперативов и т.д..

Банки с отраслевой специализацией обслуживают преимущественно юридических и физических лиц в пределах определенной отрасли хозяйства. Степень специализации отраслевых банков в значительной степени зависит от сферы их деятельности, а также особенностей хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, которые могут быть связаны с сезонными или другими процессами

1. Пассивные операции - формирование денежных ресурсов банков, включая собственный капитал и привлеченные средства.

2. Активные операции - размещение и использование собственного капитала и привлеченных средств для получения прибыли при рациональном распределении рисков.

- Кредитные операции - предоставление и погашение банковских кредитов.

- Инвестиционные операции - вложение средств в ценные бумаги на длительный срок.

3. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов - осуществление денежных расчетов наличными и безналичными средствами.

4. Банковские услуги - действия банков по заказу клиентов, не связанные с привлечением дополнительных ресурсов, направленные на формирование и укрепление клиентской базы и расширение спектра услуг.

Среди услуг банка важное место занимают такие, как факторинг и лизинг Факторинг - покупка банком права требовать возврата долга у клиента с оформлением договора.

Банк предоставляет клиенту деньги (80-90% от суммы), оставшуюся часть возвращает после выполнения обязательств. Банк взимает комиссионное вознаграждение за обслуживание задолженности (1-2% от общей суммы) и процент за выданный аванс. Факторинг выгоден для банка и клиента из-за более высокой скорости оборота дебиторского счета.

Лизинг - банк покупает имущество по запросу клиента, беря на себя полномочия владельца.

Клиент заключает договор аренды с банком, оплачивая арендную плату, включающую амортизационные отчисления и комиссионное вознаграждение за сделку. Плата за лизинг ниже ссудного процента, что делает лизинг выгодным для клиента.

Большую группу банковских услуг составляют доверительные (трастовые) операции, включающие управление имуществом, переданным клиентом по доверенности.

Доверенные лица могут быть частными лицами (например, вдовы, военнослужащие, несовершеннолетние), благотворительными, общественными организациями или различными фондами.

Доверительные операции включают управление имуществом лиц, временно лишенных права самостоятельного управления ими; управление деньгами для получения прибыли, например, путем покупки ценных бумаг; управление имуществом через принятие решений о размещении ресурсов, проведение депозитных операций, оформление страхования и внесение страховых платежей, а также учетные операции и финансовый анализ.

Телеграм канал: https://t.me/elysium_money

Блог в Дзен: https://dzen.ru/elysium_money

Блог в vc.ru: https://vc.ru/u/2682073-elysium-protiv-vseh

YouTube: https://www.youtube.com/channel/UCCnMzc7z4ve8vyR2ho1jIOA