Вся правда о кредитах
Отвечаю на вопрос «Что такое плохой кредит?»
Кредит - это не хорошо, не плохо, это в первую очередь финансовый «инструмент», важная составляющая экономики.
Возможно многих удивит мое экспертное мнение на этот счет, но кредит может быть «хорошим».
В первую очередь кредит - важная часть экономики. Не буду подробно останавливаться, просто посмотрите ВИДЕО Рэя Далио об экономических циклах, я всем своим клиентам рекомендую его смотреть прежде, чем мы начинаем инвестировать, для понимания базовых механизмов в экономике.
Пример: кредит на айфон или автомобиль, который чаще всего берут люди со слабой дисциплиной под влиянием рекламы и маркетинга. Гаджеты и шубы в кредит часто покупают для повышения самооценки и не больше. Автомобиль после того, как выехал из салона сразу теряет в цене 20-30%, кроме того требует значительных затрат на его содержание (страховки, налоги, мойка, парковка, сезонные услуги, тех. обслуживание и пр.) Если конечно это не автомобиль для бизнеса в логистике, например, такси, которое приносит доход, покрывающий затраты на содержание автопарка и оплату кредита.
Так же не стоит брать кредиты на свадьбу и отпуск. События быстро пройдут, а кредит, на товары и услуги, на которые человек не заработал, останется и будет забирать зачастую солидную долю от расходов, и добавится груз негативных эмоций, психологической усталости от кредитной нагрузки.
Отдельная тема - кредитные карты.
Без дисциплины - обходим стороной.
Создайте подушку безопасности хотя бы на 1-2 месяца и вопрос решен.
Свадьба была 5 лет назад, а кредит все еще выплачивается. Знакомо?
Плохой кредит - это когда покупаешь в кредит товары, на которые ты еще не заработал. Человеку без системы и дисциплины категорически не стоит их брать.
Часто задают вопрос про обучения - стоит ли брать кредит на образование?
Очень субъективно здесь нужно подойти.
Если у вас есть эти деньги в наличии и вам предлагают беспроцентную рассрочку (не кредит), у вас все хорошо с дисциплиной, вы понимаете что «окупите» это обучение - имеет смысл купить в рассрочку, а имеющиеся деньги инвестировать, получать от них еще доходность. Плюс есть выгодная «фишка» при погашении рассрочки. Это вариант хорошего кредита.
Если же у вас нет этих денег, вы ищите «волшебную таблетку» от обучения к обучению, не окупаете их, только покупаете курсы и наставничества, не применяете знания на практике, не действуете (что часто бывает), при этом кредиты и рассрочки накапливаются. Это плохой кредит. Надо остановиться, чтобы не оказаться в долговой яме.
Еще примеры хорошего кредита
Часто кредитные деньги привлекают достаточно состоятельные люди, предприниматели для масштабирования бизнеса, удачного вложения средств для развития проекта.
Инвестиции с кредитным плечом. Подходит только опытным инвесторам с большим капиталом. Новичкам нельзя.
Самый простой пример - ипотека, которая сама себя окупает. Когда квартира сдается в аренду и арендная плата покрывает ипотеку. Отталкиваться нужно от целей.
Сейчас в России, в частности, в Москве, совсем не выгодно брать новостройки для инвестиционных целей. Писала много об этом постов. Например, ЭТОТ
Плюс дополнительно нужно будет участвовать в операционном управлении: искать жильцов, платить коммуналку, чинить краны.
Гораздо лучший вариант: квартира в рассрочку, часто на рынке зарубежной недвижимости можно оформить рассрочку, внеся небольшой первый взнос и после оплаты зачастую лишь 50% от стоимости объекта недвижимости уже можно продавать. Плюс не редок рост курса валюты за этот период. Это хороший кредит.
Масштабирование бизнеса без привлечения заемного капитала крайне затруднительно.
Внимание - именно масштабирование действующей модели, не открытие нового бизнеса в кредит, тестирование гипотезы на кредитные деньги, что часто бывает и является примером плохого кредита, ведь 90% бизнесов в первый год закрываются, а кредит остается, речь именно масштабирование уже работающей бизнес модели.
Хороший кредит всегда сам себя обеспечивает и окупает. Дает рост.
Плохой кредит - на эмоциях, без финансовой грамотности, бесконтрольно, кредит на те товары и услуги, на которые человек еще не заработал.
Принимайте взвешенные решения и учитесь управлять вашими деньгами иначе деньги будут управлять вами!