Что изменится для наших финансов с 1 октября 2022 года

В октябре начнут действовать важные изменения в законах, которые могут коснуться вашего кошелька. Рассказываем о самых главных нововведениях.

1. Можно будет поставить запрет на онлайн-кредиты в банках для защиты от мошенников

Клиенты всех банков смогут решать, какими услугами пользоваться дистанционно, а какие — отключить или ограничить, чтобы обезопасить себя от мошенников. Например, можно будет установить лимиты на онлайн-переводы и отказаться от оформления кредитов через сайт и банковское приложение.

Как именно направить заявку на запрет — в приложении, по телефону или в офисе — лучше уточнить в самом банке. Если вы обслуживаетесь в нескольких банках, то нужно будет обратиться в каждый из них по отдельности. Устанавливать и отменять ограничения можно сколько угодно раз. Оплата за эту услугу не взимается.

2. Станет проще разобраться в условиях по вкладам

Все самые важные параметры депозита банки разместят в короткой таблице на первой странице договора. Вы сможете сразу понять, как будут начисляться проценты, будет ли меняться ставка, на каких условиях будет продлеваться вклад, можно ли его пополнять или снимать с него деньги.

Кроме того, при открытии вклада вы получите информацию о минимальной гарантированной ставке. Это доход, который вам точно выплатят в конце срока депозита. Банки нередко рекламируют привлекательные проценты по вкладам, но на деле оказывается, что повышенная ставка действует только первый месяц или только если вы подключите дополнительные платные сервисы.

Теперь гарантированная ставка будет указана крупным шрифтом в рамке на первой странице договора. Если вы открываете вклад онлайн, банк тоже обязан показать минимальный доход до того, как вы оформите депозит.

3. Закончится мораторий на банкротство

Кредиторы снова смогут подавать в суды иски о банкротстве своих должников. Мораторий дал людям и предприятиям время на то, чтобы адаптироваться к новым условиям, поправить финансовое положение и избежать банкротства. Но теперь им все же придется рассчитаться по своим долгам — или признать себя банкротами.

4. Брокеры ограничат продажи «недружественных» ценных бумаг для неквалифицированных инвесторов

Банк России предписал брокерам с 1 октября не исполнять поручения «неквалов» на покупку бумаг из недружественных стран, если в результате сделки доля таких активов превысит 15% в портфеле инвестора.

Если же у человека «недружественных» бумаг уже больше установленного ограничения, то он вовсе не обязан от них избавляться. Он по-прежнему может держать их на своих счетах.

Согласно предписанию, лимиты на покупку должны уменьшаться постепенно: с 1 ноября порог составит 10%, с 1 декабря — 5%, а с 1 января 2023 года станет нулевым.

Однако многие брокеры сообщили, что у них нет технической возможности отслеживать долю тех или иных бумаг в портфелях своих клиентов. Так что с 1 октября они полностью ограничат продажи «недружественных» активов для неквалифицированных инвесторов.

5. Банки разъяснят заемщикам правила кредитных страховок

Если при оформлении кредита банк предложит заемщику полис страхования жизни и здоровья, он будет обязан дать клиенту короткую и ясную памятку. В документе должно быть указано:

• страхование каких рисков напрямую связано с кредитом, например влияет на ставку, а каких — нет;
• сколько всего придется заплатить за страховку и какую часть этой суммы составит комиссия банка;
• кому страховая компания перечислит возмещение — банку или заемщику;
• какие документы понадобятся, чтобы получить выплату;
• какие случаи не считаются страховыми;
• можно ли отказаться от страховки и сколько при этом вернут денег;
• как изменятся условия кредита, если оформить страховку, а затем отменить ее;
• по какому адресу отправлять заявления страховщику и банку, например об отказе от страховки и возврате части денег;
• как бесплатно урегулировать споры со страховщиком и банком до суда.

На первой странице документа будет QR-код, который приведет на полные правила страхования.

При этом, по указанию Банка России, некоторые условия кредитных страховок станут стандартными. Например, максимальный срок для выплаты денег клиенту составит 30 дней после того, как он передаст компании документы, подтверждающие страховой случай.

А отказать в возмещении могут, только если:

• страховой случай наступил из-за алкогольного, наркотического или токсического отравления застрахованного;
• клиент утаил от страховщика болезнь из списка социально значимых;
• человек намеренно подстроил страховой случай;
• застрахованный пострадал из-за военных действий или других чрезвычайных обстоятельств.

Тогда как раньше список исключений бывал очень широким.

6. Правила ОСАГО изменятся в пользу автовладельцев

Вступят в силу несколько нововведений, которые дадут больше прав владельцам полисов автогражданской ответственности (ОСАГО) и расширят обязанности автостраховщиков.

В страховом полисе можно будет поменять собственника автомобиля, не расторгая договор. А в случаях, когда вы продаете или дарите машину кому-то из близких, которые уже внесены в полис, стоимость страховки даже не изменится. Достаточно будет в течение пяти дней после смены владельца сообщить новые данные в страховую компанию, чтобы она внесла изменения в договор ОСАГО.

Страховщики будут обязаны предоставлять потерпевшим результаты экспертизы поврежденной машины в течение пяти дней после ее осмотра, но не позже дня выплаты. Причем теперь пострадавшие сами смогут указать в заявлении на возмещение ущерба, как именно они хотят узнать результаты: по электронной почте, через личный кабинет на сайте страховой компании или в ее офисе.

Новый порядок позволит людям оперативно оспаривать заключения страховой компании и при необходимости назначать независимую экспертизу.

Компании не смогут расторгать договоры ОСАГО в одностороннем порядке, когда, по их мнению, машина не подлежит восстановлению. Действие полиса прекратится только после того, как страховщик получит информацию о снятии авто с учета в ГИБДД.

Раньше были ситуации, когда после ДТП эксперты решали, что ремонт машины обойдется дороже его стоимости, и собственник получал возмещение «на условиях полной гибели автомобиля». А после этого компании расторгали договор и даже не уведомляли об этом клиента. Хотя он мог восстановить авто и продолжать на нем ездить. Теперь в таких случаях полис продолжит действовать.

7. Ограничения на переводы за рубеж продлятся на полгода

Лимиты на отправку валюты за границу сохранятся до 31 марта 2023 года. Граждане России и дружественных стран могут пересылать на счета в иностранных банках до 1 млн долларов США в месяц, а через системы денежных переводов — до 10 000 долларов США. Разрешено переводить и другие иностранные валюты — в таких случаях лимит пересчитывают по курсу Банка России на день отправки денег.

Граждане из недружественных стран могут перечислять за рубеж только свою зарплату, которую получают в России. При этом им запрещено переводить деньги со счетов, которые они открыли у брокеров и доверительных управляющих.