Что такое платежная система и как она работает

Если не вдаваться в технические и экономические тонкости, платежная система — это механизм для перевода безналичных денег через электронные платежи и банковские карты.

С платежными системами мы знакомы все и пользуемся ими регулярно, хотя редко задумываемся, как именно устроен этот механизм. Достаточно приложить карту к терминалу, ввести ее данные на сайте или отсканировать QR-код телефоном — и услуга оплачена.

Как проходит оплата через платежную систему

На самом деле электронный платеж — довольно сложная процедура. Кроме покупателя и продавца в ней участвует еще несколько сторон:

• Покупатель — владелец счета или карты, с которой списываются деньги.
• Продавец — магазин, владелец сайта или сервиса, предоставляющего услугу.
• Эмитент — организация, выпустившая карту или открывшая счет.
• Эквайер — организация, которая обрабатывает платеж через платежную систему.
• Процессинговый центр — сервис, проверяющий легальность транзакции (может принадлежать банку или сторонней компании).

Сам платеж может проходить через терминал (например, при оплате на кассе) или онлайн через сайт.

Оффлайн-оплата (через терминал)

Покупатель прикладывает карту или телефон к сканеру терминала. Эквайер получает запрос и отправляет его эмитенту. В процесс включается процессинговый центр, который проверяет законность транзакции и одобряет или отклоняет ее.

Эмитент (обычно банк) получает запрос на списание, еще раз проверяет надежность перевода и проводит транзакцию. Сумма переводится с одного счета на другой, покупатель получает чек. Покупка состоялась.

Онлайн-оплата (на сайте)

Механизм похож:

1. Выбранные товары попадают в виртуальную корзину.
2. Покупатель вводит данные карты или электронного кошелька в специальную форму.
3. Данные и информация о покупке отправляются в платежный шлюз.
4. Проверяется законность операции.
5. Проверенные данные передаются эквайеру.
6. Эквайер отправляет информацию платежной системе.
7. Процессинговый центр проводит еще одну проверку безопасности и отправляет данные эмитенту.
8. При успешной проверке деньги списываются со счета покупателя.
9. Эквайер получает перевод от эмитента и зачисляет средства на торговый счет.

Несмотря на всю сложность, весь процесс занимает всего несколько секунд. Для покупателя это оптимальный вариант: экономит время, избавляет от наличных и обеспечивает безопасность.

Зачем нужна платежная система

Современную жизнь уже трудно представить без платежных систем. Они используются повсеместно: пополнить баланс телефона, оплатить покупки или услуги, перевести деньги родственникам в другую страну, провести расчеты в бизнесе. Эти системы настолько привычны, что часто становятся незаметными — просто еще один элемент повседневного комфорта.

Но современные платежные системы — это не только простые переводы без наличных. Сегодня они становятся почти полноценной заменой банкам, что особенно важно для интернет-бизнеса. Они не только переводят деньги (часто дешевле и быстрее традиционных банков), но и позволяют оплачивать расходы бизнеса, отправлять данные в налоговую, принимать платежи от клиентов, выводить прибыль на банковский счет.

Современные интегрированные платежные системы легко устанавливаются на сайты интернет-магазинов и платных сервисов, не требуя дорогих услуг программистов. Они предлагают широкий выбор способов оплаты — от банковских карт до электронных кошельков и QR-кодов. А также позволяют конвертировать валюты и переводить деньги между разными странами. Сегодня это совершенно необходимый инструмент и для бизнеса, и для комфортной жизни.

Виды платежных систем

Существует огромное количество платежных систем, но по-настоящему востребованных не так много. Это облегчает выбор. Прежде всего, есть два основных типа, принципиально отличающихся друг от друга: банковские карты и электронные кошельки.

Банковские карты выпускаются банками и контролируются ими. Они всегда привязаны к банковскому счету, и при перевыпуске карты после истечения срока сам счет не меняется. По сути, карта — это инструмент дистанционного доступа к личному банковскому счету, где отражаются все операции владельца.

Электронный кошелек — это сервис для хранения и перевода денег в разных валютах, включая криптовалюты.

Банковские карты

В России сейчас распространены четыре типа банковских карт: MasterCard, Visa, МИР, UnionPay.

Visa и MasterCard — крупнейшие международные платежные системы американского происхождения. Из-за текущей политической ситуации карты этих систем, выпущенные в РФ, не работают за границей. Но внутри страны они функционируют как прежде.

МИР — отечественная платежная система, созданная в ответ на санкционное давление. В России карты МИР работают с 2015 года и принимаются всеми операторами. За пределами страны картой МИР тоже можно пользоваться, и список стран постепенно расширяется.

UnionPay — молодая китайская платежная система, набирающая популярность в России. Карты UnionPay выпускаются с 2007 года. Ими можно расплачиваться и снимать деньги в банкоматах. Но пополнить счет UnionPay на территории России невозможно, что ограничивает рост популярности этих карт.

Электронные кошельки

Среди популярных в России электронных кошельков можно выделить:

QIWI Кошелек — российская и международная платежная система. Позволяет оплачивать покупки в интернете, коммунальные услуги и переводить деньги между частными лицами. Привязывается к номеру телефона, все переводы идут через него. Есть верифицированный и базовый режимы. Без верификации кошелек работает, но с ограничениями. Главные плюсы — доступность и простота.

ЮMoney (бывший Яндекс.Деньги) — отечественная платежная система от Яндекса. Позволяет привязывать банковскую карту, пополнять с нее кошелек и выводить деньги обратно. Есть программы лояльности, кэшбэк и скидки.

Webmoney — одна из старейших и самых популярных международных платежных систем. Позволяет открывать счета в нескольких валютах одновременно. Регистрация простая, но полный функционал доступен только после верификации по паспорту. В феврале 2022 года ЦБ России отозвал лицензию у расчетного банка Webmoney на работу с рублями. Регулятор заподозрил систему в платежах нелегальному бизнесу. Представители Webmoney отрицают обвинения, но в России система больше не работает с рублевыми счетами.

VK Pay — новая отечественная платежная система в экосистеме VK. Появилась в 2018 году для расчетов внутри «ВКонтакте». Пользователи пополняли счет, привязанный к аккаунту, чтобы оплачивать рекламу, стикеры, виртуальные подарки или бонусы в играх. С 2021 года у VK Pay появилась виртуальная карта и программа лояльности. Теперь этой картой можно платить в онлайн- и офлайн-магазинах, оформлять подписки на музыку, софт и игры. К кошельку VK можно привязать банковскую карту и пополнять с нее счет.

Как выбрать платежную систему

Цели

Чтобы выбрать оптимальную систему, нужно четко понимать, для каких целей она будет использоваться. Из-за высокой конкуренции многие системы разрабатывают программы лояльности с кэшбэком и льготами. Также важно, в каких условиях и в какой валюте вы планируете проводить платежи.

Для бизнеса выбор стоит еще жестче: нужно учитывать потребности и самого бизнеса, и клиентов, которым придется пользоваться системой. Многие крупные IT-компании разрабатывают собственные системы «под себя». Но большинству интернет-предпринимателей вполне достаточно уже существующих на рынке вариантов.

Оптимальный выбор — системы-агрегаторы. Их главное отличие от обычного банковского эквайринга в том, что агрегатор может принимать платежи из разных источников: банковские карты, банковские переводы, электронные деньги, мобильные платежи с телефона, наличные курьеру, международные платежные системы (Apple Pay, Samsung Pay и другие).

Интеграция

Второй важный момент — насколько легко платежная система встраивается в онлайн-бизнес и работает без постоянной поддержки программистов.

Платежные агрегаторы универсальнее банковского эквайринга, который обычно работает только с картами. Универсальность достигается за счет платежного шлюза — специальной программы, отвечающей за прием денег из разных источников. Чем функциональнее шлюз, тем больше способов оплаты он поддерживает.

Обзор платежной системы-агрегатора Lava

Пример универсального агрегатора — система интернет-платежей Lava. Начиная этот проект, команда поставила амбициозную задачу: создать универсальную систему, быструю, безопасную и одинаково удобную для всех пользователей.

Мы хотели, чтобы через Lava можно было быстро и без затруднений совершать любые платежи: оплачивать покупки, коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, делать переводы на карты и электронные кошельки. И сейчас мы с гордостью можем сказать, что задача решена.

Использовать Lava можно через веб-версию, мобильную версию сайта, мобильное приложение или просто по ссылке в соцсетях и мессенджерах. Достаточно создать аккаунт.

Большое преимущество Lava в том, что она одинаково хороша и для бизнеса, и для клиентов. Максимально широкий выбор способов оплаты — и с телефона, и через сайт — порадует самых требовательных покупателей.

Владельцу бизнеса не нужно подключать каждый способ оплаты отдельно и ломать голову над интеграцией. Все уже включено в Lava: банковские карты, электронные кошельки и другие варианты.

В любой момент средства можно вывести без заморозки на банковскую карту или любой электронный кошелек. Lava оснащена проактивной защитой от мошенничества, обеспечивающей безопасность транзакций. Она легко интегрируется через API и не требует постоянной программной поддержки. А в случае затруднений на помощь всегда придет служба клиентской поддержки.

Lava — оптимальная платежная система и для частных пользователей, и для бизнеса. Гибкая, удобная, с интуитивно понятным интерфейсом, ориентированным на людей. Обязательно попробуйте — вам понравится, когда все платежи всегда под рукой, а управлять своими средствами становится легко и приятно.