Как избавиться от долгов за 10 шагов

Избавиться от долгов — как бросить курить. Если вовремя не одумался, потом это сделать бывает крайне сложно. Поэтому главный совет, который можно тут дать: не берите денег в долг! Ведь каждый знает, что берешь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда.

Я не буду здесь писать о бизнес-кредитах и перезайме, когда вы точно знаете с чего будете отдавать. Всё-таки статья называется «Как избавиться от долгов», а это значит, что сюда пришли те, кто завяз в потребительском кредитовании или должен деньги друзьям или партнёрам.

Обратите внимание, что мои советы несколько обобщены, потому что, если перефразировать классика, «каждый должен по-своему». Однако перечень шагов рекомендуется проделать вне зависимости от уникальности вашей ситуации.

ШАГ 1. СОСТАВЛЯЕМ СПИСОК ДОЛГОВ.

Итак, начните с того, что составьте полный список своих долгов и кредитов. Не важно, у кого и как они были взяты. Долг — это сумма денег, которые вы взяли в аренду у физического лица или организации, оттого обязаны вернуть ровно столько, сколько взяли (если в договоре не было оговорено иное).

Список нужно составить в электронной таблице (Exel или Numbers). Таблица должна включать в себя следующие параметры для каждого долга:

- кому и за что вы должны;

- сколько должны («тело» кредита);

- реальная эффективная ставка кредита;

- минимальный ежемесячный платёж;

- планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже).

ШАГ 2. СОЗДАЁМ ИЕРАРХИЮ ДОЛГОВ ПО РАЗМЕРУ СТАВКИ

Через фильтр сортируем размер ставки от большей к меньшей. Если ставки по разным долгам равны, выше должно стоять меньшее «тело» кредита (сумма долга). Это имеет психологический момент, хотя и спорный, что если у вас потихоньку исчезают меньшие кредиты, вы обретаете уверенность в том, что скоро избавитесь от всех долгов.

Также рекомендую отправить вниз таблицы все долги друзьям, близким и знакомым, если это возможно. С людьми договориться проще, чем с организациями, поэтому стоит сделать это, даже если вам кажется такой разговор трудным.

ШАГ 3. РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ДОЛГА

Если есть возможность, рефинансируйте часть долга. Да, это будет сделать тоже не просто (а вы как думали?), особенно, если вы уже попали в список неблагонадёжных. Если всё-таки это возможно — обязательно воспользуйтесь этим способом.

Также стоит рассмотреть получение другого кредита с более низкой процентной ставкой, чтобы погасить самые дорогие и мелкие долги из верхней части таблицы.

Стоит понимать, что в случае, если на вас подают в суд, то он, как правило, снимает все штрафы и пенни за просрочку, накрученные банком. Поговорите с юристом по таким делам. Здесь стоит заметить, что в процессе судебных тяжб вам могут закрыть выезд за границу и точно включат в «чёрный список» неблагонадёжных. Хорошо это или плохо — решать вам. Иногда это радикальный способ избавиться от привычки жить в кредит.

В любом случае, не отчаивайтесь, а переходите к четвёртому шагу.

ШАГ 4. ОПРЕДЕЛЯЕМ МЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЁЖ.

Определите свой обязательный месячный платёж по вашим долгам и впишите её в таблицу как будущую общую сумму выплат. Если вы всерьёз поставили себе цель избавиться от кредитов, возможно, есть смысл жёстко урезать остальные расходы на несколько месяцев, оставив лишь самые необходимые, чтобы увеличить сумму выплат.

Как уже говорилось выше — с людьми всегда можно договориться, поэтому если вы решите сесть на «финансовую диету» можно предупредить своё окружение, что вы не сможете оплачивать какие-то взносы, дарить подарки и полноценно участвовать в праздниках.

Если у вас семья, стоит устроить семейный совет, где договориться, на что вы тратите деньги, а на что нет. Главное — выйдете из иллюзии «нужно больше зарабатывать». Поверьте, никакие заработки не помогут вам избавиться от долгов, если вы финансово безграмотны. Отдадите эти — очень скоро наберете других. Шальные деньги в таких случаях лишь подтверждают идею должников, что можно жить в кредит.

ШАГ 5. ЗАПОЛНЯЕМ ГРАФУ «ПЛАНИРУЕМЫЕ ВЫПЛАТЫ»

Начните заполнять графу «планируемые выплаты» снизу вверх. Для всех кредитов, кроме самого верхнего, ставьте сумму, равную минимальному платежу. Для самого верхнего кредита используйте все деньги, оставшиеся от запланированной суммы выплат после заполнения остальной таблицы. Такое распределение платежей позволит вам в первую очередь избавиться от самых «дорогих» долгов, сократив со временем среднюю ставку вашей общей задолженности.

ШАГ 6. НАСТРОЙКА АВТОПЛАТЕЖЕЙ.

Настройте в вашем интернет-банке автоматические платежи на несколько месяцев вперёд по каждому кредиту. В качестве даты платежа указывайте не последний возможный день, а закладывайте минимум 3 дня запаса.

Выделите по возможности один день, когда вы можете оплачивать часть долга. Например, это может быть день после зарплаты. Именно после на 2-3 день, так как перевод могут задержать, и вы собьетесь с графика.

Обязательно проверяйте выплаты в вашем интернет-банке, чтобы быть уверенным, что деньги дошли. В случае сбоев, банк повесит просрочку на вас, и доказать что-то будет нереально.

ШАГ 7. ВНЕПЛАНОВОЕ ПОГАШЕНИЕ.

В случае непредвиденных доходов, отправляйте их на погашения долгов, согласно вашей таблице (обычно это самый дорогой долг вверху). Если вы самозанятый или занимаетесь бизнесом, помните, что сначала деньги идут на погашение всех задолженностей, потом на закупку и обслуживания средств производства и ТОЛЬКО ПОТОМ на личные нужды.

Деньги в ваших руках, если вы имеете долги — это не ваши деньги. Помните об этом.

ШАГ 8. ПЕРЕРАСПРЕДЕЛЕНИЕ ВЫПЛАТ.

После выплаты самого дорогого долга перераспределите остатки на погашение следующего, сохранив по остальным только минимальные выплаты. Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего.

ШАГ 9. КОРРЕКТИРВОКА ТАБЛИЦЫ ДОЛГОВ.

Периодически пересматривайте вашу таблицу, вносите в неё произошедшие изменения. Держите её на виду.

Вам нужна поддержка и мотивация, поэтому отмечайте погашенные долги особым способом. Например, полный долг можно пометить красным, почти отданный желтым, а погашенный — зеленым.

ШАГ 10. ВСПОМОГАТЕЛЬНЫЕ РЕСУРСЫ.

Далеко не каждый долг можно и нужно максимально быстро гасить, ограничивая себя во всём. К примеру, ипотека по разумной ставке - это нормальный инструмент, с которым можно прожить 15-20 лет, не страдая от потерь. Нет большого смысла портить себе жизнь на несколько лет, отказывая во всех удовольствиях, ради сокращения срока ипотеки на 3-4 года.

Кредитная карта с реально нужными вам бонусами и удобным грейс-периодом - хороший рабочий инструмент для внимательного и грамотного человека. Зато микрокредиты по сумасшедшим ставкам, а также банковские потребительские кредиты заслуживают того, чтобы избавиться от них как можно быстрее. Это сделает вашу жизнь намного спокойнее и проще.