Ошибки, которые допускают банковские вкладчики.

Проценты – это главная ценность банковского вклада, ради которой, собственно, мы и передаем наши сбережения банку.

Но проблема в том, что проценты по вкладу являются прибылью для нас и в то же время – расходами для банка. Поэтому вполне логично, что мы заинтересованы в том, чтобы получить как можно больше процентов, ну а для банка это, наоборот, невыгодно.

И в то же время банку необходимо привлекать деньги от населения, т.к. на их инвестировании они зарабатывают.

Вот и получается, что иногда банки заманивают клиентов выгодными предложениями, а когда договор заключен и деньги вложены, начинают «увиливать» от заявленных изначально обязательств.

Ну а чтобы все было легально, в договор изначально закладываются «пути отступления».

Если клиент внимательно договор не изучил и подписал его, то высока вероятность, что реальность не совпадет с его ожиданиями.

Предлагаю разобрать типичные «уловки» в договорах банковских вкладов, которые могут к этому привести:

1. Пролонгация.

Закон сейчас очень строго относится к одностороннему изменению условий банковского вклада, сделанного гражданином. Снижать проценты банку разрешается лишь в ограниченных случаях:

  • если вклад оформлен на неопределенный срок («до востребования»),
  • если это прямо предусмотрено законом – в отношении вкладов, сделанных на заранее обозначенный срок или до наступления указанного в договоре обстоятельства.

В частности, закон допускает снижать проценты, если гражданин снимает вклад досрочно.

Как видно, по самым «дорогим» вкладам (срочным) банки ограничены очень жесткими рамками в части возможности снижать процентную ставку.

Поэтому для защиты своих интересов они часто используют такой механизм, как «пролонгация» – продление срока действия договора. Смысл в том, что предлагается договор банковского вклада на определенный срок по заявленной процентной ставке.

Банк не вправе снижать процентную ставку в течение этого срока. А вот когда срок заканчивается, договор предусматривает автоматическую пролонгацию вклада, но при этом ничего не говорится о сохранении той же ставки на новый срок.

Многие полагают, что договор продляется на тех же условиях, т.е. по той же ставке и спокойно ждут, пока набегут проценты. Но потом выясняется, что процентов начислено намного меньше: по новым ставкам.

Кроме того, пролонгация возможна на неопределенный срок, и тогда проценты будут начисляться по самой минимальной ставке – как по вкладам «до востребования».

И это вполне законно, т.к. пролонгация предполагает заключение нового договора, а потому банки могут устанавливать для них ставки, которые действуют по состоянию на дату продления вклада.

Как правило, свою обязанность по уведомлению клиента о снижении ставок по продленному вкладу банки в договор не включают. Поэтому клиент может долго находиться в полном неведении, что его вклад уже не такой выгодный, как прежде.

Если ваш вклад на условиях пролонгации, рекомендую поинтересоваться процентными ставками, которые к нему применяются на текущий момент.

2. Дифференцированные ставки.

Закон не запрещает банкам устанавливать в договоре вклада разные процентные ставки для отдельных случаев. Например, по основному вкладу действует ставка 6%, а для пополнений вклада – 3%.

Или вводятся растущие ставки по сроку вклада: первые 3 месяца – 4%, вторые 3 месяца – 5%, третьи – 6%. Это позволяет сделать громкое заявление, о выгодных ставках под целых 6%, тогда как на самом деле ставка эта будет применяться далеко не всегда.

Некоторые банки устанавливают проценты по вкладам «с привязкой» к ключевой ставке ЦБ РФ (75% ставки ЦБ РФ).

Такой способ определения процента вполне допустим, однако в договоре должны быть четко прописаны все возможные последствия для клиента – прежде всего, вероятность снижения ставки в течение срока договора.

  • Если в вашем договоре такой оговорки нет, можно через суд потребовать от банка выплатить проценты по ставке на дату заключения договора.
  • Если же все подробно прописано, то банк имеет полное право выплатить меньше процентов в случае снижения ключевой ставки.

Внимательно подходите к заключению договора банковского вклада!

LIVE X - в этом канале собраны рассказы людей, которые пережили опыт, о котором невозможно молчать. Идите на этот маячок, тогда вы не заблудитесь в море информации.

Zdislav Group - канал с уникальным контентом из Нью-Йорка! Рубрика "Книга в день" - это выжимка самой сути из бизнес книг, многие из которых даже не были опубликованы в России!

Digital Gold - канал о цифровых валютах, интернет активах и будущем денег, а также дайджест актуальных статей из Нью-Йорка.

Другой Telegram - Тут я рассказываю, как зарабатываю в Telegram. Публикую кейсы, делюсь информацией, которой нигде не найти. Информация полезна для тех, кто интересуется заработком на каналах в Telegram.