Хитро одобренный предварительный кредит от банка по SMS
@longcredit
"Вам заранее одобрен кредит на сумму 300 000 рублей" - такую смс получали от банков много людей, с официальным доходом от 50 000 рублей в месяц. Что это на самом деле означает? Что вам одобрили кредит?
Конечно нет, кредит не могут одобрить без заявления, на этапе смс вам всё ещё могут отказать. "Это просто реклама чтобы я позвонил?" Верно, но только отчасти.
Банки предлагают кредиты очень активно, любыми способами. Проценты так же достаточно низкие. Поверьте, они не упустят своей выгоды. Если все-таки решили взять кредит по такой смс, то следует знать пару хитростей от банкиров.
Этап №0: "вам заранее одобрен"
Вам в смс пришло предложение о "заранее одобренном" кредите. Почему она пришла:
- Вы являетесь клиентом этого банка или это смс от его подразделения.
- Банк не считает вас злостным неплательщиком (неплательщик -тот кто не вносил платеж по кредиту 30 дней, злостный неплательщик - 60 дней)
- Банк собирается раздать кредитов на кругленькую сумму
- Банк проанализировал ваши хождения по картам/счетам и решил что у вас неплохое финансовое положение
- Данные о вас, как о клиенте, были проанализированы скоринговой программой и она дала вам оценку, которой соответствует предложенный кредит
Такая смс НЕ значит что:
- Кредит правда одобрен (без заявления и личного визита не может быть одобрения)
- Вам точно дадут кредит на условиях из СМС
- Вам не могут отказать
- Чтобы получить деньги достаточно один раз явиться в банк
Итого, чтобы на самом деле получить кредит вам нужно самому явиться в отделение банка.
Предварительно может быть нужно заполнить заявку на сайте или в личном кабинете (если предложение действует только для хороших клиентов банка).
Этап №1: заявка на кредит
По предварительно записи или без, вы пришли в банк. Что нужно иметь с собой:
- паспорт
- точную информацию о своем доходе, лучше в виде 2-НДФЛ, но подойдёт справка по форме банка из бухгалтерии или любые документы подтверждающие доход
- информация о работодателе, (название, адрес и ИНН организации, телефон бухгалтерии)
Вы подсаживаетесь к кредитному специалисту и он с вами заполняет заявку почти что с нуля. Точнее он заполнит свои собственные поля и поставит свой комментарий. Если ему что-то покажется странным или вы с трудом будете отвечать на вопросы, то сотрудник банка поставит где-то в анкете галочку, которая будет означать гарантированный отказ.
После составления заявки она будет отправлена в банк, где скоринговая программа очень очень быстро сопоставит все данные анкеты между собой, сравнит со статистикой и выдаст предварительное заключение, выдать ли вам кредит.
Это одобрение - не гарантия что кредит вам дадут. Эта программа снимает с сотрудников банка задачу первичной оценки вашей трудоспособности, которая производится по одному и тому же шаблону.
Самые частые причины отказов на этом этапе: более двух кредитных карт и бытовых кредитов, высокая закредитованность, странное поведение или ошибки в анкете. По этому анкету, по возможности стоит проверить перед отправкой на предмет ошибок и неточностей. Работники банка тоже люди и каждый может допустить ошибку, что-то перепутать.
Когда скоринговая программа одобрит вашу заявку та попадёт через систему к сотруднику банка, который вживую даст окончательное решение, принять её или отклонить. Этот процесс зависит от банка. Некоторые банки выдают решение на месте, некоторые уведомляют через смс или звонок через несколько дней.
Приходя в банк по "заранее одобренному кредиту" многие люди бывают растерянны, когда им приходится заполнять столько бумаг и предоставлять такую информацию. Сотрудники банка относятся к растерянности лояльно, но только если речь не идёт о серьезных кредитах.
Этап №2: Подписание кредитного договора
Когда кредит окончательно одобрен банком и вас зовут подписать бумаги, нужно быть очень внимательным и иметь запас времени. Не рекомендую приходить в банк подписывать кредитный договор вместо обеда на работе или отпросившись на час.
Этого времени может оказаться недостаточно чтобы спокойно прочитать договор, задать вопросы и заставить сотрудника банка внести правки.
Когда вы идёте в банк вам надо решить, на столько ли вы опасаетесь остаться без работы, что готовы переплатить за страховку. Если вы и правда опасаетесь, то лучше застраховаться отдельно от банка, покрытие будет шире, сумма больше, а платеж меньше.
А вот если вы рассудили, что страховка вам не нужна, то обратите внимание в договоре на этот пункт. Вообще, сотрудник банка не может не сказать вам о страховке, это незаконно.
Но всё же: обратите внимание на сумму кредита, её могли увеличить на сумму страховки. Кроме этого банк может составить договор на основе двух процентных ставок: применяемой когда страховка действует и когда не действует. Такое практикуется всё чаще.
Даже если банк откажется выдавать кредит без страховки, у вас есть варианты: можно воспользоваться "периодом охлаждения и вернуть страховку почти в полном объеме в течении 14 дней с подписания договора. Но если в договоре две ставки, то это выльется в увеличение процентной ставки, а значит нужно считать, что для вас будет менее затратно.
Этап №3: Получение денег
Когда всё позади и документы подписаны вам выдаются средства. Дополнительно вам откроют карточный дебетовый счёт для пополнения, к нему подключат смс-оповещение и ещё какие-то платные услуги.
Если у вас уже есть счёт в этом банке, то деньги вам могут перечислить на него, это всё индивидуально и по договоренности. На этом этапе единственным важным является то, с какого момента кредит становится используемым по договору, это может отличаться и зависеть от банка.
Если вы собираетесь использовать кредит не весь сразу а частями - уточните этот момент, чтобы иметь полное представление.
Мораль той басни такова...
Смс из банка это не гарантия, что вам выдадут кредит в том объеме и под тот процент, что вы рассчитываете. Но многие люди, получив такое сообщение, начинают рассчитывать на него, иметь "прозапас". И в итоге, когда трудные финансовые обстоятельства или желание сделать свою жизнь лучше, заставляют взять кредит, то всё выходит не так как хотелось бы.
- Кредит выдают не сразу, так как можно запутаться или быть неподготовленным.
- Кредит выдают не под те условия, которые вы хотели, потому что вы не стали закладывать своё имущество или банку не понравился ваш работодатель.
И в итоге, вместо избавления от проблем, появляются новые проблемы.