Почему кредитки зло для простых тружеников со средним достатком

@longcredit

Среди всего изобилия банковских продуктов именно кредитные карты, наверно, представляют наибольшую опасность для финансовой стабильности обычного человека. Особенно это касается представителей среднего класса, и тому есть ряд причин.

Кредитные карты созданы для богатых

Да, именно так, как бы парадоксально это не звучало. Первая кредитка была создана Фрэнком Макнамара в 1950 году. Она называлась KIC Diners Club и в начале ей можно было записать на свой счёт поход в ресторан.

Суть идеи была в том, что у многих магазинов, ресторанов и компаний были кредитные книги. В них покупку постоянного клиента просто записывали, а потом выставляли счёт. Это было доступно только обеспеченным людям, которые могли себе позволить дорогие и импульсивные траты, так же всегда расплачивались за свои покупки.

Кредитка объединяла все эти записи и становилась свидетельством, что покупатель - человек обеспеченный и ему можно просто войти в магазин и взять всё что душе угодно, его платёжеспособность не вызывала опасений.

Как видите, сама суть кредитки никак не соотносится с обычным человеком, вынужденным чётко рассчитывать свой бюджет и траты.

Банки любят выдавать кредитки "утопающим".

В рекламе кредитных карт разных банков можно заметить одну и ту же идею: кредитка преподносится, как хороший способ решения внезапных финансовых проблем. На самом деле, кредитка сгодится "про запас", на всякий случай.

Но вот решить систематические финансовые проблемы она не сможет.

В этом случае человеку нужно что-то менять в жизни, работу или расходы. А навязанная банком, в такой удачный для него момент, кредитка только усугубит проблемы: через месяц помимо долга у человека появится новая статья расходов - процент по кредитке, при чём эти деньги простой уйдут в никуда.

Кредитными картами не умеют пользоваться.

Это всеобъемлющая проблема, касающаяся большинства людей вообще. Из 5 моих знакомых, в срочном порядке опрошенных перед написанием этой статьи, ни один не смог объяснить, как работает 100-дневный беспроцентный период его карты.

То есть, если вернуть деньги за этот период, то проценты не начислят - это знали все, это же говорилось сотрудником банка и рекламой. После я спросил, что будет, если за 100-дневный период потратить всё, потом вернуть 50% на карту, потом потратить 20% и снова вернуть 30%.

Посчитать и ответить, с какой суммы долга и в какой день начнут начисляться проценты - не смог ни один из опрошенных. И это при том, что грейс-период - важнейший инструмент борьбы с процентами по карте и его условия нужно знать "от и до".

Кредитные карты мешают жить по средствам.

Зачастую, кредитка появляется, когда человек только-только научился вести бюджет, а иногда и раньше. Во всех случаях, использование кредитки приносит две проблемы: кредитные средства принимаются в расчёт бюджета, оплата кредитки становится ежемесячной статьёй расхода на долгое время.

В итоге никаких существенных приобретений не сделано, а ежемесячно будет теряться небольшая, а иногда и значительная, сумма по процентам. Личный бюджет не может и не должен включать использование кредитки. Остаётся только держать её в запасе, как замену финансовой подушки безопасности, что тоже не полезно.

Кредитные карты повышают закредитованность.

На всякий случай разъясню: когда банк решает, одобрить ли вам кредит, он берёт 20-30% (зависит от банка) от вашего дохода, как максимальную величину, которую вы можете тратить на погашения всех кредитов. От этого зависят условия, на которых кредит одобрят и факт одобрения в целом.

Если у вас есть кредитная карта, то величину уменьшают на размер ежемесячного платежа.

И тут не имеет значение, закрыта кредитка или нет, важен только факт её наличия. В итоге из-за таких уменьшений можно лишиться возможности получить выгодные условия ипотеки, что будет стоить вам сотен тысяч рублей.

Не говоря уже о проблеме с жилищным вопросом. И всё из-за простого наличия кредитной карты.

Резюме

Использование кредитки представителями среднего класса, особенно если карта появилась одновременно с первой хорошей работой, приводит к двум неприятным последствиям, помимо самих трат:

Финансовое развитие человека затормаживается.
Это происходит из-за высокой закредитованности, не позволяющей использовать кредитные продукты для достижения серьёзных целей, из-за неумения жить по средствам, когда кредитка участвует в расчёте бюджета, и из-за банальной финансовой безграмотности и идущими за ней излишними тратами.
Итог: финансовое "отставание в развитие".
Неадекватное восприятие кредитов в целом.
Тут бал правят крайности: кто-то ритуально сожжёт кредитку, когда её закроет, и будет всем и вся рассказывать, какое зло кредиты в целом. Другой человек "подсядет" и всё у него будет в кредит, и машина и жильё и вещи.

Итог: большое "кредитное плечо" и высокий риск остаться банкротом в результате увольнения или кризиса.