Что надо знать о потребительском кредите

База

Начинаем со ст. 819 ГК РФ, чтобы понять, как квалифицировать кредитный договор.

Обязанность банка/кредитной организации:

Предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Важно сразу сказать, что условия не произвольные, какие нельзя - распишу ниже.

Обязанности заёмщика:

1. Возвратить полученную денежную сумму.
2. Уплатить проценты за пользование этой суммой.
3. Уплатить предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (самая опасная часть, но для потребительских кредитов есть ограничения).

Гражданский Кодекс РФ прямо отсылает нас к специальному законодательству:

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В ГК РФ содержатся преимущественно общие нормы о кредитном договоре. Специальные правила и ограничения содержатся в Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), фиксируем источник. Важно помнить, что указанный закон не применяется к кредитам, где обязательства обеспечены ипотекой.

При этом отдельные положения закона можно применить к ипотеке в силу прямого указания в них самих. Комментировать нечего, даже юристов это удивляет.

Делаю акцент на источниках, потому что в большинстве ситуаций ссылка на абстрактный "закон" не работает. Нужна конкретика.

Продолжаем "идти" по ГК.

У должника есть право отказаться от кредита

Пункт 2 статьи 821 ГК РФ:

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Не всегда и не везде, но ещё в 2011 году судебная практика определила, что в кредитном договоре с потребителем нельзя устанавливать штраф за отказ от получения кредита.

Переходим к "специальному" законодательству, а именно к Закону О потребительском кредите

Условия договора потребительского кредита

Пару слов о структуре. Договор может состоять из общих и индивидуальных условий, а также элементы других договор (когда в договоре кредита предусмотрены права и обязанности, которые прямо не связаны с кредитом).

Напомню, что навязывать дополнительные услуги или обусловливать приобретение одних услуг другими Банк не имеет права, что закреплено в части 7 статьи 5 Закона О потребительском кредите. Банки обходят это через "письменное согласие заёмщика". Вы имеете право не давать согласие (часть 18 статьи 5 Закона О потребительском кредите).

Общие условия не менее важны, так как на них распространяется действие ст. 428 ГК РФ "Договор присоединения", которая предусматривает дополнительные способы защиты. О них в отдельной статье, так как они касаются не только кредитного договора.

Полный перечень условий договора потребительского кредита перечислен в ст. 5 Закона о потребительском кредите, а именно в части 4. В соответствии с частью 5 указанной статьи эта информация предоставляет заёмщику бесплатно. Обязательно узнавайте все условия кредитования до заключения договора.

Часть 5: Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Не делаю акцент на полном перечне условий, так как они перечислены абстрактно, а нам интереснее, что можно или нельзя. Но повторяю, что осведомлённость о том, какие именно условия должен содержать договор потребительского кредита, поможет Вам узнать ту самую конкретику заранее и принять верное решение. Реклама и менеджеры могут говорить одно, а в договоре будем совсем другое. Как показывает практика - далеко не в пользу заёмщика.

Такое же правило содержится для индивидуальных условий договора. Особое акцентирую внимание на части 10 статьи 5 Закона о потребительском кредите:

Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Условия, которые не могут содержаться в договоре потребительского кредита (часть 13 статьи 5 Закона О потребительском кредите)

1. Условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита всей суммы потребительского кредита.
2. Условие о выдаче кредитором заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности без заключения нового кредитного договора после даты возникновения такой задолженности.
3. Условия, устанавливающие обязанность заемщика приобретать услуги (работы, товары) третьих лиц в связи с исполнением обязательств заемщика по договору потребительского кредита за плату.
4. Условия, предусматривающее наличие на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита используется для осуществления операций, связанных с выплатой тела кредита и процентов, неснижаемого остатка денежных средств или суммы, достаточной для погашения очередного платежа.

Если такие условие были включены в договор, то Вы не обязаны их исполнять. При требовании Банка/кредитной организации исполнить что-либо из вышеперечисленных условий, можно смело требовать исключения этих условий из договора и обращаться в суд за защитой своих прав.

Банк может менять условия договора сам, если заёмщик окажется в более выгодном положении

Об этом нам говорит часть 16 статьи 5 Закона О потребительском кредите:

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Указанный пункт не только защищает от злоупотреблений кредиторов, но и открывает переговорную возможность на досудебной или судебной стадии разбирательства, если случился спор.

Нельзя брать деньги за открытие и обслуживание кредитного счёта, но... :

Часть 17 статьи 5 Закона о Потребительском кредите (обращаю внимание, что правило работает для индивидуальных условий):

В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Нельзя брать деньги за обязанности в силу закона

Часть 19 статьи 5 Закона О потребительском кредите:

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Если на Банке есть обязанность напрямую из закона или иного нормативного акта, например из Постановления Правительства или Инструкции Центрального Банка, то смело требуем исполнять эти обязанности бесплатно. А если заплатили, то эти деньги можно взыскать через суд.

Ограничения размера процентной ставки

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

Часть 23 статьи 5 Закона О потребительском кредите.

Неустойка: штраф, пеня

Очередность погашения задолженности и пени

Сумма платежа, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности (часть 20 ст. 5 Закона О потребительском кредите):

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня), (помним, что размер ограничен);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

Ограничение размера неустойки (штраф, пеня)

Размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

В случае, если по условиям кредита проценты (за пользование) на сумму кредита за период нарушения обязательств не начисляются, то предельный размер неустойки составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день нарушения обязательств.

Суммы, начисленные без учета ограничений, судебной защите не подлежат и можно не платить. Какой вариант более гуманный - судить Вам.

Если срок возврата кредита до одного года...

То размер неустойки, иных видов ответственности не может превышать 130% от суммы кредита.

Какие денежные средства нельзя списать в счёт погашения кредита

Перечень указан в части 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", также помним про все ограничения, установленные в указанном законе. Эти ограничения хороши тем, что применяются к любым взысканиям, обращенным на имущества гражданина в судебном порядке. Про ограничения при исполнительном производстве напишу отдельную статью.

Закон О потребительском кредите конкретизирует лишь суммы, которые имеют характер единовременных выплат. Их можно списывать только при получении согласия должника в отношении каждой суммы.

Но помните, что злоупотребления всегда возможны. И даже на законодательном уровне. Если всё же списали, и деньги очень нужны, то нужно обратиться в банк в течение 14 дней, предоставить доказательства, что зачисленные на счёт средства являются единовременной выплатой, и получить их обратно. Но лучше не надо, так как размер задолженности в размере единовременной выплаты надо будет погасить в течение 7 дней, иначе неустойка в общем порядке.

Условия для установления льготного периода и изменения условий кредита по требованию заёмщика

Размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ.

Правительство пока не установило размер, поэтому действуют размеры из статьи 4 Федерального закона от 24.07.2023 N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации":

1 миллиона 600 тысяч рублей (эквивалентной суммы в иностранной валюте по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату выдачи) для договоров потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которым обеспечены залогом транспортного средства;

450 тысяч рублей (эквивалентной суммы в иностранной валюте по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату выдачи) для остальных договоров потребительского кредита (займа).

150 тысяч рублей для договоров потребительского кредита с лимитом кредитования, по которому заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода.

Условие договора ранее не изменялись по требованию заёмщика

Есть исключения, если ранее изменения вносились из-за снижения доходов более чем на 30% или из-за чрезвычайной ситуации в месте нахождения жилого помещения заёмщика

Не действует льготный период для военнослужащих и их семей

Подробнее в Федеральном законе от 7 октября 2022 года N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Наличие трудной жизненной ситуации на день направления требования

Закон допускает несколько льготных периодов, при неоднократном наступлении трудных жизненных ситуаций.

В отношении должника НЕ ведётся процедура банкротства

Условия не соблюдается, когда суд признаёт заявлении о признании заёмщика банкротом обоснованным.

Что является трудной жизненной ситуацией?

Ей могут быть 2 обстоятельства, которые доказываются исключительно способами, указанными в статье 6.1-2 Закона О потребительском кредите:

1) Снижение среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода;

2) Проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием, в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов.

А дальше...?

Статья - тест нового формата юридических консультаций. Как ни странно, в формате статьи). Выкладывается в общий доступ с разрешения клиента. Частности изложены клиенту лично и конфиденциально).