30 шагов к финансовой грамотности

Финансовая свобода — это возможность реализовывать любые свои планы и жить счастливой жизнью, не думая о том, хватит ли денег до зарплаты. В течение одного месяца мы ежедневно делились лайфхаками для развития финансовой грамотности, подсказывали, как навести порядок в своих денежных делах и делать правильный выбор сегодня, чтобы не занимать деньги завтра. Сегодня — собрали все советы из «Достигатора финансовой грамотности» в одну большую подборку, чтобы она всегда была у вас под рукой.

Финансовая свобода — это возможность реализовывать любые свои планы и жить счастливой жизнью, не думая о том, хватит ли денег до зарплаты. В течение одного месяца мы ежедневно делились лайфхаками для развития финансовой грамотности, подсказывали, как навести порядок в своих денежных делах и делать правильный выбор сегодня, чтобы не занимать деньги завтра. Сегодня — собрали все советы из «Достигатора финансовой грамотности» в одну большую подборку, чтобы она всегда была у вас под рукой.

Совет № 1. Определите свои финансовые цели

Разделите все ваши финансовые цели по трем категориям: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Краткосрочные финансовые цели (на ближайший год или полгода) нужны для того, чтобы в режиме реального времени контролировать свои расходы и избавиться от лишних трат. Если, например, перестать покупать по утрам кофе за 200 рублей, то за 5 рабочих дней вы сэкономите 1000 рублей, а за месяц — более 4000. В краткосрочном планировании вам поможет составление бюджета и так называемый аварийный фонд, в который вы ежемесячно будете откладывать определенную сумму денег на случай непредвиденных трат.

Среднесрочные финансовые цели (на ближайшие 2–4 года) — это более глобальные планы, которые можно реализовать в ближайшем будущем. Например, отложить определенную сумму денег на образование ребенка, расширение жилплощади или же покупку машины. Для таких целей вам стоит заранее определить сумму и открыть накопительный счет, на который вы будете каждый месяц откладывать часть от необходимой суммы.

Долгосрочные финансовые цели (от 5 лет и далее) являются самыми масштабными. Чаще всего они относятся к обеспечению комфортной старости или же приобретению недвижимости или бизнеса для детей и внуков. Сложность в таком планировании заключается в том, что мы не можем определить точную сумму, так как есть множество постоянно меняющихся внешних факторов, таких как инфляция, колебание курса. Поэтому, установив долгосрочную цель и обозначив сумму, вносите изменения в свой план и учитывайте внешние факторы.

Совет № 2. Следуйте принципу «SMART»

Ставьте финансовые цели правильно — используйте систему SMART. Согласно исследованию Чикагского университета, этот принцип является одним из самых эффективных в построении финансовых целей и накоплении сбережений. Вот из чего состоит SMART:

S — Specific, «конкретный». Вам нужно поставить четкую цель: вместо «Разбогатеть к концу следующего года», например, «Положить 500 000 тысяч на накопительный счет».
M — Measurable, измеримый. Ваша цель не должна быть абстрактной. «Купить хорошую машину» — это плохой пример, лучше — «Купить BMW X7».
A — Achievable or Attainable, «достижимый». Чем реалистичнее ваша цель, тем выше мотивация. Оцените свои силы и влияние внешних факторов. Если вы не можете заработать миллион за неделю, то и не нужно это планировать — только разочаруетесь.
R — Relevant, «значимый». Не ставьте цели, которые для вас на самом деле не имеет значения. Например, если вы хотите накопить на отпуск, то ваша цель должна звучать примерно так: «Откладывать по 10 000 с каждой зарплаты в течение 6 лет для поездки в Таиланд». Просто «Накопить на Таиланд» — абстрактная формулировка.
T — Time Bound, «ограниченный во времени». Ваша цель должна иметь временные рамки. Вряд ли получится разбогатеть, если вы не поставите для себя сроки: это можно сделать как в течение полугода, так и через 10 или 50 лет.

Совет № 3. Выберите удобный для вас способ ведения бюджета

Для того чтобы процесс ведения бюджета был не просто «необходимым», но и приятным, выберите наиболее удобный для вас способ:

Блокнот, ежедневник, листы бумаги. Это самый популярный, но, на самом деле, не простой способ, который подойдет вам на первых стадиях. Выделите отдельный блокнот для того, чтобы вести учет. Минус такого способа — высокий риск неточности. Так как считать приходится все вручную, есть вероятность допустить ошибку и неверно оценить свое финансовое положение.
Таблица Excel. Более продвинутый вариант, который посчитает все доходы и расходы за вас по запросу. В самом начале главное — сформировать подходящую таблицу и ввести необходимые формулы, а затем постепенно обновлять данные.
Специальные приложения. Самый простой вариант для ведения семейного бюджета, так как поддерживается многопользовательский режим. Каждый член семьи будет вносить информацию о своих доходах и расходах самостоятельно, и общая статистика изменится в режиме реального времени. С приложением отпадет необходимость каждый раз считать или давать команду на подсчет, чтобы оценить финансовое положение. Часто в приложениях банков есть возможность отслеживать доходы и расходы.

Совет № 4. Начните вести бюджет

Ведение бюджета нужно каждому по ряду причин, но основная его задача — контроль доходов и расходов. Если вы видите, что тратите больше, чем зарабатываете, но не понимаете, что делаете не так, — ведение бюджета поможет с этой проблемой.

Лорен Зангарди Хейнс, специалист по финансовому планированию в Spark Financial Advisors:

«Вы не узнаете, к чему вам двигаться, если не узнаете, где вы находитесь сейчас, — вот что значит ведение бюджета. Вы будете шокированы тем, как много денег утекает сквозь пальцы буквально каждый месяц».

Для начала вам нужно определить сумму вашего ежемесячного дохода, а затем — сумму расходов. Распределите по категориям, сколько и на что уходит, и не забудьте все это выписать на листе бумаге или в Excel для того, чтобы было проще искать проблемные места и выделять их для себя. Подумайте, где вы можете сократить расходы и от каких регулярных или импульсивных покупок стоит отказаться (но без ущерба для вашего благополучия). Установите лимиты, чтобы в последующие месяцы понимать, какая у вас есть сумма в запасе, и рассчитывать свои действия в соответствии с этим.

Эта процедура не сложная, если вы планируете от и до контролировать свои личные сбережения, но существует еще и семейный бюджет, в котором также необходимо установить свои правила. Попробуйте собраться семьей, чтобы можно было учесть мнение каждого и в соответствии с этим выработать общий план доходов и расходов.

Совет № 5. Пользуйтесь правилом 50/20/30, когда тратите деньги

Если вы хотите не только накапливать, но и приумножать свои сбережения, разложите свой ежемесячный доход на 3 составляющие. 50% — траты на необходимые нужды, такие как еда, транспорт, услуги ЖКХ, лекарства и так далее. 20% — ваши сбережения и вклады, которые обязательно должны работать на вас в будущем. 30% — любые разовые покупки и развлечения: походы в музеи, шопинг, кафе и рестораны.

Первое время может быть непросто, однако благодаря ежедневному самоконтролю это правило станет привычным.

Алекса фон Тобель, автор книги «Financially Fearless: The LearnVest Program for Taking Control of Your Money»:

«Способов вести бюджет — огромное множество, однако правило 50/20/30 хорошо тем, что работает на макроуровне. С ним вы сможете накапливать деньги без отказа себе в удовольствиях, ведь финансовое планирование не должно строиться на лишениях. Какой смысл в правиле, если вы не можете ему следовать?»