Новый хранитель эфир 9
Всем привет сегодня у нас очередной эфир с вами в хранителе и сегодня мы поговорим про такую важную штуку которая называется резервный фонд безопасности, неприкосновенный запас, заначка на черный день и вот это вот вся история. Резервный фонд, я буду называть это резервным фондом. Это, пожалуй, одна из самых важных и главных вещей, которая, по большому счету, помогает нам не только чувствовать себя в безопасности, а безопасность – это базовая потребность любого человека, причем у женщин эта потребность выражена более явно, чем у мужчин. Но тем не менее, и там, и там, это потребность, это базовый инстинкт, если хотите, это вещь, без которой мы не можем, по идее, дальше куда-то двигаться, пока мы не ощущаем себя в безопасности. То есть первое, что стремится обеспечить любой человеческий индивид, то есть одно из первых, это безопасность. И резервный фонд, он как раз является таким очень важным пунктиком в обеспечении безопасности и в том, чтобы мы чувствовали себя в безопасности. И благодаря резервному фонду у вас, скажем так, развязываются руки.
Естественно, было уже задание, кто-то отмотал дополнительные материалы, где я про это рассказывал и прочее. Но всегда вопрос возникает, А не сошел ли Макс ума, а насколько это все актуально, а вот в моей ситуации какой-то особенный, условно чего делать, а вот если мне надо на что-то - это брать из резервного фонда или не из резервного фонда? И поэтому, если есть вопросы... Пишите, пожалуйста, в каких ситуациях. Если есть у вас какие-то вопросы, которые у вас накопились за время нашей движухи, которые вы хотели задать, то задавайте. Мы, соответственно, их разберем. Но я пойду по своей истории. Значит, резервный фонд. Какой он должен быть? Это должно быть от 3 до 12 месяцев ваших ежемесячных расходов. От 3 до 12. В зависимости от вашего уровня тревожности и в зависимости от того, насколько вы уверены в себе в плане быстрой... быстрой смены деятельности, быстрого поиска дохода. То есть от 3 до 12 месяцев. Если вы безбашенно агрессивный, молодой, и верите в свою неуязвимость и бессмертие, достаточно трех месяцев.
Если вы уже жизнь повидали, в армии служили и в цирке не смеетесь, и вот это вот все, и прям очень-очень тревожный, и прям сильно сомневаетесь, и прям есть куча всяких... там, заморочек в стиле, чем старше я становлюсь, тем менее я нужен для рынка труда, взрослых не берут на работу, и прочее-прочее если присутствует, если присутствует синдром самозванца, скептическое отношение к своим навыкам и прочее, прочее, тогда 12 месяцев. Я всегда рекомендую золотую серединку, я не люблю крайности, 6 месяцев, с моей точки зрения, это именно тот запас, который позволяет и лишившись источника дохода спокойненько отдохнуть, набраться сил, там месяцок-второй, и, соответственно, за этот срок обычно, даже если это какой-то адский кризис, прям жесткий-жесткий например, вот как в 2008-м был, или Великая депрессия там в 30-х годах прошлого века, или там в России события, начавшиеся после там 22-го, в 22-м году после 24-го февраля и тому подобное. Острая фаза обычно у любого кризиса, длится три месяца. Острая фаза.
Это прям три месяца, это когда прям никто ничего не понимает, никто ничего не знает, так будет, что будет, все в панике, в хаосе, вот эта вот вся история происходит. За три месяца примерно острая фаза проходит, наступает та или иная адаптация, люди начинают понимать новые правила игры, начинают понимать, что, куда, где, кого, и, соответственно, шесть месяцев нам позволяет любой даже очень кризисной, очень сложной ситуации сориентироваться, перестроиться, выяснить новые правила игры и найти себе способ заработать.
Так, у людей нет ссылки на эфир. Нет ссылки на эфир, нет ссылки на эфир. Возможно, вы не сделали задание. Или что-то случилось. У меня есть ссылка на эфир.
А, нет, у меня ссылка на задание пришла. А не на эфир. Что странно. Да, повторение. Повторение задания у меня пришло. А, и первое. Да, у меня пришла ссылка на эфир, и потом повторение задания. Посмотрите, может быть, у вас два сообщения, они одинаковые, только в одном ссылка на эфир, а в другом ссылка на задание. Ну, или нам нужен Миша. Да. Вообще, конечно, надо было бы дать вам... Нагоняю, искал слово, как подобрать. Потому что в правилах написано, в случае технических неполадок писать и куда писать. Не везде и всюду, как вы это делаете. Кто-то пишет в бот зефира, кто-то пишет в пят, кто-то пишет мне в личку. А в правилах есть четкий адрес, куда писать в случае технических неполадок. Прям ссылочка. Вот. Но люди читают жопой. Пиши, не пиши, наказывай, не наказывай, предупреждаю, не предупреждаю, всем па-ба-ра-бам. Итак, ссылка над заданием. В 9 утра пришло два сообщения. В одном ссылка на задание, в другом они одинаковые, ссылка на эфир. Ай, ну вы же эфира не видите, ё-моё. Действительно, а я тут объясняю. Ладно, подключитесь и увидите. Кто на эфире, напишите ребятам в чате, не в Ютубе, а в чате Телеграма. Ссылка на эфир, на задание. Продолжаем.
Шесть месяцев. Значит, в чем мы храним резервный фонд? Если берем 3 месяца, то делим на 2. Если берем 12 месяцев, то умножаем на 2.
То есть от 6 месяцев отталкиваемся. 2 месяца наших ежемесячных расходов мы храним в той валюте, в которой мы живем и в которой мы тратим деньги. То есть, если вы живете в России, то рубли, если вы живете в Европе, то евро, если вы живете в Англии, то фунты, если вы живете в США, то доллары и тому подобное. Если вы живете в Китае, юани, если вы живете в Беларуси, белорусские рубли, если вы живете в Украине, гривны, в Казахстане тенге, в Молдавии Леи и тому подобное. То есть в той валюте, в которой вы тратите деньги, не зарабатываете, внимание, а тратите в той валюте, в которой вы расходуете, два месяца мы держим запас. Вот эта часть, вот именно эта конкретно часть резервного фонда может, но не обязана, но может лежать на банковском счету. Может. Банковский счет, но такой, чтобы там было сложно добраться. То есть нужно было бы проделать какие-то определенные манипуляции. Например, поехать физически в банк и оттуда снять. Например, там нет электронного банка, там нет карточки подключенной, там лежит счет, он текущий, он без терминов, не срочный. То есть без срока, но надо физически поехать и взять. Зачем? Потому что мы усложняем себе возможность его потратить.
Минус этого дела, держать на счету в банке, это то, что, допустим, если вам срочно-срочно понадобились деньги ночью, вечером, или вы находитесь вдалеке от банка, то, естественно, вы это не сможете взять. Вот. Плюсы там какой-то процент капает хотя бы на эти деньги. То есть в этом единственный плюс.
Второй вариант. Наличка. И я за вот этот вариант. Чтобы это была наличка. Потому что деньги, которые находятся не у нас, а лежат, например, в банке, это не ваши деньги. То есть вы их не контролируете. То, что вы не контролируете, вам не принадлежит. Хотя... теоретически ваше, но практически нет. Банк может вам отказать, налоговая или какой-нибудь суд, или еще кто-то может тело заблокировать, судебные приставы, еще что-то. Банк может обанкротиться, деньги пропадут, будет возвращать фонд за страхование вкладов, это геморрой долгое дело, и тому подобное. Поэтому я по поводу резервного фонда за наличку. И вот наличка может храниться у вас. Это плохой вариант. Не очень хороший. Или у кого-то из родственников. Кому вы доверяете. Это хороший вариант. Если есть мама, теща, там, старший брат или младший брат, который ответственный, дисциплинированный, не просрет, там еще кто-то, вот это хороший вариант у родственников. Да, почему? Потому что, опять же, в случае чего вы можете туда поехать, или, если с вами что-то критичное случилось, там родственник может оперировать этими деньгами, или вам их подвезти, или еще что-то, в случае критичных ситуаций.
Попали в аварию, не дай бог, или еще какая-то история случилась, приключилась. То есть, соответственно, идеальный, с моей точки зрения, вариант хранения вот этой части, это наличка у кого-то из родственников, кто дисциплинированный, кому вы доверяете, кто вас точно не кинет. Вот. Но по поводу этой части, то есть двух месяцев допускается хранение на банковском счету, хотя там могут быть определенные геморрой, которые мы, в принципе, будем решать, если что, другими двумя частями. То есть если случится какой-то геморрой. Две другие части. То есть два месяца вы храните в... долларе США, в долларе США, если вы не живете в США. Единственный случай, единственная ситуация, когда вам не нужны доллары США, это если вы живете в США, живете на них вот и в эта часть у вас в доллар. Все остальные случаи неважны. У меня нет обменников, я ненавижу Америку, у нас не купить доллары, у нас никто не покупает доллары и прочее. Все не работает. Крутитесь как хотите, но другие два месяца у вас должны быть в долларах США в наличке и храниться у вас дома.
Никакие банковские счета, валютные, невалютные, никакие металлические там или на бирже счета, никакие еще в электронном виде еще где-то для резервного фонда не подходят. Только нал. Вот для этой части. Здесь еще банковский счет допускается в той валюте, в которой вы живете. Здесь и в следующей валюте не допускается. Только наличика. Как хранить, где прятать, а вдруг воры, а вдруг еще что-то, YouTube в помощь. Вот столько способов сейчас спрятать деньги. Фальш-полы, фальш-подоконники, фальш-розетки, специальные тумбочки с тайниками, которые хрен найдет, и куча-куча всякого. Вот сейчас приспособление, как спрятать деньги, тем более здесь вряд ли будут такие огромные суммы. Вот просто дофига. Почему доллар? Потому что на текущий момент и еще лет 20 точно, лет 20 точно, доллар является основной резервной, торговой, накопительной, обменной, инвестиционной валютой во всем мире. Мы живем в долларовой системе. Доллар знают везде. Доллар знают все. И в случае критичной кризисной ситуации доллар у вас возьмут в любом месте, в любом уголке планеты. Да, не факт, что по официальному курсу, но как бы в критических, очень сильно кризисных ситуациях, не до жиру, быть бы живу.
Я пословицами, поговорками заговорил сегодня. Вайб такой. То есть, как бы, доллар вы продадите везде, и за него вы получите либо товар, либо услугу, либо деньги. Вот сейчас и в ближайшие 20-30 лет.
Если вы слышите, что будет дальше, я просто не знаю. Но до 50-го года доллар точно будут еще знать везде, и вы везде его сможете поменять, обменять и получить за него что-то. То, что вы слышите, дедалиализация, мир отказывается от доллара, еще какие-то всякие пугалки. Пока в той стране, где вы живете, нет уголовной статьи за хранение долларов, мы храним в долларах. Даже в СССР, где была уголовная статья за валютные махинации и операции, и за хранение доллара в том числе, даже в СССР люди, у кого была такая возможность, хранили. Моряки, дипломаты и прочие спортсмены. Даже в СССР. Поэтому возврат к СССР очень-очень маловероятен. Скорее всего, невозможен. Соответственно, до 50-го года спокойно себе доллар заводим, все пугалки убираем, потому что вы не будете в случае кризисной ситуации действовать на уровне официальном, а вы будете между людьми взаимодействовать с другими людьми. Доллар знают все. За доллар вы купите яйца на рынке и мясо у бабушки на ферме. Вы купите это за доллар. Да, еще раз, курс может быть меньше, но вы и это купите. И следующие два месяца мы храним в еще какой-нибудь другой валюте, которую знают на той территории, где вы проживаете.
То есть, если вы живете на Дальнем Востоке, то там 100% все знают юань. Китайский юань 100% все знают. Если вы живете там Москва, Петербург, западная часть России, то там все знают евро. 100% знают евро. Если вы живете где-нибудь там в США, например, то там все знают канадский доллар. Или мексиканский пес. Если вы живете в Европе, то в Европе все знают швейцарский франк и английский фунт. В зависимости от того, на какой территории вы проживаете, какую валюту у вас знают. Не банки, внимание, а люди. Люди. То есть вот эти две части... Нам нужны на случай глобального транзита, когда система не работает. То есть валютники закрытые, банки говорят "идите в жопу", биржа не работает и тому подобное. Это первая история. А вторая, это нам вот это вот надо для компенсации того, что у нас деньги лежат в тумбочке. То есть они не вложены, они не работают. Вот. То есть я напишу евро, но опять же, имеем в виду та валюта, которую знаю. Одна валюта доллар, вторая та, которую знаю. Если вы живете в США, то здесь... Канадский доллар и мексиканская песо.
Если вы живете в любой другой стране, где не США, здесь обязательно доллар и другая валюта, которую знают люди. Тоже храним в налике у вас дома. Тоже самое. Абсолютно. Я за то, чтобы весь резервный фонд хранился в налике. Весь резервный фонд был в наличных деньгах. На текущий момент пока мы еще пользуемся наличными, пока люди их принимают и тому подобное. Просто в ближайшие 10-15 лет не факт, что наличные деньги у нас сохранятся, но тогда будем действовать по обстоятельствам, по ситуации. Но на текущий момент, пока они еще сохраняются, работаем в наличных. С евро такая же история, с евро похожая история, только евро не является основной резервной валютой, и евро может где-то в ближайшие 5 лет условно перестать быть валютой Европейского Союза, а стать валютой Германии. То есть, если будет разваливаться Европейский Союз, а, скорее всего, он будет разваливаться и в той конфигурации, в которой он есть сейчас, он не будет, он будет в другой какой-то конфигурации, то первое, что начнут делать крупные страны, такие как Италия, Испания, Франция, скандинавские страны, и тому подобное, богатые или крупные страны, они начнут возвращать свои валюты.
То есть Италия вернет лиру, Франция вернет франк, Испания вернет песо и так далее. Форум скандинавский вернет и прочие-прочие истории. И евро, так как очень много контрактов, так как очень много долгосрочных договоров, так как очень много запасов и прочее, евро останется, он никуда не исчезнет, но он вместо валюты Европейского Союза будет валютой Германии. То есть Германия вряд ли будет возвращать дойч марку. Вряд ли. Но есть нюанс. который может, ну, то есть Германия, если первая начнет выход из Европейского Союза, то она вернет дойч марку, а тогда евро будет валютой Франции. Все равно евро будет в любом случае валютой какой-то страны, или Германии, или Франции. Поэтому он никуда не исчезнет. Слишком геморройно, слишком много процессов по обмену евро и возврату к какой-то национальной валюте. Поэтому ближайшие 10 лет он точно не исчезнет. Единственное, что он может перестать быть валютой Европейского Союза, а станет валютой конкретного государства.
А дальше, будем смотреть, но даже если его будут менять и возвращать в зависимости от того, кто будет, то там будет обменный курс, по которому вы сможете спокойно его поменять, он будет в течение 3-5-10 лет, то есть его будут принимать в любом случае. То, что сейчас на текущий момент в России проблематичная ситуация с валютами, это краткосрочные явления, которые закончатся ближе к 2027 году. 2026-2027, она все равно закончится. То есть это проблема краткосрочная, временная, поэтому вообще не парьтесь. Вы как раз у вас есть время подсобрать эти валюты, и все хорошо. Принцип понятен. Почему мы держим еще валюты? Потому что валютный курс – это всегда отношение одной валюты к другой. Всегда. И чаще всего, опять же, если вы не живете в США, то ваша валюта так или иначе относится к доллару. Потому что доллар, еще раз повторю, основная мировая валюта. Основная. То есть ответственность.
Имея в портфеле разные валюты, мы примерно обеспечиваем себе в отношении к нашей родной валюте, кроме долларов США, от 4 до 12% годовых. То есть наличка лежит, она портится, она теряет покупательную способность, и очень многие люди страдают, потому что там довольно большие суммы, если у вас нормальный доход, и, соответственно, очень обидно и печально терять просто потому, что ты мог бы вложить по 10-20%, если мы говорим про рубли, например, и получать на этот доход. А они лежат наличкой и не получается. Так вот, за счет валюты мы эту историю компенсируем. Для понимания, как это примерно происходит. До 2008 года рубль-доллар, например, колебался курс в районе от 24 до 30 рублей. Вот в этом районе он колебался. Туда-сюда, туда-сюда. Но в среднем был где-то 26-30. После 2008 года курс стал 52-58. И до 2014 года был такой. Примерно. То есть он не сразу, мы получаем вот эту историю, а на отрезке на дистанцию. То есть практически в два раза, то есть 100% за 6 лет. Практически. Если мы посмотрим там раньше, там где-то в 2000 году он был 6 рублей. То есть он там или в 98-м, там надо смотреть. И он здесь ломанулся буквально в течение нескольких дней. Сперва 12, потом 18 и тому подобное.
То есть, если мы посмотрим, то эта история постоянно происходит с любой валютой абсолютно, и с долларом та же самая ситуация по отношению, но там сложнее немного, там не к одной валюте, а к нескольким. Но с долларом происходит та же самая история. То есть здесь рост 100% практически за 6 лет. То есть если так посчитать, то это 16% годовых примерно. В год примерно 16%. Дальше с 2014-го. 55 примерно средняя цена. 55-58. И до 2022-го. В 2022 году курс скакнул до 130, упал почти весь год, 22-й был 50-60, то есть никуда не ушел, а с 23-го он у нас примерно 80-88. То есть за 8 лет еще 80%. То есть примерно 10 годовых. Примерно. То есть, вот эта цифра от 4 до 12 процентов на длинной дистанции, да, вы будете валютой компенсироваться. Понимаете? Не ежегодно. Это вот важно. Ежегодно это может 1, 2, 3 процента, а потом хуяк и все догнали. Раз и все догнали. Раз и все догнали. То есть, соответственно, если вы находитесь сейчас, вот в 22-м он скаканул, но там держался, мы можем брать четко, что в 23-м вот он точно уже установился выше 80. То есть от 6 до 8 лет, то есть примерно к 2030 году, что будет с курсом? Плюс-минус 80-100%. То есть курс уйдет на примерно 150.
Если мы говорим про рубль. Поэтому валютная часть нам нужна для того, чтобы деньги не портились, и для того, чтобы сохранять покупательную способность рубля. Это абсолютно нормальная история. То есть за 100 лет, если я где-то проводил, когда-то исследование показывал цены начала 20-го века в США, то есть с 1900-го года по 2000-й год инфляция в долларе, то есть доллар обесценился на 2000% за 100 лет. То есть примерно 20% в год. Примерно. Но, естественно, это не каждый год происходит. Там большой скачок был в 30-е, большой скачок был в 70-е, большой скачок был после 2000-х. Три больших скачка. У доллара. Все остальные валюты еще хуже, потому что они не являются мировыми резервами. Поэтому такая вот история. Можете, если мне не верите, погуглить, например, какие-нибудь цены на обувь, на одежду, на квартиры, на автомобили в начале века 20-х в США. Это все есть. Литература есть, статистика, то есть все в абсолютном.
Вот с резервным фондом, как его, в чем хранить, в чем хранить и почему так, понятно? Почему мы не используем банки? Потому что в любой момент банк может прекратить выдачу, закрыться, обанкротиться, заблокировать ваши счета. Конкретно ваш. Не все, а конкретно ваш. Может все.
Может ограничить количество. И это происходит постоянно, просто вы с этим не сталкиваетесь. Но в разных странах мира во время кризиса банки ограничивают выдачу денег. Потому что массовый идет запрос, много людей хочет сразу снять, а, соответственно, не могут. Понятно? Если непонятно, сейчас задавайте вопросы. Одну минутку мне надо сбегать, кое-что сделать, и я возвращаюсь.
А если на долларе не будет завязана мировая экономика, то все равно будет расти? Здесь не совсем правильная история, расти. Есть кто быстрее падает или больше падает. Развитые экономики падают медленнее, чем развивающиеся. Падает покупательная способность валют. То есть, условно, если мы возьмем, что в долларе за 100 лет инфляция 2000%, то есть потеря покупательной способности, то в рубле Вообще адская история, потому что у нас есть 70 лет СССР, и не там имперский рубль, и, соответственно, дальше российский рубль. Мы не можем взвесить, померить, но вы можете посмотреть, сколько и чего можно было купить за имперский рубль. Вычеркнуть СССРную историю и просто посмотреть. Опять же, смотрим до 1905 года. И дальше смотрим, начиная с 93. И вы тоже охренеете. То есть там где-то инфляция будет 10 тысяч процентов. Но если у вас сейчас есть имперские, например, рубли... ну, николаевские золотые, то 10 рублей, 10 николаевских рублей золотых сейчас примерно на рынке в зависимости от года выпуска состояния хранения от 40 до 80 тысяч рублей. Совсем недавно покупал николаевские десятки, смотрел, какая сейчас...
Золотые, да. Какая сейчас развилка в России, и вот примерно такая, 10 рублей - 40 тысяч, можете считать, 4 тысячи процентов, там, 80 тысяч - 8 тысяч процентов. Это не зависит от того, является это мировой экономикой, валютой или нет.
Окей, как копить. То есть, опять же, мы резервный фонд копим в течение 3-5 лет. То есть, не сразу. Это вот история, когда вы Все свои усилия, все свои накопления, все, от чего жестко отказались, направляются на резервный фонд. 99% гарантируют, что вы его, как только соберете, в ближайшие 3-6 месяцев просрочите. Просто потому, что ваша психика будет этого требовать от вас. Потому что мне было непонятно, а нахрена мы вот это вот сейчас делали, и оно будет лежать. Я тут страдал, во всем себе отказывал, во всем себя ужимал, обижал, а оно лежит. Нет, надо его потратить. Поэтому не надо этим заниматься. Накопление, сбережение и инвестирование должно быть простым, без всяких геморроев. Как только вы сталкиваетесь с геморроем, значит, вы делаете что-то не так. Значит, вы или чего-то не понимаете. Это вообще правило по жизни.
Как только вам что-то сложно делать, значит, вы делаете не так. То есть вы или у вас недостаточно знаний, или нет каких-то ресурсов, инструментов, чего-то. Вы неправильно подходите. Неправильный подход. Если вам тяжело ходить, если вам тяжело 10 тысяч шагов ходить, значит, вы ходите неправильно. Если вам тяжело плыть, значит, вы плаваете неправильно. Если вам трудно на работе, значит, вы работаете неправильно. Если у вас херня какая-то дома в семье в отношениях, значит, вы их строите неправильно. Очень простой индикатор. Если что-то сложно, а я это делаю долго, и это сложно, то есть вариант, что я не умею, но надо научиться. Но большинство из вас, из нас не учится. Я для себя взял очень простой этот индикатор и прям по жизни очень классно работает. То есть, что я столкнулся, тяжело. Еще выбрал, тяжело. Уделил этому часов 20, тяжело. Ищешь спеца. Ищешь спеца, который тебе говорит, так ты же долбаеб, ты же неправильно ставишь ногу, ты же неправильно перемещаешь вес, ты же неправильно распределяешь нагрузку, у тебя нет правильного молотка и тому подобное. Вот. То есть это должно быть легко. Все по жизни должно быть легко. Вот просто. Вот такой принцип.
Если тяжело, ищем знаний, специалистов, ресурсы, инструменты, технологии и прочее. Вот. Соответственно, накопление объединенного фонда занимает от 3 до 5 лет. Спокойно, в спокойном режиме, в спокойном раскладе, не напрягаясь. Мы себе берем 10% от любого дохода, мы забираем у себя, и вот здесь начинается веселое и интересное. 5%. мы отправляем на резервный фонд, 5% мы отправляем на инвестиции. Хотите быстрее собрать резервный фонд, увеличивайте не 10%, а доход, с которого вы отправляете 10%. Расход, вы помните, не увеличиваем, а доход. И, соответственно, когда... незапланированные доходы, мы от тебя отбираем 50%, и здесь мы делаем вот так. 10% на резервный фонд, а 40% на инвестиции. То есть, накопить, накупить активы гораздо важнее, чем собрать резервный фонд. Поэтому мы за счет вот этой истории. Сделаешь пропорции одинаковые, то есть увеличиваем отчисления, все равно распределяем 5% туда, 5% туда. Если у вас есть долги, это самый частый вопрос, а если у меня долги, то долги у вас зашиты уже в ваши расходы, они сюда не входят. Поэтому вы с долгами работаете так же, как и работаете. Отсюда забираем, а долги в расходах.
Если это там... Ну, чаще всего они в базовых расходах зашиты, долги. Потому что без возврата долгов у вас начинается куча-куча проблем. Соответственно, долги там зашиты, значит, увеличиваем доходы, увеличиваем базовый расход, и за счет этого увеличения увеличиваем избавление от долгов. По долгам это... Я, скорее всего, вам пришлю контент выходного дня. И там у меня есть курс по долгам. Не буду я его вам продавать. Посмотрите и разберетесь с ними. Там самое важное, чтобы... процент ваших инвестиций был выше, чем процент по долгам, если они у вас присутствуют. Многие, многие мои коллеги говорят, что пока у вас есть долги, инвестировать нельзя. Я с этим в корне крайне не согласен. Потому что я считаю, что это вообще никакие не связанные вещи. Потому что инвестированные со свободных средств долги у нас зашиты в базовые расходы. И опять же, то, что деньги теряют покупательную способность, то нет смысла быстрее отдавать долги, потому что мы отдаем больше по сути. То есть, наоборот, есть смысл растянуть возврат долга, если это возможно без всяких штрафов, санкций, потому что деньги теряют покупательную способность.
И сейчас лучше купить активы, пока они дешевые, чем их потом покупать, когда они будут дорогие. У меня принцип такой. Я вообще не парюсь по поводу долгов. Это рабочий инструмент. Я знаю, как с ним работать. Я знаю, какие долги можно делать, какие делать нельзя. Я знаю, в чем разница между хорошим и плохим долгом, дорогим и дешевым. Я беру дешевые, чужие деньги для того, чтобы делать больше денег себе. Это нормальная история. Поэтому здесь максимальная сложность в том, что долги давят психологически.
И люди хотят психологически быстрее от них избавиться, быть никому не должной, свободной, независимой, сильной женщиной. ЂС точки зрения финансов это неграмотно, потому что долги это классный инструмент, если уметь им пользоваться. Вот. Получается, если ипотека 8%, то ее сейчас не нужно гасить досрочно. Вот такой пример. Спасибо тебе, Ирина, за этот вопрос. И сейчас... ты должна деньги под 8%. У тебя есть, например, свободные каждый месяц 100 тысяч. Например, 100 тысяч для красоты. То есть ты можешь ими гасить под 8%, или можешь, вот нам сегодня в чате скидывали, в банк без всякого геморроя положить под 20%. Но ты можешь взять, допустим, 15-летнюю облигацию или 20-летнюю облигацию под 17%. Потому что в банке через полгода, через год 20 не будет, а здесь будет в течение 15-17 лет. Вопрос. Я отдаю сюда, или я вкладываю сюда, и отсюда получаю и те 8% на компенсацию, и плюсом себе еще 9% прибыли. Что мне делать? То есть, есть ли смысл зарабатывать 9% от 100 тысяч ежемесячно, допустим. То есть так ты загасишь ипотеку, а так ты будешь иметь много нулей. Есть ли смысл зарабатывать лишние 100-10 косарей? Или есть смысл от них побыстрее избавиться? Да?
Но на самом деле, по большому счету, я вообще против ипотек, если это ваше жилье. То есть если это вы берете лично себе жилье, то я против ипотеки. Но если это инвестиционный инструмент, ипотека только дай, только в путь дайте две, дайте пять. Все очень понятно и просто, когда мы берем калькулятор и считаем. Я отдам 100 тысяч под 8%, чтобы не увеличился долг на 8%, или я их компенсирую, потому что я могу делать 15, 20, 25, 30, 40, 50. Так я возьму лучший счет, ипотеку, дайте льготный мне счет, потому что я беру здесь и могу заработать разницу. Но психологически ты сидишь, я должен, я должен, я должен. И это проблема. А я радуюсь. Настрой радостный. Я взял дешевые деньги. Я на них сейчас гораздо больше заработаю. Дайте больше и побольше. И подешевле желательно. Я хочу быть очень сильно много кому должен, если вы мне даете дешевые деньги. Это классно. Если вы мне даете дешевые длинные деньги, это вообще прекрасно. Но даже короткие хорошо. Потому что я знаю, как их принимать. Я знаю, как на них заработать. И блок – это рычаг, это усиление меня. А для большинства долг – это обременение. Потому что вы не знаете, как с долгом работать.
Поэтому, естественно, вы такие... Продолжаем день цитат в пословице поговорок. «Берешь чужие на чуть-чуть, отдаешь свои навсегда». Это очень сильно ограничивающее убеждение. Почему? Потому что я отдаю не свои, а я отдаю те, которых бы у меня не было, если бы я не взял чужие. То есть их бы не было у меня. Очень просто. У меня своих есть 100 тысяч, условно, которые я могу вложить под 20% годовых. Класс? Класс. Я могу взять у банка 10 миллионов, 10 миллионов под 10%. То есть я должен буду банку вернуть 11 миллионов, а могу вложить их под 20 годовых. То есть я могу за счет банка заработать миллион. По отношению к своему капиталу, моим 100 тысячам, миллион – это тысяча процентов годовых. Есть ли смысл брать такую историю? Да, вопросик. Каждому свое. Но будете ли вы переживать, что вы должны банку в такой ситуации? Нет. Я вам всяких хитростей и сложностей по поводу акций, облигаций, что это залоговые инструменты, под них можно кредитоваться, не рассказывал, потому что вы с долгами работать не умеете. Но по факту там можно очень прикольные вещи делать, если ты знаешь как.
Но там уже квалифицированный инвестор должен быть, то есть это должны быть уже определенные опыты, обороты и прочее, прочее. Но... Любой актив является еще и залоговым имуществом, под который можно кредитоваться. На всякий случай. Поэтому заранее и досрочно, и в ускоренном режиме нужно гасить те долги, у которых у вас процент выше, чем вы можете заработать. То есть, если я могу заработать 20%, а у меня ставка по кредиту 25%, естественно, его надо быстрее загасить, от него быстрее избавиться. То есть, вот в таком ключе инвестирование может подождать, потому что вы переплачете процент. Но если вы ставка 12%, а зарабатываете 17%, у вас плюс 5%. Не надо быстрее гасить.
Здесь как набирать понятно? Надеюсь, понятно. То есть мы по чуть-чуть, по чуть-чуть. Мы копим 2 месяца в той валюте, в которой вы тратите, в которой расход. Первым задача накопить вот эти два месяца. Чаще всего оно скапливается за годик-полтора. За год обычно люди скапливают. Пример. Второе, мы копим один месяц в долларах и один месяц в другой валюте. Напишу евро, но мы имеем в виду другую валюту. Так копим здесь. Взяли 5%, пошли купили валюту в налике.
Взяли каждый месяц, когда вы у себя забираете эти 5%, в тот же день или на следующий вы идете и физически покупаете валюту. То есть не копим здесь в рублях, пока накопится нужная сумма, и не идем менять за раз, а меняем постоянно по мере поступления. Появилось свободное 1000 рублей, купили 10 долларов. Появилось свободное 5000 рублей, купили 50 долларов. В таком ключе. Потому что курс все время колеблется. И если вы пойдете отдавать котлетой, велика вероятность, что вы попадете здесь. И все купите невыгодно.
Если вы будете покупать по чуть-чуть, то у вас будет средняя цена. То есть, вы будете покупать и здесь, и здесь, и здесь, и здесь, и здесь, и здесь. И общая цена будет средней. Никогда, никогда в инвестициях, никогда не работайте котлетой. Котлетой, пачкой - надо делить. Работайте по чуть-чуть, конечно. Да? Вот. То есть накопили месяц в долларах, следующий месяц в другой валюте, и, соответственно, опять месяц в долларах, месяц в другой валюте. Вот так мы копим, вот так мы собираем. На что тратим резервный фонд? То есть, резервный фонд у нас тратится на компенсацию потери дохода. То есть, условно, мы потеряли работу. У нас финансовый разрыв, кассовый разрыв, какая-то жопа. У нас образовалась кредиторская задолженность. Не расплачиваются поставщики. У нас Всякая-всякая вот эта вот история. Если резервный фонд уже скоплен, как грамотно менять на валюту? Очень хороший вопрос. Очень хороший вопрос. Я бы не менял его на валюту, а сейчас бы начал вот этот резервный фонд, который сейчас скоплен, я бы его сделал за базовые два месяца в рублях, а начал бы сейчас копить просто новый в валюте. Один месяц в долларах, один месяц в евро. Я бы сделал так.
Даже если у вас там скоплено 6 месяцев, то я бы так сделал. Типа там не 6, а 2. Потому что идти сейчас и менять рубли на валюту, скорее всего, вы потеряете. Скорее всего. Потому что сейчас, особенно когда санкции на мосбиржу и нет валютных торгов, дешевого способа получить валюту нет. И пока все еще не устаканилось. И устаканится, я думаю... течение полугодика где-то, да, то есть сейчас пока рынок спекулятивный, и, соответственно, вы там будете покупать, ну, а если официальный курс в районе 82, то покупать вы будете по 100, условно, а если надо будет сдать, то будете сдавать там по 70, там большие очень... Эта разница называется спред на умном. Большие спреды очень. Потому что ЦБ пока не регулирует и не понимает, как регулировать. Банковский рынок рулит, и банки сами устраивают, что хотят. В каждом своем банке ставят свои правила. Поэтому на текущий момент менять невыгодно. Нет никакого смысла в этом. Вот. Соответственно, я бы сейчас этот резерв не трогал, а начинал бы по чуть-чуть, по чуть-чуть просто покупать доллар. Да? Ну, месяц в долларах, месяц потом в другой валюте.
То есть, если мы потеряли доход, я очень часто сталкивался с такой историей, человек теряет доход и начинает жуткий адский экономик. Даже когда у него есть резервный фонд, он его не трогает, а перебивается какими-то случайными подработками, отказывается от привычного образа жизни и прочее. Вот это полная херня. То есть, мы... компенсируем. Мы резервный фонд и создаем по большому счету для того, чтобы компенсировать, если вдруг мы потеряли доход. Как сделать так, чтобы резервный фонд не расслаблял? Он должен успокаивать, а я расслабляюсь. Как обмануть себя? Не знаю. Зачем? Ну, то есть... Меня резервный фонд расслабляет, успокаивает. Я знаю, что в случае потери дохода все будет хорошо. Не очень понимаю, зачем себя обманывать в этой ситуации. То есть другой разговор, что ты не хочешь работать, а тратишь резервный фонд, это другой разговор. Его надо у себя отобрать, чтобы его у тебя не было. Вот. Убрать у себя его из доступа. У меня, например, резервный фонд у тещи. Мне надо пойти и неприятный разговор с тещей поиметь, чтобы сделать резервный фонд. Взять деньги. Поэтому надо его у себя отобрать.
Не знаю, ну, как бы, здесь больше работают психологические истории. Почему не хочется увеличивать доход, здесь больше какие-то стопоры стоят. То есть у тебя уровень нормы очень, стопорнулся, и ты довольна, соответственно, когда ты довольна, тебе не надо зарабатывать, хотелось бы, но не надо, тебя все устраивает, мы об этом говорили вначале, то есть надо себе создать адский дискомфорт. То есть то, что хотелось бы, должно стать надо. То есть ты должна стать недовольна, должна начать страдать от того, что у тебя низкий доход. Как это сделать? Самый простой способ – это завести себе круг общения, где ты лошара. То есть полный лошара. Ребята идут в ресторан, а у тебя не хватает денег. Ребята собираются, скидываются на частный самолет, и ты такой, ну я на дачу. Самый простой и быстрый способ. То есть, если ты самая крутая в своем окружении, зарабатываешь больше всего, ты не будешь расти в доходах. Потому что, ну, а зачем? Это, соответственно, менять людей, с кем ты общаешься и чувствуешь себя лошадью. Вот, например, мы вчера сидели в мастер-майдане, а давайте все вместе в Таиланд. И давай искать билеты.
Есть люди, а я не могу, а я там еще что-то... Почему? Классно, кайфово слетать с миллионерами на Таиланд, в частный полет. Но ты не можешь, потому что у тебя работа, ты не можешь освободить время, у тебя нет денег, тебя не отпустят, там еще что-то, еще что-то. Ты не свободен. Если тебя это устраивает, окей. Но чаще всего не устраивает. Соответственно, ты стремишься чаще всего выйти на тот же уровень. То есть нужно его от себя спрятать. Но если ты его тратишь, то да, нужно его от себя спрятать, чтобы не было возможности его тратить. Здесь надо с башкой работать.
Здесь технические инструменты не помогут. Я сейчас рассказываю технически и немножко с башкой. Но если ты сидишь, конкретно тебя, Лариса, просто я знаю, тебе надо работать с башкой. У хорошего, классного, дорогого психолога. Чтобы твой психолог стоил за одну сессию как половина твоего резервного фонда. Ты такая, за одну сессию пошла, заплатила, и думаешь, так, мне еще на две сессии максимум хватит, блин, надо срочно делать, что он говорит потому что, блин, я не потяну. Примерно так. Окей, в случае потери дохода это первое, когда мы его тратим. Следующее, в случае потери, поломки, поломка, устаревание инструментов для дохода, которые мы используем для дохода. У всех эта история есть, но, например, если я таксист, и мой инструмент для получения дохода – это машина, и она поломалась, я останусь без дохода. Соответственно, я спокойно закрываю ремонт из резервного фонда. Если я дизайнер, у меня накрылся комп, я не могу выполнять свою работу, я спокойно закрываю этот инструмент из резервного фонда. В случае поломки, устаревания или еще чего-то. То есть тогда мой доход из-за того, что хреново работает или не работает инструмент, теряется. Дальше.
В случае проблем со здоровьем. Обычно на этот случай я рекомендую всегда иметь страховку, потому что это гораздо выгоднее, чем потом закрывать это из резервного фонда. Но к сожалению, на территории бывшего СССР страховым компаниям относятся максимально с предубеждением, потому что кажется, что я плачу каждый месяц взносы ни за что. Я просто кому-то, блядь, отдаю бабки. Со мной ничего не случается, а я отдаю бабки. Со мной ничего не случается, а я отдаю бабки. Было классно и хорошо, если бы я бабки отдал, палец сломал, мне компенсация. Бабки отдал, ногу сломал, мне компенсация. Бабки отдал, операция плановая, мне компенсация. Было бы понятно, за что я плачу. А если я просто бабки отдаю, со мной ничего не случается, я их просто так отдаю. Вот примерно психология такая. Для меня максимально странно. Но, к сожалению, так. Почему-то на пространстве СССР бывшего, причем это не только в России, то есть это и в Беларуси, и в Казахстане, и в Прибалтике, вся вот эта история к страховым институтам относится с какой-то такой... Ну, то есть не то, что я плачу, плачу, плачу, и если со мной ничего не случается, слава богу, дайте два, я буду больше платить, чтобы только со мной ничего не случалось. Но логика, к сожалению, другая.
Поэтому резервный фонд, если что-то случилось со здоровьем, спокойно расходует. Не предвиденные реально форс-мажоры. Не предвиденные форс-мажоры. То есть есть предвиденные форс-мажоры, то это предвидимый форс-мажор. Если вы живете в низине реки, и раз в 3-4-5 лет река разливается и вас затапливает, это предвидимый форс-мажор. Она будет так делать раз в 3-4 года, или свалить оттуда, или учтите, что раз в сколько-то лет вас затапливает. Это предвиденный форс-мажор. Если у вас машина старше 5 лет, то ей нужно каждый год плановое техобслуживание и ремонт. По-любому вам каждый год нужно будет уже что-то чинить. Для некоторых машин даже после 3 лет, но там чаще всего еще гарантия работает. Если не работает, окей. Если вы покупаете бэушку, вы 100% будете ее чинить. Поэтому, когда она поломалась, это предвиденный форс-мажор, а не непредвиденный. Если вы старше 40 лет и всю жизнь никогда не занимались своими зубами, то потеря зубов, вопрос времени, вставка новых зубов, вопрос времени – это предвиденный форс-мажор. А непредвиденный форс-мажор – это я живу в месте, где нету вулкана, и внезапно он вырос, и началось извержение. Я это предвидеть никак не мог.
Я живу в сейсмоспокойной зоне, но внезапно началось землетрясение. Я живу в районе далеко от реки, но пошли такие ливни, такие дожди, в Дубае наводнение. Это невозможно предвидеть такие истории. Вот это непредвиденный форс-мажор. Все остальные форс-мажоры, вы должны их предвидеть и понять, как от них защититься, если они вам каким-то тем или иным образом угрожают. Но пока вы это не умеете, окей, можно закрывать из зеленого фонда. Но нужно так - "Ага, это со мной случается раз в 3-4 года. Я почему-то всегда сюрприз-сюрприз". Зима пришла, а у меня обуви зимней нет. То есть как-то неожиданно наступила зима. Если такая история, ее надо просто предвидеть. Понимаешь, каждый год Или каждые пять лет у меня вот такая вот история. Диспансеризация, не знаю, что-то ломается там. Я меняю квартиру на другую, надо делать ремонт и прочее, прочее. Вот это вот история. Вот. По большому счету, все. Во всех остальных случаях, если с вами все хорошо, у вас доход сохраняется, вы спокойно его получаете.
И что-то произошло, то мы не используем резервный фонд, а используем другие инструменты. Какие это могут быть? Опять же, долги, рассрочки, займы, коллективные какие-нибудь фонды. Бартер. Благотворительные фонды. и т.д. и т.п. В зависимости от ситуации, что случилось. В зависимости от того, зачем вам нужны срочно деньги. Например, мне срочно нужны деньги на обучение. Кто-то классно мне продает, все шикарно, очень часто вопрос, ко мне можно ли использовать резервный фонд. Я чаще всего отвечаю, что можно, хотя по большому счету нужно использовать рассрочку. Но просто многим людям рассрочки не дают, тогда можно использовать резервный фонд.
Но я бы очень сильно задумался, если нам рассрочку не дают, о своем финансовом поведении. То есть такого быть не должно, что вам не дают рассрочку. Любую сумму. Почему вам могут ее не давать? У вас нет официального дохода, то есть вы нигде не фигурируете, как доход. У вас нет кредитной истории, у вас высокая кредитная нагрузка. Здесь надо исправлять эту ситуацию, чтобы рассрочку можно было брать. Почему? Потому что рассрочка – длинные дешевые деньги чаще всего. То есть… Долги или займы. Это разные вещи. Почему? Потому что одно длинное, другое короткое. Одно мы можем сделать у своих друзей без процентов, выкрутиться как-то в зависимости от ситуации. Но действуем так, как будто резервного фонда нет. Вот основа резервного фонда – это закрывать ваши потерянные доходы. Вот это как бы основная история. То есть вы их можете потерять из-за экономической ситуации, из-за физической ситуации или из-за форс-мажора. Основная задача резерва – это доходы закрывать выпавших. А все остальное мы решаем, если у нас с доходами все хорошо, за счет других инструментов. Вот это как бы основная практика. Опять же, надо для себя психологически очень полезно научиться работать с долгами.
То есть чувствовать себя абсолютно комфортно психологически, если у вас есть долги. Но вы это можете делать только тогда, когда вы понимаете выгоду от использования чужих денег. Когда вам действительно ее выгодно использовать. Когда долги хорошие, когда взятые деньги в долг дают вам больше, чем вы отдаете. Тогда психологически это комфортно. У меня есть люди, которые в одно время, у меня знакомые клиенты, по 5-6 ипотек одновременно они имеют и еще и ищут объекты для недвижимости, где бы взять еще ипотеку. То есть выгодный объект, чтобы еще взять. Почему? Потому что сегодня покупка активов будет дешевле, чем завтра. А завтра будет дешевле, чем через год. А через год будет дешевле, чем через 10. То есть сегодня вложенное 1000 рублей позволит вам приобрести больше, чем 1000 рублей через 10 лет. Здесь я не знаю... Есть пару моментов, где мы можем через 10 лет на 1000 рублей купить больше чего. Например, сотовая связь. Когда она появилась, она была сильно дороже, чем сейчас. Или тот же самый интернет. Он, когда появился, был сильно дороже, чем сейчас. Но это скорее технологические исключения из правил. За счет развития технологий.
Все остальное, что вы не возьмете, цену подписчика, цену клиента, стройматериалы, недвижимость, одежду, еду, любое, что мы используем, с чем мы сталкиваемся, что вы не возьмете, 10 лет назад выгоднее, чем сейчас. И, соответственно, чем я выгоден, дальше будет то же самое. Чем я 10 лет, оно будет еще более невыгодным, чем сейчас. И чем больше я сейчас приобрету активов, тем большую выгоду на дистанции я получу. Это нужно понимать. И если я могу сейчас взять другие деньги и вложить их выгоднее, чем я по ним буду делать возврат, я это делаю. Понимаете? Вот это финансовая логика. А у вас психологическая. Я должен, я должен. А вдруг что-то случится, я не смогу отдать. Что-то случится, блядь, возьмешь жопу в руки и отдашь. Поэтому там есть много психологических проблем. У большинства из нас. Поэтому мы туда не пойдем. С резервным фондом понятно. Есть еще какие-то вопросы. В чем хранить? Объяснил. Количество? Объяснил. На что использовать? Объяснил. Как копить? Объяснил. Вроде все рассказал. Если есть вопросы, задавайте. И еще чуть-чуть позже расскажу. Но не все ее поймут. Поймут ее не только лишь все. Продолжаем день цитаты поговорок.
Окей. Вопросов нет. Я так подозреваю, по крайней мере, я их не вижу. Тогда всем большое спасибо. И всем до завтра. Завтра завершаем, наверное, эту историю. Посмотрим. Все. Всем большое спасибо.