Проблема обналичивания средств в России в 2025 году: новые риски и как их избежать

Массовые блокировки счетов: что происходит сейчас?

В 2025 году российские банки устроили настоящую «чистку» подозрительных транзакций. Многие частные лица внезапно столкнулись с блокировкой своих банковских счетов после получения, казалось бы, обычных переводов. Банки ссылаются на требования законодательства и активно останавливают операции, которые хоть чем-то напоминают отмывание денег или мошенничество. В результате сформировалась эпидемия блокировок: люди лишаются доступа к картам и интернет-банку, попадают в специальный реестр Центробанка и вынуждены разбираться, как доказать свою добросовестность.

Причины блокировок разнообразны. Чаще всего под удар попадают переводы, связанные с p2p-обменом криптовалюты (peer-to-peer) – даже небольшие суммы, поступающие на счёт от незнакомых лиц, теперь могут вызвать подозрение. Банки настороженно относятся и к тем, кто передаёт свою карту третьим лицам (так называемые «дропы» – о них ниже) или кто получает много платежей через объявления (Avito и др.) без статуса предпринимателя. Любая транзакция, не вписывающаяся в привычную активность клиента, может быть расценена как подозрительная.

Последствия для попавших в бан: карты и счета замораживаются, доступ к интернет-банку отключается, все операции приостанавливаются. Если клиент заносится в специальный реестр Банка России (базу данных подозрительных лиц), блокируются все его счета во всех банках​. Это может случиться даже без уголовного дела – достаточно, что информация о вас попала в эту базу по жалобе или внутренней проверке. Выход из этой ситуации непрост: нужно официально обращаться в ЦБ и банк с доказательствами своей правоты, процесс может занять месяцы.

Почему «эпидемия» началась именно в 2025 году?

Резкий всплеск блокировок и подозрительности банков не случаен – на то есть ряд причин, совпавших в 2025 году. Вот ключевые факторы, почему именно сейчас возникла “эпидемия” проблем с обналичиванием денег:

• Закрытие крупных крипто-обменников. В марте 2025 года одна из крупнейших российских криптобирж, Garantex, внезапно прекратила работу после масштабной международной операции правоохранителей​. Биржа была популярна тем, что позволяла легко менять криптовалюту на рубли с выводом на любые российские карты, особенно через USDT. После того как Garantex попала под санкции ЕС (24 февраля) и её домены были изъяты американскими властями (6 марта)​, сотни тысяч пользователей остались без привычного канала вывода средств. Ликвидность перетекла на другие направления.
• Перенаправление потоков на p2p-платформы. После закрытия Garantex и ранее ликвидированных площадок, все обменные операции переместились на peer-to-peer сервисы – то есть прямые переводы между людьми, часто через крупные биржи (Binance P2P, Bybit P2P и т.п.). Объёмы таких переводов резко выросли. Однако p2p-обмен несёт повышенные риски: вы не можете наверняка знать источник денег от контрагента. Если вам переводит средства незнакомец, есть шанс, что эти рубли были добыты незаконно. Многие злоумышленники после зачисток стали использовать p2p-торговлю как основной способ отмывать средства и обналичивать украденное. В результате честные участники сделок всё чаще невольно втягиваются в сомнительные схемы.
• Активизация мошенников («треугольники»). В 2025 году расцвели так называемые схемы-треугольники. Например, «грязные» деньги проходят цепочку: жертва мошенничества переводит их преступникам, а те – ничего не подозревающему продавцу криптовалюты. Появляется третье лицо в расчётах. Банки и регулятор заметили волну подобных случаев и начали действовать жёстче. Многие p2p-платформы проводят лишь минимальную проверку участников, а если что-то случится – фактически оставляют пострадавшего один на один с проблемой​. Таким образом, рост мошеннического трафика на p2p в 2025 году напрямую привёл к всплеску блокировок банковских счетов.

Законы и требования: 161-ФЗ, статья 1102 ГК РФ, статья 159 УК РФ

Разберём три основных нормы, влияющих на ситуацию с обналичиванием и блокировками. Это Федеральный закон №161-ФЗ (о национальной платёжной системе), статья 1102 Гражданского кодекса РФ (неосновательное обогащение) и статья 159 Уголовного кодекса РФ (мошенничество). Каждая из них играет свою роль:

• 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон регулирует безналичные расчёты в России и с недавних пор обязывает банки жёстче контролировать подозрительные операции. В 2024 году в 161-ФЗ внесли изменения, по которым банки должны приостанавливать или отменять перевод, если обнаружат признаки мошенничества. Банки теперь проверяют все переводы до их исполнения и, увидев что-то неладное, могут заморозить транзакцию на 48 часов для проверки. Кроме того, каждый банк обязан сообщать в Центробанк о подозрительных переводах, особенно если есть подозрение, что они проведены без согласия клиента (например, когда злоумышленник уговорил жертву перевести деньги)​. На базе этих данных ЦБ формирует реестр людей, потенциально связанных с мошенничеством. Попадание в такой список и приводит к блокировке всех счетов клиента. Проще говоря, 161-ФЗ заставляет банки фильтровать транзакции и блокировать подозрительные операции на ранней стадии, а также обмениваться информацией о них с регулятором.
• Ст. 1102 Гражданского кодекса РФ – неосновательное обогащение. Эта норма гласит: если лицо без законных оснований приобрело или сберегло имущество за счёт другого, оно обязано вернуть приобретённое. Проще говоря, если вам на счёт поступили деньги, на которые у вас нет права (например, перечислили по ошибке или в результате аферы), вы должны их вернуть владельцу. Даже если вы уже успели их потратить или передать дальше – обязанность вернуть никуда не пропадает​. В контексте нашей темы эту статью активно используют при разборках с “дропами”: банк или пострадавший может заявить, что деньги, полученные вами, – чужие и получены без основания, а значит, вы обязаны их отдать обратно. Ст.1102 ГК РФ – это гражданско-правовой механизм взыскать с получателя неправомерно полученные средства. Часто на неё ссылаются в претензиях, требуя вернуть перевод.
• Ст. 159 Уголовного кодекса РФ – мошенничество. Мошенничеством признаётся хищение чужого имущества путём обмана или злоупотребления доверием​. Иначе говоря, если вас обвинят, что вы обманным путём завладели деньгами другого человека, это уголовное преступление. Санкции по статье 159 УК РФ зависят от масштаба: в лёгких случаях это штраф или ограничение свободы, а в тяжких – наказание может достигать 10 лет лишения свободы​. В нашей теме угрозу «возбудить дело по 159 УК» часто используют как инструмент давления: получателю перевода намекают, что если он не вернёт деньги, ему грозит уголовная ответственность за мошенничество. Полиция действительно может возбудить дело, если сочтёт, что вы соучастник мошеннической схемы (например, действовали как «дроппер», помогая обналичить похищенные средства). Поэтому ст.159 УК – это уже про криминальную плоскость вопроса, самое серьёзное последствие.

Как работает схема жалоб в банк?

Одна из причин, почему блокировки стали массовыми – это низкий порог для жалобы. Достаточно одному участнику перевода заявить, что операция была мошеннической, и механизм начинает раскручиваться. Сценарий обычно такой: кто-то отправил вам деньги, а потом утверждает (банку или напрямую), что сделал это не по своей воле. Это может быть реальная жертва, которую обманули, или сам злоумышленник, пытающийся вернуть деньги назад. Банк получает такую жалобу и обязан реагировать.

Согласно разъяснениям, блокировка может инициироваться, если поступило личное обращение клиента, что он не совершал данный перевод​. То есть отправитель заявляет: “С моего счёта деньги ушли без моего согласия, прошу принять меры”. После этого банк отмечает операцию как сомнительную и может приостановить её исполнение или даже откатить. Если деньги уже зачислены на ваш счёт, его могут заморозить, а информацию о вас отправить в Центробанк (в ту самую базу). Банк России, получив сигнал, добавит ваши данные в реестр потенциальных мошенников​, что приведёт к блокировке всех ваших банковских услуг по 161-ФЗ. Таким образом, простого заявления отправителя хватает, чтобы вы оказались под подозрением и с заблокированными счетами.

Причём инициировать проверку могут не только банки. Зачастую сами мошенники воспользуются этим механизмом, чтобы запугать получателя перевода. Рассмотрим пример реальной переписки (адаптированной из жизненного случая):

Пример диалога:
Отправитель: «Я отправил тебе 8 000 ₽. Немедленно верни перевод, иначе я сообщу в банк, что ты дроп!»
Получатель: «С какой стати? У меня есть все подтверждающие ордера, я продал тебе криптовалюту – какой же из меня дроп?»
Отправитель: «Есть закон – ст. 1102 ГК РФ о неосновательном обогащении. Дроппер обязан вернуть полученные средства, даже если уже потратил их. На тебя уже подготовлено заявление о мошенничестве (ст.159 УК РФ). Я оформил досудебную претензию и отправил в банк. Жди блокировки счёта!»

В этом сценарии «отправитель» угрожает получателю статуса «дроп». В криминальном жаргоне дроп – это подставное лицо, чья карта используется для транзита или обналички краденых денег​. Проще говоря, вас называют пособником мошенников. Далее злоумышленник цитирует законы: требуя вернуть деньги по ГК (неосновательное обогащение) и пугая уголовным делом по ст.159. Иногда такие угрозы подкрепляются псевдо-официальными документами (высылают «досудебную претензию», упоминают полицию, прокуратуру и т.п.). Цель – заставить получателя добровольно вернуть перевод, опасаясь блокировки и проблем.

К сожалению, даже без прямых угроз, банковская система сама “откатит” перевод при жалобе. Если отправитель действительно написал заявление в своем банке и/или полицию, ситуация для получателя осложняется. Банк может заморозить спорную сумму и запросить у вас объяснения и доказательства законности операции. В худшем случае дело дойдёт до суда: отправитель (или банк от его имени) потребует вернуть деньги как неосновательное обогащение, и согласно ст. 1102 ГК у него будут сильные позиции. Ну а пока идут разбирательства, ваши счета могут оставаться заблокированными.

В следующем разделе обсудим, почему даже операции с криптовалютой, которые многие считали относительно безопасными, оказались под пристальным вниманием и что это значит для обычных пользователей.

Почему под ударом даже криптовалюта и p2p-переводы?

Казалось бы, криптовалюты не регулируются как банковские переводы, и раньше многие свободно выводили крипту через обменники или p2p-сделки без проблем. Однако в 2025 году именно крипто-переводы через банк стали одной из главных целей блокировок. Причины тому уже частично упомянуты, разберём подробнее:

• Массовое использование банков для вывода крипты. После закрытия ряда обменников почти все операции по обмену USDT/BTC на рубли идут через банковские карты физлиц. То есть продавец криптовалюты получает рубли на свой счёт от покупателя. Для банка со стороны это просто P2P-перевод между двумя физлицами, зачастую без комментария или с пометкой «за услугу». Если такие операции происходят регулярно или на крупные суммы, банк начинает подозревать неладное. Как отмечают эксперты, даже небольшие переводы, связанные с P2P-криптой, могут вызвать вопросы у финансового мониторинга банка​. Тем более если средства приходят от разных людей, с географически разбросанных аккаунтов, или сразу уходят дальше – всё это признаки возможной отмывочной схемы. Поэтому любой, кто активно продаёт/покупает крипту через карту, автоматически оказался в зоне риска.
• Отсутствие контроля на P2P-площадках. Криптобиржи, предлагающие p2p-обмен, обычно не раскрывают банкам суть ваших сделок. Для банка это просто поступление денег. При этом сами биржи отстраняются от ответственности: если что-то пойдёт не так (например, платёж окажется мошенническим), вы сами разбираетесь с последствиями​. Многочисленные случаи показали: биржа лишь сводит покупателя с продавцом, но не проверяет, откуда у покупателя деньги. В итоге «грязные» средства легко проходят через честных продавцов крипты. Банки видят увеличившийся поток подозрительных транзакций и реагируют массовыми блокировками карт, участвующих в таких операциях.
• Активность правоохранительных органов. В 2025-м и полиция, и Центробанк открыто заявляют о борьбе с обналичиванием через криптовалюты. Росфинмониторинг и ЦБ внедрили новые правила, позволяющие приостанавливать переводы россиян по подозрению на отмывание с 1 июня 2025 (в соответствии с обновлениями нормативных актов)​. Под пристальным вниманием оказались именно схемы с криптой, поскольку мошенники активно их используют. Банкам по сути дан сигнал: транзакции, связанные с криптобиржами, рассматривать особо внимательно. В комментариях банковских сотрудников проскакивает, что ЦБ не приветствует операции на нелицензированных криптобиржах и требовательно относится к банкам, чтобы те отсеивали такие платежи (это подтверждают и истории пострадавших на форумах).

В результате даже законопослушные держатели криптовалюты оказались «под ударом». Пример из жизни: одна девушка продала через P2P 1100 USDT (криптодоллары) и получила 100 тыс. ₽ на карту. Через несколько недель все её счета в разных банках были заморожены по подозрению в мошенничестве. Как потом выяснилось, деньги, которые ей отправили, исходили от человека, замешанного в махинациях, который запросил их обратно. Чтобы разблокировать счета, ей пришлось вернуть полученные 100 тыс. ₽ отправителю​. Таких случаев множество. Ещё пример: пользователь получил оплату за проданную криптовалюту, а через неделю банк заблокировал его счёт – оказалось, плательщик был фигурантом финансовых махинаций. Разбирательства и разблокировка заняли почти два месяца​.

В следующем разделе – подробнее о том, какие конкретно риски существуют у добросовестных людей и как не стать случайной жертвой.

Риски для обычных пользователей

Столкнуться с блокировкой и обвинениями может не только активный крипто-трейдер. Обычные люди тоже находятся под угрозой, если проводят неосторожные операции. Вот какие риски наиболее существенны:

• Получение денег от незнакомцев. Вы продали вещь через интернет или просто кто-то по ошибке отправил вам деньги – любое поступление средств из непроверенного источника может обернуться проблемами. Если отправитель позже заявит, что это была ошибка или его заставили перевести деньги мошенники, вас могут признать “дропом” и заблокировать счёт. Даже небольшие суммы (несколько тысяч рублей) фигурировали в таких случаях.
• Участие в серых схемах обналички. Некоторые граждане за вознаграждение соглашаются предоставить свою карту для чужих операций. Кто-то думает, что в этом нет ничего страшного: «просто переведут деньги через мой счёт». Но в итоге вы становитесь дроппером и несёте ответственность, вплоть до уголовной. Банки отслеживают такие цепочки, и рано или поздно все связанные аккаунты оказываются заблокированы, а информация передана в правоохранительные органы. Важно: даже если вам заплатили процент за «аренду» карты, вас могут обвинить в соучастии в мошенничестве (ст. 159 УК).
• Частые P2P-переводы и нарушение банковских правил. Если вы регулярно получаете на карту много переводов от разных лиц (например, от клиентов, занимаясь фрилансом или продажами онлайн), но при этом не оформлены как самозанятый или ИП, банк может счесть вашу деятельность незаконной предпринимательской. В 2025 банки очень ревностно за этим следят и тоже блокируют счета «за нарушение 115-ФЗ» (антиотмывочный закон). Ситуация осложняется, если среди ваших контрагентов вдруг окажется тот самый мошенник или жертва – вы рискуете попасть в расследование. Прозрачность и законность операций сейчас как никогда важны.
• Блокировка средств на длительный срок. Главный риск – это потерять доступ к деньгам на неопределённое время. Если банк заблокировал ваш счёт, то все средства на нём «замораживаются». Вы не сможете заплатить по кредиту, сделать покупки, иногда даже зарплату полученную снять нельзя. Разблокировка может занять недели или месяцы, а иногда банки попросту отказывают в обслуживании и закрывают счет, пока вы не очистите своё имя через ЦБ. К сожалению, никаких гарантий быстрого решения нет: приходится писать официальные обращения, подключать юристов и терпеть финансовые неудобства.
• Репутационные и юридические последствия. Факт нахождения в «чёрном списке» ЦБ означает, что в будущем вам будет сложнее открыть счет или получить кредит – другие банки увидят вашу историю. В особо плохом варианте против вас может быть подано заявление в полицию, и тогда придётся доказывать непричастность уже перед следователем. Даже если до суда дело не дойдёт, нервы и время будут потрачены. У некоторых людей после таких ситуаций остаётся «осадок»: они боятся принимать деньги даже от знакомых, чтобы снова не оказаться заблокированными.

Вывод: риск стать невольным участником мошеннической операции высок как никогда. Обычным пользователям нужно тщательно фильтровать, от кого они принимают переводы, и быть готовыми подтвердить законность своих доходов. Далее дадим ряд конкретных советов, как минимизировать эти риски и избежать проблем.

Как избежать проблем: рекомендации

Что же делать, чтобы не стать жертвой блокировки счёта или шантажа через банковскую систему? Вот практические советы:

1. Минимизируйте использование P2P для крупных сумм. Если есть возможность, не проводите большие сделки по обмену криптовалюты через прямые переводы на карту. Лучше воспользоваться лицензированными биржами или обменниками, которые имеют юридический статус. Пусть даже курс там чуть менее выгодный – вы снизите риск, что ваш контрагент окажется мошенником. Если всё же пользуетесь P2P, выбирайте проверенных партнёров. Обращайте внимание на рейтинг, количество завершённых сделок и отзывы на площадке​. Избегайте новых или подозрительных аккаунтов.
2. Не принимайте деньги от третьих лиц по просьбе. Классическая схема «треугольника»: вам пишут, что оплатит другой человек или просят перевести через чью-то карту. Отказывайтесь от таких условий. Деньги должны приходить только от того, с кем вы непосредственно ведёте дело. Если покупатель крипты говорит, что платёж придёт от его друга/жены/неизвестного, лучше отменить сделку – велик шанс, что это схема отмыва, и потом этот человек заявит, что стал жертвой.
3. Избегайте частых непонятных поступлений. Не превращайте свою личную карту в «мини-банк». Если у вас много клиентов или разношёрстных переводов, задумайтесь об оформлении статуса самозанятого или ИП и использовании расчётного счёта. Так вы и требованиям закона будете соответствовать, и снизите вероятность блокировки за подозрительную активность. Банки более лояльны, когда видят официальное объяснение транзакций (назначение платежа, договор и т.д.).
4. Никогда не сдавайте свою карту в аренду. Предложения «легального дополнительного заработка» за использование вашего счёта – прямой путь стать дропом. Помните определение: дроп – это соучастник обнала похищенных денег​. Даже если вам кажется, что вы лично ничего противозаконного не делаете, предоставляя реквизиты, вы помогаете мошенникам. А ответственность потом понесёте вы. Ни в коем случае не соглашайтесь зарегистрировать на себя карту или сим-карту для третьих лиц.
5. Держите некоторый запас средств в наличных или на разных банках. Горький урок многих пострадавших: когда один банк заблокировал все деньги, им не на что было жить несколько недель​. На случай, если вы всё же попадёте под подозрение, хорошо иметь средства в другом банке или немного наличных, чтобы продержаться, пока разбираетесь с проблемой. Конечно, полностью уходить в наличку неудобно, но диверсификация счетов – разумная мера.
6. Будьте осторожны с «легкими деньгами». Если вам вдруг на счёт пришёл перевод, которого вы не ждали, не спешите его тратить. Лучше сразу связаться с банком и отправителем. Возможно, это ошибка или тест мошенников. Попытайтесь вернуть или выяснить природу платежа. Бывали случаи, когда людям целенаправленно бросали небольшие суммы, а затем шантажировали (как в примере с перепиской выше). Прозрачность и коммуникация с банком тут ваш союзник – предупредите, что получили непонятный платёж и готовы его вернуть. Так вы покажете добросовестность.
7. Документируйте все сделки. Если вы продаёте криптовалюту – сохраняйте скриншоты ордеров, переписку с покупателем, адреса его кошельков и т.д. При продаже товаров – сохраняйте чеки, накладные, переписки о сделке. В случае блокировки эти доказательства помогут вам аргументировать банку и ЦБ, что деньги получены законно (по договору купли-продажи, например). Это не гарантирует моментальной разблокировки, но укрепит вашу позицию при разбирательстве.
8. Знайте свои права и законы. Если доходит до спора, неплохо юридически проконсультироваться – где гражданско-правовая плоскость, а где уголовная. Иногда грамотное письмо в банк или жалоба в ЦБ с упоминанием закона помогает быстрее снять блокировку. В любом случае, зная нормы, вы не поддадитесь на блеф вымогателей.

Итог:

В 2025 году обналичивание денег через банки и особенно через криптовалютные схемы превратилось в минное поле.Чтобы не стать случайной жертвой, важно проявлять бдительность: фильтровать контрагентов, избегать сомнительных операций, сохранять доказательства своей доброй воли. Банки действуют строго по закону и иногда даже перестраховываются – нам с этим приходится считаться.

Ну либо просто go to Moscow City --> наличный расчет
Либо...

Но у них там нал 1500$+ безнал 500$+ минималка.

keep going, billionaire mindset