30 дней, чтобы стать лучше. День 25: Составьте план по сокращению долгов
Я ненавижу долг. Я ненавижу чувство долга другому человеку. Я ненавижу думать: «О, хорошо, у меня сбережения на кругленькую сумму!» А потом я понял, что, если принять во внимание, сколько у меня долгов, на самом деле у меня ничего нет.
Некоторые долги необходимы для продвижения в жизни и построения будущего. Но мало что так приземляет, как чрезмерный долг. Мужчина должен стремиться быть максимально самостоятельным. Чтобы он мог стоять на своих ногах. Чтобы иметь возможность планировать будущее, не оглядываясь на прошлое. Освободиться от оков зависимостей. Жить без поддержки других, оглядываясь через плечо.
Долг лишает вас этих вещей. Проценты от вашего долга — ваш похититель, преследующий вас, куда бы вы ни пошли:
«Проценты [по долгу] никогда не спят, не болеют и не умирают; он никогда не попадает в больницу; работают по воскресеньям и праздникам; они никогда не берут отпуск; они никогда не путешествуют; их никогда не увольняют с работы; они никогда не работают по сокращенному графику. … Если вы в долгах, проценты — ваши спутники каждую минуту дня и ночи; вы не можете избежать их или ускользнуть от них; вы не можете отказаться от них; они не поддаются ни мольбам, ни требованиям, ни приказам; и всякий раз, когда вы встаете у них на пути, пересекаете их курс или не выполняете их требований, они сокрушают вас ».
-Дж. Рубен Кларк мл.
В течение последних 10 лет люди довольно вяло относились к своим финансам, думая, что экономика будет идти в ногу с их долгом. Рецессия взорвала этот пузырь из неоправданной фантазии. Подавляющее большинство семей имеют долг по кредитной карте. По данным Банка России общая задолженность на 2019 год составляет более 14 трлн. рублей. И это только перед банками. Астрономическая сумма!
Люди проснулись от оргии трат с неприятным похмельем от долгов. Даже если вы не слишком страдаете от долгов, которые вы взяли на себя, погасить свой долг — это, безусловно, мужественный поступок. Освобождение от долгов дает вам ни с чем не сравнимое чувство независимости и самоуважения.
Есть несколько способов начать снижать свой долг. Ниже мы приводим два варианта. Но первое, что вам нужно сделать, это выяснить, сколько вы можете позволить себе каждый месяц, чтобы погасить свой долг. Итак, давайте начнем с этого.
Примечание. Многие финансовые эксперты рекомендуют вам создать резервный фонд до того, как вы начнете выплачивать долг. Выбор за вами.
Придумайте свой ежемесячный долг
Если вы не можете ничего платить по своему долгу или если вы платите не очень много, потому что чувствуете, что в вашем ежемесячном доходе нет места для маневра, то первое, что вам нужно сделать, это точно определить сколько вы можете платить по своему долгу каждый месяц, заполнив ежемесячный бюджет.
Вернитесь к своему бюджету, который вы создали несколько дней назад. Сколько вы отложили на погашение долга? Не могли бы вы отложить больше? Вы можете подумать: «У меня не осталось денег, чтобы погасить мой долг! Я достиг своего предела». Но если мы будем искать возможности достаточно усердно и готовы пожертвовать, мы всегда можем найти больше денег, которые могут пойти на погашение нашего долга. Например, вы можете избавиться от кабельного телевидения, делить одну машину с супругой или брать обед на работу вместо того, чтобы питаться в кафе. Существует достаточное количество этих мелочей, проанализируйте их и вы быстро получите некоторую сумму денег, которые можно будет использовать для погашения вашего долга.
Вариант № 1: сначала погасить долг с самой высокой процентной ставкой
Выплата долга с самой высокой процентной ставкой в первую очередь имеет наибольший экономический смысл . Беря кредиты, проценты по которым обходятся вам дороже всего, вы можете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе и, возможно, сможете быстрее погасить свой общий долг. Выполните следующие шаги, чтобы начать уменьшать свой долг следующим образом:
Возьмите лист бумаги и перечислите все свои долги в порядке от самой высокой процентной ставки до самой низкой процентной ставки. Обычно ваши самые высокие процентные ставки будут по кредитным картам, потребительским и автокредитам, а самые низкие процентные ставки будут по ипотеке или по кредитам на обучение.
Сосредоточьтесь на погашении долга с самой высокой процентной ставкой. Возьмите долговой реестр, который вы только что составили, и направьте как можно большую ее часть ресурсов на погашение долга с самой высокой процентной ставкой.
Продолжайте вносить минимальные платежи по остальной части вашего долга. Вы не можете платить одному кредитору за счет других, иначе вы окажетесь в глубокой яме.
Как только долг с самой высокой процентной ставкой будет погашен, начните вкладывать деньги, которые вы платили по нему, в счет долга со следующей самой высокой процентной ставкой. Когда этот долг будет погашен, начните искать следующую самую высокую процентную ставку, и так далее, пока все не будут погашены все кредиты.
Вариант № 2: план долгового снежного кома
Одним из популярных среди людей планов погашения долга является «План снежного кома». Вот как это работает:
Перечислите свои долги в порядке от наименьшего остатка к наибольшему остатку. Не учитывайте процентную ставку. Просто сосредоточьтесь на остатке долга.
Выделяйте как можно большую часть своего ежемесячного бюджета на погашение долга с наименьшим остатком.
Как только долг с наименьшим остатком будет погашен, вы прибавите средства, которые шли на этот долг, к тому, что вы платили по следующему наименьшему долгу. Каждый раз, когда вы выплачиваете долг, сумма, которую вы можете применить к оставшимся долгам, немного увеличивается. Отсюда и название «План снежного кома долга».
Преимущество плана долгового снежного кома психологическое. Добившись успеха в погашении небольших долгов, вы получите мгновенную положительный эффект, который может побудить вас продолжать выплачивать свой долг. Недостаток метода снежного кома заключается в том, что вы в конечном итоге заплатите больше процентов, чем если бы вы сначала взялись за долг с самой высокой процентной ставкой. Однако, если идея оплатить счет по кредитной карте в размере 500 000 рублей кажется слишком сложной, идите за низко висящими плодами, сначала оплатив счет в 10 000 рублей. Надеюсь, это поможет вам начать путь к сокращению вашего долга.
Сегодняшняя задача - составить план по сокращению долга
Мы не собираемся погашать наш долг за один присест, но мы можем, по крайней мере, с чего-то начать. Сегодняшняя задача состоит в том, чтобы сесть и составить план сокращения долга. Напишите в комментариях, какой метод вы используете и какой долг вы собираетесь погасить в первую очередь.
Удачи вам в этом нелёгком деле!
Завтра будет новый день и мы продолжим, так что Подписывайтесь на канал, чтобы ничего не пропустить!