IT-компания внутри банка — "must have" банковской экосистемы настоящего

Сегодня можно констатировать, что из-за стремительного развития новых технологий и появления иного типа клиентов — диджитал-поколения, мировые банки пересматривают бизнес модель, находясь в определенном переходном состоянии. Крупные универсальные игроки реализовывают свое виденье экосистемы по разному, но с одной конечной целью — заполучить наибольшую долю рынка, с детства воспитывая своего амбасадора бренда.

Да, банкам нужно изменить традиционную бизнес-модель для того, чтобы поспеть за быстрымм изменениямм. Новшества банками должны быть внедрены уже сегодня, чтобы быть готовыми к вызовам завтрешнего дня.

Эффективного управления ресурсами и операционной деятельностью банка уже недостаточно для стабильного развития и конкурентного преимущества, необходим переход к другой парадигме рыночной деятельности банка и постоянное совершенствование. Архитектура банковского бизнеса начинается с модели возможностей банковского бизнеса и является основой для цифровой трансформации, в которую приобщаются банки во всем мире. Существует несколько предпосылок для трансформации, сформировавшихся в контексте четвертой промышленной революции: появление цифровой парадигмы, рост ожиданий клиентов, низкие процентные ставки, уменьшение размера маржи, общее недовольство клиентов, а также усиление конкуренции со стороны действующих альтернативных игроков и выход на новый рынок.

Среди факторов, ускоряющих тенденции перехода к крупным банковским экосистемам, можно выделить следующие:

1. повышение финансовой грамотности населения;
2. повышение экономической активности молодого поколения;
3. повышение активности и мобильности жизни в целом;
4. проникновение информационных технологий во все сферы жизни человека;
5. рвение клиентов к экономии средств.

В период Covid-ных трансформаций украинские банки совершили множество изменений связанных с формированием конкурентных преимуществ перед своими колегами с финтех рынка. Ограничения физического перемещения клиентов и сотрудников послужили толчком для адаптации формата необанка (банка который работает исключительно онлайн) в уже давно существуюших традиционных банках.

Это нашло свое выражение в подключении функций онлайн оформления продуктов, а также упрощения процессов оформления и использования множества услуг. Одним из ярких примеров является функция удаленного открытия цифрового счета в Альфа-Банк Украина с помощью государственного приложения "Дія". Даная интеграция происходит на базе нового приложение Sense SuperApp, новым клиентам Альфа-Банка доступны на выбор два варианта авторизации для открытия счета онлайн — через приложение "Дія" или через видеочат с оператором в Sense SuperApp.

Полноценную видеоидентификацию Альфа-Банк Украина ввел первым среди украинских банков в ноябре 2020 года. В отличии от многих банков Альфа-Банк предпочел обьеденить все услуги в одном приложении, полность отказавшись от старого приложения для юридических лиц, в противовес обновленным Raiffeisen Business Online, «Приват24 для бізнесу» и DigitalПумб.

Не менее удобной фичей от государственного ПриватБанка стала возможность использовать мобильный телефон в качестве POS-терминала. Процес оплаты мало чем отличается от обычного терминала: покупатель прикладывает карту или гаджет к смартфону, во время чего происходит обмен данными. Для этой функции банк также разработал новое приложение "Термінал".

Как бы не пытались банки отойти от бюрократичности принятия внунтренних решений и создания IT-мощностей на основе соответствующих отделов, реализация такого процесса в рамках старой бизнес модели — далеко не самая лучшая почва для диджитализации продуктов и сервисов, а самое главное для создания абсолютно новых. Для многих бизнесов вертикальная иерархия, долгий путь согласования, централизированное управление процессами людьми, от этих процессов далекими, уже стали архаикой, которую потеснила плоская организационная модель и принципы Scrum.

Все эти недостатки, а также неудачные попытки, стали предпосылками к созданию плоской бизнес модели с автономным IT-подраздением во многих комерческих банках Украины. Австрийская группа Raiffeisen Bank International воспользовалась услугами международной компании Creative Dock Austria для создания инновационного сервиса Fairo , который позиционируется как "многофункционального приложения для фрилансеров и владельцев малого и среднего бизнеса, позволяющего им контролировать собственный бизнес "на ходу»". Fairo был создан для рынков Центральной и Восточной Европы, впервые запущен на рынке Украины в августе 2020.

Интересным для нас участником в реализации даного проекта является компания Creative Dock, основанная Martin Pejsa в Чехии около 9 лет назад, ее специализация создание и успешное "взращивание" стартапов, мобильных приложений, диджитализация продуктов, процессов, а также бызнес моделей, сферы финтех/иншуртех/маркетиплейсы и блокчейн технологии. Бюджет группы Raiffeisen и масштаб проекта позволил привлечь такого исполнителя (работающего в 9 странах Европы) с целью создания универсального продукта для смелых и предприимчивых выходцев Восточной Европы. В Украине Creative Dock также воспользовался услугами местных специалистов как для разработки создания мобильного приложения, так и для последующего продвижения на рынке.

Мировые банки часто совершают венчурные интвестиции и покупку финтех компаний или конкретных решений (напр. покупка Рокетбанка банком Открытие в России), так как стартапы обычно заточены под решение узкоспециалиированных задач. Но в Альфа-Банке Украина поступили иначе, вместо приобретения IT-компании или вынесения задач на аутсорс, они создали "подраздел" в компании под названием Sparta. Из открытых источников мы видим, что банк активно нанимает разработчиков в команду, создал для них специальный отдельный анти-офис и даже открыл школу для обучения IT-специалистов с нуля.