Конец льготной ипотеки
Четыре года назад нашим государством была объявлена великая гуманитарная миссия по увеличению доступности жилья среди граждан. Суть программы заключалась в снижении базовой ипотечной ставки с 19,2% до 6%, если брать в пример семейную ипотеку. Идея была в повышении доступности жилья для молодых семей и других категорий граждан. На первый взгляд это могло показаться существенным улучшения уровня жизни и стимуляцией к повышению рождаемости. По крайней мере, так заявляло наше правительство. Но недавно эту программу свернули, что незамедлительно повлекло за собой непомерный рост цен на жилье. Что же пошло не так?
Совсем недавно на Петербургском международном экономическом форуме депутат А.Г. Аксаков из Справедливой России заявил следующее: «Программа господдержки ипотеки в новостройке оказалась ошибочной, так как в конечном счёте простимулировала значительное увеличение стоимости жилья. В итоге люди платили больше, чем получали от льготной ставки по кредиту, то есть фактически проигрывали в финансах».
Нельзя не согласиться со словами депутата, так как до начала льготной ипотеки, в 2019 году, рабочий со средней заработной платой мог себе позволить приобрести целых 0,72 кв. м. нового жилья в год. Но доступность жилья стремительно начала падать, и к первому кварталу 2024 года этот же рабочий мог себе позволить только 0,48 кв. м. Такое резкое уменьшение возможности приобретения жилой площади, как правильно подметил депутат, связано с ростом цен на жилье. За период действия программы льготной ипотеки эти самые цены поднялись на 270%, в то время как платежеспособность поднялась на 5-7%, что меркнет по сравнению с ростом стоимости жилья. Казалось бы, меры, предпринятые государством, должны были улучшить благосостояние граждан, но вышло все наоборот.
Увеличение цен на жилье связано с возросшим из-за низкой ипотечной ставки спросом, монополизацией рынка и поднятием цен на стройматериалы. Стоимость тех же пиломатериалов и бруса поднялась за первое полугодие 2024 года на 25-30%. Однако только ли из-за этих факторов жилье подорожало почти в 3 раза?
Представители крупных застройщиков неоднократно в своих интервью утверждали, что причина роста цен на жилье вовсе не их жадность, а растущая себестоимость строительства. Это оправдание имеет место быть. Можно вспомнить об итогах внешней политики государства, сказавшейся на подорожании материалов, если не рассматривать формирование стоимости кв. м. жилья более детально. Только 55% в ней приходится на полную себестоимость строительства, из которых только половина уходит на оплату стройматериалов, что составляет примерно треть от общей себестоимости квадратного метра. Остальная половина уходит на оплату рабочим. Чистой прибыли у застройщиков остается около 45% от стоимости кв. м. Действительно ли не жадность предпринимателей крупного строительного бизнеса сформировало такую цену на жилье? Посмотрим же, как пошли дела у этих аскетов во время действия льготной ипотеки.
В 2023 году чистая прибыль компании «Самолет» выросла на 70%, прибыль группы «ЛСР» выросла на 210%, группы компании «Точно» – на 82%, группы компании «ФСК» – на 22%. Для понимания, в денежном эквиваленте в прошлом году лидирующая в отрасли компания «Пик» получила 52 млрд. руб. прибыли. Эта сумма равняется десятой части всех денег, выделенных государством для финансирования льготной ипотеки. Таким образом, обычный гражданин из своих налогов не помог стране, а лишь простимулировал нормы прибыли для крупного строительного бизнеса.
Но как же так вышло, что государственный бюджет перетек в карманы крупных дельцов? Если говорить по-простому, то вслед за введением более низкой ипотечной ставки у застройщиков появилась возможность повысить свою норму прибыли. Про тех, кто может себе позволить покупку жилья по таким ценам, делая возможным повышение прибыли для владельцев компаний, мы поговорим дальше.
Может ли рабочий в регионе позволить себе льготную ипотеку? Рассмотрим на примере Краснодара. Возьмем среднестатистическую семью: муж, жена и двое детей. Взрослые получают среднюю (медианную) зарплату по 45 тыс. руб. Молодая семья планирует взять в ипотеку двухкомнатную квартиру за 8 млн. руб. на 20 лет под ставку 6%. Помимо того, что для оформления ипотеки семье уже нужно иметь 2,4 млн. руб. (первоначальный взнос), им придется платить по 40 тыс. руб. в месяц. На остальные расходы у семьи остается 50 тыс. руб. Если мы разделим эти деньги на 4 членов семьи, то окажется, что на человека останется 12,5 тыс. руб. Это сумма ниже прожиточного минимума, и она совершенно не учитывает расходы на уход за детьми, расходы на их воспитание и обучение. Даже если муж с женой начнут питаться энергией Солнца, то у них все равно не хватит денег на адекватную жизнедеятельность семьи. А если рассмотреть обычную ипотеку (кредит под залог недвижимости) со ставкой 19,2% в год, то окажется, что у молодой семьи останется на месяц около 6 тыс. руб. на все расходы. В таком случае никакой фотосинтез уже не поможет. Даже при самом выгодном варианте ипотеки от государства у рабочего не получится обеспечить своей семье базовые физиологические потребности для выживания. Таким образом, среднему гражданину средняя квартира со средней зарплатой на средних условиях недоступна. Можно, конечно, устроиться на третью работу, продать пару органов или отказаться от еды, но такой экстремальный вариант подойдет не каждому. При ближайшем рассмотрении особенно остро смотрятся обещания правительства об улучшении уровня жизни граждан и гарантии стимулирования рождаемости из-за роста доступности жилья.
В итоге льготная ипотека остается привилегией людей с высокими и сверхвысокими уровнями дохода. Пока обычный гражданин, регулярно посещающий пятерочку, копит на начальной взнос по ипотеке, более состоятельные граждане могут себе позволить покупку льготной квартиры, которую они позже смогут сдавать и увеличить свой и так высокий доход или же продать, спекулируя на новом росте цен на жилье.
Среднестатистический рабочий не может участвовать в ипотечном рынке и никак не выигрывает от программ льготной ипотеки. Мало того, это большая часть населения, которая вносит вклад в бюджет государства в качестве налогов. А из этого бюджета субсидируются расходы для богатых и сверхбогатых. Выходит так, что налоги платят все, а государство субсидирует только тех, кто может взять ипотечный кредит. Таким образом правительство абсорбировало доходы граждан в карманы более обеспеченных людей.
Такова природа современного российского государства. При лозунге о заботе о всех гражданах на деле продвигается политика по защите интересов банков и крупных собственников. Можно вспомнить недавнее заявление государственного чиновника, руководителя центра финансовой экспертизы Роскачества Ольга Вяльшина. В нем он акцентировал внимание на том, что тот, кто досрочно погашает кредит, лишает банк прибыли. Это довольно честно заявление иллюстрирует те приоритеты, которое расставляет государство.
Но могло ли государство по-настоящему улучшить материальное состояние граждан? Могло. Вместо передачи налогов граждан в карманы богатых собственников государство могло на те же деньги создать общественные фонды, целью которых было бы продажа жилья по очень низким ценам, доступным рабочему, или же вовсе бесплатная раздача жилья. Эта та мера, которая могла быть осуществлена государством уже сегодня и без сильных социальных потрясений. Это то, что могло бы сделать государство, если бы оно действительно заботилось об интересах своего народа. Однако приоритеты у правящего класса давно расставлены и они не изменятся. Более того, при нашем строе такие изменения не только не будут осуществлены, они никогда не закрепятся на более продолжительный срок, как бы не бастовали и не выступали рабочие за такие изменения. Логика правящего класса – ужесточение жизни рабочего и взимание с него все больших денежных средств. С любыми достижениями рабочего класса государство будет бороться и отменять их. Чтобы решить жилищную проблему, нужны более глубокие и радикальные социальные преобразования…
Вместо субсидирования закредитованности граждан, заботы о прибыли банков и руководителей строительных компаний необходимо национализировать строительный и банковский секторы, переведя их под прямой контроль и управление работникам. Право на доступное и качественное жилье не может быть источником получения прибыли. Вместо удовлетворения очевидных жизненных потребностей государство поддерживает строительных спекулянтов и банкиров, промышленников, чьи работники обеспечивают 14% ВВП. Льготной ипотекой наше правительство ясно показало, на кого оно ставит свои приоритеты. Интересы трудового народа не входили в эти планы. И заявления о повышении уровня жизни граждан после откровенного грабежа воспринимаются с особой издевкой…