«Финансы 50+», №2, февраль 2024

Добрый день!

Встречайте новый выпуск выпуск дайджеста «Финансы 50+»

От редакции

Обычно, в нашем дайджесте вы найдете минимум упоминаний о политике, а если найдете, то, скорее всего, это будут косвенные упоминания. Источников политических новостей существует предостаточно. Наш фокус всегда на новостях из мира финансов, а конкретнее - личного бюджета каждого. Но, как известно, именно политика влияет на экономику и наоборот. Если помните, Маркс утверждал, что экономика это базис, а политика - надстройка. Это как дилемма курицы и яйца. Но, все оказалось гораздо запутанней, даже "невидимая рука" иногда становится вполне себе осязаемой. А в экономической формуле "товар-деньги-товар", скорее всего, забыли упомянуть налоги. Тем временем, экономика России стала первой в мире, конечно, хотелось бы здесь поставить точку, но есть продолжение - по числу введенных санкций. Поэтому в этом выпуске будет чуть-чуть политики.

Главное в фокусе

13-й пакет санкций ЕС и новые санкции США: что вошло и как отразится на россий­ской экономике. 23 февраля 2024 года ЕС принял очередной, тринадцатый пакет санкций. В этот раз ограничения не коснулись отдельных секторов экономики. Зато санкции ввели против людей и компаний не только из России, но и из Китая, Индии, Турции, Шри-Ланки, Сербии, Казахстана и Таиланда. Какие новые санкции ввели ЕС, США и другие страны из списка «недружественных» и чем это грозит, подробнее здесь и здесь. И еще немного

Ключевая ставка ЦБ — 16% Совет директоров Банка России на заседании в пятницу, 16 февраля 2024 года, оставил ключевую ставку на прежнем уровне. Это не было неожиданностью. Многие эксперты прогнозировали такой вариант, но были и те, кто рассматривал вариант повышения до 17%. Понять почему Центробанк принял такое решение можно в вышедшем резюме обсуждения ключевой ставки. Для тех, кто не хочет читать длинный, насыщенный канцеляритом* текст, упрощенный и краткий пересказ:

• Во-первых, Совет считает, что не меняя ставку можно привести инфляцию к показателю вблизи 4%, в перспективе.
• Во-вторых, ужесточение денежно-кредитной политики может быть рискованным.
• В-третьих, тоже что и во-вторых, но можно не торопиться и посмотреть, что будет дальше, поднять до 17,00% всегда успеют, следующее заседание - 22 марта. (смотрим календарь решений по ключевой ставке тут)

И еще вывод. Совет директоров Банка России пришел к выводу, общий смысл такой - можем поднять еще если что, но так как сейчас, уже нормально. Инфляция будет вблизи 4% в этом году, а в 2026 экономика сбалансируется и будет расти как надо.

Владимир Путин дал интервью скандальному американскому журналисту Такеру Карлсону. Скорее всего вы тоже его смотрели, пишут, что просмотров было на млрд. Кадры уже вовсю разошлись в интернете на мемы* Но нас интересует как это интервью повлияет на экономическую ситуацию. Итак если смотреть интервью вышло 8 февраля, а санкции 24 вышли по расписанию. Есть мнение, что разговор о дедолларизации и, что санкции не сработали, может повлиять на общественное мнение, и это возможно немного усложнит дальнейшее ужесточение и есть надежда на диалог сторон.

Владимир Путин обратился с Посланием к Федеральному Собранию. Церемония оглашения прошла в Москве, в Гостином дворе. Так совпало или это было запланировано, но эти два события несут в себе очень много информации, помимо комментариев текущей политической ситуации, в выступлении было очень много простых экономических и социальных вопросов, а также планы на будущее. Повышение налоговых вычетов, прогрессивное налогообложение, поддержка семей с детьми, сохранении средств на счетах НПФ, «сберегательный сертификат», поддержка малого бизнеса и многое другое. Кто пропустил, полное выступление здесь. Более краткое, разбитое по темам здесь.

Совкомбанк планирует купить Хоум Банк. Совкомбанк, недавно вышедший на IPO* на Мосбирже сообщил о своих намерениях приобрести «Хоум Банк». Ожидается, что сделка может завершиться до конца 2024 года, после получения всех регуляторных разрешений. Сделка будет проходить в два этапа, сначала покупку 51% акций «Хоум Банка», а после приобретение остальных 49% акций. После сделки планируется «полное слияние», заявил журналистам первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Процесс займет 9-12 месяцев. Объединенный банк будет работать под брендом Совкомбанка. С одной стороны неожиданно, с дугой ожидаемо, ведь Совкомбанк заработал 95 млрд рублей в 2023 году. А по результатам торгов на бирже, акции банка с начала торгов выросли на 33,47%, сейчас стоимость акции колеблется на 18 рублях, на старте было - 12-13 рублей. И по всей видимости это только начало.

Клиентам «Открытия» предложат перейти в ВТБ во второй половине апреля. ВТБ планирует начать основной этап интеграции с банком «ФК Открытие» во второй половине апреля, сообщили в пресс-службе группы. Клиентов «Открытия» начнут переведут на обслуживание в ВТБ. Всех держателям дебетовых карт, вкладчикам, ипотечным заемщикам и клиентам с автокредитами сохранят условия договоров. За перевод депозитов госбанк обещает «более выгодную ставку». Как пояснил председатель правления ВТБ Андрей Костин, банк планирует полностью перевести бизнес и клиентов «Открытия» к себе, после чего сдать его лицензию и работать под одним брендом. Подробнее

Центральный Банк отозвал лицензию у Qiwi Банка. Давно не было такого и вот опять. Казалось бы, причем тут Банк Точка, система переводов международных переводов Contact. Помните, как в песне "Всё хорошо, прекрасная маркиза". В целом пострадала значительная часть платежной инфраструктуры. Не только самого Киви, а и других банков. Автоматически закрылся Contact оператором которой был QIWI, пострадали клиенты Точки, поскольку часть из них использовали в расчетной схеме услуги и счета «Киви-банка». Во многих сервисах использовались для оплаты сервисы Киви, например, оплата картой в приложении для вызова такси "Ситимобил" стала временно недоступна. Вопрос почему? Официально - деятельность характеризовалась вовлеченностью в проведение высокорисковых операций, направленных на обеспечение расчетов между физическими лицами и теневым бизнесом, включая переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор и т.п., а также поиском новых способов обхода вводимых регулятором ограничений. Банк нарушал федеральные законы и не соблюдал регуляторные требования ЦБ, в связи с чем регулятором в течение последних 12 месяцев к нему пять раз применялись меры, в том числе дважды вводились ограничения на осуществление отдельных операций, следует из сообщения регулятора. Вот интересный анализ от частного инвестора. Сейчас взоры многих пострадавших направлены на АСВ. Известно, что средства на QIWI-кошельках в отличие от обычных вкладов в Киви-банке не застрахованы. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) объяснило владельцам Qiwi-кошельков, что необходимо сделать для возврата денег. Инструкция опубликована в Telegram канале агентства.

«По предварительной оценке Банка России, у банка хватит средств, чтобы вернуть деньги с электронных кошельков граждан», - заявил регулятор. Будем надеяться, что все образуется и деньги вернутся их владельцам. Но вообще, в целом, это приличная сумма, по расчетам АСВ россияне держали только в Qiwi-кошельках около 4,4 млрд рублей. Хорошая новость для клиентов банка «Точка», они обещают выплатить клиентам 8 млрд рублей, замороженных на счетах QIWI. Причем при поддержке акционеров и за счет денег из собственной прибыли за 2023 год и возьмут на себя все риски. Схема возмещения такая: клиенты, входящие в список вкладчиков АСВ, заключившие с «Точкой» договор выкупа прав требования, получат разницу между 1,4 млн рублей и остатком на счете. Выплаты будут поступать на счета, открытые на лицензии банка «Точка» и начнутся с 5 марта 2024 года. Клиенты, не попадающие под критерии вкладчиков АСВ, смогут получить всю сумму, которая была на счёте на момент отзыва лицензии.

ВЦИОМ: почти половина россиян считает, что свободные деньги лучше положить в банк. При этом 27% предпочли бы забрать деньги из банков. Это показывают результаты опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), опубликованные на их сайте. И понятно почему. Ставки по депозитам сейчас в среднем 15%. Есть некоторые новинки на рынке депозитов, например, начали предлагать вклады, привязанные к ключевой ставке. Во второй половине 2023 года со стороны вкладчиков возник интерес к таким депозитам ставка повышалась, это было выгодно. Как бы то ни было, аналитик портала Банки.ру предлагает внимательно смотреть на условия.

Россияне рекордно задолжали банкам. Долги россиян к взысканию в счет банков превысили 3,2 трлн рублей. В 2023 году на принудительном исполнении находилось 24,6 млн производств по взысканию со злостных неплательщиков долгов в пользу банков, что на 4,5 млн больше, чем в 2022 году. Общая сумма долгов, подлежащих взысканию с граждан в пользу банков, составила 3,26 трлн рублей, следует из данных ФССП, на которые ссылаются "Известия". За год она увеличилась более чем на 200 млрд рублей. Количество исполнительных производств и объем подлежащих взысканию долгов за 2023 год стали рекордными за все время ведения статистики ФССП. Подробнее

Закон о самозапрете на кредиты вступит в силу с 1 марта 2025 года. Госдума приняла во втором и третьем чтении закон, по которому с марта 2025 года заработает самозапрет на выдачу кредитов. Запрет через центры муниципальных услуг (МФЦ) можно будет ввести с 1 сентября 2025 года, через "Госуслуги" - с 1 марта 2025 года. Действие не распространяется на автокредиты, ипотеку и образовательные кредиты. Любой сможет установить и потом отменить такой запрет и подать заявление в бюро кредитных историй через МФЦ или портал Госуслуг. Можно будет выбрать разные условия запрета: по виду кредитора (банк или МФО) и по способу обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно). Банки и МФО должны будут проверять, если ли в кредитной истории человека сведения о самозапрете, и если он действительно есть - то отказывать в выдаче кредита. А если договор все-таки будет заключен, то кредитор не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по кредиту.

Дума приняла в I чтении поправки, дающие ЦБ право ограничивать выдачу ипотеки. Цель законопроекта - дать Банку России возможность ограничивать предоставление рискованных ипотечных кредитов, чтобы предотвратить рост закредитованности граждан и накопление рисков банками и микрофинансовыми организациями. Ограничения предлагается распространить как на банки, так и на микрофинансовые организации. ЦБ получит новые полномочия с 1 июля 2024 года. Поправки предусматривают, что Банк России получает полномочия по ограничению доли предоставляемых кредитов, обеспеченных залогом зданий, сооружений, земельных участков, объектов незавершенного строительства, жилых и нежилых помещений, а также машиномест. Подробнее

Минфин намерен радикально снизить долю льготной ипотеки. Ведомство готовит предложения по обновлению системы кредитования на покупку жилья с поддержкой. Система должна быть комплексной с предоставлением льгот семьям и представителям целевых профессий. Критерии должны быть такими, чтобы совокупно доля программ по льготным ставкам не превышала 25% в выдачах на первичном рынке жилья. Сейчас она порядка 90%. Эксперты считают комплексный и адресный подход в льготной ипотеке более рациональным, чем географический, который также обсуждается в контексте пролонгации программ. Подробнее об этом в «Известиях»

Минфин предлагает освободить участников СВО от уплаты процентов по кредитам. Правительство уже одобрило этот законопроект, скоро законопроект внесут на рассмотрение в Госдуму. Согласно предложению Минфина, военным после окончания кредитных каникул нужно будет выплачивать только основной долг по потребительскому кредиту. Всё остальное будут покрывать за счёт бюджета и самих банков. Если на дату вступления законопроекта заемщик уже уплатил их во время льготного периода, банк должен будет перенаправить эти средства в счет основного долга. Если тело кредита уже полностью погашено, возмещение пойдет в счет других займов участника СВО. Эксперты считают, что эта мера поможет бойцам, но опасаются побочных эффектов: банки могут начать реже выдавать ссуды военным. Подробнее здесь и здесь

ЦБ не планирует отменять ограничения на снятие наличной валюты. Ограничения на снятие наличной валюты в условиях запрета на ее ввоз в Россию целесообразно сохранить, заявила зампред ЦБ Ольга Полякова в интервью «Интерфаксу». ЦБ еще в марте 2022 года ввел это ограничение и затем неоднократно продлевал срок его действия (сейчас срок продлен до 9 марта 2024 года).

«Основная причина введения этого ограничения — санкции, которые запрещают ввоз наличной иностранной валюты недружественных стран российскими банками. И пока этот запрет действует, мы не видим целесообразности отмены и нашего ограничения», — пояснила она свое мнение.

Сейчас ограничения предусматривают лимит на снятие валюты в размере не более $10 тысяч или эквивалентной суммы в евро для граждан, чей валютный вклад открыт до 9 марта 2022 года (при условии, что они ранее не реализовали такую возможность). Остальные средства по-прежнему можно получить в рублях. Валютные переводы без открытия счета и через электронные кошельки выдаются в рублях. Подробнее

ФНС усилит контроль за крупными должниками. Федеральная налоговая служба (ФНС) планирует усилить контроль за крупными должниками. В частности, ФНС распорядилась с 2024 года представлять ей информацию о должниках с недоимкой свыше 50 млн рублей. Список должников будет формироваться каждый день. Эта норма будет распространяться как на физических лиц и индивидуальных предпринимателей, так и на компании и иностранные и бюджетные организации. Однако в перечне не будут отражаться должники, находящиеся в процедурах банкротства. Налогоплательщиков могут исключить из списка, если они полностью или частично погасили долг. Подробнее

Минфин поддержал снижение лимита беспошлинных онлайн-покупок до €200. Кто-то борется с инфляцией, а вот это решение может поднять цены в России на импортные товары дороже 200 евро на 15–20%, в этом случае все посылки с алика дороже €200 надо будет растамаживать и платить пошлины и сборы. Подробнее

Власти хотят собирать данные об IP-адресах и банковских картах путешественников. Немного странная инициатива, данные, по идее, итак собираются, но власти России планируют обязать перевозчиков на воздушном, водном и железнодорожном транспорте передавать информацию о путешественниках. С 1-го сентября в единую базу будут передаваться не только данные паспорта и билета путешественников, но и информацию об их банковских картах, IP-адресах, телефонах, адресах электронной почты, а также их логин и пароль на сайте или в приложении перевозчика. Доступ к базе будут иметь Росавиация, Ространснадзор, МВД и ФСБ. В РЖД и крупнейших авиакомпаниях воздержались от официальных комментариев. Подробнее

Интересное

В России выросло производство вина. Производство виноградных вин в России в январе выросло на 20,4%. Общий объем производства этого вида алкогольных напитков за месяц составил 1,923 миллиона декалитров. Ранее эксперты предупреждали о возможном дефиците импортных вин на российском рынке, но, как видно, без вина не останемся. Подробнее

Бензин дорожает. На российской бирже подорожал бензин марок Аи-92, Аи-95 и дизель. Биржевые цены на топливо в России в прошлом году несколько месяцев держались на рекордных уровнях. Значительно ускорили рост и розничные цены. В правительстве приняли меры с 1 марта планируется запретить экспорт бензина. Как это скажется на ценах? Подробнее

Перевод пенсионных накоплений в НПФ впервые признан незаконным без суда. Заявление жительницы Подмосковья поступило в Службу финансового омбудсмена в декабре 2023 года. Гражданка сообщила, что ее пенсионные накопления с 2018 года находились не в ПФР, а в НПФ, с которым она не заключала договор. Почерковедческая экспертиза подписей в договоре и в заявлении о смене страховщика установила, что они поддельные. Служба финансового омбудсмена приняла решение, что пенсионные накопления, незаконно переведенные в НПФ, должны быть возвращены в СФР. Это первый такой случай, до сих пор неправомерно заключенный договор с НПФ можно было признать недействительным только в судебном порядке. Подробнее

Как снизить налог на недвижимость, если он зависит от кадастровой стоимости. Кадастровая стоимость — это сумма, в которую государство оценило здание, помещение, участок и любую другую недвижимость. От кадастровой оценки зависит, сколько налогов за недвижимость нужно платить людям и компаниям. В теории кадастровая стоимость должна быть максимально приближена к рыночной. Но так бывает не всегда: часто она оказывается выше или ниже этой оценки. Почему так в каких случаях можно оспорить кадастровую стоимость недвижимости, подробнее.

Каждый пятый лифт в России нуждается в замене. Более чем 57 тысяч лифтов не меняли больше 25 лет, а это больше их нормативного срока эксплуатации. Каждый год около 20 тысяч лифтов становятся старше 25 лет. Подробнее тут

Зарплата россиян растет. Опросы показали, что у 53 % россиян выросла зарплата в 2023 году. Эксперты отметили, что почти никто из опрошенных не потерял в доходах на текущем или новом месте работы. Авторы опроса не уточнили, соответствует ли рост зарплат росту цен. Подробнее

Лучшие города России для жизни на пенсии 2024⁠⁠. Хотели бы вы на пенсии переехать в другой город? Треть россиян (34%) на данный вопрос ответило положительно, 35% пока не задумывались над этим вопросом, 31% не готовы переезжать. Рейтинг выглядит так:

1. Сочи 26%
2. Краснодар 19%
3. Анапа 18%
4. Минеральные воды 18%
5. Санкт-Петербург 14%
6. Пятигорск 13%
7. Ессентуки 13%
8. Москва 12%
9. Кисловодск 10%
10. Калининград 9%

Какой выбираете? Подробнее здесь

Кибербезопасность

Большинство россиян уверены, что мошенники не смогут их обмануть. Больше 70% жителей России убеждены, что никогда не попадутся на обман телефонных мошенников. Такие результаты показал опрос ВЦИОМ. Это довольно интересный результат, особенно на фоне текущей статистики которую приведем ниже. Похоже что без Даннинга-Крюгера не обошлось:

• Кибермошенники рекордно грабанули россиян. В 2023 году украли у клиентов банков РФ рекордные 15,8 миллиарда рублей, это на 33% больше, чем годом ранее. при этом кредитным организациям удалось предотвратить мошеннические хищения на 5,8 триллиона рублей. С июня этого года банки обещают защиту: сомнительные переводы могут быть приостановлены на 2 дня, чтобы клиент мог отказаться от транзакции.
• Центробанк выявил в 2023 году более 5,7 тыс. финансовых пирамид и других нелегальных участников финансового рынка. Подробнее здесь, что такое финансовая пирамида подробнее тут
• Банки и ЦБ пока не могут побороть телефонных мошенников. Регулятор и крупные банки пока не смогли побороть целый пласт мошеннических операций, признал зампред Сбербанка Станислав Кузнецов. В целом довольно печально, что проблема пока не решена. Подробнее тут
• В 2023 году в России утекло в сеть более 300 млн записей с личными данными. Куда попадут эти данные и как мошенники будут их использовать никто понятия не имеет, кроме самих мошенников.

И как финал:

ЦБ предлагает ввести период охлаждения для кредитов на сумму от 1 млн рублей. Для борьбы с кибермошенниками регулятор предлагает установить период охлаждения при выдаче кредитов на крупные суммы.

Во время выступления на форуме «Кибербезопасность в финансах» председатель ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила: - "Мы предлагаем с миллиона рублей начать — сумму можно обсуждать, срок охлаждения можно обсуждать — но нужен зазор между одобрением кредита и выдачей денег. Потому что кредит за несколько минут — это здорово, но некоторые люди, большое количество людей, несут огромные затраты".

Набиуллина напомнила, что в июле заработает норма по периоду охлаждения для небольших кредитов. Кроме того, в рамках борьбы с мошенниками ЦБ предлагает также установить антифрод-процедуры, например, ввести лимит на внесение наличных средств банкоматах. Подробнее

События и мероприятия

Серия онлайн-уроков о финансах для старшего поколения. Вебинары по 45 минут. Выбрать время занятий и зарегистрироваться можно на сайте https://pensionfg.ru.

Каталог курсов от Школы Московской биржи

Календарь мероприятий на портале Моифинансы.рф. В календаре - актуальная информация о мероприятиях в каждом субъекте страны.

На сегодня все, до следующего выпуска!

Подписывайтесь на телеграмм канал https://t.me/over50ru

Идеи и мнения присылайте по адресу: [email protected]