«Финансы 50+», №1, январь 2024

Добрый день!

Встречайте новый выпуск выпуск дайджеста «Финансы 50+»

От редакции

Приветствуем в 2024 году! Помните, раньше в кино будущее было либо апокалиптичным, например, всем известный "Терминатор", судный день там произошел 1997 году, а война с роботами в 2029. Ну или "Бегущий по лезвию", где действие идет в 2019, а "корабли пылающие над Орионом", уже во всю "затерялись во времени, как слезы в дожде". Тут еще небольшая кино подборка, кому интересно как видели 2024 год в кинематографе. Все было технологично и путешествия во времени, и невероятные технологии, с одной стороны пугающие, а с другой заманчивые, и интересные.

А что сейчас у нас? Яйца с бананами подорожали, мошенники опустошают карманы, а действительно полезной технологией становится смываемая втулка от туалетной бумаги. И никаких андроидов, хотя нет андроиды есть, но совсем не те, есть искусственный интеллект, но он рисует котиков в основном, правда иногда с большим чем надо количеством конечностей. В кинопрокате лидируют Чебурашка и Бременские музыканты. Кто-то думал, что такое возможно?

Кстати, какие у вас были ожидания будущего, какие книги или фильмы формировали ваши ожидания, пишите в комментариях, это очень интересно!

Главное в фокусе

Президент подписал Указ о проведении в стране Года семьи в 2024 году. Вот здесь список всех основных мероприятий приуроченных к событию. Но что это значит? А вы знали, что тематические годы объявляли и раньше, например, 2023 - Год педагога и наставника, а 2022 - Год культурного наследия народов России. Лента рассказывает, что это значит для россиян и как в 2024-м изменятся меры поддержки родителей и детей. Из всего вышеперечисленного понятно, проблема демографии стала ключевой для страны.

Ключевая ставка. Сейчас она 16%, и это не самый пик, не так давно уровень ставки был больше, например в 2014 - 17%, а в 2022 - 20%. То есть сейчас выгодно открыть депозит, а кредит это просто разорение. Только вот сколько такая ситуация продлится. Если внимательно изучить график, можно заметить, что периоды повышенной ставки длились недолго, максимум несколько месяцев, затем либо резкое или менее резкое падение. Эксперты полагают, что ключевая ставка может снизиться во второй половине 2024 года. Глава Банка России Эльвира Набиуллина в своем недавнем интервью сообщает, что это произойдет только в случае замедления инфляции. Также она обращает внимание на то, что льготная ипотека не делает жилье доступным и должна быть адресной.

Российская экономика за прошлый год выросла на 3,5%, а это существенно выше, чем ожидалось. Об этом свидетельствуют результаты ежемесячных конъюнктурных опросов, проводимых Банком России и Институтом экономической политики им. Е.Т. Гайдара. Всех волнует что будет дальше. Об этом в материале РБК. Кстати вот макроэкономический прогноз от Банка России.

Цена на золото по курсу ЦБ за год увеличилась на 46% до 5993 рублей за 1 г (на 30 декабря), серебро — на 30% до 69,94 рубля.

Цены на недвижимость на первичном рынке, по последним актуальным данным Сбербанка, с начала года до начала декабря выросли на 7,5%, на вторичном рынке - на 9,5%.

Инфляция по данным Росстата на 25 декабря, достигла 7,4%.

От макроэкономики к вопросам личного бюджета

МРОТ в России с 1 января 2024 года составит 19 242 руб. в месяц. Предполагается, что из-за этого заработная плата вырастет у 5 млн человек. Подробнее

Начала работать программа долгосрочных сбережений. С 1 января 2024 года можно вступить в программу долгосрочных сбережений, (ПДС) которая поможет накопить деньги на будущее и получить прибавку от государства. Что важно, что государство будет поддерживать участников программы только в первые 3 года. То есть максимум, который может получить человек в дополнение к своим вложениям, - это 108 тысяч рублей. Основные моменты программы, плюсы и минусы в материале ТЖ. Что еще - можно воспользоваться налоговым вычетом - вернуть 13% своих взносов. Но не больше суммы НДФЛ, которую вы заплатите за год. Получать выплаты разрешается после 15 лет участия в программе либо с 55 лет для женщин, с 60 — для мужчин. В некоторых случаях можно забрать деньги раньше - если они нужны на лечение тяжелой болезни или при потере кормильца. Подробнее об особенностях ПДС читайте в материале «Как устроена программа долгосрочных сбережений».

Повышается возраст выхода на пенсию и стоимость пенсионного коэффициента. В 2024 году женщины смогут выйти на пенсию – в 58 лет, мужчины – в 63 года. Если стаж не достиг 15 лет, а количество пенсионных баллов – менее 28,2, то выплаты не будет. Еще изменится и стоимость одного пенсионного коэффициента – 133,05 рублей. И увеличится размер фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости и инвалидности. Она составит 8 134,88 рублей вместо 7 575, 33 рублей. Подробнее здесь и еще здесь

Увеличили размер материнского капитала. С 1 февраля 2024 года при рождении первенца семья получит почти 631 тыс. рублей, а при рождении второго ребенка – до 834 тыс. рублей. Изменятся правила получения этой выплаты. Материнский капитал получат только те, у кого есть гражданство России на момент рождения ребёнка, и только в том случае, если ребенок является гражданином России по рождению. Это правило не коснется жителей новых регионов РФ (ЛНР, ДНР, Запорожская и Херсонская области). Им материнский капитал будет выплачиваться независимо от основания и сроков приобретения ими гражданства России.

Повышен лимит для социального налогового вычета. По расходам на обучение ребенка, до 110 тыс. рублей (было 50 тыс. рублей). По расходам на собственное обучение, лечение, в том числе и членов семьи, и покупку лекарств - до 150 тыс. рублей (было 120 тыс. рублей) Важно: это коснется только расходов с 2024 года.

Воспользоваться налоговой льготой удастся, если в 2024 году вы оплатите в том числе:

• обучение;
• лечение или добровольное медицинское страхование;
• добровольное страхование жизни сроком от 5 лет;
• занятия спортом.

При этом расходы на образование детей рассчитываются по отдельному лимиту. Он вырастет с 50 000 до 110 000 рублей на одного ребенка, а максимальная сумма, которую удастся вернуть, составит 14 300 рублей за каждого. Подробнее

ИИС-3. Владельцы инвестсчетов получат больше налоговых льгот. В 2024 году появятся инвестиционные счета третьего типа (ИИС-3). Планируется, что у владельцев ИИС-3 будет две льготы: освобождение от уплаты налога с инвестдохода и налоговый вычет на взносы - но только если в течение определенного срока не снимать деньги со счета. Пока разрешается заводить только один ИИС — либо с вычетом на взносы, либо с вычетом на доход — и вносить на него не больше 1 млн рублей в год. Владельцы счетов старого типа продолжат пользоваться ими по тем же правилам. При желании эти ИИС можно будет трансформировать в ИИС-3. Но вот открыть новый инвестсчет старого типа уже не получится. Подробнее

Запрещать использовать биометрию через Госуслуги. С 1 января на «Госуслугах» появится новая опция — через личный кабинет можно будет давать и отзывать согласие на обработку своих биометрических данных. Это банки, транспортные компании и магазины. Вся биометрия - изображения лица и записи голоса — хранится в Единой биометрической системе (ЕБС). Раньше через Госуслуги можно было полностью удалить свои данные из базы, пеперь можно контролировать, у кого есть право на использование вашей биометрии, и управлять своими согласиями онлайн. Подробнее

Про банки

Кредитные каникулы по любым кредитам и займам. С 1 января можно отложить на срок до полугода выплаты по любым кредитам и займам. И не имеет значения, когда вы их взяли. Но, важно подпадать хотя бы под одно из следующих условий:

• ваши доходы упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом;
• вы пострадали в чрезвычайной ситуации — пожаре, наводнении или другом бедствии.

По одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку только раз по каждой из этих причин. Учтите: чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 000 рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн рублей. По остальным кредитам и займам — 450 000 рублей. Подробнее

Показатель долговой нагрузки (ПДН). С 1 января банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при выдаче новых кредитов и займов и рефинансировании старых. Если на погашение долгов уходит больше 50% дохода, кредитор сообщит ему о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику выдадут перед заключением договора кредита или займа - в нем нужно будет проставить подпись (или галочку, если документ в электронном виде). В идеале на выплаты по кредитам и займам должно уходить не больше 30% дохода. О чем нужно помнить при обращении в банк или МФО, в материале Финкультуры «Как взять кредит и не увязнуть в долгах».

Отказаться от допуслуг по кредитам и займам можно до 30 дней. Раньше некоторые банки и МФО умалчивали, что многие платные услуги и сервисы являются необязательными для оформления кредита или займа. Они прописывали только проценты по долгу и не включали туда другие траты. В результате заемщики не понимали, сколько они переплатят и за что именно. А на отказ от ненужных услуг было только 14 дней. С 21 января любые ненужные услуги, которые вам продали вместе с кредитом или займом, можно будет отменить в течение месяца. Причем банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита (ПСК) и напоминать о праве отказаться от них. ПСК в процентах и рублях указывается в рамке на первой странице договора, чтобы заемщик сразу видел размер переплаты.

Банки будут напоминать об окончании срока вклада. С 1 февраля банки обязаны сообщать клиентам, что их вклад заканчивается. Оповещение от банка должно прийти минимум за 5 дней до завершения срока. За это время человек может решить, что делать с деньгами дальше.

Вернуть свои деньги из банка если у него отозвали лицензию можно онлайн. Такое себе занятие, совершенно неприятное и хлопотное, надеемся с этим нововведением станет немного попроще. Так вот с 19 марта, если у вашего банка отзовут лицензию, получить компенсацию по счетам и вкладам удастся не выходя из дома. Для этого надо сделать запрос через сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) или портал «Госуслуги». АСВ перечислит деньги на счет, который вы укажете в заявлении. Напоминаем, это касается средств количеством до 1,4 млн рублей по всем вашим счетам и вкладам в одном банке, а по счетам эскроу и в некоторых других случаях – до 10 млн рублей.

Онлайн-переводы между своими счетами в разных банках станут бесплатными. Осталось подождать до 1 мая. Отменяется комиссия за переводы самому себе из одного банка в другой в пределах 30 млн рублей в месяц. Бесплатно отправлять деньги можно будет через мобильный или интернет-банк. Непонятно почему это не так изначально.

Финансовые компании будут быстрее отвечать на жалобы. С 1 июля для банков, брокеров, страховщиков и других финансовых организаций начнут действовать новые правила общения с клиентами. Независимо от того как человек подал письменную претензию (в офисе, обычной или электронной почтой), компания должна дать развернутый ответ в течение 15 рабочих дней. В сложных случаях время ответа разрешается увеличить до 25 рабочих дней. Если организация не уложится в сроки или отделается формальным ответом, на нее можно пожаловаться в Банк России. Регулятор проведет проверку — и если выявит нарушение, то обяжет компанию устранить его.

Банки будут обязаны тормозить переводы на мошеннические счета. Почему-то это произойдет только с 25 июля. Схема такая - прежде чем провести перевод денег, должны будут проверить номер карты или счета получателя и убедиться, что их нет в базе реквизитов, которые уже засветились в мошеннических схемах. Если банк не проведет проверку и сразу отправит деньги на счет из этой базы, то должен будет вернуть клиенту всю сумму. Срок возврата - до 30 календарных дней с того момента, как пострадавший подаст заявление в банк. При отправлении денег на подозрительный счет, банк обязан остановить операцию на два дня и сообщить клиенту о том, что счет или карта принадлежат мошеннику. Отправитель получает возможность все обдумать и отказаться от перевода. Если клиент не отреагирует в течение двух дней, деньги уйдут аферистам, а банк уже не будет отвечать за последствия, потом только полиция.

Про страхование

Короткие полисы ОСАГО. Со 2 марта автовладельцы смогут оформить ОСАГО на срок от одного дня до трех месяцев. вместо года, как сейчас. Это удобно, например, если машина используется исключительно летом. Но нужно понимать, что цена годового полиса с сокращенным периодом пользования определяется по единым коэффициентам. А для новых краткосрочных договоров компании будут сами устанавливать коэффициент для расчета цены страховки. В итоге может оказаться, что за двухмесячный полис придется заплатить больше, чем за годовой с трехмесячным периодом использования. Поэтому лучше заранее уточнять, во сколько обойдутся разные варианты. Подробнее

Изменятся правила продажи полисов страхования жизни. С 1 апреля страховщики и их агенты при продаже полисов страхования жизни будут обязаны предупреждать клиентов о рисках. О порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денежных средств при расторжении договора страхования, а также о том, что инвестиции по договору страхования не входят в систему гарантирования АСВ. Кроме того, будет раскрываться информация о том, какая часть вложенных клиентом средств будет инвестироваться, а какая пойдет на покрытие расходов страховой организации и выплату комиссии посреднику. Полисы с большими рисками потерь будут продаваться клиентам со статусом квалифицированных инвесторов. Подробнее

События и мероприятия

Серия онлайн-уроков о финансах для старшего поколения стартует 31 января. Вебинары по 45 минут. Выбрать время занятий и зарегистрироваться можно на сайте https://pensionfg.ru.

Каталог курсов от Школы Московской биржи

Календарь мероприятий на портале Моифинансы.рф. В календаре - актуальная информация о мероприятиях в каждом субъекте страны.

На сегодня все, до следующего выпуска!

И подписывайтесь на наш телеграмм канал https://t.me/over50ru

Свои идеи и мнения присылайте по адресу: [email protected]