Добрый день!

Встречайте новый выпуск выпуск дайджеста «Финансы 50+»

Приветствуем новых подписчиков! Подписывайтесь на телеграмм канал, там информация обновляется чаще. Сегодня в дайджесте, как обычно, новости из мира финансов. И небольшой обзор новых финансовых инструментов, которые могут быть полезны. Всегда рады вашим комментариям, а также предложениям по новым темам.

Коротко о главном

Сначала, как обычно, главные новости. Решение поднять ставку в октябре этого года неожиданное для некоторых аналитиков продолжает волновать рынок. Все ждут следующее заседание Совета директоров Банка России по ключевой ставке, которое запланировано на 15 декабря 2023 года. И, как всегда, мнение главного аналитика Совкомбанка Михаила Васильева. Он прогнозирует повышение показателя до 16% годовых. А это означает, как минимум, что до цели по инфляции еще далеко, и что грядет очередное повышение ставки по вкладам, повышения доходностей на рынке ОФЗ, а вслед за ними и ставок по ипотеке.

«В целом сберегателям и заемщикам стоит быть готовым к тому, что этот период жесткой монетарной политики может оказаться длительным, а ключевая ставка может остаться двузначной весь 2024 год, а возможно, и часть 2025 года», — предупредил Васильев.

Центробанк России обязал кредитные рейтинговые агентства раскрывать все рейтинги, которые присвоены компаниям, а также при наличии договора прогнозы по ним. Процедура должна проходить вне зависимости от согласия компании с рейтингами и прогнозами. Подробнее

Разрыв между средними пенсиями в разных регионах за последний год увеличился на 1,3 тыс., до 23 тыс. рублей. По итогам III квартала самые высокие выплаты были на Чукотке (40 тыс.), а самые низкие — в Кабардино-Балкарии (17 тыс.). Подробнее

Госдума приняла закон о повышении выплаты к пенсии в 2024 году. Фиксированная выплата составит 8 134,9 рублей. Подробнее

Последние девять лет в России рождается все меньше детей, а следующий год может поставить антирекорд. По прогнозам Социального фонда, в 2024 родится 1,17 млн детей. Это на 400 тысяч меньше, чем в 1999 году, когда число новорожденных было минимальным со времен Второй мировой. Подробнее

Путин объявил 2024 год в России годом семьи. Подробнее

На рынке появляется всё больше российских брендов. 85% от всех заявок в Роспатент за этот год поступили от российских производителей. Среди самых популярных категорий одежда и обувь, программное обеспечение и фармацевтика.

Самозанятым хотят дать право на перепродажу товаров несобственного производства. Депутаты подготовили поправки в закон, который запрещает применять специальный налоговый режим при перепродаже товаров и имущественных прав.

Бизнес обяжут использовать ИИ, чтобы получить субсидии. Подробнее

Инвесторы открыли более 5,7 млн индивидуальных инвестиционных счетов. Интерес инвесторов к рынку акций в III квартале 2023 года способствовал открытию новых индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) прежде всего у брокеров. Общее число ИИС увеличилось на 11% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Подробнее

"Бутербродекс" вырос на 3,9 пункта - до 122,5 пункта. В первой половине ноября средний чек вырос по огурцам (+18,7%), ветчине (+3,8%), сыру (+2,6%), сливочному маслу (+1,3%), кофе (+1,1%). Остался прежним по батону и сахару.

Алкоголь и табак разрешат покупать без паспорта, подтвердив возраст по биометрии. Сервис может заработать уже в 2024-м, сообщают «Известия». Чтобы воспользоваться такой опцией, потребуется иметь подтвержденный цифровой профиль гражданина и сдать данные в единую биометрическую систему (ЕБС).

Росздравнадзор приостановил применение медицинской системы с ИИ. Росздравнадзор впервые приостановил применение медизделия с искусственным интеллектом (ИИ) — системы анализов Botkin. AI, позволяющей врачам обнаружить на снимках компьютерной томографии патологии. Ведомство посчитало, что разработка, созданная за счет вложений пула венчурных фондов, в том числе «Росатома», Минпромторга, «Р-Фарм», «Ташира», может «причинить вред здоровью» пациентов. Подробнее

Новогодний стол россиян подорожает на 9%. Новогодний стол в этом году обойдётся на 9,17% дороже, чем в прошлом, посчитали в ассоциации «Руспродсоюз» по просьбе «Российской газеты». Больше всего подорожали мандарины, курица и яйца. Подробнее

Теперь никаких 0,9? Производителям продуктов первой необходимости запретили менять объем упаковки. Они обязаны использовать фиксированные значения: 200, 250, 500, 1000, 2000 грамм или миллилитров.

Курс доллара впервые с 30 июня упал ниже отметки ₽88. Данные Мосбиржи.

Банк России утвердил поправки в базовый стандарт для инвестиционных советников. Обновленная редакция базового стандарта. Советник не несет ответственности, потому что использует дисклеймер «не является инвестиционной рекомендацией». Теперь, чтобы инвестор понимал, когда он получает рекомендацию, а когда нет, советнику рекомендуется маркировать предоставляемую информацию, указывая ее тип: аналитическая, рекламная или маркетинговая. Стандарт также определяет требования к дисклеймеру - он должен быть написан удобочитаемым шрифтом. Подробнее

Специальная рубрика

Тема: Обзор новых финансовых инструментов

В прошлом выпуске специальной темой был искусственный интеллект и нейросети, в этом выпуске продолжим обзор новых инструментов.

Все эти инструменты, обычно, ориентированы на упрощение управления финансами, предоставление новых инвестиционных возможностей.

Попробуем ответить на вопрос - насколько новые финансовые инструменты и технологий могут быть полезными?

Возьмем несколько таких инструментов, например:

• Роботы-советники - это автоматизированные сервисы, которые помогают в управлении инвестициями, основываясь на целях и уровне риска. Они, обычно, предлагают портфельные стратегии и рекомендации по инвестированию.
• Интернет-банкинг и приложения, предлагающие доступность и простоту использования.
• Платежные системы, удобные и безопасные способы оплаты онлайн и офлайн.

1. Роботы-советники

Первые электронные консультанты появились примерно десять лет назад, в США и Великобритании они получили название робо-эдвайзеров. Платформы позволяли сформировать инвестиционный портфель исходя из целей клиента, а потом, автоматически осуществлять перебалансировку - покупать активы, когда цены низкие и продавать, когда стоимость растет.

Сервисы вызвали огромный интерес, поскольку появилась возможность выйти на рынок ценных бумаг непрофессиональным инвесторам. И для этого не требовалось специальных знаний. Нажми на кнопку, пополни счет, дальше робот сам все сделает. Более того, порог входа на рынок существенно упал.

Если рассмотреть мировой опыт, то самые известные это американские сервисы - Vanguard Personal Advisor Services, Charles Schwab Intelligent Portfolios, Wealthfront и Betterment. В России тоже появились сервисы, которые можно считать робо-эдвайзерами: Right от петербургской компании «М3», автора Conomy, Финансовый автопилот, Простые инвестиции и Yammi (сервис микроинвестирования от Яндекса совместно с FinEx).

Некоторые проекты не оправдали своих ожиданий. Причина, если коротко, то текущая ситуация на рынке на данный момент не может быть спрогнозирована. Отчасти можно сделать некоторые алгоритмы для автоматизации простых действий, но надеяться, что машина все сделает за вас не стоит.

И еще одно замечание. Обычно, все эти роботы предлагают упрощенный доступ к электронной торговлей на бирже, где предлагается выбрать портфель из акций. Но эти финансовые инструменты являются высокорисковыми.

Если финансовая компания предлагает такие услуги, то мелким шрифтом на сайте вам сообщат о том, что "услуги по доверительному управлению означает инвестирование денежных средств в ценные бумаги. инвестирование в ценные бумаги влечёт кредитные и рыночные риски, в том числе риск потери всех или части инвестированных денежных средств. Вложение в ценные бумаги всех имеющихся у клиента денежных средств или большей их части может привести к утрате всех его накоплений, а также банкротству клиента." А также, что финансовая организация "не несет ответственности за возможные убытки инвестора", а вся информация на сайте "не является предложением финансовых услуг и (или) индивидуальной инвестиционной рекомендацией". И самое главное, денежные средства не застрахованы в государственной корпорации «АСВ».

В целом пользоваться такими сервисами можно с условием, что вы понимаете степень риска и вас это устраивает. То есть, когда средства закончатся, а обычно, если вы не профи, так и бывает, вам не будет мучительно больно.

2. Интернет-банкинг и специальные приложения

Главным вызовом мобильного банкинга в 2022-2023 годах стали санкции, и как следствие, отключение платежных сервисов, удаление приложений из Play Market и App Store. Немного проще было со смартфонами на системе Андроид. Почти все приложения переехали в AppGallery, а также были запущены отечественные аналоги NashStore и RuStore. Сложнее стало владельцам айфонов, приложения то появлялись, то исчезали. В итоге, многие банки предложили доступ к интернет банку на мобильной версии сайта. Сейчас есть надежда, что в будущем Эпл разрешит устанавливать на свои смартфоны сторонние приложения, как Гугл. В общем, это в целом ухудшает удобство использования. Но банки продолжают совершенствовать пользовательский опыт и улучшать функционал, а бизнес продолжает адаптироваться к ограничениям, создавать новые решения.

Недавно аналитическое агентство Markswebb провело исследование Mobile Web Banking Rank 2023, где определило лучшие мобильные интернет-банки России.

Мобильный банкинг это удобно, не надо идти в банк, стоять в очереди, но, к сожалению, не все так просто. Считаем, что прежде чем выпускать любое приложение или сервис желательно последовать примеру премьер-министра Михаила Мишустина.

3. Платежные системы

С платежными системами, по идее, проще и с их полезностью вопросов нет. Ведь это инфраструктура, которая обеспечивает совершение любых финансовых транзакций без использования наличных. Благодаря наличию ПС, работают банковские карты и электронные кошельки. Мы можем получать зарплату на счет, совершать онлайн-покупки, переводить деньги друзьям и близким. Это нужно не только людям, но и бизнесу - чтобы принимать оплату, формировать чеки и отчитываться об операциях в налоговую.

Что такое платежные системы, как они работают, какие бывают, как выбрать и, самое главное, актуальные данные по их работе в России - полный гайд

Международные платежные системы Visa и Mastercard с 10 марта перестали работать в России. Карты, выпущенные российскими банками, пока продолжают работать на территории России в нормальном режиме, но не работают за границей и в иностранных онлайн-магазинах.

Единственной международной платежной системой, которая продолжает работу в России остается UnionPay, однако из-за санкций оформить эту карту в России можно только в четырех банках

Сейчас основная платежная система в России - «МИР». Помимо РФ, карту «Мир» можно использовать с некоторыми ограничениями в: Белоруссии, Армении, Казахстане, Таджикистане, Киргизии, Вьетнаме, Южной Осетии и Абхазии. В этом году система «Мир» начала работать на Кубе и в Венесуэле.

В заключении темы, интерактивный материал на сайте ЦБ - Безопасный платеж. О том, как правильно пользоваться банковской картой, чтобы не стать жертвой злоумышленников.

Законы, налоги, субсидии и льготы

Владеете недвижимостью и автомобилем? Не забудьте заплатить имущественные налоги до 1 декабря! К ним относятся:

• транспортный налог на авто, мотоциклы, автобусы и другие средства передвижения;
• налог на земельные участки;
• налог на имущество физлиц: жилой дом, квартиру, комнату, гараж и прочие сооружения и помещения.

Кроме того, к 1 декабря нужно уплатить и повышенный НДФЛ, если вы получали доход в нескольких местах и он суммарно превысил 5 млн рублей за год. Подробнее

И еще здесь Сколько и куда платить?

Как списать долги без суда? Ситуации в жизни бывают разные. И если человек увяз в долговой яме, перепробовал все возможные способы по реструктуризации кредитов и займов, но платить по обязательствам не в силах, остается крайняя мера — объявить себя банкротом. Разбираемся, как сделать это по упрощенной процедуре, не обращаясь в суд. Какие долги можно списать

Личный бюджет и полезные советы

Расходы россиян на подготовку своих авто к зиме выросли в ноябре на 10% в годовом выражении, до 15,3 тысячи рублей. Подробнее

Купить нельзя вернуть. Разбираемся, где ставить запятую. Идет пора распродаж, и не всегда холодный разум, подогреваемый горячими предложениями, способен им сопротивляться. В такие моменты стоит крепко задуматься — а так ли нужна эта вещь? И даже если купить ее с расчетом «не подойдет — сдам», помните: далеко не все товары подлежат возврату. Подробнее

Потребители все же могут вернуть обратно в магазин купленное нижнее белье и носки. В Роскачестве пояснили РИА Новости, что для этого товар должен быть приобретен в интернете.

Предложение подержанных машин начинает обгонять спрос. Спрос на рынке автомобилей с пробегом в октябре так и не восстановился до уровня летних месяцев, продажи остались примерно на уровне сентября. Подробнее

Овербукинг — повсеместное явление в России. Это ситуация, при которой количество проданных билетов больше, чем мест в самолетах. И когда пассажиры приходят на рейс, мест хватает не всем. Рассказываем, как на самом деле работает овербукинг, почему законодательный запрет этой практики не решит проблему и как создать комфортные для пассажиров механизмы компенсации.

В России предлагают ввести более дешёвые невозвратные тарифы в отелях по примеру авиабилетов. Минэкономразвития РФ создало дорожную карту развития туризма до 2025 года, сейчас документ на согласовании. Подробнее

Приложения для финансов усмиряют спонтанные траты, помогают откладывать и приумножать накопленное. 12 сервисов, которые помогут проконтролировать траты, и отсортировали их по степени сложности. Подробнее

Шоппинг на маркетплейсах вызывает привыкание. Психологи сравнивают зависимость от покупок с игроманией, алкогольной и наркотической зависимостью. Такое пристрастие вызывает негативные эмоции и может даже разрушить жизнь. Как с этим бороться, подробнее

Как тратить деньги на распродажах с умом. Когда видишь товары со скидкой и выгодные предложения, легко потерять голову и накупить все подряд. Но вместо экономии акции часто оборачиваются лишними тратами, ненужными вещами и даже обманом со стороны мошенников. Подробнее

Второе название материнского капитала - семейный, ведь в исключительных случаях он выдаётся папе или даже самому ребёнку. Подробнее

Оплата покупок частями — в чем тут подвох? Во многих магазинах покупатели могут воспользоваться оплатой частями без переплаты. Особенно привлекательно это при крупных покупках, например, бытовой техники, материалов для ремонта или мебели. Но даже при покупке косметики часто предлагается разбить оплату. Этот сервис называется BNPL (от английского «buy now, pay later» — «купи сейчас, плати позже»). Подробнее

Финансовая безопасность

Центробанк выпустил мультики о том, как защитить себя от телефонных мошенников. Ролики даже показали депутатам в Госдуме. В них объясняют, что сотрудники ЦБ не звонят людям, и если, например, депутату «говорят про деньги», то нужно класть трубку и «самому перепроверять информацию».

Новый способ борьбы с телефонными мошенниками предлагают в Минцифры.
Чиновники планируют создать на «Госуслугах» сервис проверки SIM-карт, зарегистрированных на владельца профиля. Подробнее

Новая схема мошенников на онлайн-площадках для объявлений. Подробнее

Мошенники научились перенаправлять жертву в поддельный банковский колл-центр, если у нее возникнет желание проверить "звонок из банка". Если этот метод будет массово взят на вооружение, проверочный звонок в банк станет практически бессмысленным.

В общественном транспорте, ресторанах и даже на автобусных остановках — украсть личные данные хакеры могут где угодно. Всё из-за незапароленных вайфай-точек. Перехватив трафик, мошенники могут получить доступ к личной переписке или банковским счетам пользователей. Подробнее

В чем опасность бесплатных сим-карт. Очень часто их раздают на выходе из метро, вокзалах, торговых центрах и т.д. Но важно понимать, что каждая "симка"должна быть зарегистрирована на конкретное лицо — с указанием паспортных данных. Подробнее

Недвижимость

Будут ли падать цены на вторичное жилье. Снижение цен - вероятный сценарий, если продавцы почувствуют падение потенциального спроса из-за высоких ставок по ипотеке. Однако, вряд ли стоимость будет падать значительно. Цены в течение трех-четырех месяцев могут скорректироваться на 10–12%. Подробнее

Продолжаем следить за ужесточением условий на рынке ипотеки. Если ставки практически замерли, то вот повышение первоначального взноса встречается все чаще. Подробнее

Цены на вторичке по-прежнему более, чем на 30% ниже раздутой “прогрессивными программами” первички, на подпитку которой Правительство дополнительно предоставило 95 млрд рублей, субсидируя льготы. Но спрос на ипотеку на вторичном рынке из-за роста ставок уже рухнул за месяц на 35-40%. По данным Росреестра, в октябре число зарегистрированных сделок с жильём в Москве на вторичном рынке составило 17 129 (48.9% гг) vs 16 946 (63.8% гг) и 17 538 (81% гг) двумя месяцами ранее. Подробнее

Досубсидирование ипотек. Правительство приняло решение о выделении дополнительных 95 миллиардов рублей на субсидирование льготных ипотечных программ. Подробнее

Квартира рядом со школой, под окнами - большая детская площадка, а ещё развитая инфраструктура района, чтобы удобно доехать до работы. Поселиться в новом ЖК вам поможет государство. Например, вы можете взять льготную ипотеку или воспользоваться программой расселения из аварийных домов. Ответы на самые частые жилищные вопросы здесь.

Полезное

Что нельзя дарить на Новый год. А вы знали, что существует черный список подарков на Новый год? Подробнее

Как выгодно покупать подарки ссылка. А вот инфографика, для тех кто мучается с выбором новогодних подарков.

Икру и шампанское к Новому году лучше покупать до середины декабря. В этот период, например, икра горбуши может быть дешевле на 10-15%. Икра нерки и кеты — на 5%, подробнее

Елки растут к сезону. Новогодние ели выросли в цене. Причем, это касается и живых, и искусственных деревьев. Однако, по словам игроков рынка, покупки елок в ноябре этого года происходят активнее, чем в 2022-м. Уже сейчас в Москве открываются первые елочные базары, а на маркетплейсах активно скупают новогоднюю атрибутику.

Как пользоваться смартфоном в мороз, чтобы его не испортить. Подробнее

На Госуслугах можно проверить подлинность паспорта. Проверьте паспорт с помощью нового сервиса! Такая госуслуга может потребоваться перед сделкой, заключением договора или в других ситуациях, когда нужно точно определить, что за человек перед вами. Подробнее

Как в России заботятся о пожилых. Пожилым людям в силу возраста и здоровья бывает сложно позаботится о себе. Поэтому сделать уборку, измерить давление или приготовить обед помогают сиделки и соцработники. Для этого они проходят обучение по системе долговременного ухода, которую развивает нацпроект «Демография». Подробнее

События и мероприятия

Тинькофф Инвестиции запускают новую образовательную инициативу — крупнейшую всероссийскую ежегодную конференцию «Толк — про финансы с толком» с участием ключевых представителей финансового рынка России. Зарегистрироваться для участия в конференции можно на официальном сайте. (https://t-tolk.ru/) Подробнее

Четыре дня полезных советов от опытных экспертов, обучающих материалов, практических задач и ребусов – все это ждало участников «ФинЗОЖ Феста» Онлайн-марафон финансовой грамотности был организован Минфином России и проектом «Моифинансы.рф». Следите за расписанием лекций по ссылке, чтобы не пропустить

Экспозиция «Умные финансы» от Банка России на ВДНХ в рамках международной выставки-форума ‘’Россия’’ - важнейшие достижения страны, собранные на одной площадке. Подробнее

Каталог курсов от Школы Московской биржи

Онлайн-занятия по финансовой грамотности для граждан пенсионного и предпенсионного возраста на территории всех регионов Российской Федерации

Организатором проекта выступает Центральный банк Российской Федерации

Календарь мероприятий на портале Моифинансы.рф. В календаре - актуальная информация о мероприятиях в каждом субъекте страны.

На сегодня все, до следующего выпуска!

Свои идеи и мнения ждем по адресу: [email protected]

Подписывайтесь на наш телеграмм канал https://t.me/over50ru